大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)逐漸進(jìn)入了人們的視野，且在這個(gè)挑戰(zhàn)和機(jī)會并存的大數(shù)據(jù)時(shí)代，想要促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，首先相關(guān)管理人員必須要結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，選擇適合的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。本文對大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的改變、得到的機(jī)會、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的概括、風(fēng)險(xiǎn)類型、大數(shù)據(jù)時(shí)代與金融行業(yè)的發(fā)展及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題、措施進(jìn)行了仔細(xì)分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;現(xiàn)狀;措施

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提升，其逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生活中，對商業(yè)銀行來說，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺及云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用獲得了廣泛的好評。商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)儲存的重點(diǎn)，其必須要結(jié)合目前時(shí)代的發(fā)展，不斷地對商業(yè)銀行管理制度進(jìn)行優(yōu)化完善，并對服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，讓客戶體驗(yàn)人性化服務(wù)的同時(shí)降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。就目前來看，各類信息化網(wǎng)站平臺及應(yīng)用的產(chǎn)生給人們帶來了生活上的便利，如使用各大醫(yī)院APP可以隨時(shí)進(jìn)行預(yù)約看病、支付資金等，使用微信聊天軟件、支付寶等軟件可以進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、支付及還款等，給商業(yè)銀行帶來了較大的難度和挑戰(zhàn)，且大多商業(yè)銀行的管理制度較為傳統(tǒng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較多，已經(jīng)無法適應(yīng)這個(gè)快速發(fā)展的社會，所以怎樣提升商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的風(fēng)險(xiǎn)管理是目前商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的改變及得到的機(jī)會

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起在一定程度上影響了人們的日常生活，隨著網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，其逐漸獲得了各個(gè)行業(yè)的好評。對商業(yè)銀行來說其也廣泛地將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理模式中，并取得了良好的成果，徹底推翻了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，開闊了商業(yè)銀行的視野及提升了商業(yè)銀行的市場地位，具體內(nèi)容如下：

首先，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式中應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效地將管理模式透明化、簡單化，并提升管理的效率。就目前來看，我國商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中只重視怎樣提升管理的效率，甚至有的商業(yè)銀行還會過多地增加制度，給商業(yè)銀行工作人員帶來了較多的困難，導(dǎo)致操作較為復(fù)雜、繁瑣，致使其在實(shí)際的工作中只重視完成的時(shí)間而不是完成的內(nèi)容。使用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效的優(yōu)化此類管理方式，在提升質(zhì)量的過程中摒棄一些較為繁瑣的管理模式，并選擇最適合商業(yè)銀行自身的管理模式進(jìn)行應(yīng)用，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)效性。

其次，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效的收集和整理相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，更好地為商業(yè)銀行后續(xù)工作提供依據(jù)。現(xiàn)如今在我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，由于數(shù)據(jù)較多、較雜，如果不能有效地進(jìn)行處理將會阻礙商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。就目前來看，我國大部分商業(yè)銀行還在使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析方式，通常是在每個(gè)月中選出幾天，用人工的方式對得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，但這種方式已經(jīng)無法滿足社會的發(fā)展需要。所以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員要充分利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，主動地進(jìn)行收集信息，并設(shè)定商業(yè)銀行信息專用的平臺，定期地對內(nèi)容進(jìn)行集中化處理，對廢棄的信息要及時(shí)進(jìn)行刪除，避免影響之后風(fēng)險(xiǎn)管理的工作，從而保證商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開展。

最后，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)可以有效地完善優(yōu)化管理的模式。對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來說，其管理的制度對其自身影響較大，且商業(yè)銀行管理模式也是良好開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，使用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)及時(shí)可以有效地對風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并根據(jù)分析的內(nèi)容制定有效地管理模式及適合自身商業(yè)銀行的發(fā)展需求，從而確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開展。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概括及風(fēng)險(xiǎn)種類

