互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)吉林銀行發(fā)展的影響探究

蘇川晉 呂宇婧 劉佳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱(chēng)從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);信息通信技術(shù);金融機(jī)構(gòu);創(chuàng)新創(chuàng)業(yè);市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)吉林銀行發(fā)展的機(jī)遇因素

（一）促進(jìn)了手機(jī)銀行的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下同時(shí)也促進(jìn)了吉林銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，近幾年人民幣的貸款總額變多以及存款總額增長(zhǎng)的速度也開(kāi)始加快。支付客戶(hù)的數(shù)量也隨之變多，很多人開(kāi)始選擇下載手機(jī)版的吉林銀行APP。

吉林銀行成立于2008年而自建立開(kāi)始便于信息科技系統(tǒng)這方面格外重視。在2011年，吉林銀行把網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)改造，終于在2013年成立了手機(jī)銀行。目前為止吉林銀行的電子銀行簽約率約為45%，電子銀行交易替代率稍微能高一點(diǎn)，約為54%。網(wǎng)上銀行服務(wù)和手機(jī)服務(wù)的發(fā)展分擔(dān)了很多窗口的工作。此外吉林銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)上是有一定基礎(chǔ)的。

（二）促進(jìn)了信用卡的建設(shè)

吉林銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展前景比較可觀(guān)，突出的表現(xiàn)就是資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的速度很快，從2008年到2019年，十一年的時(shí)間增長(zhǎng)了超過(guò)六倍。吉林銀行截止到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)程有點(diǎn)慢，并且那時(shí)候尚未運(yùn)營(yíng)微信銀行和直銷(xiāo)銀行。所以總體來(lái)說(shuō)吉林銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路并不是那么順利，有很大的上升空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2018年吉林銀行謹(jǐn)記客戶(hù)的需求，挖掘大量的客戶(hù)資源，開(kāi)展了大量的自助設(shè)備的平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)信用卡建設(shè)的渠道上進(jìn)行了建設(shè)，打破了傳統(tǒng)的流程，實(shí)現(xiàn)了多方面的申請(qǐng)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)吉林銀行發(fā)展的制約因素

（一）吉林銀行的信貸業(yè)務(wù)地位整體下降

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給吉林銀行帶來(lái)了全新的提升體系想法，也影響了吉林銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用的商業(yè)過(guò)程受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。以低門(mén)檻和高效率的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P在線(xiàn)小額貸款迅速占據(jù)了大部分信貸市場(chǎng)。另一方面，了解到目前吉林銀行的信用業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，資質(zhì)審核到申請(qǐng)批復(fù)再到放款的完整流程平均需要半個(gè)月之久。尤其是在吉林銀行信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查階段往往需要耽誤近一周的時(shí)間，再加之各項(xiàng)資質(zhì)審核所需提交資料的數(shù)量較多，吉林銀行信貸業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)金融的小額網(wǎng)貸簡(jiǎn)單的線(xiàn)上申請(qǐng)流程形成了鮮明的對(duì)比。據(jù)IDC權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前有70%以上的年輕人更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)，且這一部分年輕人中絕大部分均表示選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的原因在于其方便、快捷的特點(diǎn)。由此來(lái)看，吉林銀行信貸業(yè)務(wù)流程在互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開(kāi)花的背景下的確呈現(xiàn)出極大的弊端。

（二）吉林銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展停滯

支付結(jié)算、承諾。交易咨詢(xún)乃至擔(dān)保這些中間業(yè)務(wù)都是吉林銀行所囊括的業(yè)務(wù)。因?yàn)槭袌?chǎng)上利率的革新與經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境的發(fā)展，吉林銀行近期有著不停減少的利差，而吉林銀行獲利的途徑中，最重要的來(lái)源當(dāng)屬于中間業(yè)務(wù)。然而，隨著其他形式的支付平臺(tái)的快速出現(xiàn)，這讓吉林銀行的各種業(yè)務(wù)都面臨著史無(wú)前例的困難問(wèn)題。一方面，快速的進(jìn)行銀行卡的結(jié)賬、代理的各種收費(fèi)付費(fèi)業(yè)務(wù)。相比于不夠便捷的吉林銀行線(xiàn)上付款，其他形式的平臺(tái)明顯擁有更低廉的價(jià)格甚至可以免費(fèi)、同時(shí)還擁有著更加便利與特殊化的延遲付費(fèi)的能力，這讓消費(fèi)者們更為的追捧，這將會(huì)直接侵占了原本吉林銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)的地位。并且，其他各種形式的支付平臺(tái)都已經(jīng)開(kāi)闊自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域進(jìn)入到線(xiàn)下環(huán)節(jié)，。另一方面，則為不停地展開(kāi)對(duì)于保險(xiǎn)和基金等一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的深入占據(jù)?，F(xiàn)在，代理基金的營(yíng)銷(xiāo)證明已經(jīng)被很多的非官方支付平臺(tái)的公司所奪得，并且在擁有著比較低廉的成本，利用這些優(yōu)勢(shì)和銀行進(jìn)行市場(chǎng)爭(zhēng)奪，例如首先批次奪得代理基金營(yíng)銷(xiāo)資格證明的匯付天下，其購(gòu)買(mǎi)基金的整體手續(xù)費(fèi)用僅僅是普通線(xiàn)下官方銀行等傳統(tǒng)方式的四成所有。最后，線(xiàn)上的經(jīng)濟(jì)交流逐漸讓消費(fèi)者的各種消費(fèi)習(xí)慣被改變了。像是天貓、淘寶與蘇寧等等的線(xiàn)上經(jīng)濟(jì)流通行為的迅速出現(xiàn)，選擇去進(jìn)行方便的線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)行為的消費(fèi)者會(huì)變得空前絕后，這會(huì)慢慢的改變消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金以及銀行柜臺(tái)的興趣，逐步轉(zhuǎn)變成了在線(xiàn)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)支付的情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下吉林銀行應(yīng)對(duì)的策略

