基于SPSS分析的新冠疫情對第三方支付的影響

盧俊樺

摘 要： 紙幣支付、刷卡支付是主要的傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)的快速增長，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能滿足人們的支付要求，支付方式逐漸從線下向線上發(fā)展。在此背景下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，因其支付方式便捷高效，逐步成為主流的支付方式。2020年初，受疫情影響，大部分行業(yè)停工待產(chǎn)，特別是餐飲、線下零售、旅游、電影院、娛樂場所、交通運(yùn)輸?shù)鹊谌a(chǎn)業(yè)受沖擊較大，從而導(dǎo)致線下POS交易大幅度下降。疫情使得線下支付渠道受阻，讓“無接觸式”支付的第三方支付方式的優(yōu)勢更加凸顯，在短期內(nèi)迎來迅猛發(fā)展。本文基于此背景下，在概述第三方支付發(fā)展的同時，利用SPSS軟件分析新冠疫情期間對第三方支付的影響，并對新形勢下的第三方支付平臺發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;新冠疫情;SPSS

Abstract： With the rapid development of the Internet and the global economy， the traditional payment methods can not meet people's demands for payment efficiency. The payment methods are gradually developing from offline to online.In this context， third-party payment is born at the right moment. Due to its convenient and efficient payment method， it has gradually become the mainstream payment method.At the beginning of 2020， Affected by the COVID-19 epidemic ， most industries were closed ， especially catering， offline retail， tourism， cinemas， entertainment venues， transportation and other tertiary industries， which were greatly impacted， resulting in a significant decline in offline POS transactions. The epidemic has blocked the offline payment channels， highlighting the advantages of the non-contact third-party payment， and bringing rapid development in the short term. Based on this background， this paper summarizes the development of third-party payment， use SPSS software to analyze the impact of the COVID-19 epidemic on third-party payment， and proposes suggestions for the development of third-party payment platforms under the new situation.

Keywords：? third-party payment? the COVID-19 epidemic? SPSS

一、第三方支付的概述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指具有良好信譽(yù)保證和一定經(jīng)濟(jì)實力的非金融機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)聯(lián)渠道促成買賣雙方發(fā)生交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在中國人民銀行2010年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，把第三方支付的行為定義為“非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)”，即：第三方支付平臺在交易過程中扮演著非金融機(jī)構(gòu)交易中介的角色。以支付寶為例，買賣雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)生交易，為避免道德風(fēng)險的發(fā)生，買方會選擇先將資金暫時存放在支付中介這，等確認(rèn)收貨后，支付中介將貨款轉(zhuǎn)入賣方的賬戶。由于第三方支付平臺的介入，保障了買賣雙方的權(quán)益，使得互聯(lián)網(wǎng)交易得以長期順利進(jìn)行。目前具有代表性的第三方支付平臺主要有阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊公司的微信支付與財付通、百度旗下的百度錢包以及PayPal等。

（二）第三方支付的發(fā)展歷程

第三方支付最早出現(xiàn)在美國。1998年12月，埃隆？馬斯克（Elon Musk）、馬克斯？列夫琴（Max Levchin）和皮特？泰爾（Peter Thiel）三人共同成立了最早的第三方支付平臺企業(yè)——PayPal，也是目前世界上最大的第三方支付平臺企業(yè)。1999年北京首信成立，首信易支付是我國首家第三方支付平臺，主要提供簡單的網(wǎng)上交易支付網(wǎng)關(guān)，發(fā)展緩慢且影響力不大。2004年12月，第三方支付平臺企業(yè)支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立，依托淘寶網(wǎng)購物平臺強(qiáng)有力的影響和電子商務(wù)的快速發(fā)展，交易規(guī)模也迅速增長。2005年9月，騰訊公司推出財付通在線支付平臺。隨后的十余年第三方支付開始進(jìn)入蓬勃發(fā)展、百花競放的黃金發(fā)展期。如圖1所示，2009年以后我國的第三方支付支付交易規(guī)模噴井式增長，2019年有小幅度下降。

