互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新思考
——基于“相互?！笔录陌咐治?/h1>
2020-09-11 05:44:48李合龍
金融理論與實踐 2020年9期 關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品保險公司
李合龍，劉 悅
（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟與金融學(xué)院，廣東 廣州 510006）
一、引言
保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。2014 年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變，將保險行業(yè)發(fā)展問題上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展地位，利用保險功能服務(wù)國家治理體系和提升國家治理能力。堅持發(fā)揮政府與市場兩種手段，創(chuàng)新我國保險業(yè)的發(fā)展?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實施，推動了保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。社會環(huán)境變化、我國國民保險意識的增強使得對保險產(chǎn)品的需求大幅上升，也使得保險公司互聯(lián)網(wǎng)化進程不斷加快。
根據(jù)國務(wù)院醫(yī)改辦數(shù)據(jù)，我國2018 年醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)收入來源個人支付所占平均比重為28.8%，遠超發(fā)達國家平均比重10.9%，居民在醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較大。且孟德鋒等（2019）[1]認(rèn)為我國城市居民保險素養(yǎng)偏低，對不同類型人身保險的認(rèn)知存在較大差異，這是我國人均保險密度、保險深度均遠低于世界水平的重要原因。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)保險在宣傳、購買及服務(wù)方面有先天優(yōu)勢，與客戶之間有較強互動性、客戶可自主選擇保險產(chǎn)品而不受業(yè)務(wù)員影響、更優(yōu)惠的產(chǎn)品價格、簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素將進一步激發(fā)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求。因此大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險，能有效地減輕居民醫(yī)療費用壓力和補足社會保障的短板。
相互保險獨特的組織形式以及低成本、非營利性的特點使其較股份制保險公司更專注于成員的長期風(fēng)險管理，無股東業(yè)績壓力，產(chǎn)品價格較低，更易獲得公眾信任。根據(jù)國際互助與相互保險聯(lián)合會（ICMIF，2019）[2]的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2 億人，而相互保險在我國的發(fā)展還處于初級階段，仍具有旺盛的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。一些研究認(rèn)為保險行業(yè)發(fā)展相互保險是完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的新途徑，有助于解決我國保險市場供需不匹配問題，有益于豐富保險產(chǎn)品種類，有利于打造多層次保險市場。監(jiān)管層面應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗，完善制度體系，規(guī)范相互保險發(fā)展。增加市場主體可以有效帶動需求，且相互保險公司的出現(xiàn)有利于促進保險市場主體的多元化。
“相互?！弊畛踝鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品推出，運用多項保險科技引領(lǐng)了保險領(lǐng)域的技術(shù)升級，且作為國內(nèi)相互人壽保險領(lǐng)域的首次嘗試受到業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注，在上線后又因違規(guī)問題轉(zhuǎn)變?yōu)橐豢罹W(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。本文通過深入分析“相互?！碑a(chǎn)品自身優(yōu)勢，以及挖掘其受關(guān)注與爭議的根源問題，取其所長，避其所短，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方向提出建議。
二、“相互?！笔录闆r介紹
2018 年 10 月 16 日，M 公司、X 相互保險社聯(lián)合在Z 平臺APP 首頁面向會員推出“相互?！边@一相互保險產(chǎn)品，以期實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明以及互助共濟?！跋嗷ケ！钡膮⑴c者加入《X 人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》的團體險合同，該合同投保人為M 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，保險人為X 相互保險社，參與會員為被保險人。上線不到兩月，用戶數(shù)量突破2000 萬人。相互保險作為一種重要保險組織形式，已存在近300 年。我國相互保險經(jīng)營實踐始于1982 年的漁業(yè)相互保險，但由于相關(guān)法律法規(guī)的長期空白以及監(jiān)管制度的不健全，導(dǎo)致相互保險在我國一直處于低速發(fā)展階段。2015 年1 月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，提出將相互保險作為拓展普惠金融、建立多層次保險市場、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方式，由此進入規(guī)范發(fā)展階段。2016 年原中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三個相互保險公司，其中僅X 相互保險社具備建立與人壽保險相關(guān)的相互保險計劃資質(zhì)。
表1 “相互保”與“相互寶”的異同
2018 年 11 月 27 日，M 公司、X 相互保險社雙雙發(fā)布聲明稱，由于監(jiān)管指出后者存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的條款和費率等問題，因此不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《X 人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，因此“相互保”正式更名為“相互寶”，“相互寶”將不再由X 相互保險社承保，成為一個純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計劃?！跋嗷ケ！迸c“相互寶”的異同詳見表1。截至2020 年7 月已有近1.06 億人加入“相互寶”互助計劃，成為全球最大的互助保障平臺，共幫助32356 人。受助成員中，“80 后”占36%，“90 后”占14%，12 歲以下兒童占2%。轉(zhuǎn)型之后“相互寶”屬性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，因此不是完全意義上的保險產(chǎn)品，但為消費者提供的保障在本質(zhì)上未發(fā)生變化（潘紅艷，2018）[3]，針對監(jiān)管提出的質(zhì)疑做出相應(yīng)整改，可視為“類相互保險”。為更全面分析該類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢及問題所在，我們以“相互保”作為研究對象進行后續(xù)的案例分析。
三、“相互?！被咎卣骷皟?yōu)勢分析
Z 公司將“相互保”作為公司戰(zhàn)略中便民功能和情感功能的一環(huán)，也是一次普惠金融的實踐，融合多項技術(shù)，作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合的新嘗試具有如下基本特征。