（一）加強(qiáng)以客戶(hù)為中心的思想

1.改變貸款業(yè)務(wù)的流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融廣為流傳的情況下，吉林銀行的信貸發(fā)展經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)小額融資業(yè)務(wù)的阻礙，因此吉林銀行的信貸業(yè)務(wù)也必須始終依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)融資的信貸思維。如上所述，吉林的信貸程序目前在互聯(lián)網(wǎng)的金融背景下暴露了缺陷，除了復(fù)雜性和過(guò)度檢查。

一方面，吉林銀行需要逐漸強(qiáng)化對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理人員專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)工作，通過(guò)重新培訓(xùn)信貸人員，定期與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員會(huì)面，提高信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行水平在提升用戶(hù)體驗(yàn)度的同時(shí)也能夠極大的提高業(yè)務(wù)辦理效率。另一方面，吉林銀行還需要建立規(guī)范化的信貸業(yè)務(wù)辦理流程，通過(guò)規(guī)則制度的限制來(lái)強(qiáng)制性加快信貸業(yè)務(wù)流程的辦理效率，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人的分工，最大限度的優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)辦理流程。

2.推出性?xún)r(jià)比高的網(wǎng)貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)貸款在近年來(lái)成為吉林銀行的主要活動(dòng)領(lǐng)域之一，該活動(dòng)在銀行的發(fā)展中起著重要作用。許多商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)引入自己的信貸系統(tǒng)，將不同的信貸公司與外界聯(lián)系起來(lái)，規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)的金融領(lǐng)域，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接管信貸市場(chǎng)。即使是許多網(wǎng)絡(luò)貸款也可以在一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)模式下存在，這樣就可以節(jié)省租金和勞動(dòng)力的成本，而無(wú)需連接到組織的網(wǎng)絡(luò)。盡管吉林銀行還在逐步從一個(gè)來(lái)源轉(zhuǎn)移到另一個(gè)來(lái)源的大量貸款，但發(fā)展中貸款系統(tǒng)已經(jīng)適應(yīng)了新的模式，并遵循了與未來(lái)相同的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)的出現(xiàn)導(dǎo)致了市場(chǎng)需求、技術(shù)和金融思想的變化、吉利安銀行的創(chuàng)新和商業(yè)商業(yè)銀行擴(kuò)張模式的重大變化。抵押貸款并非形式銀行業(yè)系統(tǒng)，方便和效率，客戶(hù)可以簡(jiǎn)單指出，他們可以迅速有效地不同，客戶(hù)可以簡(jiǎn)單說(shuō)明有效使用應(yīng)用程序、有效服務(wù)銀行，銀行信貸系統(tǒng)總結(jié)了現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)體系，包括大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)則以及償債能力，其次，銀行必須學(xué)習(xí)和使用安全模式，使用現(xiàn)在最安全的技術(shù)和最嚴(yán)格的邏輯進(jìn)行創(chuàng)新，以避免技術(shù)問(wèn)題造成的差距。

（二）增加與互聯(lián)網(wǎng)公司的接觸

1.加強(qiáng)技術(shù)上的合作

應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作。吉林銀行在與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作的范圍應(yīng)有所擴(kuò)大。信息技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的發(fā)家根本，有著十分強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)上，具有一般公司不具有的高效與便捷;同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司最大的優(yōu)勢(shì)在于，對(duì)于銀行大量的、復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)，能夠運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)快速分析整合。便于銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)刻畫(huà)出的大數(shù)據(jù)模型制定更符合客戶(hù)的金融產(chǎn)品。有效的提高了銀行對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)效率。

將之前不必要的繁瑣環(huán)節(jié)去掉，極大的提高了銀行辦理業(yè)務(wù)的效率。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)，可以充分的利用社交網(wǎng)，與客戶(hù)快速的接觸，了解客戶(hù)需求。

2.加強(qiáng)信息共享上的合作

根據(jù)目前的形式來(lái)看，吉林銀行加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是極為必要的，也就是說(shuō)，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司達(dá)成合作，能夠促使效益最大化。首先，掌握了更多的客戶(hù)信息與交易信息，便能夠更多的促使互聯(lián)網(wǎng)金融生意的達(dá)成。因此，吉林銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)于科技企業(yè)的深度合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，多層次的深度實(shí)現(xiàn)資源共享。

另外，對(duì)于吉林銀行來(lái)講，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)方面的投入是十分必要的，因此，銀行內(nèi)部，也需要設(shè)立信息技術(shù)部門(mén)。盡可能的提高信息技術(shù)人員的權(quán)限。使吉林銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中始終站在最前端，根據(jù)市場(chǎng)的需要，開(kāi)發(fā)出更符合廣大客戶(hù)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在信息技術(shù)人員的招募上，要多多挖掘人才，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力。

結(jié)論

本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，研究如何能夠讓吉林銀行快速的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先介紹與商業(yè)銀行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，隨后對(duì)吉林銀行目前能夠很好融合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的三大業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，結(jié)合現(xiàn)有模式，針對(duì)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，提出相關(guān)問(wèn)題的解決對(duì)策。通過(guò)提出的對(duì)策，讓吉林銀行的發(fā)展越來(lái)越好。

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