關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響分析及對(duì)策探討

李佳

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們的消費(fèi)理念發(fā)生了重大變化，超前消費(fèi)已經(jīng)成為一種主流趨勢(shì)。但是，超前消費(fèi)又會(huì)產(chǎn)生諸多社會(huì)問(wèn)題，尤其是信用危機(jī)相對(duì)嚴(yán)重。大學(xué)生是社會(huì)未來(lái)的發(fā)展主體，在新事物接觸方面比較超前，這也使得一些沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主體，由此引發(fā)了諸多社會(huì)隱患。因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為主，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響進(jìn)行探究，并根據(jù)現(xiàn)存問(wèn)題制定優(yōu)化對(duì)策，希望能夠幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);影響;對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融涵義

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)與金融之間有機(jī)結(jié)合所形成的一種金融服務(wù)模式，這種金融服務(wù)主要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算模式下所產(chǎn)生的金融服務(wù)體系。

（二）模式

眾籌，眾籌主要是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行大眾籌資，是為了解決企業(yè)或者個(gè)人所需資金而推行的一種金融模式。眾籌是一種新型籌資模式，只要項(xiàng)目符合要求，就可以通過(guò)眾籌平臺(tái)進(jìn)行籌資，常見的有水滴籌等籌資平臺(tái)。

P2P網(wǎng)貸，其意思是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是一種網(wǎng)絡(luò)信貸模式，通常情況是在第三方網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)借貸雙方之間的匹配。這是一種較為常見的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，一般包括線上模式和線下模式，前者主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人員進(jìn)行信息審核，并下放貸款，收取一定利息，后者主要是通過(guò)線上提交，線下審核的方式來(lái)對(duì)借款人員進(jìn)行信息審核。

第三方支付，主要是通過(guò)第三方實(shí)現(xiàn)的一種非現(xiàn)金支付方式，第三方支付與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，能夠?qū)崿F(xiàn)快速支付，目前第三方支付已經(jīng)與我國(guó)的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)，常見的支付方式又支付寶、微信支付等。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括大數(shù)據(jù)金融、比特幣、金融門戶等模式，在網(wǎng)絡(luò)化作用下人們己經(jīng)充分進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

（三）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，主要在于其本身具有鮮明的特點(diǎn)，對(duì)于大學(xué)生而言，之所以傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行超前消費(fèi)，受其特點(diǎn)影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低特點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中，只要提交對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，網(wǎng)貸平臺(tái)一旦通過(guò)就能夠快速發(fā)放貸款，交易成本相對(duì)較低;其次，高效性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中具有相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)、申請(qǐng)就能夠快速進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，審核相對(duì)簡(jiǎn)單，效率較高;再次，風(fēng)險(xiǎn)大特點(diǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較低，一些違法平臺(tái)或者違法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融的名譽(yù)開展不正當(dāng)業(yè)務(wù)，利用高利貸等方式開展網(wǎng)絡(luò)貸款，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主導(dǎo)因素，信息肆意泄露，對(duì)個(gè)人安全產(chǎn)生了危害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應(yīng)了時(shí)代要求，也從根本上轉(zhuǎn)變了人們的消費(fèi)理念，對(duì)于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是新鮮事物，能夠激發(fā)他們的參與積極性，為他們生活帶來(lái)便利。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為具有雙重作用，既有積極的一面，又有消極的一面，所以本節(jié)從兩方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的積極影響

首先，有利于培養(yǎng)大學(xué)生金融消費(fèi)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)才能更好的利用互聯(lián)網(wǎng)資源，使其成為自身發(fā)展的主動(dòng)力，對(duì)于大學(xué)生而言，作為社會(huì)未來(lái)發(fā)展的接班人，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，勢(shì)必會(huì)自覺(jué)主動(dòng)的去解除、了解互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，并將其與自身的消費(fèi)活動(dòng)結(jié)合起來(lái)。大學(xué)生在借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行消費(fèi)過(guò)程中，會(huì)對(duì)貸款、投資等互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，并了解金融產(chǎn)品特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)性，通過(guò)學(xué)習(xí)能夠提升大學(xué)生的理財(cái)能力，為其在未來(lái)金融消費(fèi)中奠定理論基礎(chǔ)。

其次，能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供多元融資途徑，滿足其消費(fèi)需求。盡管在現(xiàn)有階段，我國(guó)為了解決大學(xué)生上學(xué)問(wèn)題設(shè)立了獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金，并在大學(xué)開學(xué)季設(shè)立了大學(xué)生入學(xué)貸款“綠色通道”，但這些只是杯水車薪，相對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)而言，這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、物價(jià)上漲，大學(xué)生消費(fèi)水平大幅提升，但是對(duì)于普通學(xué)生來(lái)講家庭提供的資金難以滿足大學(xué)消費(fèi)需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生提供了多元化的貸款渠道，有效解決了大學(xué)生的消費(fèi)需求，讓大學(xué)生能夠通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的消極影響

首先，消費(fèi)不理性現(xiàn)象嚴(yán)重。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸門檻較低，而且各種互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)層出不窮，對(duì)于大學(xué)生而言，在貸款過(guò)程中審核標(biāo)準(zhǔn)較低，一般只需要提供身份證、電話等信息就能夠獲得相應(yīng)的貸款，這就導(dǎo)致大學(xué)生在消費(fèi)方面不理性，不考慮自己的還款能力過(guò)度消費(fèi)，而且在貸款無(wú)力償還時(shí)，就通過(guò)其它平臺(tái)貸款進(jìn)行還款，形成了惡性循環(huán)。

