農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展研究

高卓毓

21世紀(jì)，理財(cái)?shù)挠^念逐漸深入人心，人民對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注也達(dá)到了一個(gè)空前的關(guān)注度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持力度逐漸增大，農(nóng)民收入較20世紀(jì)有了翻天覆地的變化。隨著生活水平的提高，農(nóng)村對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷提高，但是目前農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品單一，農(nóng)民理財(cái)觀念落后，防盜意識(shí)強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)支持力度不夠。不能有效地跟隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)并不活躍，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)家增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的支持力度，金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的重視產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村銷售產(chǎn)品的銷售渠道。改變農(nóng)村傳統(tǒng)落后的理財(cái)觀念，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，成為目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。

農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題

目前理財(cái)產(chǎn)品在大城市的發(fā)展趨于白熱化，但是在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品存在許多問(wèn)題。產(chǎn)品品種少，起點(diǎn)高。根據(jù)調(diào)查，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)多為5萬(wàn)元，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這個(gè)起點(diǎn)過(guò)高，可能是普通農(nóng)民一年的收入，難以被大眾接受。理財(cái)產(chǎn)品品種單一，農(nóng)村信用社一般只推薦儲(chǔ)蓄服務(wù)，中國(guó)郵政銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品僅百套左右。農(nóng)民理財(cái)意識(shí)差，更偏向于儲(chǔ)蓄存款。21世紀(jì)以來(lái)，出現(xiàn)很多詐騙者，政府為提高大眾的警惕意識(shí)，推出許多防詐宣傳視頻以及防詐騙的演講。農(nóng)民防詐騙意識(shí)增強(qiáng)的同時(shí)也出現(xiàn)了些許負(fù)面影響，出現(xiàn)了認(rèn)為理財(cái)就是詐騙的錯(cuò)誤思想。另一方面農(nóng)民思想求穩(wěn)意識(shí)強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款利率低但是可以保本。如今大部分理財(cái)產(chǎn)品并不存在保本一說(shuō)，中國(guó)銀行推出的本利豐系產(chǎn)品僅僅占比14%。其他三個(gè)系列產(chǎn)品并不能保本，對(duì)農(nóng)民的吸引力不高。其三，理財(cái)產(chǎn)品的回收周期長(zhǎng)。農(nóng)村收入有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，不符合理財(cái)產(chǎn)品使用閑錢投資的概念。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品不重視，農(nóng)民的閑錢少，可用于投資收益的流動(dòng)資金不多。農(nóng)民的收入相較于城市居民較少，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人們的生活壓力也逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村收入的最主要去向還是像傾向于保本的儲(chǔ)蓄服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠，起點(diǎn)高不考慮農(nóng)民的接受程度，銷售宣傳不到位。

2001年全國(guó)農(nóng)戶收入總值就達(dá)到萬(wàn)千億，其中存儲(chǔ)收入達(dá)到占據(jù)70%，并成為銀行較為穩(wěn)定的收入來(lái)源。我國(guó)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)較為廣闊的市場(chǎng)，但是金融機(jī)構(gòu)并不能正確的利用。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)下，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度低，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市銷售的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)民的吸引力不夠。其四，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)欺詐錢財(cái)。金融機(jī)構(gòu)龍蛇混雜，因?yàn)槟壳敖鹑隗w系的不完善，很多詐騙公司混雜其中。老百姓掙錢不容易，閑置資金不多，對(duì)其格外珍重，所以會(huì)對(duì)金融行業(yè)存在過(guò)高的戒心，加上近年來(lái)詐騙事件頻發(fā)，大部分農(nóng)村居民因?yàn)椴荒芊直娼鹑诶碡?cái)產(chǎn)品的真實(shí)性，即使對(duì)他的回報(bào)收益感興趣。也不愿意拿自己僅有的閑置資金購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄成了更好的原則，收益固定，保本保利。即使收入不高但能確定未來(lái)收入，承擔(dān)零的風(fēng)險(xiǎn)。

目前的農(nóng)村金融理財(cái)行業(yè)存在很多問(wèn)題，農(nóng)村儲(chǔ)蓄甚至不能以一比一的比例發(fā)放，農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)需求達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品，可以有效提高農(nóng)民收入，并能很好地應(yīng)對(duì)通貨膨脹下的資產(chǎn)管理，降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融理財(cái)產(chǎn)品引起經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，矯正農(nóng)村負(fù)投資。改革農(nóng)村金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展的需求。農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要方向。

農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新措施

普及農(nóng)村理財(cái)意識(shí)

