商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略

卿葉葉 王思文 董垚

摘要：近些年，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷加快，我國(guó)改革開(kāi)放力度也正在不斷擴(kuò)大。國(guó)內(nèi)眾多行業(yè)發(fā)展迅猛，而目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。不過(guò)，現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展依舊面臨著不少挑戰(zhàn)。在新時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行想要生存下來(lái)就需要針對(duì)現(xiàn)階段銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。本文探究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)提出防范策略，為商業(yè)銀行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)管理提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)管理;防范策略

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1銀行出現(xiàn)的不良貸款率較高

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中的眾多風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行整體運(yùn)行產(chǎn)生較大影響，而銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)則是其中影響力較大的一項(xiàng)。商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與銀行的貸款息息相關(guān)。近些年，銀行不良貸款率不斷提升，不良貸款率也導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)不同企業(yè)的還貸能力的了解程度不夠，這也導(dǎo)致貸款的回收存在不少的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于實(shí)力強(qiáng)大的企業(yè)，商業(yè)銀行愿意對(duì)其發(fā)放貸款，但是對(duì)于一些發(fā)展中的小企業(yè)，商業(yè)銀行許多部分商業(yè)貸款都不能及時(shí)返還，導(dǎo)致銀行承受損失，而近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有所變緩，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性增加。

1.2員工的綜合素質(zhì)不高

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，員工的操作對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理有很大的影響。不少員工的素質(zhì)并沒(méi)有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。員工的素質(zhì)對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有直接的影響?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行內(nèi)部部分員工缺乏職業(yè)道德素質(zhì)，商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)出現(xiàn)以權(quán)謀私的不正當(dāng)行為，導(dǎo)致商業(yè)銀行利益被侵犯，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響。另一方面，商業(yè)銀行工作人員工作能力不達(dá)標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理工作不熟悉，面對(duì)突發(fā)事件員工沒(méi)有能力及時(shí)解決，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展受到阻礙。

1.3個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中個(gè)人信貸是重要的組成部分，而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善也影響到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。為了保障個(gè)人信貸能夠及時(shí)返還，銀行放貸人員需要對(duì)貸款人信譽(yù)情況進(jìn)行審查，對(duì)于個(gè)人信譽(yù)不佳的客戶，銀行通常是不會(huì)同意其貸款要求。但是，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的個(gè)人信用審查制度存在不少問(wèn)題，缺乏審查力度，并未建立相關(guān)的信用管理體制。信用系統(tǒng)當(dāng)中貸款人的信息并不全面，導(dǎo)致無(wú)法真實(shí)展現(xiàn)貸款人的信用情況。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)貸款人的資產(chǎn)以及收入情況有所了解。導(dǎo)致不良貸款人可以偽裝信息進(jìn)行個(gè)人信貸，最終銀行的貸款不能夠及時(shí)收回，影響商業(yè)銀行的整體運(yùn)營(yíng)。

1.4虛增存款，盈利水平低

現(xiàn)階段，存款是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。存款不足將會(huì)導(dǎo)致貸款最終無(wú)法達(dá)到保證。而目前不少商業(yè)銀行為吸引更多貸款業(yè)務(wù)，不惜虛增存款，最終導(dǎo)致現(xiàn)有存款無(wú)法滿足真實(shí)貸款的需求。銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，每年商業(yè)銀行的利潤(rùn)率將逐年下降。

1.5金融創(chuàng)新滯后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模并不大。金融創(chuàng)新有所滯后導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟。而國(guó)外銀行十分注重中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)不少收益。而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)盈利較低，中間業(yè)務(wù)往往是各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。銀行為了占據(jù)更多的市場(chǎng)為將中間業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展的籌碼。這也導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)不盈利，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)也有所提升。

