大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務(wù)的融合分析

摘要：在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動、社交等趨勢下，我們正在進(jìn)入以數(shù)據(jù)為核心的大數(shù)據(jù)時代?；谟?jì)算機(jī)規(guī)模處理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)挖掘，一方面，使得深度獲取用戶的交易信息、及時需求、識別用戶消費(fèi)習(xí)慣等成為可能，使得用戶更加細(xì)分、目標(biāo)客戶更為明確，便于提供合適的、專業(yè)化的問題解決方案，并對不同客戶進(jìn)行有針對性的管理維護(hù)。另一方面，可以實(shí)時監(jiān)控企業(yè)運(yùn)營狀況，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流的及時整合，有助于中小企業(yè)降低貸款成本，提高貸款效率。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;電子商務(wù);融合分析

一、商業(yè)銀行與電子商務(wù)企業(yè)對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)6.39億，較2018年底增長2871萬。海量的購物記錄產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，電商企業(yè)都期望能從中挖掘獲取數(shù)據(jù)的最大價值。因此我國主要的電商企業(yè)都在大力開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高自身大數(shù)據(jù)的處理能力。其應(yīng)用主要表現(xiàn)在：第一，大數(shù)據(jù)時代下電商的創(chuàng)新性經(jīng)營模式。電商企業(yè)通過數(shù)據(jù)分析了解消費(fèi)者的興趣愛好、消費(fèi)偏好并及時適時地對消費(fèi)者進(jìn)行極具人性化的廣告推送和推廣服務(wù)，提高客戶黏性，更具有針對性的開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)同時有利于降低運(yùn)營成本。第二，大數(shù)據(jù)時代下電商的差異化競爭。目前，我國電子商務(wù)企業(yè)面臨的主要問題是電商之間的同質(zhì)化競爭越來越嚴(yán)重。在未來，電子商務(wù)從簡單的價格競爭上升到差異化競爭。以阿里巴巴為例，阿里巴巴通過對旗下的淘寶、天貓、支付寶、阿里云等交易平臺的資源進(jìn)行整合，形成了獨(dú)一無二的電子商務(wù)客戶群及消費(fèi)者行為的全產(chǎn)業(yè)鏈信息，具備了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，這種優(yōu)勢是其他電商企業(yè)所不能比的。目前，淘寶已經(jīng)擁有100多款數(shù)據(jù)平臺產(chǎn)品。

目前，金融服務(wù)業(yè)也充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)的重要性，通過建立前瞻性的業(yè)務(wù)分析模型，把握、預(yù)測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深層價值運(yùn)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程，從而做到精準(zhǔn)營銷和精細(xì)管理。從如重慶銀行啟動大數(shù)據(jù)金融實(shí)驗(yàn)、民生銀行基于移動云平臺自主研發(fā)了“蒲公英”、“啄木鳥”、“貓頭鷹”三大獨(dú)具特色的數(shù)據(jù)產(chǎn)品等。雖然大部分銀行已經(jīng)深刻認(rèn)識到大數(shù)據(jù)對于銀行未來發(fā)展的重要性，但是近幾年數(shù)據(jù)的爆炸性增長使得銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)儲存和分析能力難以負(fù)荷。因此商業(yè)銀行目前急需搭建成熟穩(wěn)定的大數(shù)據(jù)平臺，提高大數(shù)據(jù)處理和分析能力。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合的SWOT分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行脫媒的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，銀行已經(jīng)在整個交易的過程中逐漸被邊緣化。大數(shù)據(jù)時代將帶來商業(yè)模式的變革，商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

（一）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合發(fā)展優(yōu)勢分析

在大數(shù)據(jù)時代下，物流、信息流、資金流已經(jīng)成為一個不可分割的整體，擁有資金流的管理企業(yè)也逐步滲透到信息流和物流領(lǐng)域，形成了以資金流為基礎(chǔ)的融合關(guān)系。資金流是三流中最重要的一環(huán)，引導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行作為資金流的中心，在信息采集、資本積累等方面有著其他行業(yè)難以匹敵的優(yōu)勢。

1. 商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢

商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)就是對信息的收集和整合，信息決定著銀行的投資決策、風(fēng)險管理方式和經(jīng)營管理策略。商業(yè)銀行有著廣泛的信息獲取渠道。不僅企業(yè)間的資金流動要以銀行為中介，而且銀行還可以通過分析網(wǎng)銀和POS機(jī)的刷卡消費(fèi)記錄，掌握個人客戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)時間、消費(fèi)地點(diǎn)等信息。于是銀行內(nèi)部形成了一個有著海量信息的數(shù)據(jù)庫。

2. 商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢

商業(yè)銀行信息化建設(shè)需要大量資金建立儲存數(shù)據(jù)的云數(shù)據(jù)庫以及進(jìn)行云計(jì)算的應(yīng)用處理服務(wù)器。而商業(yè)銀行是以資金的中介和管理為主要工作內(nèi)容，在銀行內(nèi)部積累了雄厚的發(fā)展資金。因此商業(yè)銀行比一般的企業(yè)更有能力建立起大數(shù)據(jù)設(shè)備并使之高效率運(yùn)轉(zhuǎn)。