農(nóng)民對(duì)金融投資的理解不多，不愿意承擔(dān)理財(cái)過(guò)程中會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)意識(shí)落后，偏向于傳統(tǒng)的使用儲(chǔ)蓄的方式積攢資金。即使金融機(jī)構(gòu)能夠推出各種合適理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民也會(huì)不了解。普及理財(cái)意識(shí)，做好金融知識(shí)常識(shí)的普及，對(duì)于改善農(nóng)村傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄思想，改變農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有非常重要的影響。也是發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的前提，只有在農(nóng)民認(rèn)可的情況下，農(nóng)村金融理財(cái)才能有發(fā)展的余地。金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展知識(shí)下鄉(xiāng)和金融知識(shí)普及活動(dòng)。對(duì)農(nóng)民進(jìn)行關(guān)于金融理財(cái)產(chǎn)品的掃盲活動(dòng)并要注意不能只注重對(duì)于收益的普及，還要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及，加強(qiáng)農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的同時(shí)也不要盲目地去投資，降低損失風(fēng)險(xiǎn)。其二政府也要加強(qiáng)引導(dǎo)工作。農(nóng)民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)的普及會(huì)有一定的疑慮，通過(guò)政府引導(dǎo)會(huì)從一定程度上降低農(nóng)民的戒備心。

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視

在傳統(tǒng)的理財(cái)市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)不夠重視。推出的金融產(chǎn)品更適合城市居民，并沒(méi)有從農(nóng)村居民收入的特點(diǎn)上考慮，或者說(shuō)農(nóng)村市場(chǎng)的活躍度不高，使得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)不賺錢，因此不愿意耗費(fèi)時(shí)間做農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)調(diào)研并為此付出相關(guān)成本。首先必須使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的潛力，改變傳統(tǒng)的重城輕農(nóng)思想。科學(xué)布置金融網(wǎng)點(diǎn)，在節(jié)約成本的同時(shí)盡量增加農(nóng)民進(jìn)行金融理財(cái)投資的便利性。做好農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)研，充分了解農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的重視程度是發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的重要保證。提高農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的重視程度。從消費(fèi)者和商家兩部分來(lái)拓寬農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道。

努力拓寬農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)

目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)不夠重視，推出的產(chǎn)品沒(méi)有考慮到農(nóng)村市場(chǎng)的特性，起點(diǎn)高，周期性長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)性高，不適合農(nóng)村市場(chǎng)的需要。在拓寬農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道，采用線上線下相結(jié)合方式，傳統(tǒng)和現(xiàn)代手段相結(jié)合。傳統(tǒng)手段是指依靠金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷推廣理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)代手段是指現(xiàn)代媒體，網(wǎng)絡(luò)手段。金融機(jī)構(gòu)要加大資金投入力度，升級(jí)改造辦公設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)等現(xiàn)代化辦公通信手段，建立電話服務(wù)中心和手機(jī)短信等業(yè)務(wù)平臺(tái)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的農(nóng)村地區(qū)可以采用建立農(nóng)村金融超市。金融超市既可以采用網(wǎng)上金融超市也可以采用網(wǎng)點(diǎn)式的金融超市，金融超市可以展示各種理財(cái)產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，同時(shí)應(yīng)該有理財(cái)專業(yè)人士免費(fèi)向農(nóng)戶答疑解難，幫助選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身員工情況為每個(gè)村選一個(gè)對(duì)其情況比較了解的員工擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品客戶經(jīng)紀(jì)人，有利于金融機(jī)構(gòu)熟悉客戶需求以及介紹理財(cái)產(chǎn)品，從而節(jié)約由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的各種成本。

做好培訓(xùn)工作，提高農(nóng)村理財(cái)服務(wù)人員的素質(zhì)

高素質(zhì)的工作人員可以更好地為農(nóng)民解答理財(cái)困惑，增加農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信任，也是開(kāi)拓在農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的一線人員。理財(cái)行業(yè)工作人員的素質(zhì)高低參差不齊。完善培訓(xùn)體系，培養(yǎng)高素質(zhì)的工作人員，增加工作人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，包括風(fēng)險(xiǎn)與收益，才能更好地為農(nóng)民解惑，才能更好地服務(wù)于大眾。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)收入差距也在逐步擴(kuò)大。三農(nóng)問(wèn)題一直是我國(guó)工作的重點(diǎn)方向。增加農(nóng)村居民收入，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是現(xiàn)階段的重要任務(wù)。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，是解決城鄉(xiāng)居民收入差異的一個(gè)突破口。實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義，順應(yīng)了新時(shí)代城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，但是在具體的實(shí)施過(guò)程中還存在許多的問(wèn)題有待解決。引導(dǎo)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管和扶持力度，促進(jìn)農(nóng)民收入提高，減少城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

（內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行）