商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸發(fā)展研究

陳卯

【摘要】在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要階段，積極推進(jìn)綠色環(huán)保的綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為了一項(xiàng)重要的課題。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸，則是推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。本文對(duì)綠色消費(fèi)信貸的內(nèi)容進(jìn)行了解析，分析了當(dāng)前我國(guó)發(fā)展綠色消費(fèi)信貸面臨的主要問(wèn)題，并為之提出了解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 綠色消費(fèi)? 消費(fèi)信貸? 發(fā)展? 研究

綠色經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)國(guó)家大金融政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提供綠色多樣化的金融產(chǎn)品。作為金融產(chǎn)品中占據(jù)主導(dǎo)位置的消費(fèi)信貸則是綠色金融發(fā)展的核心與關(guān)鍵，它通過(guò)商業(yè)銀行向企業(yè)和個(gè)人提供信貸，擴(kuò)大綠色經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)需求，帶動(dòng)與之相關(guān)的一系列綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，幫助其他企業(yè)向綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。所以對(duì)于綠色消費(fèi)信貸的開(kāi)展，有必要對(duì)其進(jìn)行深入的研究和思考，特別是我國(guó)正處于綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的初級(jí)階段，不僅對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供依據(jù)，還對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供參考，并指明了新的發(fā)展方向。

一、綠色消費(fèi)信貸的概念解析

綠色消費(fèi)是以環(huán)境和資源為特征的概念，它是指消費(fèi)模式和消費(fèi)行為以降低能源和污染、目的是保護(hù)環(huán)境的一種消費(fèi)模式和行為，它是一種適應(yīng)于新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的消費(fèi)行為。而綠色消費(fèi)信貸是一種以綠色消費(fèi)為基礎(chǔ)的金融信貸產(chǎn)品，目的是提高消費(fèi)者關(guān)于環(huán)境保護(hù)消費(fèi)、能源節(jié)約型消費(fèi)的引導(dǎo)和促進(jìn)，而設(shè)計(jì)的一類新型的信貸產(chǎn)品，根本上促進(jìn)我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和綠色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國(guó)信貸產(chǎn)品的主要提供者，目前提供的綠色消費(fèi)信貸主要涉及以下幾個(gè)行業(yè)：建筑業(yè)（綠色建筑概念）、能源節(jié)約型和新能源汽車消費(fèi)貸款（主要指小排量機(jī)車和新能源汽車）、光伏及太陽(yáng)能等新型能源產(chǎn)業(yè)、綠色金融（主要指綠色信用卡的推廣）、環(huán)保性產(chǎn)品的消費(fèi)以及傳統(tǒng)的環(huán)境保護(hù)型行業(yè)。

二、當(dāng)前我國(guó)發(fā)展綠色消費(fèi)信貸面臨的主要問(wèn)題

（一）綠色消費(fèi)的意識(shí)有待提高，觀念有待轉(zhuǎn)變

綠色消費(fèi)的意識(shí)和觀念轉(zhuǎn)變的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，第一方面，我國(guó)公眾的綠色消費(fèi)意識(shí)和觀念的認(rèn)識(shí)不足或存在片面的情況。如目前我國(guó)發(fā)行的綠色金融產(chǎn)品的銷售推動(dòng)力主要是用戶對(duì)于綠色消費(fèi)、綠色經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)的選擇，完全卻決于使用者的個(gè)人素質(zhì)，沒(méi)有形成一個(gè)公眾的意識(shí)形態(tài)，而綠色經(jīng)濟(jì)與綠色消費(fèi)的價(jià)值體現(xiàn)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，短期內(nèi)沒(méi)有一個(gè)很好的價(jià)值體現(xiàn)，會(huì)給人一種沒(méi)有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的錯(cuò)覺(jué)，所以需要培養(yǎng)打理培養(yǎng)公眾的綠色消費(fèi)的意識(shí)，轉(zhuǎn)變公眾對(duì)于綠色經(jīng)濟(jì)的片面性和錯(cuò)誤性的認(rèn)識(shí)。另一方面，市場(chǎng)對(duì)于綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)人群缺乏培養(yǎng)。如新型電力的使用和推廣，目前大多數(shù)是鄉(xiāng)村以及別墅等遠(yuǎn)郊房地產(chǎn)項(xiàng)目使用，城市中應(yīng)用此項(xiàng)新能源的受眾不多，經(jīng)過(guò)調(diào)查，很多城市人口并非沒(méi)有使用的意識(shí)，而是對(duì)于這類新能源的使用不了解，銀行突兀的推廣這類消費(fèi)信貸，無(wú)法獲得相關(guān)市場(chǎng)的配合，只能成為一個(gè)沒(méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品，何談后續(xù)的受眾。