2.銀行經(jīng)營(yíng)管理中的防范策略

2.1資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，降低不良貸款率

商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化不僅能夠有效防范經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠幫助企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。首先，企業(yè)必須提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，提高資本運(yùn)作水平。對(duì)商業(yè)銀行大業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的調(diào)控，將商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)穩(wěn)定的水平。其次加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新水平。在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集與整理客戶信息，詳細(xì)了解放貸的每一環(huán)節(jié)，降低不良貸款率。最后，對(duì)一些小企業(yè)采取相應(yīng)的措施，在放貸過(guò)程中對(duì)其行為進(jìn)行約束，可采用分批放款等方式，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信貸的管理，進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

2.2提高員工綜合素質(zhì)

要想做好銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，商業(yè)銀行管理層需要重視員工素質(zhì)的培養(yǎng)，加強(qiáng)員工專業(yè)技能，培養(yǎng)一支高能力、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。首先，商業(yè)銀行在進(jìn)行招聘過(guò)程當(dāng)中適當(dāng)提高應(yīng)聘門(mén)檻，進(jìn)行多輪的人才考察與測(cè)評(píng)。不僅要了解員工的專業(yè)能力水平，還需要了解運(yùn)功職業(yè)道德素質(zhì)。保證員工對(duì)工作有熱情，對(duì)工作有認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。第二，企業(yè)需要對(duì)銀行員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，提供員工足夠的時(shí)間與機(jī)會(huì)進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)其知識(shí)體系進(jìn)行不斷更新。第三，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格要求員工，要求員工時(shí)刻了解金融市場(chǎng)變化，鼓勵(lì)員工積極對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行分析，提高員工的金融風(fēng)險(xiǎn)感知能力。最后，提高員工的綜合素質(zhì)，定期進(jìn)行考評(píng)，對(duì)員工的道德素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，保證銀行利益不受到侵犯。

2.3建立健全信用系統(tǒng)

信用系統(tǒng)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，該系統(tǒng)也與信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展息息相關(guān)。因此，企業(yè)需要建立健全信用系統(tǒng)首先就要完善現(xiàn)有的信用審查制度，重視放貸的每一項(xiàng)過(guò)程，要求放貸員詳細(xì)了解貸款人個(gè)人信息，并且保證信息的真實(shí)性，其次，要求放貸員了解貸款人的收入來(lái)源、具體資產(chǎn)等詳細(xì)信息。最后，商業(yè)銀行員工需要在后期對(duì)貸款人所填寫(xiě)的信息進(jìn)行追蹤，了解信息的真?zhèn)危⑶壹皶r(shí)更新貸款人的資產(chǎn)狀況。只有建立健全信用系統(tǒng)，商業(yè)銀行才能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。

2.4全面實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)是由多種因素產(chǎn)生。商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行綜合管理來(lái)減小風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各級(jí)銀行的法人制度，加強(qiáng)銀行內(nèi)部決策的每一步控制，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。其次，培養(yǎng)銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，商業(yè)銀行需要建立起科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，普及風(fēng)險(xiǎn)操作標(biāo)準(zhǔn)。最后對(duì)銀行實(shí)際存款進(jìn)行優(yōu)化配置，嚴(yán)格控制資金的流動(dòng)，充分利用好每一筆存款，提高資金利用率，進(jìn)一步控制經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響。

2.5創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

為提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益，企業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。不再將中間業(yè)務(wù)作為各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，大力開(kāi)辦各種中間服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)提高企業(yè)收入。隨著我國(guó)居民收入不斷提高，居民有更多的投資需求，中間業(yè)務(wù)能夠?yàn)閹椭@類(lèi)客戶規(guī)避更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行業(yè)能夠與證券公司與保險(xiǎn)公司合作推出不同種類(lèi)的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)槲覈?guó)居民提高更優(yōu)質(zhì)的咨詢服務(wù)，也能提高商業(yè)銀行的綜合收益，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中存在不少風(fēng)險(xiǎn)。雖然一些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但是商業(yè)銀行可以通過(guò)各種手段進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或者降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。商業(yè)銀行只有提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，了解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中常出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)采取正確的防范策略，才能夠幫助商業(yè)銀行在新時(shí)代背景之下穩(wěn)定發(fā)展。

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