試析商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)

劉博（福建江夏學(xué)院）

信貸管理涉及到的內(nèi)涵較為復(fù)雜，其中的風(fēng)險(xiǎn)因素也較為明顯，以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為代表。而在其中，由于我國(guó)目前市場(chǎng)的變化性較為復(fù)雜，銀行在交易過(guò)程中能夠獲得收益的部分存在較為明顯的不確定因素，而其中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了風(fēng)險(xiǎn)資本中十分重要且需要引起高度重視的一項(xiàng)內(nèi)容。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的銀行市場(chǎng)以及社會(huì)環(huán)境處于高度變化狀態(tài)，故而銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，為了保證銀行能夠在運(yùn)行過(guò)程中獲得足夠的盈利，不斷提升自身的資產(chǎn)，處理好信貸管理是一項(xiàng)十分重要的內(nèi)容。

信貸管理在商業(yè)銀行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在較多的問(wèn)題。首先在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)展和經(jīng)營(yíng)取向的選擇時(shí)，大部分商業(yè)銀行中小企業(yè)都沒(méi)有重視信貸管理的占有和經(jīng)濟(jì)增加值的提升，在運(yùn)行過(guò)程中一味的追求規(guī)模的擴(kuò)張和資本的累積，而沒(méi)有注重相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這就導(dǎo)致銀行的各個(gè)管理部門(mén)在進(jìn)行管理時(shí)缺乏資金的流動(dòng)性和可操作性。除此之外，在進(jìn)行信貸管理的配置時(shí)，大部分商業(yè)銀行中小企業(yè)的總體靈活度較低，部分商業(yè)銀行中小企業(yè)甚至沒(méi)有根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行資本配置，并且也沒(méi)有預(yù)測(cè)社會(huì)環(huán)境可能出現(xiàn)的各種變動(dòng)，沒(méi)有按照市場(chǎng)的變化制定相應(yīng)的調(diào)節(jié)措施。而在進(jìn)行績(jī)效考核時(shí)，我國(guó)大部分商業(yè)銀行中小企業(yè)的總體數(shù)據(jù)含量和質(zhì)量較低，在進(jìn)行全面的人員配置時(shí)，很容易出現(xiàn)考核偏差的情況，并且大部分銀行都將月度和季度業(yè)務(wù)作為主要的考核依據(jù)，這就很容易導(dǎo)致內(nèi)部管理人員為了追尋眼前的利益而開(kāi)展各種不合理的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這就會(huì)導(dǎo)致資本的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展受到影響。

信貸管理在商業(yè)銀行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的作用

信貸管理能夠有效反映出銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及銀行在市場(chǎng)中的發(fā)展趨勢(shì)，其中是銀行管理的一項(xiàng)重要補(bǔ)充劑資本，對(duì)于商業(yè)銀行中小企業(yè)開(kāi)展各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)說(shuō)極為重要。

（一）有利于銀行的戰(zhàn)略管理

信貸管理是商業(yè)銀行中小企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中的一項(xiàng)重要指標(biāo)，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，其中的信貸管理直接決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)的運(yùn)行效率和擴(kuò)張能力；而良好的資本能夠有助于幫助商業(yè)銀行中小企業(yè)建立良好的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。而為了保證我國(guó)的商業(yè)銀行中小企業(yè)股份制改革以及經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展，銀行內(nèi)部需要建立完善的戰(zhàn)略管理手段，針對(duì)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，將信貸管理應(yīng)用于其中，能夠有助于對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束，同時(shí)還能對(duì)其中的利益進(jìn)行有效的管控，這樣能夠在抵御風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保證商業(yè)銀行中小企業(yè)的利益。除此之外，將信貸管理應(yīng)用于其中，能夠針對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)的運(yùn)行進(jìn)行全面的管理，通過(guò)合理的調(diào)控，能夠在保證銀行運(yùn)行利益的同時(shí)，避免由于擴(kuò)張過(guò)于迅速而導(dǎo)致的資金不穩(wěn)定情況。