3. 商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為我國的信貸中心和轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心，是我國宏觀調(diào)控的有力工具。由于經(jīng)營牌照的特殊性，電商企業(yè)和物流企業(yè)在涉足銀行業(yè)的道路上舉步維艱，然而我國的電商牌照和物流企業(yè)牌照都不難獲得，這就使得商業(yè)銀行擁有很大優(yōu)勢，可多元化進(jìn)入電子商務(wù)和物流企業(yè)。

（二）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合發(fā)展劣勢分析

1. 客戶信息不全面

商業(yè)銀行雖然擁著這海量的客戶信息，但這些信息都太過單一，僅僅限于身份信息和銀行卡里的資金流轉(zhuǎn)信息。相較之下，電子商務(wù)企業(yè)就很重視客戶其他方面信息的收集，會根據(jù)客戶日常的瀏覽、購買記錄，向客戶定期或者適時地推送其感興趣的產(chǎn)品和服務(wù)，大大提高了營銷效率，降低營銷成本。

2. 忽略小微企業(yè)客戶

由于小微企業(yè)實(shí)力較弱小、沒有充足的資金來源，銀行考慮到其成本高、風(fēng)險大、收益不穩(wěn)定等原因造成小微企業(yè)貸款融資都比較困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺優(yōu)勢，一些P2P貸款形式和電子商務(wù)平臺上信用貸款形式的出現(xiàn)，使小微企業(yè)在貸款難、貸款慢問題上找到一絲突破口。隨著存貸利差的逐漸降低和金融脫媒兩方壓力的不斷沖擊，小微企業(yè)已成為商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)，其貸款業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行日后搶奪市場的重點(diǎn)。

3. 缺乏專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才

目前商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)流已經(jīng)達(dá)到100TB以上的級別，同時非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)大多是大量高價值密度的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)或引進(jìn)更多的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才，使其與金融專業(yè)人才相互配合，才能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N合客戶需求的金融服務(wù)方案。

（三）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合發(fā)展機(jī)會分析

1. 大數(shù)據(jù)加速銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和利率市場化的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行利差縮小、存貸款率降低、缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，使得銀行亟待轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)技術(shù)正是銀行深入挖掘數(shù)據(jù)的有力工具，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行能夠快速找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位、合理進(jìn)行資源配置，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

2. 有利于降低運(yùn)營成本、提高效率

從長期來看，隨著銀行大數(shù)據(jù)平臺的不斷成熟，銀行的內(nèi)部操作和業(yè)務(wù)辦理能力可能會從線下轉(zhuǎn)到線上，這樣將大大降低其運(yùn)營成本。有測算表明，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆交易的交易成本為3.06元，通過ATM機(jī)的單筆交易成本則為0.83元，而網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易每筆交易成本僅僅為0.49元。

（四）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合發(fā)展威脅分析

1. 電商的競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2019年天貓雙十一全球狂歡節(jié)成交額達(dá)2684億元，創(chuàng)下新紀(jì)錄，作為交易的基礎(chǔ)，支付寶再次展示了世界級的數(shù)字金融計(jì)算能力，OceanBase每秒處理峰值達(dá)到6100萬次;支付寶區(qū)塊鏈技術(shù)首次全面應(yīng)用到天貓雙11。電商們擁有龐大的交易數(shù)據(jù)和巨大的金融需求，支付方式的多元化使銀行在整條交易線上的位置越來越遠(yuǎn)，也讓銀行開始真正體會到大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要性。

2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險

在大數(shù)據(jù)時代，除傳統(tǒng)的賬務(wù)報表外，銀行還增加了影像、圖片、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，軟件和硬件方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都亟待加強(qiáng)。同時由于業(yè)務(wù)鏈拉長、云計(jì)算模式普及、自身系統(tǒng)復(fù)雜度提高等，進(jìn)一步增大了數(shù)據(jù)安全隱患，金融大數(shù)據(jù)的安全問題日益突出。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務(wù)融合的對策選擇

理論分析表明，基于委托代理關(guān)系的商業(yè)銀行信貸投放過程中對信用風(fēng)險的管理受制于信息不對稱問題難解。在電子商務(wù)平臺的運(yùn)營過程中，商業(yè)銀行能夠利用云技術(shù)手段把客戶交易的大數(shù)據(jù)庫建立起來，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶交易習(xí)慣及交易結(jié)果進(jìn)行分析，然后將分析結(jié)果用于客戶分層管理和授信決策支持，對于商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險和擴(kuò)大客戶授信規(guī)模能起到難以取代的決策支持作用。與此同時，大數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用能夠?qū)蛻舻恼餍潘教峁┳糇C，將幫助商業(yè)銀行客戶下沉，提高小微金融、虛擬融資的效率和發(fā)展速度。