（一）運用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)置投保門檻
一是芝麻信用650 分以上。芝麻信用作為第三方征信機構(gòu)是M 公司健康體系的一大特色，它的評分體系由五個維度組成:個人身份、履約能力、歷史履約記錄、人脈關(guān)系、行為偏好。自有信用體系的運用在預(yù)防保險欺詐以及風(fēng)險管控等方面發(fā)揮極大作用，從而打破傳統(tǒng)保險規(guī)則，實現(xiàn)0 元加入、事后分?jǐn)?。二是Z 平臺的實名認(rèn)證。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可記錄保單整個生命周期的信息，根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，有利于針對性提高銷售和服務(wù)能力，設(shè)計更多特定場景產(chǎn)品。對風(fēng)險的有效識別和分散是保險業(yè)的重要基石，風(fēng)險識別的基礎(chǔ)已經(jīng)從對歷史風(fēng)險的統(tǒng)計分析，發(fā)展成為通過大數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)對風(fēng)險的高精度、寬維度的及時識別?！跋嗷ケ！钡娘L(fēng)險控制相比傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品僅通過健康條款限制、90 天等待期等方式更加成熟有效。
（二）引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)降低信用成本
區(qū)塊鏈技術(shù)在“相互保”運用的核心就是去中心化，使用分布式記賬技術(shù)，既符合監(jiān)管要求，又保證交易的透明以及不可更改。“相互?！币?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，除不可篡改外也具有法律效力，提升保險理賠質(zhì)量，強化保險欺詐識別與防范。
（三）創(chuàng)新“賠審團”制度與公示制度
某些成員在申請大額互助金時，存在專業(yè)機構(gòu)判斷用戶不滿足互助金申領(lǐng)條件的情況，倘若申請人對此結(jié)果有爭議，可以嘗試申請“賠審團”介入，對案件進行重新討論，只要“賠審團”支持票數(shù)達到50%，申請人就能成功領(lǐng)到互助金。在爭議案件重新討論的過程中，由其他會員作為“賠審員”組成“賠審團”來參與案件賠付決定，判定結(jié)果將直接影響最終理賠決定。相比之下，傳統(tǒng)大病保險顧客須先交保險費，出險后申請理賠，易導(dǎo)致保險公司傾向于從嚴(yán)解釋保險條款，出現(xiàn)了“惜保”情況?！跋嗷ケ！睂⒗碣r話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀?！百r審團”制度進一步加強了“相互保”的平等開放和公開透明。
“相互保”每一個申請理賠案件通過Z 公司“全流程AI 快賠”技術(shù)，并由專業(yè)調(diào)查機構(gòu)進行嚴(yán)格的實地調(diào)查。調(diào)查完成后，“相互?！睍ブ讣M行復(fù)審、終審。審核通過后將對申請材料進行脫敏處理確保隱私安全，于每月7 日、21 日公示案件，接受社會監(jiān)督和舉報，也進一步增強了與用戶之間的互動。通過嚴(yán)格的申請、調(diào)查、審核和公示制度，保證每個案件都符合規(guī)則。
（四）貼合中低端市場需求
瑞士再保險公司在2018年12月發(fā)布的《亞洲健康保障缺口》中稱“中國內(nèi)地的健康保障缺口估值最高可達8050 億美元”。在我國因病返貧占貧困人口42%以上的背景下，社保僅覆蓋到基礎(chǔ)醫(yī)療而無法覆蓋大病治療成本，商業(yè)保險普及受阻于高額保費，這導(dǎo)致我國健康險的市場滲透率僅10%左右。由《2019 中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題報告顯示》，網(wǎng)絡(luò)互助57.7%的參與者家庭月收入在1萬元以下，傳統(tǒng)保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶才是具有更迫切風(fēng)險保障需求的群體?！跋嗷殹庇脩袅扛哌_1 億人，恰說明市場需求龐大，消費者需要真正為他們保障風(fēng)險的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。再者，“相互?！弊鳛槌杀竞笾玫淖匪菪捅ｋU產(chǎn)品，即理賠發(fā)生時參與成員分?jǐn)傎M用，相較傳統(tǒng)重疾型保險產(chǎn)品動輒幾千元的年保費，這一分?jǐn)偟睦U費方式更為消費者所接受。在微觀經(jīng)濟學(xué)理論中，商品的需求量與價格成反比關(guān)系，在一定條件下，價格越低則商品需求量越高。我國居民對于保險產(chǎn)品的消費彈性較大，價格是影響人們選擇的重要因素。
（五）利用平臺品牌優(yōu)勢引流推廣
“相互?！毕噍^眾多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢在于擁有A 集團這一強大后盾。Trustdata 數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月Z平臺全球用戶量超10億人，月活用戶規(guī)模超6 億人，成為國內(nèi)第二大APP，也是全球最大的非社交APP。“相互?！币劳衂 平臺強大的用戶基數(shù)輸送客戶的同時也反向增強了用戶黏性。此外，M 公司成熟的金融生態(tài)在注冊、綁卡、支付等方面降低了用戶使用門檻，利用數(shù)字技術(shù)有效地轉(zhuǎn)化了大量客戶。巨頭的入場也有助于提高用戶的信任和普及公眾保險意識，提高了保險消費者對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受度。數(shù)據(jù)顯示，“相互?！背霈F(xiàn)后，康愛公社（大病醫(yī)療互助）的注冊量也有所增加，許多公眾對于網(wǎng)絡(luò)互助的質(zhì)疑也隨之消失，“相互?！碑a(chǎn)品運作過程中使用大量先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了居民信任度。
四、“相互保”面臨的潛在風(fēng)險分析
我國人壽險的供給與需求存在巨大缺口，“相互保”作為一款擁有品牌背書的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在Z 平臺一經(jīng)上線便引起廣泛關(guān)注，成為現(xiàn)象級保險產(chǎn)品。伴隨而來的還有對產(chǎn)品的各種爭論，除監(jiān)管當(dāng)局指出的涉嫌虛假宣傳和費率計算不規(guī)范外，產(chǎn)品還存在諸多其他問題，李偉群和沈志康（2019）[4]認(rèn)為“相互?！苯M織形式雖符合保險原理，但仍不符合現(xiàn)行保險監(jiān)管框架。在此，對“相互?！泵媾R的潛在風(fēng)險進行細致分析。
（一）費用宣傳的合規(guī)性風(fēng)險探討
2019 年4 月12 號，中國銀行保險監(jiān)督委員會公布了對X 相互保險社的行政處罰決定書，指責(zé)其在“相互?！睒I(yè)務(wù)中，一是調(diào)整了產(chǎn)品參數(shù)，改變了產(chǎn)品費率計算方法以及費率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是向保險消費者傳達其產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息；三是信息披露不充分。
“相互?！睂儆诔杀竞笾媚Ｊ?，所謂“0 元加入”并不等于零成本獲得保障，而且具體的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時期內(nèi)患病成員的數(shù)量。當(dāng)樣本量足夠多的時候，發(fā)生重疾的人數(shù)則與重疾的發(fā)生率直接相關(guān)。對于“相互保”官方宣傳費用如下:假設(shè)某一期公示時，“相互保”會員為500 萬人，出險100 個人（每人以30 萬元保額計），那么分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期需要交6.6 元錢。計算公式如下:按一年24 個分?jǐn)側(cè)諄碛嬎?，每年的成本?58.4 元。根據(jù)原中國保監(jiān)會頒布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010 年）》數(shù)據(jù)，可計算得出0—39歲人群重大疾病發(fā)生率為0.074%，40—59歲人群重大疾病發(fā)生率為0.727%?！跋嗷ケ！狈绞褂?.002%的重大疾病發(fā)生率作為參數(shù)顯然不符合。通過表2極簡保險精算模型來驗證“相互?！痹诜?jǐn)偨痤~宣傳中存在誤導(dǎo)行為。情況一是被保人全為0—39 歲和情況三是被保人全為40—59 歲的兩種極端假設(shè)；由現(xiàn)階段“相互寶”方面的公示信息，我們假定情況二中0—39歲被保人占比60%。參加人數(shù)2000萬人為“相互?！毕戮€前的最終用戶量。