（三）第三方支付的優(yōu)劣勢

近年來，我國數(shù)字化經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展迅速，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出和5G、物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)的發(fā)展，各行各業(yè)都在加快數(shù)字化的進(jìn)程。第三方支付的興起也使得支付體系變得更加便捷高效。如今，第三方支付已經(jīng)融入到我們的日常生活中，它不僅改變了我們以紙幣支付為代表的傳統(tǒng)支付方式，而且影響到我們的支付觀念。過去我們習(xí)慣帶著錢包出門，現(xiàn)在只要帶著手機(jī)就能支付，甚至是連手機(jī)都不用直接刷臉支付，相對于刷卡或者是現(xiàn)金支付方便快捷多了，隨著第三方支付的出現(xiàn)，交易方式從線下逐漸向線上轉(zhuǎn)移，用戶足不出戶就能完成交易。據(jù)統(tǒng)計，2018年我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到29.1萬億元，相當(dāng)于2018年間，平均每位中國消費(fèi)者通過第三方支付的方式消費(fèi)2萬元。

第三方支付的出現(xiàn)讓人們的生活變得更加便利的同時，也存在著一些問題。一是，缺乏相關(guān)法律監(jiān)管。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)物，目前我國對于第三方支付雖然有《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》等法律法規(guī)監(jiān)管，但是僅靠這些法律監(jiān)管仍是不夠完善的，依然會有很多通過第三方支付平臺洗錢等違法犯罪的案例發(fā)生。二是，由于第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)絡(luò)遭受黑客的惡意攻擊，第三方支付交易將存在著一定的風(fēng)險隱患，如客戶的個人信息被泄露、用戶的支付密碼被惡意竄改等。并且隨著第三方支付平臺交易規(guī)模的增加，該風(fēng)險隱患也增加。

二、新冠疫情對第三方支付的影響

（一）以拉卡拉為代表的第三方支付線下收單市場收入下降

拉卡拉作為我國首批獲得中國人民銀行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)，致力于于給中小微商戶提供線下支付服務(wù)。2020年一季度受新冠疫情影響，拉卡拉的各項業(yè)務(wù)收入均有所下滑，整體毛利率從44.2%下降至43.1%，其中支付科技業(yè)務(wù)毛利率從41.9%下降至40.6%，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)毛利率從94.8%驟降至50.2%。為驗證拉卡拉2020年的第一季度業(yè)務(wù)收入下降是否與新冠疫情的影響有關(guān)，我們對搜集到的數(shù)據(jù)通過SPPS軟件進(jìn)行分析，以武漢封城當(dāng)天作為新冠疫情大面積爆發(fā)的時間點，對新冠疫情爆發(fā)前后兩個月拉卡拉的股票價格進(jìn)行分析，假設(shè)：

H0：新冠疫情對拉卡拉股票收盤價無影響

H1：新冠疫情對拉卡拉股票收盤價有影響

α=0.05，N=59，對統(tǒng)計量進(jìn)行配對樣本T檢驗。檢驗結(jié)果如表1、表2、表3所示。計算結(jié)果為：，在α=0.05的水平上拒絕

原假設(shè)H0，接受備擇假設(shè)H1。因此我們可以得出結(jié)論：在α=0.05的的水平上，沒有證據(jù)表明新冠疫情對拉卡拉股票收盤價無顯著性影響，也就是說新冠疫情對拉卡拉股票收盤價有顯著性影響。因此可以認(rèn)為拉卡拉在2020年第一季度的收入下降主要是由于新冠疫情引起的。

當(dāng)我們知道新冠疫情確實會影響第三方線下收單機(jī)構(gòu)后，我們再次以拉卡拉為研究對象，探究新冠疫情的確診人數(shù)跟拉卡拉的股票收盤價是否具有線性關(guān)系，從而推斷新冠疫情確診人數(shù)的變化對第三方線下收單機(jī)構(gòu)的影響關(guān)系。首先，我們構(gòu)建以下模型：