1.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概括

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行也在增多，商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等已不單單存在于省、市、區(qū)（縣）中，各大鎮(zhèn)、村也逐漸能看到銀行的身影，為人們的日常生活帶來了便利，但目前來看，對銀行來說風(fēng)險(xiǎn)管理是較為重要的一個(gè)內(nèi)容，根據(jù)資料表明每個(gè)銀行大多針對風(fēng)險(xiǎn)管理的資金投入、人力物力投入都是較為龐大的，幾乎超過了銀行盈利資金的40%-50%之間，且即使損失了近一半的利益也無法解決銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，這也成了很多銀行的一個(gè)心病。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展其為銀行提供了一個(gè)完整的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，其可以自主創(chuàng)建相關(guān)信息庫，用于存儲重要內(nèi)容，并在問題發(fā)生時(shí)給銀行提供解決方式，其次網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)就是數(shù)量較為龐大、時(shí)效性較快，所以想要有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，必須要依托大數(shù)據(jù)形式來進(jìn)行。

2.目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的類型

（1）人為信用引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

目前，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)中最重要的就是人為的信用風(fēng)險(xiǎn)，所謂人為信用風(fēng)險(xiǎn)主要就是在實(shí)際商業(yè)銀行和個(gè)人、企業(yè)的交易中面對一些信用較低的客戶時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，在人為信用風(fēng)險(xiǎn)中人為貸款的信用也是會對商業(yè)銀行造成較大風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。在一些客戶主動向商業(yè)銀行提出申請貸款時(shí)，商業(yè)銀行首先關(guān)注的是客戶的信用值是否良好，有沒有長期的欠賬記錄，并在實(shí)際貸款前要求貸款人員設(shè)立擔(dān)保人及抵押現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)，雖然這是一種降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方式，但并不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，如在客戶貸款時(shí)通常會將車、房進(jìn)行抵押當(dāng)做保證信物，但在這些資產(chǎn)都是固定的，其價(jià)值會隨著時(shí)代變化而產(chǎn)生波動，大多商業(yè)銀行對這類問題處理都是跟蹤調(diào)查，分析抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，并明確貸款的用途，確?？蛻舻目铐?xiàng)還清時(shí)間，但常常有一些客戶貸款是用于投資，如果虧損就無法及時(shí)將貸款還清，這時(shí)商業(yè)銀行即便有用戶的保證信物，仍然會對自身造成影響，加大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，所以人為信用引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)一直是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生問題之一。

（2）員工操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

對我國來說，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展都較為不同，對商業(yè)銀行來說其資金流也有多有少，對于一些剛開業(yè)、剛創(chuàng)建的中小型商業(yè)銀行，其可能會因人員操作不當(dāng)從而為商業(yè)銀行帶來不必要的損失。但目前來看，因人員上崗前都會經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)，所以可以有效地避免此類問題的發(fā)生，在實(shí)際操作中引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)大多都是自然危害，如搶劫、偷盜等問題，此類問題幾乎都是不可避免的，如果發(fā)生只能在保護(hù)自己安全的同時(shí)盡最大的努力減少資金損失。其次在商業(yè)銀行受到風(fēng)險(xiǎn)危害時(shí)必須要對問題的產(chǎn)生原因、問題的內(nèi)容及商業(yè)銀行資金的損失多少進(jìn)行分析，及時(shí)對其做好相關(guān)預(yù)案，有效地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，最后銀行業(yè)要定期完善和優(yōu)化自己的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，使用目前先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)找到適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，提升商業(yè)銀行的安全性。