表2 “相互?！狈?jǐn)傎M用分析
從表2 可看出“相互?！泵磕攴?jǐn)偨痤~244.2 元至799.7 元，遠超出其宣傳的158.4 元，可看出“相互?！贝_實涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。
（二）長期保障的不穩(wěn)定性影響
一是在保障金額方面，由圖1可知，40歲后重大疾病的發(fā)生率曲線呈指數(shù)式上升，但在“相互保”中，40—59歲的保額僅10萬元，愈臨近疾病高發(fā)年齡反而得到保障越低，使該產(chǎn)品難以承擔(dān)主力保險的作用。二是在保障年齡方面，合同規(guī)定投保人到了59歲須強制退保，然而此年齡段再購買長期重疾險，不一定符合健康要求且保費高昂，這將影響到自身風(fēng)險的長期保障；同時，“相互?！鄙袩o法覆蓋退休人群，使其實用性大幅下降?！跋嗷ケ！睂Σ煌L(fēng)險群體采取固定保費制度而使得每個被保人的分?jǐn)偨痤~都相等，相比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險采取差異化保費制度，對于保障金額和保障年齡的處理方式過于簡單。這導(dǎo)致相互保險所強調(diào)的投保群體的“同質(zhì)性”不夠強，對于管理效率以及產(chǎn)品本身的長期性、穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。根據(jù)圖1 原中國保監(jiān)會公布的我國各個年齡段25 種核心重疾的經(jīng)驗發(fā)生率，可知隨著年齡的提高，生病概率是快速增加的，這也是傳統(tǒng)重疾險年齡越高費用越高的原因，但“相互?！辟M用分?jǐn)倷C制未考慮上述因素。
圖1 我國各年齡段25種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率
（三）未設(shè)置最高保費
由于“相互?！豹毺氐母顿M方式，可將其視作一種追溯型保險，對應(yīng)Retrospective Rating Plan 最重要的原則即必須設(shè)置最高保費，而美國精算體系里對于這個最高保費如何公平地計算和由此引申出來的一整套Table M 理論是保險產(chǎn)品最核心的地方。這一創(chuàng)新付費方式獲得了眾多消費者青睞，但是消費者面臨每年保費不確定風(fēng)險。未設(shè)置最高保費意味著保險公司未承擔(dān)任何風(fēng)險，在缺乏有效平衡機制的情況下，對于加入計劃的會員來說，費用理論上沒有限制。
（四）買賣雙方的道德風(fēng)險問題
道德風(fēng)險主要分為投保人以及保險人的道德風(fēng)險。從國外的經(jīng)驗來看，相互保險公司的投保人同時作為保險人，可有效避免被保險人騙保、保險人不當(dāng)經(jīng)營或“惜保”行為，但“相互?！辈⑽从行Ы鉀Q道德風(fēng)險問題，且由于其互聯(lián)網(wǎng)保險模式出現(xiàn)了新動因。一方面，導(dǎo)致投保人道德風(fēng)險的主要原因有兩點:一是互聯(lián)網(wǎng)保險投保的健康告知完全依賴用戶自覺自主填寫，大多受眾不具備解讀健康告知的能力，不清楚自己所患疾病是否能投；二是存在參與者故意隱瞞健康狀況而難以避免帶病投保的現(xiàn)象，更甚者曾有“植入甲狀腺癌騙?！钡戎{言出現(xiàn)。當(dāng)出現(xiàn)帶病投?；蝌_保情形時，若發(fā)生申請理賠，“相互?！蔽丛诤贤辛忻骶唧w解決條款，使得投保人大概率被拒賠而最多得到退還的保費，被拒賠后引起的消費者信心問題將對該產(chǎn)品的可持續(xù)運行造成嚴(yán)重影響。除此之外，人為壓低的所謂分?jǐn)傎M用極易出現(xiàn)逆向選擇，導(dǎo)致等待期過后階段的賠付率上升，從而不利于該產(chǎn)品的長期維持。另一方面，其盈利模式一定程度上也會導(dǎo)致道德風(fēng)險。只要發(fā)生理賠，平臺方即收取10%的管理費用，X 相互保險社和M 公司可能為了獲取此費用而出現(xiàn)濫賠行為而導(dǎo)致賠付欺詐高發(fā)，因此會損害其他會員的正當(dāng)權(quán)益。這一問題的主要原因在于“相互保”并未實現(xiàn)利益共享，X 相互保險社的產(chǎn)品分為會員產(chǎn)品與非會員產(chǎn)品兩類，只有購買會員產(chǎn)品的消費者才可共享經(jīng)營利潤，而“相互?！眱H為非會員產(chǎn)品，因此投保人并不兼具保險人身份，基于這一點嚴(yán)格意義上不能視其為相互保險。
（五）羊群效應(yīng)引發(fā)流動性風(fēng)險問題
從相互保險參與者的角度來看，最擔(dān)心的莫過于“羊群效應(yīng)”。正如歷史上的投連險風(fēng)波和重疾險風(fēng)波，均是從單個個體的反對宣泄、擴散發(fā)展到群體性批判，引發(fā)眾多投保人退保，社會輿論持續(xù)發(fā)酵造成保險產(chǎn)品公共危機。李曉鑫和曹紅輝（2016）[5]指出間接信息的披露容易導(dǎo)致市場噪聲，加劇投資決策的非理性羊群行為。參與者對計劃信心下降，紛紛退出，將影響長期留存于計劃的忠實參與者的利益?！跋嗷ケ！眲?chuàng)新的運營模式并未設(shè)置任何退出條件，使得參與者極易進入或退出計劃，由于追溯型保險產(chǎn)品的最終保費是在產(chǎn)品起期之后補交差額，因此若投保群體的信用水平不高，在出現(xiàn)賠款后，大面積退保情況將會對“相互保”的正常運營造成沖擊，且出現(xiàn)群體性退出或大規(guī)模拒繳事件，X 相互保險社須承擔(dān)剛性給付責(zé)任。X 相互保險社作為一家相互制保險組織，其運營資金來源于發(fā)起人注冊資金，不具有“資金池”投資收益，且組織形式使其融資困難，一旦出現(xiàn)大規(guī)模剛性給付，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。
五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的思考與啟示
“相互?！笔录?cè)面體現(xiàn)出中國現(xiàn)有商業(yè)保險業(yè)重理財、重規(guī)模、重成本、輕保障的主要問題，以至于投資額低、進出自由的網(wǎng)絡(luò)互助類產(chǎn)品能吸引如此龐大的消費者群體，可見商業(yè)保險未來發(fā)展方向在于滿足市場需求、擴大服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品突破時間空間限制，同時也普遍存在虛假宣傳、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范等問題。本文針對“相互?！钡膬?yōu)勢及風(fēng)險問題，提出了監(jiān)管完善方向以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品制度、技術(shù)、市場創(chuàng)新建議。
（一）注重創(chuàng)新，升級互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計
各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司應(yīng)利用自身能力來提高產(chǎn)品個性化程度。一是在保險的定價方面，不僅可以應(yīng)用大數(shù)法則來計算平均價格，還可基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險特征來進行數(shù)據(jù)采集，對客戶進行風(fēng)險畫像，制定一個更合理的定價因子，使定價更為動態(tài)、精準(zhǔn)和智能。例如在“相互?！碑a(chǎn)品定價方式中可采取如下調(diào)整措施:（1）為不同年齡段的投保人群規(guī)定對應(yīng)分?jǐn)偙壤?；?）根據(jù)個人的承受能力賦予參與者不同的扣款權(quán)重，并對應(yīng)匹配的保險金額；（3）利用Z 平臺沉淀下來的“醫(yī)療診斷費用大數(shù)據(jù)”對保障金額進行分析和實時調(diào)整。二是保險公司應(yīng)在發(fā)展簡單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)地關(guān)注消費者需求，并深耕垂直領(lǐng)域與特定領(lǐng)域，注重“同質(zhì)風(fēng)險”群體的風(fēng)險保障。例如可將傳統(tǒng)的重疾險，分化為輕癥、中癥、重癥險種，按風(fēng)險等級來構(gòu)建多層次相互保險體系。保險公司的產(chǎn)品設(shè)計理念、客戶服務(wù)理念應(yīng)隨著保險消費的主體、心理、習(xí)慣等動態(tài)調(diào)整，這更能加深消費者對保險產(chǎn)品的理解并建立對保險公司的信任。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展并非與傳統(tǒng)保險完全對立與競爭，而是一種補充與升級，應(yīng)著力于滿足傳統(tǒng)保險并未覆蓋到的保險人群，利用信息與技術(shù)優(yōu)勢進行多種場景開發(fā)，對傳統(tǒng)機構(gòu)無法覆蓋到的細分市場進行補充。
