區(qū)塊鏈技術(shù)對于支付結(jié)算體系的影響

趙文佳

摘要：以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的比特幣等新型金融業(yè)態(tài)正深刻影響著金融領(lǐng)域的發(fā)展變革。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其唯一性、參與性和安全性等特征，在支付結(jié)算領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。文章基于分析區(qū)塊鏈技術(shù)的概念特征，結(jié)合當前的實際應(yīng)用，分析區(qū)塊鏈技術(shù)用于改進支付結(jié)算提的可行性。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融創(chuàng)新;支付結(jié)算

1.區(qū)塊鏈的概念和特征

區(qū)塊鏈技術(shù)綜合運用共識機制、分布式記賬技術(shù)、密碼學(xué)技術(shù)等技術(shù)創(chuàng)新，以特定格式的數(shù)據(jù)單元封裝交易數(shù)據(jù)，按照時間順序排列成線性鏈表，并且采用特殊的加密算法，從而實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的唯一性、可信性、可溯性、透明性和安全性。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，各個參與方分別獨立保存完整的數(shù)據(jù)存儲，以此保證交易交易數(shù)據(jù)的安全性和可靠存儲。參與各方建立激勵、溝通和協(xié)調(diào)機制，在分布式網(wǎng)絡(luò)中共同參與賬本數(shù)據(jù)的驗證并各自記賬，集體構(gòu)建、共享并維護的分布式數(shù)據(jù)庫。

區(qū)塊鏈技術(shù)的形成與應(yīng)用基于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)傳輸、存儲和驗證方法，可以初步的理解為分布式的集體賬本，其具有以下特征：

（1）非對稱加密算法：通常的區(qū)塊鏈技術(shù)是基于非對稱加密算法，其賬戶系統(tǒng)由私鑰和公鑰構(gòu)成。在這一算法下，區(qū)塊鏈的參與者如果沒有私鑰就無法使用對應(yīng)的公鑰中的數(shù)據(jù)。

（2）智能合約可靈活編程：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可編程原理，內(nèi)嵌了“腳本”概念，使其可以采取靈活智能的可編程模式進行價值交換活動，確保區(qū)塊鏈技術(shù)在未來的發(fā)展應(yīng)用中可以持續(xù)進化。

（3）分布式存儲與記賬：把區(qū)塊鏈的存儲和記賬功能分配到每一個參與的節(jié)點，從而使區(qū)塊鏈系統(tǒng)不會產(chǎn)生集中存儲方式下易出現(xiàn)的服務(wù)器崩潰問題。分布式存儲與記賬功能使區(qū)塊鏈系統(tǒng)在運行中具有非常大的容錯空間，即是其中的某個節(jié)點或幾個節(jié)點出現(xiàn)問題，也不會對整個數(shù)據(jù)庫的運轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響，更不會影響原有數(shù)據(jù)的儲存與更替。另一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)而形成的的數(shù)據(jù)庫，是由所有節(jié)點一同構(gòu)成的大型數(shù)據(jù)庫，在其中發(fā)生的所有活動如支付、清算、登記、開戶、交易等信息，都能夠儲存在這個大型數(shù)據(jù)庫中，提高業(yè)務(wù)模式的包容性。

（4）數(shù)據(jù)信息無法篡改：基于時間戳等技術(shù)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)將記錄系統(tǒng)建成之后的所有交易活動，所有的交易記錄都可以被查詢和追蹤到，并且系統(tǒng)中形成的數(shù)據(jù)無法更改，有利于追蹤所產(chǎn)生的交易活動，能夠有效解決交易活動中產(chǎn)生的各類問題。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)對于支付體系的意義

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其高效運營、高速接入、高安全性和高效能等核心競爭優(yōu)勢，引起社會各行業(yè)的廣泛重視，中國順應(yīng)時代發(fā)展需要，緊跟全球發(fā)展潮流，加大區(qū)塊鏈相關(guān)領(lǐng)域研究，推進區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化、標準化發(fā)展，尤其是在支付結(jié)算領(lǐng)域，具有廣闊的發(fā)展前景。