（3）市場因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在重視人為信用及員工操作帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要時(shí)刻注意市場的動向，避免沒有第一時(shí)間明確政策頒布、匯率及價(jià)格變動對商業(yè)銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。相比以上兩個(gè)因素，因市場大多是與近期頒布的相關(guān)政策為主，并根據(jù)內(nèi)容進(jìn)行改變和調(diào)整，內(nèi)容變動較快，致使市場風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行來說更難管理，所以和用戶相比商業(yè)銀行要及時(shí)提升自己獲取知識的渠道，設(shè)立專人注意市場動向，更好地掌握資金、市場變動及匯率等問題，降低市場風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行帶來的影響，且在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行可以及時(shí)的感知消息，了解各個(gè)國家的知識，其也為我國商業(yè)銀行帶來的較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，所以相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)完善優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，更好的應(yīng)對市場因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的普及，人們?nèi)粘Ｉ钪兄饾u離不開了網(wǎng)絡(luò)，近年來隨著各大APP的興起，大數(shù)據(jù)也成為了一個(gè)熱門的話題，其逐漸進(jìn)入了每個(gè)行業(yè)的工作崗位中并得到了廣泛的好評。人類創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)也徹底改變了人們的日常生活，目前來看，在我們的日常生活及學(xué)習(xí)工作中都離不開網(wǎng)絡(luò)這個(gè)詞語，但對于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，還沒有一個(gè)明確的內(nèi)容。通俗來說網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)主要就是將數(shù)據(jù)整合分析，并從整合后數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，更好的管理數(shù)據(jù)并進(jìn)行使用，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸增多，越來越多的產(chǎn)業(yè)選擇使用此類技術(shù)，如各大金融企業(yè)、交通等行業(yè)等其應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)相比中小型企業(yè)較多，且金融企業(yè)作為我國信息化使用較多的行業(yè)，對大數(shù)據(jù)更是格外依賴，二者相互融合、相互發(fā)展。

在金融行業(yè)中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以充分提升其在市場的競爭力，并優(yōu)化完善傳統(tǒng)金融企業(yè)對于風(fēng)險(xiǎn)管理的思想和制度。在大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的時(shí)代，各類信息、通信、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在大數(shù)據(jù)的促進(jìn)下逐漸進(jìn)入到了各大金融企業(yè)中，為其持續(xù)發(fā)展及后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一定的基礎(chǔ)。在各類大數(shù)據(jù)技術(shù)的促進(jìn)下，我國金融交易已經(jīng)不是從前那般繁瑣、復(fù)雜，而是變得更加通俗易懂，在實(shí)現(xiàn)信息融合共享的同時(shí)，有效地降低了交易成本和各類風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上帶動了我國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展。由此可見，目前網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以有效地推動金融行業(yè)的市場地位和促進(jìn)其自身的發(fā)展，且隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，有些地區(qū)的弱勢群體也能享受到和平常人一樣的金融服務(wù)，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融服務(wù)中只認(rèn)抵押品、社會地位而不顧其他人的需求等。所以我國商業(yè)銀行要積極使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，讓自己的服務(wù)變得更加人性化，做好商業(yè)銀行的商業(yè)性和社會性，讓一些資金不足、小型企業(yè)及收入較少的公民也能享受到公開、公正、公平的服務(wù)。

四、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

1.沒有開發(fā)大數(shù)據(jù)存儲能力

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入人們的日常生活中，各大資金交易軟件逐漸興起，我國商業(yè)銀行開展過程中其最主要的問題就是對大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行開發(fā)和應(yīng)用。相比傳統(tǒng)管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的模式來說，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的風(fēng)險(xiǎn)管理大多是將數(shù)據(jù)信息放入相應(yīng)的平臺中進(jìn)行開發(fā)、分析和儲存，雖然這種方式解決了人工計(jì)算的問題，但總體來看，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)存儲內(nèi)容較多、數(shù)據(jù)增長較快、數(shù)據(jù)來源的種類較多，且我國大多商業(yè)銀行只重視結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，忽視了數(shù)據(jù)的內(nèi)容，致使數(shù)據(jù)庫已經(jīng)無法滿足目前的需求，影響風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。

2.專業(yè)人員較少

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，想要更好地開展商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就必須要招攬相關(guān)技術(shù)人員，培養(yǎng)相關(guān)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。按照我國商業(yè)銀行目前狀態(tài)來看，其一方面想使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，另一方面又不想花過多的資金招攬專業(yè)人員，致使技術(shù)人才較為缺乏，且大多管理大數(shù)據(jù)的人員都是內(nèi)部員工進(jìn)行兼職、代管理，在開展風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中因沒有具備相應(yīng)大數(shù)據(jù)知識和操作能力，無法更好地進(jìn)行管理，導(dǎo)致弄巧成拙，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量及商業(yè)銀行經(jīng)營造成影響。