其中，y為拉卡拉的股票收盤價，x為新冠疫情的確診人數(shù)，運(yùn)用SPPS軟件進(jìn)行分析，求得 β0=24.882， β1=0.046，函數(shù)表達(dá)式為：y=24.882（x^0.046），曲線如圖2所示，將2月2日的數(shù)據(jù)y0=37.7，x0=15026，代入該模型檢驗，得出y=38.7，誤差為0.2%，說明該模型具有一定可信度。從而也可以推斷出第三方線下支付機(jī)構(gòu)在新冠疫情期間收入受到影響，且影響程度隨著確診人數(shù)的變化而變化。

（二）第三方支付由線下收單向線上互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)移

第三方支付的線下收單對象大部分是小微商戶、餐飲店等群體，受疫情影響，疫情期間大部分小微商戶和餐飲業(yè)不得不停工待產(chǎn)，因此第三方支付交易量在2月份有短暫降低。隨著疫情的逐漸消退，2月10日起全國大部分地區(qū)開始有序地復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為避免人群聚集，又響應(yīng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的號召，餐飲業(yè)從線下向線上轉(zhuǎn)移——三月份的外賣行業(yè)交易規(guī)模上升，小微商戶也逐漸向線上活躍起來——三月份的互聯(lián)網(wǎng)帶貨、網(wǎng)購等交易規(guī)模上升，第三方支付也隨之從線下向線上轉(zhuǎn)移。從圖2和圖3我們可以看出2月上旬的疫情呈現(xiàn)出日漸嚴(yán)重的趨勢，到了2月下旬確診人數(shù)開始逐日下降，此時互聯(lián)網(wǎng)支付是負(fù)增長狀態(tài)。到3月份疫情開始平緩消退，隨著疫情的確診人數(shù)的降低，互聯(lián)網(wǎng)支付交易環(huán)比增長率由負(fù)數(shù)變?yōu)檎龜?shù)，不僅如此，外賣、網(wǎng)絡(luò)購物、快遞的環(huán)比增長率也是一樣的變化趨勢。

三、新冠疫情背景下第三方支付的發(fā)展對策

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)需從發(fā)展C端市場向發(fā)展B端市場轉(zhuǎn)型

C端市場主要面向廣大消費(fèi)者群體，直接服務(wù)于用戶，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用，對第三方支付機(jī)構(gòu)來說C端市場的用戶紅利被充分發(fā)掘利用。如果第三方支付機(jī)構(gòu)仍將將重心放在C端支付上，業(yè)務(wù)很有可能會收縮甚至是面臨被替代的風(fēng)險。而B端市場主要面向企業(yè)、商戶，如醫(yī)院、學(xué)校、商超等，間接服務(wù)于用戶，且不同的企業(yè)、商戶對B端支付的需求也存在著差異，用戶對其使用存在一定粘性。這次的新冠疫情爆發(fā)，使得第三方支付機(jī)構(gòu)從C端支付向B端支付發(fā)展的趨勢更為凸——疫情讓線下經(jīng)濟(jì)受重創(chuàng)，從而催生各種線上消費(fèi)，“云逛街”、“購物無接觸配送”等，用戶在線上向商家下單并完成支付即可。因此，第三方支付平臺可借助此機(jī)遇在穩(wěn)住C端支付市場的同時大力發(fā)展B端支付市場。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保障第三方支付的安全性

第三方支付高度依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和電子商務(wù)，在交易的支付過程中，如果第三方支付平臺遭遇黑客網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊，給用戶帶來交易風(fēng)險和信息泄露的風(fēng)險，第三方支付機(jī)構(gòu)也因此承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此第三方支付機(jī)構(gòu)需要在網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)上投入足夠的技術(shù)力量、成立專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全性能，保障用戶在使用過程中的安全性。

（三）完善支付場景，靈活調(diào)整支付渠道

隨著第三方支付的快速發(fā)展，運(yùn)用到第三方支付的支付場景及渠道越來越多，第三方支付機(jī)構(gòu)在拓展支付場景的時候應(yīng)線上線下同時拓展，以便在特殊情況能靈活調(diào)整支付渠道。當(dāng)遇到類似此次新冠疫情使線下支付受創(chuàng)的情況，能及時將資源靈活調(diào)整到線上支付，以減少特殊情況給第三方支付平臺企業(yè)帶來的影響。

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