2.1區(qū)塊鏈技術(shù)能提高支付結(jié)算的安全性

近年來，金融機構(gòu)如各大銀行和第三方支付企業(yè)都向支付結(jié)算的風(fēng)險管控領(lǐng)域投入大量資源，其中包括反欺詐、反洗錢和資信審核等。在這一背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其自身特點能夠大幅提高支付結(jié)算的安全性?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付體系，交易記錄和客戶資料都能保證真實可靠并且不能篡改，同時，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資料的共享，有關(guān)的監(jiān)督管理機構(gòu)能夠?qū)崟r監(jiān)測和分析客戶交易活動，幫助監(jiān)管機構(gòu)及時捕捉發(fā)現(xiàn)諸如欺詐、洗錢等違法犯罪行為，從而提高支付結(jié)算系統(tǒng)的透明度和安全性。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高支付結(jié)算能力

銀行等金融機構(gòu)以及第三方支付平臺在我國的支付體系中承擔重要的媒介作用，尤其是在當前經(jīng)濟全球化的背景下，跨境支付結(jié)算中金融機構(gòu)的中間作用不可或缺。然而，當前我國的異地支付、大額支付、跨行支付、跨境支付等業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣且費用也比較昂貴。并且由于各個國家支付結(jié)算系統(tǒng)差異較大，部分國家支付結(jié)算系統(tǒng)環(huán)節(jié)復(fù)雜，效率較低，致使在跨境支付業(yè)務(wù)中，一筆匯款耗時可能達到三天以上，資金占用成本較高。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化和分布式的特點，避過銀行和第三方平臺等中介機構(gòu)，直接采用點對點的方式，使交易雙方能夠自由快速的完成跨境結(jié)算支付。并且能夠全天候隨時支付結(jié)算，即時到賬，快捷便利，顯著提高支付結(jié)算的效率。

2.3區(qū)塊鏈技術(shù)能夠降低支付結(jié)算成本

以往的支付結(jié)算體系主要依賴“一卡三票”方法，交易成本比較高，同時金融機構(gòu)還需要花費巨額資金構(gòu)建配套的客戶數(shù)據(jù)庫，后續(xù)還需定期進行更新和維護，成本較高。隨著支付寶、微信零錢等電子支付平臺的出現(xiàn)，支付結(jié)算成本有所減少，但是中心化系統(tǒng)的構(gòu)建和完善仍然需要一定的資金。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付結(jié)算體系將能夠大幅降低支付結(jié)算成本：通過集體性數(shù)據(jù)維護的特點，可以實現(xiàn)去中心化，顯著減少中心數(shù)據(jù)處理的成本;通過分布式記賬的功能，可以避開中轉(zhuǎn)機構(gòu)，降低相關(guān)費用。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域中存在的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域具有眾多優(yōu)勢，但在深入研究與實踐過程中仍有許多不完善的地方：

3.1技術(shù)上不完善

在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，仍然存在許多問題需要解決，技術(shù)上不成熟。其中包括核心的交易系統(tǒng)漏洞、編程協(xié)議漏洞、分布式記賬系統(tǒng)漏洞等。并且，區(qū)塊鏈技術(shù)中的數(shù)據(jù)加密也并不是牢不可破，存在被破解的風(fēng)險。此外，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的容量問題也令人擔憂，當前的計算機儲存技術(shù)與硬件水平難以跟上日新月異的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的發(fā)展，存在批量儲存難、儲存空間不足等困難。

3.2建設(shè)成本較高

雖然基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付結(jié)算系統(tǒng)能夠顯著降低支付結(jié)算的成本，但在支付結(jié)算系統(tǒng)構(gòu)建的初期，對于網(wǎng)絡(luò)、硬件等基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)提出了更高的要求，需要較大的初期投入，不僅需要大量的資金置辦各類設(shè)備，同時還需加大投入相關(guān)技術(shù)的研究，前期成本較高。同時由于預(yù)期收益存在較大的不確定性，也無形中提高了資金投入的成本。