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)自身安全問題

目前來看，在我國商業(yè)銀行中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然可以為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供相應(yīng)的內(nèi)容支持，但應(yīng)用大數(shù)據(jù)還會產(chǎn)生一定的安全問題，如在使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時(shí)會涉及較多、交雜的內(nèi)容，而有些內(nèi)容的安全性較差，如果沒有及時(shí)對其進(jìn)行管理，安全性較低的信息會對其它數(shù)據(jù)造成影響，導(dǎo)致數(shù)據(jù)平臺的癱瘓，這種情況會直接增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，且我國對大數(shù)據(jù)技術(shù)在不斷地完善和優(yōu)化，相關(guān)商業(yè)銀行也要定期檢查，將廢棄、過期的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以此保障大數(shù)據(jù)下風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。

五、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.創(chuàng)建評價(jià)體制

想要在大數(shù)據(jù)下有效地管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，首先必須要創(chuàng)建評價(jià)體制，提升管理的質(zhì)量和時(shí)效性，在季度風(fēng)險(xiǎn)管理完畢后要進(jìn)行回顧和檢查，使用評價(jià)、責(zé)任分配等制度檢查風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。商業(yè)銀行要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)建相應(yīng)的平臺，并將任務(wù)內(nèi)容、規(guī)劃、完成目標(biāo)及評價(jià)等內(nèi)容輸入進(jìn)去，讓員工隨時(shí)隨地可以進(jìn)行閱讀，明確目標(biāo)的完成度，并設(shè)立意見箱，讓相關(guān)員工定期提出自己的意見，且在風(fēng)險(xiǎn)管理中對于一些異類項(xiàng)目要及時(shí)的關(guān)注和檢查，了解其和普通項(xiàng)目有什么不一樣，提升控制風(fēng)險(xiǎn)的水平，其次要將責(zé)任細(xì)化，分配給不同的人員，讓其明確自己的任務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)可以及時(shí)找到負(fù)責(zé)人進(jìn)行詢問和解決，且商業(yè)銀行也要定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，提升其風(fēng)險(xiǎn)意識，從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.設(shè)立專業(yè)的信用評分系統(tǒng)

定期優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)決策制度可以有效降低在大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更為方便地讓銀行評級信用，所以相關(guān)人員要利用其大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)建信用評價(jià)機(jī)制，更好地對人員的信用進(jìn)行調(diào)查，優(yōu)化傳統(tǒng)征信體制的缺陷，如對傳統(tǒng)信用查詢來說，其沒有對企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行全部登記，但是使用大數(shù)據(jù)信用評分體系可以有效地對企業(yè)、個(gè)人的信用全部進(jìn)行評價(jià)，為商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理提供了基礎(chǔ)。其次大數(shù)據(jù)評價(jià)系統(tǒng)要及時(shí)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行掛鉤，特別要對商業(yè)銀行受理貸款前、受理貸款后、審批等環(huán)節(jié)要格外重視，相互融合，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)分析部分提供有效的資源依據(jù)，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的評估情況及決策能力，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式

隨著科學(xué)的發(fā)展，其逐漸進(jìn)入到人們的日常生活中，在一定程度上讓以前人們從來不敢想的事情變成了現(xiàn)實(shí)。對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來說，我國不同的商業(yè)銀行都有自己專用穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，幾乎有很大一部分都能使用目前最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺、云技術(shù)平臺等更好的管理風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國商業(yè)銀行都在積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)建相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，但智能化的東西不比人工，可以長時(shí)間進(jìn)行工作，其必須定期進(jìn)行維護(hù)優(yōu)化，以此提升其使用的年限和質(zhì)量。