其次，還債壓力加大，影響學(xué)生正常生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一些金融平臺(tái)為了賺取利潤(rùn)，將矛頭指向了大學(xué)生，通過(guò)不正當(dāng)途徑來(lái)吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款。大學(xué)生本身缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清，由此落入網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的圈套。尤其是一些非法網(wǎng)貸平臺(tái)，貸款利息之高，屬于高利貸性質(zhì)，甚至一些平臺(tái)不惜利用學(xué)生消費(fèi)心理開展“裸貸”，一旦大學(xué)生無(wú)法還款就用其視頻進(jìn)行威脅，甚至迫使其做一些不法之事，對(duì)大學(xué)生身心健康產(chǎn)生了嚴(yán)重危害，也使大學(xué)生正常生活、學(xué)習(xí)受到影響。

再次，我國(guó)尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，個(gè)人信息泄露嚴(yán)重，這讓一些違法分子通過(guò)不當(dāng)途徑對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺騙，并誘導(dǎo)其進(jìn)入惡性貸款當(dāng)中，對(duì)其生活、學(xué)習(xí)產(chǎn)生了嚴(yán)重危害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下大學(xué)生消費(fèi)的應(yīng)對(duì)措施

大學(xué)生是社會(huì)主義接班人，其消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣直接關(guān)系著我國(guó)未來(lái)的發(fā)展現(xiàn)狀，所以，培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)合理的消費(fèi)理念尤為重要。

（一）提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建理想消費(fèi)觀念

大學(xué)生在消費(fèi)方面必須要構(gòu)建理想消費(fèi)觀念，明確自身的地位和主要職責(zé)，不能過(guò)度攀比，要結(jié)合自身家庭收入狀況進(jìn)行消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，大學(xué)生必須要提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)信貸產(chǎn)品以及貸款平臺(tái)進(jìn)行全面了解，明確貸款可能產(chǎn)生的不利影響。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)時(shí)要謹(jǐn)慎，要選擇比較常用而且安全的貸款平臺(tái)，比如螞蟻花唄、螞蟻借唄等平臺(tái)，這樣可以避免不法貸款平臺(tái)引發(fā)的潛在危害;其次，大學(xué)生要注重自我信息的保護(hù)，不能隨便將個(gè)人信息以及個(gè)人視頻資料發(fā)送給信貸平臺(tái)，避免個(gè)人信息泄露而威脅到自身的安全;再次，大學(xué)生要樹立合理消費(fèi)理念，要將精力放在學(xué)習(xí)上，不要進(jìn)行攀比，要量力而為。

（二）學(xué)校做好宣傳教育，培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生產(chǎn)生的不利影響，學(xué)校作為監(jiān)管者不能視而不見，要通過(guò)宜傳教育來(lái)提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免學(xué)生陷入到不良貸款當(dāng)中，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)。首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳教育工作。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，學(xué)校可以將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到學(xué)科教育當(dāng)中，每周開展一次互聯(lián)網(wǎng)金融教育活動(dòng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融教育讓學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)有更為深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在的隱患，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行科學(xué)消費(fèi);其次，注重學(xué)生消費(fèi)理念的培育。學(xué)生之所以出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)，主要是因?yàn)槭鞘苤車鷮W(xué)生以及消費(fèi)環(huán)境的影響，學(xué)生根本沒(méi)有考慮到家庭情況，對(duì)父母賺錢的辛苦也不了解。對(duì)此，學(xué)校可以定期組織學(xué)生開展實(shí)踐活動(dòng)，讓學(xué)生通過(guò)社會(huì)活動(dòng)體驗(yàn)父母賺錢的不易性，這樣學(xué)生在進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)時(shí)就會(huì)考慮父母感受，從而回歸理性消費(fèi)，并且將精力放在學(xué)習(xí)上。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲懲治非法信貸行為

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制并不完善，平臺(tái)門檻相對(duì)較低，這就導(dǎo)致一些不法平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)信貸開展非法盈利。這不僅危害到了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，也給大學(xué)生帶來(lái)了嚴(yán)重危害，產(chǎn)生了不良社會(huì)影響，甚至由于惡性貸款引發(fā)大學(xué)生死亡的事件發(fā)生。對(duì)此，我國(guó)政府以及相關(guān)部門必須要完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，打擊違法信貸行為，營(yíng)造一個(gè)透明、規(guī)范、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，確保大學(xué)生消費(fèi)的理性化。首先，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的入駐門檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保平臺(tái)的規(guī)范性、合法性;其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提高監(jiān)管力度，建立完善的獎(jiǎng)罰機(jī)制，對(duì)于違法信貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益;再次，完善投訴渠道，給大學(xué)生提供更多的維權(quán)途徑。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，之所以出現(xiàn)高利貸、裸貸、貸款死亡等事件，其根本原因在于大學(xué)生陷入貸款陷阱之后沒(méi)有有效的維權(quán)途徑，只能忍受貸款平臺(tái)的宰割。如果能夠健全維權(quán)途徑，當(dāng)大學(xué)生遭受不良貸款脅迫時(shí)可以通過(guò)正當(dāng)途徑予以維權(quán)，那么不僅能夠維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，也可以讓一些高利貸平臺(tái)望而卻步。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為具有雙重作用，針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)當(dāng)中存在的不良現(xiàn)象，必須要從政府、高校、家庭、學(xué)生多方面著手，在樹立大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)理念的基礎(chǔ)上，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，保障大學(xué)生的合法權(quán)益。

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