（二）規(guī)范發(fā)展，改善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品短板
一是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在相互保險制度創(chuàng)新時應(yīng)對相關(guān)法規(guī)進行深刻理解，緊扣《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對于相互保險的規(guī)定，以“同質(zhì)風(fēng)險”為基準(zhǔn)，相互保險公司應(yīng)專注于具有同質(zhì)特征與需求的群體，使得會員與相互保險機構(gòu)的利益保持長期、高度一致，有利于會員的風(fēng)險得到穩(wěn)定保障。二是改進互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息不對稱問題，建議創(chuàng)建信息共享機制?！跋嗷ケ！彪m依靠Z 平臺的大數(shù)據(jù)背景，但仍無法全面衡量投保人風(fēng)險，應(yīng)積極與同行業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)、政府部門進行信息交換，篩選出信用不良、身體狀況不符合的高風(fēng)險投保人，以留存高信用投保群體來支撐計劃的長期存續(xù)；強化產(chǎn)品及機構(gòu)的信息披露，保障用戶的知情權(quán)及選擇權(quán)，提高信息披露強度，完善制度設(shè)計，避免組織機構(gòu)提前終止合同情況的出現(xiàn)。三是企業(yè)應(yīng)主動增強合規(guī)意識，堅持自警、自省。大部分互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時對保險法規(guī)和經(jīng)營規(guī)則并不熟悉，合規(guī)意識淡薄而易觸及監(jiān)管紅線。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)設(shè)置獨立合規(guī)管理部門，積極開展相關(guān)法規(guī)宣傳，強化從業(yè)人員執(zhí)業(yè)操守教育，切實養(yǎng)成合規(guī)自覺，自上而下培育健康良性的營銷文化。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)守保險業(yè)法律制度，不觸碰監(jiān)管紅線。企業(yè)既要堅持創(chuàng)新，更要依法合規(guī)地開展各項業(yè)務(wù)，恪守保險業(yè)工作職責(zé)。
（三）完善監(jiān)管，加強相關(guān)機制建設(shè)
一是監(jiān)管應(yīng)加大規(guī)范力度，出臺對相互保險組織具體的經(jīng)營規(guī)范條例。相互保險公司與傳統(tǒng)股份制保險公司在公司治理、償付能力等方面均有較大差異，目前對于相互保險的監(jiān)管政策多為指導(dǎo)性而缺乏精準(zhǔn)性、具體性，特別在相互保險獨特的償付、風(fēng)險分擔(dān)機制方面，監(jiān)管應(yīng)有所調(diào)整，在強監(jiān)管下給予相互保險及網(wǎng)絡(luò)互助一定的發(fā)展空間，為保險業(yè)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強相關(guān)政策執(zhí)行力度，更好保障保險消費者合法權(quán)益。雖然我國保險政策較為嚴(yán)格，但仍有保險公司存在虛假宣傳保險產(chǎn)品、模糊保險責(zé)任、未明確說明免責(zé)條款等問題，極易產(chǎn)生退保糾紛，加重消費者的不信任感，這說明監(jiān)管方面對于相關(guān)違規(guī)機構(gòu)的處理力度和效果還不夠。特別應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售，謹(jǐn)防虛假宣傳。要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司加強對消費者的風(fēng)險提示，保險條款語言應(yīng)通俗易懂、內(nèi)容透明完整。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)，各環(huán)節(jié)融合保險科技
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展離不開保險科學(xué)技術(shù)的支撐，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實VR、生物基因等技術(shù)的保險科技與“相互?！泵芮薪Y(jié)合具有先天優(yōu)勢。保險行業(yè)應(yīng)將保險科技運用到保險產(chǎn)品不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。一是在銷售模式方面，各保險公司應(yīng)改變以往主要利用線下保險代理的營銷模式，自主開發(fā)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、微信公眾號、QQ公眾號，以及加強與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳合作，結(jié)合生物識別、OCR、二次驗證等技術(shù)滿足準(zhǔn)入驗證與交易各環(huán)節(jié)中的身份驗證需求，可有效解決傳統(tǒng)模式營銷成本高、覆蓋范圍小的問題，豐富對保險客戶的觸達路徑，增強銷售渠道的能效，直接促進保險的銷售。二是理賠模式方面，運用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、計算機視覺等保險科技，將傳統(tǒng)步驟煩瑣的線下理賠線上化，可以幫助保險業(yè)務(wù)降低費用、控制理賠成本的發(fā)生，提高理賠服務(wù)的效率，促進保險服務(wù)的便捷性、普惠性。三是運用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險公司、保險中介機構(gòu)可完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改，實現(xiàn)銷售過程可回溯，有利于滿足銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》等相關(guān)監(jiān)管要求。
（五）貼合市場需求，發(fā)展普惠性保險
目前我國健康險保障型產(chǎn)品存在覆蓋率較低以及普惠性不足的問題，未來應(yīng)著力于純保障型重疾險的開發(fā)與銷售，不斷創(chuàng)新推出與我國保險市場現(xiàn)狀相結(jié)合的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足中低收入人群的健康保障需求。很多保險公司非常重視返還型重疾險的開發(fā)與銷售，但由于其保險費較高，抑制了中低收入人群的購買意愿，因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可從發(fā)展普惠性保險為突破口，健康保險結(jié)構(gòu)應(yīng)從理財型為主向保障型轉(zhuǎn)變。隨著我國社會人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老及看護相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，國家相關(guān)支持政策出臺，驅(qū)動老齡人口的保險需求將逐步釋放（龔秀全和周薇，2018）[6]。而消費型重疾險僅有保障功能，保費較之返還型重疾險便宜，更適合大眾基礎(chǔ)性投保需求。未來隨著居民收入的提升，對于風(fēng)險保障的意識也有所增加。監(jiān)管部門也應(yīng)加強政策支持力度，引導(dǎo)保險產(chǎn)品以普惠性為基本導(dǎo)向，避免未來保險行業(yè)供需不匹配的局面。