在優(yōu)化管理模式的同時(shí)，創(chuàng)建多種風(fēng)險(xiǎn)控制APP，如創(chuàng)建可視化平臺，因目前每個(gè)人都有自己的專屬網(wǎng)絡(luò)卡，在客戶貸款后商業(yè)銀行可以借助各大軟件的關(guān)聯(lián)技術(shù)，將客戶的每一個(gè)關(guān)于資金的動向用動態(tài)曲線的方式表達(dá)出來，并對資金的流向進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并加以管控。其次，商業(yè)銀行可以創(chuàng)建征信分析APP，現(xiàn)如今人們的日常生活離不開各類網(wǎng)站購物和線下付款購物，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理可以充分利用起這些消費(fèi)記錄的數(shù)據(jù)，將其劃分為征信報(bào)告的一份子，并使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析近期人員征信的情況以及存在的風(fēng)險(xiǎn)。最后可以創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管控APP，當(dāng)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)時(shí)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行管控，在人員貸款前、貸款后及時(shí)的監(jiān)控相關(guān)資產(chǎn)信息等，將風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相融合，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定相應(yīng)補(bǔ)救措施。

4.使用大數(shù)據(jù)技術(shù)融合信息，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容共享

在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的今天，相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)該積極拋棄傳統(tǒng)觀念，將風(fēng)險(xiǎn)的問題、內(nèi)容及各類數(shù)據(jù)信息等進(jìn)行融合，并使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析其中有價(jià)值的內(nèi)容，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。銀行作為國家經(jīng)濟(jì)重要的存儲部門，其數(shù)據(jù)較多、較雜，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控是由人工進(jìn)行挖掘內(nèi)容，然后使用老式計(jì)算機(jī)進(jìn)行分析，無法發(fā)揮信息的價(jià)值，所以相關(guān)銀行要積極使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在辦公軟件上設(shè)置找尋系統(tǒng)，以便工作人員及管理人員可以快速、方便地查詢不同類型的信息，其次要將各個(gè)部門之間的信息進(jìn)行融合，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)可以讓客戶對市場有更多的了解，避免客戶盲目的進(jìn)行貸款及辦理業(yè)務(wù)，增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。最后對商業(yè)銀行自身來說，有效的將信息進(jìn)行融合共享可以更好地了解客戶的信息，明確其之前是否有不良記錄等，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，提升評估的準(zhǔn)確性。

5.設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心

創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心可以在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間告知管理人員，以此保證商業(yè)銀行資金的安全性，降低商業(yè)銀行的損失。目前來看，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)無法更好地利用客戶的信息及查看交易的記錄，使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以有效地優(yōu)化傳統(tǒng)管理的不足，可以更為直觀地收集整理客戶所有的交易信息，并在使用時(shí)能第一時(shí)間調(diào)出進(jìn)行查看。隨著國家的發(fā)展，商業(yè)銀行的增多，商業(yè)銀行的使用客戶也在逐漸上漲，客戶的個(gè)人信息變得越來越復(fù)雜，所以相關(guān)商業(yè)銀行必須要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，并設(shè)立專人進(jìn)行負(fù)責(zé)，定期匯集銀行的信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全面監(jiān)控，且在監(jiān)控過程中要對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)生后進(jìn)行監(jiān)控預(yù)警等。

商業(yè)銀行相比普通企業(yè)來說，其信息內(nèi)容更換較快，所以即便應(yīng)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，管理人員也要定期分析、挖掘商業(yè)銀行的信息，找出其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)量。如在客戶貸款后，管理人員可以使用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)分析工具對客戶的存款及大額度的資金流出進(jìn)行監(jiān)測，并在貸款前設(shè)定貸款的一次性預(yù)警金額，當(dāng)客戶使用貸款時(shí)出現(xiàn)一筆超出預(yù)警金額的資金時(shí)，相關(guān)監(jiān)測軟件就會自動發(fā)出報(bào)警，提示商業(yè)銀行工作人員其資金流水有較大的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)管理人員就能立即核實(shí)貸款人員的信息并做出審批和決策，為后續(xù)的管理開展奠定了一個(gè)基礎(chǔ)。

六、結(jié)束語

由此可見，大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的到來，各類網(wǎng)絡(luò)金融APP逐漸興起，為商業(yè)銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)和沖擊。所以在新時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，并引入目前先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，定期對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，在提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的同時(shí)降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

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作者簡介：李卿（1981.11- ），女，漢族，籍貫：河北，大學(xué)本科，中級經(jīng)濟(jì)師，職務(wù)：高級副經(jīng)理（專業(yè)技術(shù)四級）