（一）積極推進(jìn)金融服務(wù)與社交媒體融合

社交網(wǎng)絡(luò)是銀行獲取大數(shù)據(jù)的一個非常重要的來源。商業(yè)銀行要與電子商務(wù)融合發(fā)展，就必須打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界，注重與社交媒體的融合。首先，要整合新的客戶溝通渠道，增強(qiáng)跟客戶了解與互動，獲得客戶的反饋信息;其次，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部社交數(shù)據(jù)結(jié)合起來從而獲取更加完整的客戶視圖;然后，在此基礎(chǔ)上社交媒體還可以作為重要的營銷平臺，拓寬運(yùn)營渠道，滲透企業(yè)文化，增強(qiáng)客戶黏性，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷;最后，要注重社交媒體的輿情監(jiān)測，在風(fēng)險事件發(fā)生之前就能夠及時處理把影響降低到最小。商業(yè)銀行的服務(wù)評價需要建立一個互動、反饋、評價、改進(jìn)的平臺。

（二）注重協(xié)調(diào)與電商企業(yè)的互利合作

商業(yè)銀行與電子商務(wù)企業(yè)的關(guān)系由最初的合作互利到現(xiàn)在的激烈競爭，電商開始涉足金融行業(yè)，銀行也開始搭建自己的電商平臺。銀行發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)平臺，可獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)，由銀行獨(dú)立掌控這些數(shù)據(jù)，保護(hù)數(shù)據(jù)的隱私性。2012年6月28日，建行的電商平臺“善融商務(wù)”正式上線，其業(yè)務(wù)范圍包括B2B和B2C兩大方面，積累了不少有價值的交易數(shù)據(jù)。但同時商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與電商企業(yè)的互利合作。我國電商企業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)資源，而商業(yè)銀行雄厚的資金支持對大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展、日趨成熟也極為關(guān)鍵。銀行與電商的融合發(fā)展是潮流也是趨勢。因此商業(yè)銀行與電商企業(yè)應(yīng)該在大數(shù)據(jù)平臺上開展數(shù)據(jù)和信息的交換和共享，實(shí)現(xiàn)共贏。一旦這種信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，而眾多企業(yè)也將能夠憑借自己的良好信用獲取融資。

（三）深度強(qiáng)化大數(shù)據(jù)核心處理能力

大數(shù)據(jù)的核心處理能力包括三個方面：大數(shù)據(jù)的整合能力、分析能力、解讀和應(yīng)用能力。第一，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的整合能力。銀行大數(shù)據(jù)的來源包括兩個部分，一是銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，二是銀行外部各渠道數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的整合不僅包括內(nèi)部的數(shù)據(jù)整合，更重要的是外部數(shù)據(jù)的整合，由于外部數(shù)據(jù)的來源不同，在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)上都不一樣，如何統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式和標(biāo)準(zhǔn)，形成規(guī)范化的數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行面臨的第一個挑戰(zhàn)。第二，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的分析能力。在大數(shù)據(jù)時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)更多的是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要采用專門的數(shù)據(jù)分析體系，我國商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析能力和重視程度上都與國外的商業(yè)銀行有著很大的差距，這是商業(yè)銀行面臨的第二大挑戰(zhàn)。第三，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的解讀和應(yīng)用能力。在整合、分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過對客戶視圖的不斷完善，不斷了解客戶的真正需求，才能向客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)和貼合需求的金融產(chǎn)品，這也是商業(yè)銀行在差異化競爭中取得成功的重要因素。因此，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的解讀和分析能力是商業(yè)銀行面臨的第三大挑戰(zhàn)。

（四）有效加強(qiáng)風(fēng)險管控

大數(shù)據(jù)可以在很大程度上解決信息不對稱問題，幫助商業(yè)銀行了解客戶的自然屬性和行為屬性，商業(yè)銀行可依此推進(jìn)實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理，建立完善的風(fēng)險防范體系，有效防范金融風(fēng)險。商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)思維和理念來構(gòu)建以客戶為中心的風(fēng)險管理體系，在建立健全數(shù)據(jù)信息應(yīng)用授權(quán)和安全管理制度的基礎(chǔ)上，完善按部門、按機(jī)構(gòu)分類分級授權(quán)共享數(shù)據(jù)信息的運(yùn)行機(jī)制。強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)的安全管理過程不僅要提升自身的數(shù)據(jù)安全保護(hù)技術(shù)，建立規(guī)范化的數(shù)據(jù)管理運(yùn)行機(jī)制，而且要借助外界的力量，聯(lián)合大數(shù)據(jù)鏈條上的機(jī)構(gòu)，共同推進(jìn)大數(shù)據(jù)的安全標(biāo)準(zhǔn)，同時加強(qiáng)與有關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水平;同時還要提升客戶自身的數(shù)據(jù)安全意識，只有這樣才能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私，形成大數(shù)據(jù)安全管理的合力效應(yīng)，確保大數(shù)據(jù)安全。

作者簡介：

黃鸝（1978—），河南工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，講師。