3.3缺乏制度引領(lǐng)規(guī)范發(fā)展

區(qū)塊技術(shù)自身具有自主性較強、去中心化的特點，在一定程度上稀釋了政府部門的作用，對當前現(xiàn)存的支付結(jié)算體系相關(guān)的制度、規(guī)則沖擊較大。當下，世界各國對于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用都缺乏充分的認識和長遠的規(guī)劃，缺少完善的規(guī)章制度規(guī)范發(fā)展，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中的應(yīng)用的設(shè)立標準、監(jiān)管機制、運行方法等尚不完善。制度與規(guī)則建設(shè)的滯后，勢必會增大新技術(shù)在應(yīng)用過程中的市場風(fēng)險，同時也會導(dǎo)致新技術(shù)在后續(xù)的發(fā)展與創(chuàng)新中缺少規(guī)章的保駕護航。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域中應(yīng)用的建議

4.1加快支付體系中區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，多領(lǐng)域布局區(qū)塊鏈

在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)改進我國的支付結(jié)算體系的構(gòu)想中，必須要加大核心技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)力度，以相關(guān)研究部門和中央銀行為核心，聯(lián)合各大金融機構(gòu)，重點加強在數(shù)字支付、銀行間支付結(jié)算和跨境支付等方向的應(yīng)用研究，開發(fā)出具有兼容性質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)平臺。并且，要結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特征和支付結(jié)算體系特征，在網(wǎng)絡(luò)安全，數(shù)據(jù)儲存和數(shù)據(jù)加密等方面加強研發(fā)，重點防范安全漏洞，防止因技術(shù)層面的紕漏衍生出各類風(fēng)險。我國商業(yè)銀行在對區(qū)塊鏈的應(yīng)用和研究中可以再中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等方面緊跟國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的多領(lǐng)域布局。

4.2加大區(qū)塊鏈技術(shù)的人才建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

區(qū)塊鏈技術(shù)對于改進現(xiàn)有支付結(jié)算體系，提高支付結(jié)算效率具有重大意義，國家層面需把應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)作為我國支付結(jié)算體系升級完善的長期發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵和吸引人才涌入?yún)^(qū)塊鏈研發(fā)領(lǐng)域，積極培養(yǎng)金融領(lǐng)域中的區(qū)塊鏈專業(yè)技術(shù)人才，打造專業(yè)化、年輕化、可持續(xù)發(fā)展的人才隊伍。要充分發(fā)揮上層建筑在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展中的引領(lǐng)作用，提高政府的資金和政策支持力度，加快推進區(qū)塊鏈支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門要引導(dǎo)區(qū)塊鏈結(jié)算體系中社會資本的投入，鼓勵并完善政企學(xué)等多主體合作，從而加強區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中的研究與實踐。要鼓勵以銀行為代表的金融機構(gòu)在支付結(jié)算體系中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的實驗與研究，給予相應(yīng)補貼。

4.3推進相關(guān)規(guī)章制度的建設(shè)

一項新技術(shù)的興起和應(yīng)用需要對應(yīng)的規(guī)章制度的保駕護航，只有構(gòu)建了完備的規(guī)章制度，才能夠更好地保障區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中創(chuàng)新運用和可持續(xù)發(fā)展。一方面，要制定在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中消費者權(quán)益的保障機制。要明確在該支付結(jié)算體系下業(yè)務(wù)雙方所承擔的風(fēng)險、義務(wù)和權(quán)力等。另一方面，要加快構(gòu)建完整的法治框架，包括運行規(guī)則、行業(yè)標準、風(fēng)險監(jiān)管、創(chuàng)新準則、追責(zé)制度等，讓區(qū)塊鏈技術(shù)在法治框架內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展，可以與國際支付結(jié)算監(jiān)管機構(gòu)合作，不斷更新和完善規(guī)章制度。

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基金項目：本文屬安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目《區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)影響研究》（編號：S201910378399）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：石春華。