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李合龍，劉 悅
（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟與金融學(xué)院，廣東 廣州 510006）
一、引言
保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。2014 年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變，將保險行業(yè)發(fā)展問題上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展地位，利用保險功能服務(wù)國家治理體系和提升國家治理能力。堅持發(fā)揮政府與市場兩種手段，創(chuàng)新我國保險業(yè)的發(fā)展?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實施，推動了保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。社會環(huán)境變化、我國國民保險意識的增強使得對保險產(chǎn)品的需求大幅上升，也使得保險公司互聯(lián)網(wǎng)化進程不斷加快。
根據(jù)國務(wù)院醫(yī)改辦數(shù)據(jù)，我國2018 年醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)收入來源個人支付所占平均比重為28.8%，遠超發(fā)達國家平均比重10.9%，居民在醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較大。且孟德鋒等（2019）[1]認(rèn)為我國城市居民保險素養(yǎng)偏低，對不同類型人身保險的認(rèn)知存在較大差異，這是我國人均保險密度、保險深度均遠低于世界水平的重要原因。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)保險在宣傳、購買及服務(wù)方面有先天優(yōu)勢，與客戶之間有較強互動性、客戶可自主選擇保險產(chǎn)品而不受業(yè)務(wù)員影響、更優(yōu)惠的產(chǎn)品價格、簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素將進一步激發(fā)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求。因此大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險，能有效地減輕居民醫(yī)療費用壓力和補足社會保障的短板。
相互保險獨特的組織形式以及低成本、非營利性的特點使其較股份制保險公司更專注于成員的長期風(fēng)險管理，無股東業(yè)績壓力，產(chǎn)品價格較低，更易獲得公眾信任。根據(jù)國際互助與相互保險聯(lián)合會（ICMIF，2019）[2]的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2 億人，而相互保險在我國的發(fā)展還處于初級階段，仍具有旺盛的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。一些研究認(rèn)為保險行業(yè)發(fā)展相互保險是完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的新途徑，有助于解決我國保險市場供需不匹配問題，有益于豐富保險產(chǎn)品種類，有利于打造多層次保險市場。監(jiān)管層面應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗，完善制度體系，規(guī)范相互保險發(fā)展。增加市場主體可以有效帶動需求，且相互保險公司的出現(xiàn)有利于促進保險市場主體的多元化。
“相互?！弊畛踝鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品推出，運用多項保險科技引領(lǐng)了保險領(lǐng)域的技術(shù)升級，且作為國內(nèi)相互人壽保險領(lǐng)域的首次嘗試受到業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注，在上線后又因違規(guī)問題轉(zhuǎn)變?yōu)橐豢罹W(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。本文通過深入分析“相互?！碑a(chǎn)品自身優(yōu)勢，以及挖掘其受關(guān)注與爭議的根源問題，取其所長，避其所短，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方向提出建議。
二、“相互?！笔录闆r介紹
2018 年 10 月 16 日，M 公司、X 相互保險社聯(lián)合在Z 平臺APP 首頁面向會員推出“相互?！边@一相互保險產(chǎn)品，以期實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明以及互助共濟?！跋嗷ケ！钡膮⑴c者加入《X 人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》的團體險合同，該合同投保人為M 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，保險人為X 相互保險社，參與會員為被保險人。上線不到兩月，用戶數(shù)量突破2000 萬人。相互保險作為一種重要保險組織形式，已存在近300 年。我國相互保險經(jīng)營實踐始于1982 年的漁業(yè)相互保險，但由于相關(guān)法律法規(guī)的長期空白以及監(jiān)管制度的不健全，導(dǎo)致相互保險在我國一直處于低速發(fā)展階段。2015 年1 月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，提出將相互保險作為拓展普惠金融、建立多層次保險市場、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方式，由此進入規(guī)范發(fā)展階段。2016 年原中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三個相互保險公司，其中僅X 相互保險社具備建立與人壽保險相關(guān)的相互保險計劃資質(zhì)。
表1 “相互保”與“相互寶”的異同
2018 年 11 月 27 日，M 公司、X 相互保險社雙雙發(fā)布聲明稱，由于監(jiān)管指出后者存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的條款和費率等問題，因此不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《X 人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，因此“相互保”正式更名為“相互寶”，“相互寶”將不再由X 相互保險社承保，成為一個純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計劃?！跋嗷ケ！迸c“相互寶”的異同詳見表1。截至2020 年7 月已有近1.06 億人加入“相互寶”互助計劃，成為全球最大的互助保障平臺，共幫助32356 人。受助成員中，“80 后”占36%，“90 后”占14%，12 歲以下兒童占2%。轉(zhuǎn)型之后“相互寶”屬性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，因此不是完全意義上的保險產(chǎn)品，但為消費者提供的保障在本質(zhì)上未發(fā)生變化（潘紅艷，2018）[3]，針對監(jiān)管提出的質(zhì)疑做出相應(yīng)整改，可視為“類相互保險”。為更全面分析該類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢及問題所在，我們以“相互保”作為研究對象進行后續(xù)的案例分析。
三、“相互?！被咎卣骷皟?yōu)勢分析
Z 公司將“相互保”作為公司戰(zhàn)略中便民功能和情感功能的一環(huán)，也是一次普惠金融的實踐，融合多項技術(shù)，作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合的新嘗試具有如下基本特征。
（一）運用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)置投保門檻