（二）有利于商業(yè)銀行中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響的主要因素，而信貸管理又是避免銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的主要防線，信貸管理則能夠直接反映出銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)中借貸的業(yè)務(wù)有極大的發(fā)展，而銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，由于市場(chǎng)中借貸需求的不斷增加，銀行的管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，而將信貸管理應(yīng)用于其中，能夠有助于定量分析銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這種管理方式有助于提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精密度，使商業(yè)銀行中小企業(yè)在運(yùn)行發(fā)展過(guò)程中能夠有效規(guī)避這類因素，保障商業(yè)銀行中小企業(yè)的應(yīng)用效果，使銀行的各種業(yè)務(wù)和工作都能夠順利實(shí)施。

（三）有助于銀行開(kāi)展內(nèi)部考核

在進(jìn)行內(nèi)部的業(yè)績(jī)衡量以及績(jī)效考核時(shí)，商業(yè)銀行中小企業(yè)涉及到的內(nèi)容更加復(fù)雜，主要是需要對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行全方位的分析，并且銀行在發(fā)展過(guò)程中，還需要對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行成本折算，再將其與最終的結(jié)果進(jìn)行對(duì)比，這樣會(huì)導(dǎo)致整個(gè)評(píng)估內(nèi)容較為復(fù)雜，而將信貸管理經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)用于其中則能夠應(yīng)用PRAROC指標(biāo)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和整個(gè)業(yè)務(wù)線進(jìn)行全面評(píng)估，能夠幫助相關(guān)經(jīng)營(yíng)人員公正的對(duì)績(jī)效進(jìn)行考核，這樣能夠有助于明確銀行的盈利狀況，同時(shí)還能幫助銀行建立完善的績(jī)效考核機(jī)制，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效的把控。

信貸管理在商業(yè)銀行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的具體應(yīng)用方式

（一）完善信貸管理理念

在商業(yè)銀行中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，為了保證銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展得到有效的控制，就需要在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理時(shí)完善信貸管理的管理理念，需要將風(fēng)險(xiǎn)管理文化納入到銀行的整體管理中，這樣能夠幫助所有工作人員意識(shí)到開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，通過(guò)意識(shí)的培養(yǎng)能夠幫助工作人員自覺(jué)主動(dòng)地約束自己的行為。除此之外，商業(yè)銀行中小企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)選擇和頭像時(shí)，需要盡可能平衡業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)，盡可能在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，保證業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)行和長(zhǎng)期控制。

（二）建立完整的信貸管理管理體系

隨著近年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行中小企業(yè)的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，我國(guó)目前商業(yè)銀行中小企業(yè)面臨的不確定因素也較多，而我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，為了全面覆蓋可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就需要保證信貸管理管理體系處于良好運(yùn)行狀態(tài)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，需要將市場(chǎng)中的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和資金操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析，這樣能夠有助于反映銀行在運(yùn)行過(guò)程中具體面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況，這樣有助于保證商業(yè)銀行中小企業(yè)的有效資源配置。而在信貸管理的管理體系運(yùn)行過(guò)程中，商業(yè)銀行中小企業(yè)需要充分利用自身的經(jīng)濟(jì)資源，將不同的部門(mén)和業(yè)務(wù)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，根據(jù)不同時(shí)期的信貸管理需求做出相應(yīng)的調(diào)整，這樣才能使信貸管理管理體系發(fā)揮最大化的價(jià)值。

（三）建立完善的績(jī)效考核機(jī)制

信貸管理是銀行內(nèi)部開(kāi)展績(jī)效考核活動(dòng)的一項(xiàng)重要依據(jù)，在開(kāi)展績(jī)效考核時(shí)，銀行需要根據(jù)信貸管理的管理要求建立完善的考核制度，例如可以將RAROC、EVA作為考核核心來(lái)對(duì)績(jī)效評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，除此之外，對(duì)于不同的部門(mén)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中小企業(yè)都需要從多個(gè)角度出發(fā)來(lái)建立完善的考核機(jī)制，并且在銀行內(nèi)部建立良好的獎(jiǎng)懲制度，這樣能夠有助于保證工作人員的工作積極性。

結(jié)束語(yǔ)

銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，信貸管理是一項(xiàng)十分重要的內(nèi)容，不僅能夠有助于銀行戰(zhàn)略手段的設(shè)置，還能保證銀行在發(fā)展過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)得到有效的規(guī)劃，同時(shí)還能有助于幫助商業(yè)銀行中小企業(yè)優(yōu)化自身的資本配置，使銀行業(yè)務(wù)得到有效的拓展，保證其行業(yè)的發(fā)展。