（二）商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸的內(nèi)部需求力不足

由于當(dāng)前我國(guó)處于綠色消費(fèi)信貸的初期，各大商業(yè)銀行推出的綠色信貸消費(fèi)產(chǎn)品受眾有限，主要針對(duì)的是企業(yè)，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的比較少，并且沒(méi)有形成規(guī)模，無(wú)法成為商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)點(diǎn)，相關(guān)產(chǎn)品的推出，主要是政府政策的影響，沒(méi)有形成驅(qū)動(dòng)的內(nèi)核，對(duì)于銀行推廣綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展和金融產(chǎn)品更新積極性不高，無(wú)法獲得市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)。例如，新能源汽車產(chǎn)業(yè)，據(jù)了解新能源汽車的信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)燃油汽車的信貸業(yè)務(wù)并無(wú)明顯的升高，主要原因是新能源汽車除了在一線城市受限于政策影響，銷量較好，其他大部分地區(qū)對(duì)于新能源汽車的認(rèn)可度不高，無(wú)法推動(dòng)商業(yè)銀行更好的開(kāi)展相關(guān)的綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（三）綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)不可控性

雖然目前綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品不斷推出，但是對(duì)于林業(yè)等大規(guī)模綠色產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，第一，林業(yè)受天氣、自然災(zāi)害等不可控因素較多，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)產(chǎn)生時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)的前期還款壓力較大，如果商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品對(duì)前期還款較為放松，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的安全性構(gòu)成威脅。

三、發(fā)展綠色消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的建議

（一）打理培養(yǎng)綠色消費(fèi)信貸的市場(chǎng)及受眾人群

主要通過(guò)兩方面進(jìn)行推廣，第一，通過(guò)綠色消費(fèi)知識(shí)和價(jià)值的推廣和培訓(xùn)，使其逐漸滲透至人們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，從而改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的生活模式。同時(shí)推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展，落實(shí)國(guó)家對(duì)于綠色行業(yè)的市場(chǎng)定位、稅收、信貸等產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)政策，對(duì)于符合條件的具備一定經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)業(yè)給予稅收、能源使用、土地占用等方面的大力支持，推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速、健康的發(fā)展。

（二）健全綠色消費(fèi)信貸激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展綠色消費(fèi)信貸以及其他綠色金融產(chǎn)品的推廣和創(chuàng)新動(dòng)力，國(guó)家可以給予適當(dāng)?shù)慕鹑谡哌M(jìn)行宏觀調(diào)節(jié)，同時(shí)配合市場(chǎng)發(fā)展，保證市場(chǎng)需求，使得市場(chǎng)需求與產(chǎn)品能夠配套發(fā)展。

（三）充分利用金融科技，降低信貸成本

刺激綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)快速健康的發(fā)展，一方面需要通過(guò)激勵(lì)來(lái)提高市場(chǎng)的積極性，另一方面就需要商業(yè)銀行通過(guò)信貸金融科技產(chǎn)品來(lái)降低信貸成本，從而提高利潤(rùn)率。目前主要是人工智能金融在銀行信貸申請(qǐng)、審批、放款與還款等環(huán)節(jié)的使用，降低銀行和產(chǎn)品使用者的成本和時(shí)間，加快審批、放款時(shí)限，使得形式更加靈活多樣，更加滿足市場(chǎng)的需求。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，可以借助大數(shù)據(jù)與個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，對(duì)申請(qǐng)貸款的個(gè)人與企業(yè)進(jìn)行全方位的審核，獲取更大范圍的信息，有助于規(guī)避商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的安全性，同時(shí)也能夠提高審批速度，保證綠色消費(fèi)信貸資金能夠服務(wù)于綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

綜上所述，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，推動(dòng)綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展是保障我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段和保障，希望對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的從業(yè)者和研究者提供參考和借鑒。

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