一是芝麻信用650 分以上。芝麻信用作為第三方征信機構(gòu)是M 公司健康體系的一大特色，它的評分體系由五個維度組成:個人身份、履約能力、歷史履約記錄、人脈關(guān)系、行為偏好。自有信用體系的運用在預(yù)防保險欺詐以及風(fēng)險管控等方面發(fā)揮極大作用，從而打破傳統(tǒng)保險規(guī)則，實現(xiàn)0 元加入、事后分?jǐn)?。二是Z 平臺的實名認(rèn)證。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可記錄保單整個生命周期的信息，根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，有利于針對性提高銷售和服務(wù)能力，設(shè)計更多特定場景產(chǎn)品。對風(fēng)險的有效識別和分散是保險業(yè)的重要基石，風(fēng)險識別的基礎(chǔ)已經(jīng)從對歷史風(fēng)險的統(tǒng)計分析，發(fā)展成為通過大數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)對風(fēng)險的高精度、寬維度的及時識別?！跋嗷ケ！钡娘L(fēng)險控制相比傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品僅通過健康條款限制、90 天等待期等方式更加成熟有效。
（二）引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)降低信用成本
區(qū)塊鏈技術(shù)在“相互保”運用的核心就是去中心化，使用分布式記賬技術(shù)，既符合監(jiān)管要求，又保證交易的透明以及不可更改。“相互?！币?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，除不可篡改外也具有法律效力，提升保險理賠質(zhì)量，強化保險欺詐識別與防范。
（三）創(chuàng)新“賠審團”制度與公示制度
某些成員在申請大額互助金時，存在專業(yè)機構(gòu)判斷用戶不滿足互助金申領(lǐng)條件的情況，倘若申請人對此結(jié)果有爭議，可以嘗試申請“賠審團”介入，對案件進行重新討論，只要“賠審團”支持票數(shù)達到50%，申請人就能成功領(lǐng)到互助金。在爭議案件重新討論的過程中，由其他會員作為“賠審員”組成“賠審團”來參與案件賠付決定，判定結(jié)果將直接影響最終理賠決定。相比之下，傳統(tǒng)大病保險顧客須先交保險費，出險后申請理賠，易導(dǎo)致保險公司傾向于從嚴(yán)解釋保險條款，出現(xiàn)了“惜保”情況?！跋嗷ケ！睂⒗碣r話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀?！百r審團”制度進一步加強了“相互保”的平等開放和公開透明。
“相互保”每一個申請理賠案件通過Z 公司“全流程AI 快賠”技術(shù)，并由專業(yè)調(diào)查機構(gòu)進行嚴(yán)格的實地調(diào)查。調(diào)查完成后，“相互?！睍ブ讣M行復(fù)審、終審。審核通過后將對申請材料進行脫敏處理確保隱私安全，于每月7 日、21 日公示案件，接受社會監(jiān)督和舉報，也進一步增強了與用戶之間的互動。通過嚴(yán)格的申請、調(diào)查、審核和公示制度，保證每個案件都符合規(guī)則。
（四）貼合中低端市場需求
瑞士再保險公司在2018年12月發(fā)布的《亞洲健康保障缺口》中稱“中國內(nèi)地的健康保障缺口估值最高可達8050 億美元”。在我國因病返貧占貧困人口42%以上的背景下，社保僅覆蓋到基礎(chǔ)醫(yī)療而無法覆蓋大病治療成本，商業(yè)保險普及受阻于高額保費，這導(dǎo)致我國健康險的市場滲透率僅10%左右。由《2019 中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題報告顯示》，網(wǎng)絡(luò)互助57.7%的參與者家庭月收入在1萬元以下，傳統(tǒng)保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶才是具有更迫切風(fēng)險保障需求的群體?！跋嗷殹庇脩袅扛哌_1 億人，恰說明市場需求龐大，消費者需要真正為他們保障風(fēng)險的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。再者，“相互?！弊鳛槌杀竞笾玫淖匪菪捅ｋU產(chǎn)品，即理賠發(fā)生時參與成員分?jǐn)傎M用，相較傳統(tǒng)重疾型保險產(chǎn)品動輒幾千元的年保費，這一分?jǐn)偟睦U費方式更為消費者所接受。在微觀經(jīng)濟學(xué)理論中，商品的需求量與價格成反比關(guān)系，在一定條件下，價格越低則商品需求量越高。我國居民對于保險產(chǎn)品的消費彈性較大，價格是影響人們選擇的重要因素。
（五）利用平臺品牌優(yōu)勢引流推廣
“相互?！毕噍^眾多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢在于擁有A 集團這一強大后盾。Trustdata 數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月Z平臺全球用戶量超10億人，月活用戶規(guī)模超6 億人，成為國內(nèi)第二大APP，也是全球最大的非社交APP。“相互?！币劳衂 平臺強大的用戶基數(shù)輸送客戶的同時也反向增強了用戶黏性。此外，M 公司成熟的金融生態(tài)在注冊、綁卡、支付等方面降低了用戶使用門檻，利用數(shù)字技術(shù)有效地轉(zhuǎn)化了大量客戶。巨頭的入場也有助于提高用戶的信任和普及公眾保險意識，提高了保險消費者對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受度。數(shù)據(jù)顯示，“相互?！背霈F(xiàn)后，康愛公社（大病醫(yī)療互助）的注冊量也有所增加，許多公眾對于網(wǎng)絡(luò)互助的質(zhì)疑也隨之消失，“相互?！碑a(chǎn)品運作過程中使用大量先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了居民信任度。
四、“相互保”面臨的潛在風(fēng)險分析
我國人壽險的供給與需求存在巨大缺口，“相互保”作為一款擁有品牌背書的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在Z 平臺一經(jīng)上線便引起廣泛關(guān)注，成為現(xiàn)象級保險產(chǎn)品。伴隨而來的還有對產(chǎn)品的各種爭論，除監(jiān)管當(dāng)局指出的涉嫌虛假宣傳和費率計算不規(guī)范外，產(chǎn)品還存在諸多其他問題，李偉群和沈志康（2019）[4]認(rèn)為“相互?！苯M織形式雖符合保險原理，但仍不符合現(xiàn)行保險監(jiān)管框架。在此，對“相互?！泵媾R的潛在風(fēng)險進行細致分析。
（一）費用宣傳的合規(guī)性風(fēng)險探討
2019 年4 月12 號，中國銀行保險監(jiān)督委員會公布了對X 相互保險社的行政處罰決定書，指責(zé)其在“相互?！睒I(yè)務(wù)中，一是調(diào)整了產(chǎn)品參數(shù)，改變了產(chǎn)品費率計算方法以及費率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是向保險消費者傳達其產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息；三是信息披露不充分。
“相互?！睂儆诔杀竞笾媚Ｊ?，所謂“0 元加入”并不等于零成本獲得保障，而且具體的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時期內(nèi)患病成員的數(shù)量。當(dāng)樣本量足夠多的時候，發(fā)生重疾的人數(shù)則與重疾的發(fā)生率直接相關(guān)。對于“相互保”官方宣傳費用如下:假設(shè)某一期公示時，“相互保”會員為500 萬人，出險100 個人（每人以30 萬元保額計），那么分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期需要交6.6 元錢。計算公式如下:按一年24 個分?jǐn)側(cè)諄碛嬎?，每年的成本?58.4 元。根據(jù)原中國保監(jiān)會頒布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010 年）》數(shù)據(jù)，可計算得出0—39歲人群重大疾病發(fā)生率為0.074%，40—59歲人群重大疾病發(fā)生率為0.727%?！跋嗷ケ！狈绞褂?.002%的重大疾病發(fā)生率作為參數(shù)顯然不符合。通過表2極簡保險精算模型來驗證“相互?！痹诜?jǐn)偨痤~宣傳中存在誤導(dǎo)行為。情況一是被保人全為0—39 歲和情況三是被保人全為40—59 歲的兩種極端假設(shè)；由現(xiàn)階段“相互寶”方面的公示信息，我們假定情況二中0—39歲被保人占比60%。參加人數(shù)2000萬人為“相互?！毕戮€前的最終用戶量。
表2 “相互?！狈?jǐn)傎M用分析
從表2 可看出“相互?！泵磕攴?jǐn)偨痤~244.2 元至799.7 元，遠超出其宣傳的158.4 元，可看出“相互?！贝_實涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。
（二）長期保障的不穩(wěn)定性影響
一是在保障金額方面，由圖1可知，40歲后重大疾病的發(fā)生率曲線呈指數(shù)式上升，但在“相互保”中，40—59歲的保額僅10萬元，愈臨近疾病高發(fā)年齡反而得到保障越低，使該產(chǎn)品難以承擔(dān)主力保險的作用。二是在保障年齡方面，合同規(guī)定投保人到了59歲須強制退保，然而此年齡段再購買長期重疾險，不一定符合健康要求且保費高昂，這將影響到自身風(fēng)險的長期保障；同時，“相互?！鄙袩o法覆蓋退休人群，使其實用性大幅下降?！跋嗷ケ！睂Σ煌L(fēng)險群體采取固定保費制度而使得每個被保人的分?jǐn)偨痤~都相等，相比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險采取差異化保費制度，對于保障金額和保障年齡的處理方式過于簡單。這導(dǎo)致相互保險所強調(diào)的投保群體的“同質(zhì)性”不夠強，對于管理效率以及產(chǎn)品本身的長期性、穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。根據(jù)圖1 原中國保監(jiān)會公布的我國各個年齡段25 種核心重疾的經(jīng)驗發(fā)生率，可知隨著年齡的提高，生病概率是快速增加的，這也是傳統(tǒng)重疾險年齡越高費用越高的原因，但“相互?！辟M用分?jǐn)倷C制未考慮上述因素。
圖1 我國各年齡段25種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率
（三）未設(shè)置最高保費
由于“相互?！豹毺氐母顿M方式，可將其視作一種追溯型保險，對應(yīng)Retrospective Rating Plan 最重要的原則即必須設(shè)置最高保費，而美國精算體系里對于這個最高保費如何公平地計算和由此引申出來的一整套Table M 理論是保險產(chǎn)品最核心的地方。這一創(chuàng)新付費方式獲得了眾多消費者青睞，但是消費者面臨每年保費不確定風(fēng)險。未設(shè)置最高保費意味著保險公司未承擔(dān)任何風(fēng)險，在缺乏有效平衡機制的情況下，對于加入計劃的會員來說，費用理論上沒有限制。
（四）買賣雙方的道德風(fēng)險問題
道德風(fēng)險主要分為投保人以及保險人的道德風(fēng)險。從國外的經(jīng)驗來看，相互保險公司的投保人同時作為保險人，可有效避免被保險人騙保、保險人不當(dāng)經(jīng)營或“惜保”行為，但“相互?！辈⑽从行Ы鉀Q道德風(fēng)險問題，且由于其互聯(lián)網(wǎng)保險模式出現(xiàn)了新動因。一方面，導(dǎo)致投保人道德風(fēng)險的主要原因有兩點:一是互聯(lián)網(wǎng)保險投保的健康告知完全依賴用戶自覺自主填寫，大多受眾不具備解讀健康告知的能力，不清楚自己所患疾病是否能投；二是存在參與者故意隱瞞健康狀況而難以避免帶病投保的現(xiàn)象，更甚者曾有“植入甲狀腺癌騙?！钡戎{言出現(xiàn)。當(dāng)出現(xiàn)帶病投?；蝌_保情形時，若發(fā)生申請理賠，“相互?！蔽丛诤贤辛忻骶唧w解決條款，使得投保人大概率被拒賠而最多得到退還的保費，被拒賠后引起的消費者信心問題將對該產(chǎn)品的可持續(xù)運行造成嚴(yán)重影響。除此之外，人為壓低的所謂分?jǐn)傎M用極易出現(xiàn)逆向選擇，導(dǎo)致等待期過后階段的賠付率上升，從而不利于該產(chǎn)品的長期維持。另一方面，其盈利模式一定程度上也會導(dǎo)致道德風(fēng)險。只要發(fā)生理賠，平臺方即收取10%的管理費用，X 相互保險社和M 公司可能為了獲取此費用而出現(xiàn)濫賠行為而導(dǎo)致賠付欺詐高發(fā)，因此會損害其他會員的正當(dāng)權(quán)益。這一問題的主要原因在于“相互保”并未實現(xiàn)利益共享，X 相互保險社的產(chǎn)品分為會員產(chǎn)品與非會員產(chǎn)品兩類，只有購買會員產(chǎn)品的消費者才可共享經(jīng)營利潤，而“相互?！眱H為非會員產(chǎn)品，因此投保人并不兼具保險人身份，基于這一點嚴(yán)格意義上不能視其為相互保險。
（五）羊群效應(yīng)引發(fā)流動性風(fēng)險問題
從相互保險參與者的角度來看，最擔(dān)心的莫過于“羊群效應(yīng)”。正如歷史上的投連險風(fēng)波和重疾險風(fēng)波，均是從單個個體的反對宣泄、擴散發(fā)展到群體性批判，引發(fā)眾多投保人退保，社會輿論持續(xù)發(fā)酵造成保險產(chǎn)品公共危機。李曉鑫和曹紅輝（2016）[5]指出間接信息的披露容易導(dǎo)致市場噪聲，加劇投資決策的非理性羊群行為。參與者對計劃信心下降，紛紛退出，將影響長期留存于計劃的忠實參與者的利益?！跋嗷ケ！眲?chuàng)新的運營模式并未設(shè)置任何退出條件，使得參與者極易進入或退出計劃，由于追溯型保險產(chǎn)品的最終保費是在產(chǎn)品起期之后補交差額，因此若投保群體的信用水平不高，在出現(xiàn)賠款后，大面積退保情況將會對“相互保”的正常運營造成沖擊，且出現(xiàn)群體性退出或大規(guī)模拒繳事件，X 相互保險社須承擔(dān)剛性給付責(zé)任。X 相互保險社作為一家相互制保險組織，其運營資金來源于發(fā)起人注冊資金，不具有“資金池”投資收益，且組織形式使其融資困難，一旦出現(xiàn)大規(guī)模剛性給付，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。
五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的思考與啟示
“相互?！笔录?cè)面體現(xiàn)出中國現(xiàn)有商業(yè)保險業(yè)重理財、重規(guī)模、重成本、輕保障的主要問題，以至于投資額低、進出自由的網(wǎng)絡(luò)互助類產(chǎn)品能吸引如此龐大的消費者群體，可見商業(yè)保險未來發(fā)展方向在于滿足市場需求、擴大服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品突破時間空間限制，同時也普遍存在虛假宣傳、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范等問題。本文針對“相互?！钡膬?yōu)勢及風(fēng)險問題，提出了監(jiān)管完善方向以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品制度、技術(shù)、市場創(chuàng)新建議。
（一）注重創(chuàng)新，升級互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計
各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司應(yīng)利用自身能力來提高產(chǎn)品個性化程度。一是在保險的定價方面，不僅可以應(yīng)用大數(shù)法則來計算平均價格，還可基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險特征來進行數(shù)據(jù)采集，對客戶進行風(fēng)險畫像，制定一個更合理的定價因子，使定價更為動態(tài)、精準(zhǔn)和智能。例如在“相互?！碑a(chǎn)品定價方式中可采取如下調(diào)整措施:（1）為不同年齡段的投保人群規(guī)定對應(yīng)分?jǐn)偙壤?；?）根據(jù)個人的承受能力賦予參與者不同的扣款權(quán)重，并對應(yīng)匹配的保險金額；（3）利用Z 平臺沉淀下來的“醫(yī)療診斷費用大數(shù)據(jù)”對保障金額進行分析和實時調(diào)整。二是保險公司應(yīng)在發(fā)展簡單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)地關(guān)注消費者需求，并深耕垂直領(lǐng)域與特定領(lǐng)域，注重“同質(zhì)風(fēng)險”群體的風(fēng)險保障。例如可將傳統(tǒng)的重疾險，分化為輕癥、中癥、重癥險種，按風(fēng)險等級來構(gòu)建多層次相互保險體系。保險公司的產(chǎn)品設(shè)計理念、客戶服務(wù)理念應(yīng)隨著保險消費的主體、心理、習(xí)慣等動態(tài)調(diào)整，這更能加深消費者對保險產(chǎn)品的理解并建立對保險公司的信任。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展并非與傳統(tǒng)保險完全對立與競爭，而是一種補充與升級，應(yīng)著力于滿足傳統(tǒng)保險并未覆蓋到的保險人群，利用信息與技術(shù)優(yōu)勢進行多種場景開發(fā)，對傳統(tǒng)機構(gòu)無法覆蓋到的細分市場進行補充。
（二）規(guī)范發(fā)展，改善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品短板
一是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在相互保險制度創(chuàng)新時應(yīng)對相關(guān)法規(guī)進行深刻理解，緊扣《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對于相互保險的規(guī)定，以“同質(zhì)風(fēng)險”為基準(zhǔn)，相互保險公司應(yīng)專注于具有同質(zhì)特征與需求的群體，使得會員與相互保險機構(gòu)的利益保持長期、高度一致，有利于會員的風(fēng)險得到穩(wěn)定保障。二是改進互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息不對稱問題，建議創(chuàng)建信息共享機制?！跋嗷ケ！彪m依靠Z 平臺的大數(shù)據(jù)背景，但仍無法全面衡量投保人風(fēng)險，應(yīng)積極與同行業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)、政府部門進行信息交換，篩選出信用不良、身體狀況不符合的高風(fēng)險投保人，以留存高信用投保群體來支撐計劃的長期存續(xù)；強化產(chǎn)品及機構(gòu)的信息披露，保障用戶的知情權(quán)及選擇權(quán)，提高信息披露強度，完善制度設(shè)計，避免組織機構(gòu)提前終止合同情況的出現(xiàn)。三是企業(yè)應(yīng)主動增強合規(guī)意識，堅持自警、自省。大部分互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時對保險法規(guī)和經(jīng)營規(guī)則并不熟悉，合規(guī)意識淡薄而易觸及監(jiān)管紅線。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)設(shè)置獨立合規(guī)管理部門，積極開展相關(guān)法規(guī)宣傳，強化從業(yè)人員執(zhí)業(yè)操守教育，切實養(yǎng)成合規(guī)自覺，自上而下培育健康良性的營銷文化。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)守保險業(yè)法律制度，不觸碰監(jiān)管紅線。企業(yè)既要堅持創(chuàng)新，更要依法合規(guī)地開展各項業(yè)務(wù)，恪守保險業(yè)工作職責(zé)。
（三）完善監(jiān)管，加強相關(guān)機制建設(shè)
一是監(jiān)管應(yīng)加大規(guī)范力度，出臺對相互保險組織具體的經(jīng)營規(guī)范條例。相互保險公司與傳統(tǒng)股份制保險公司在公司治理、償付能力等方面均有較大差異，目前對于相互保險的監(jiān)管政策多為指導(dǎo)性而缺乏精準(zhǔn)性、具體性，特別在相互保險獨特的償付、風(fēng)險分擔(dān)機制方面，監(jiān)管應(yīng)有所調(diào)整，在強監(jiān)管下給予相互保險及網(wǎng)絡(luò)互助一定的發(fā)展空間，為保險業(yè)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強相關(guān)政策執(zhí)行力度，更好保障保險消費者合法權(quán)益。雖然我國保險政策較為嚴(yán)格，但仍有保險公司存在虛假宣傳保險產(chǎn)品、模糊保險責(zé)任、未明確說明免責(zé)條款等問題，極易產(chǎn)生退保糾紛，加重消費者的不信任感，這說明監(jiān)管方面對于相關(guān)違規(guī)機構(gòu)的處理力度和效果還不夠。特別應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售，謹(jǐn)防虛假宣傳。要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司加強對消費者的風(fēng)險提示，保險條款語言應(yīng)通俗易懂、內(nèi)容透明完整。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)，各環(huán)節(jié)融合保險科技
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展離不開保險科學(xué)技術(shù)的支撐，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實VR、生物基因等技術(shù)的保險科技與“相互?！泵芮薪Y(jié)合具有先天優(yōu)勢。保險行業(yè)應(yīng)將保險科技運用到保險產(chǎn)品不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。一是在銷售模式方面，各保險公司應(yīng)改變以往主要利用線下保險代理的營銷模式，自主開發(fā)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、微信公眾號、QQ公眾號，以及加強與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳合作，結(jié)合生物識別、OCR、二次驗證等技術(shù)滿足準(zhǔn)入驗證與交易各環(huán)節(jié)中的身份驗證需求，可有效解決傳統(tǒng)模式營銷成本高、覆蓋范圍小的問題，豐富對保險客戶的觸達路徑，增強銷售渠道的能效，直接促進保險的銷售。二是理賠模式方面，運用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、計算機視覺等保險科技，將傳統(tǒng)步驟煩瑣的線下理賠線上化，可以幫助保險業(yè)務(wù)降低費用、控制理賠成本的發(fā)生，提高理賠服務(wù)的效率，促進保險服務(wù)的便捷性、普惠性。三是運用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險公司、保險中介機構(gòu)可完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改，實現(xiàn)銷售過程可回溯，有利于滿足銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》等相關(guān)監(jiān)管要求。
（五）貼合市場需求，發(fā)展普惠性保險
目前我國健康險保障型產(chǎn)品存在覆蓋率較低以及普惠性不足的問題，未來應(yīng)著力于純保障型重疾險的開發(fā)與銷售，不斷創(chuàng)新推出與我國保險市場現(xiàn)狀相結(jié)合的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足中低收入人群的健康保障需求。很多保險公司非常重視返還型重疾險的開發(fā)與銷售，但由于其保險費較高，抑制了中低收入人群的購買意愿，因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可從發(fā)展普惠性保險為突破口，健康保險結(jié)構(gòu)應(yīng)從理財型為主向保障型轉(zhuǎn)變。隨著我國社會人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老及看護相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，國家相關(guān)支持政策出臺，驅(qū)動老齡人口的保險需求將逐步釋放（龔秀全和周薇，2018）[6]。而消費型重疾險僅有保障功能，保費較之返還型重疾險便宜，更適合大眾基礎(chǔ)性投保需求。未來隨著居民收入的提升，對于風(fēng)險保障的意識也有所增加。監(jiān)管部門也應(yīng)加強政策支持力度，引導(dǎo)保險產(chǎn)品以普惠性為基本導(dǎo)向，避免未來保險行業(yè)供需不匹配的局面。
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