對農(nóng)信合機(jī)構(gòu)信貸管理的調(diào)查與思考

柴彥軍

一、基本情況

從2003年到現(xiàn)在，是農(nóng)村信用社發(fā)展歷程的高峰期，在國家中央銀行、金融監(jiān)管部門的扶持下，農(nóng)村信用社發(fā)生了翻天覆地的變化。但是，農(nóng)信合機(jī)構(gòu)在取得巨大進(jìn)步的同時，在信貸管理方面所暴露出來的問題也不容小視，受經(jīng)濟(jì)增速下行，監(jiān)管口徑收緊，機(jī)構(gòu)粗放經(jīng)營等諸多因素疊加影響，農(nóng)信合機(jī)構(gòu)不良貸款占比持續(xù)居高不下，不良貸款占比遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同期數(shù)據(jù)，個別法人機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不良率甚至接近50%。

二、主要問題

（一）貸前調(diào)查流于形式

貸前調(diào)查是發(fā)放貸款的重要基礎(chǔ)，其調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，是決定是否放貸，確定貸款額度、貸款期限和貸款方式的重要依據(jù)。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分信貸人員在貸前調(diào)查過程中，存在以借款人提供的資料為依據(jù)，不核實(shí)資料的真實(shí)性，不開展實(shí)地調(diào)查等現(xiàn)象，對客戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況、貸款用途得不到真實(shí)準(zhǔn)確的掌握。甚至存在個別客戶經(jīng)理協(xié)助客戶編造虛假資料，影響決策部門審批的現(xiàn)象。

（二）審貸分離形同虛設(shè)

一是小額貸款放款權(quán)由基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人掌握，在基層網(wǎng)點(diǎn)雖設(shè)有貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組，但小組成員迫于領(lǐng)導(dǎo)壓力，只有簽名權(quán)，沒有發(fā)言權(quán)。二是大額貸款需報縣級貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審批，在審批過程中，往往流于形式，審批決策僅局限于下級機(jī)構(gòu)上報的書面資料，對資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性掌握不到位。

（三）貨后管理敷衍塞責(zé)

一是受信貸人員不足制約，未能按規(guī)定對借款人開展首次跟蹤檢查和正常頻率的貸后檢查，檢查不及時、不到位的情況普遍存在。二是貸后檢查不真實(shí)，信貸人員以借款人介紹為主，缺乏實(shí)地檢查，即便是現(xiàn)場檢查也是“走馬觀花”，敷衍了事，為推卸責(zé)任而檢查，甚至“閉門造車”形成虛假檢查報告，導(dǎo)致貸后檢查難以發(fā)揮監(jiān)測潛在風(fēng)險的作用。

（四）稽核檢查手段單一

縣級法人機(jī)構(gòu)稽核部門按管理要求，每季度要對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展一次序時稽核工作，針對貸款的檢查內(nèi)容僅局限于借款人是否到場，合同要素是否齊全，信貸資料是否完善，審批流程是否合規(guī)，執(zhí)行利率是否規(guī)范，貸后管理是否跟進(jìn)等書面資料的檢查，無法保證貸款用途及貸后管理檢查的真實(shí)性。

（五）不良清收困難重重

不良貸款單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣是目前農(nóng)信合機(jī)構(gòu)不良貸款的主要特點(diǎn)。一是隨著農(nóng)戶外出務(wù)工、經(jīng)商等，不少農(nóng)戶舉家外出，長期在外，導(dǎo)致不良貸款難以清收。二是跨區(qū)域不良貸款難清收，跨區(qū)域發(fā)放借冒名貸款、壘大戶貸款，沉淀下來的不良貸款在農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款中占有一定比例，這類不良貸款絕大多數(shù)是以信用形式發(fā)放，對實(shí)際用款人缺乏約束力。三是依法收貸效率低、變現(xiàn)難、成本高，依法收貸從提起訴訟到申請執(zhí)行，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，應(yīng)經(jīng)立案、送達(dá)、交換證據(jù)、開庭審理、判決、上訴、申請執(zhí)行等程序，整個過程耗時久，效率低。

三、原因分析

（一）員工思想落后，與當(dāng)前管理不匹配

目前農(nóng)信合機(jī)構(gòu)管理崗位人員大多數(shù)是通過內(nèi)部招聘入職，第一學(xué)歷只有高中專學(xué)歷人數(shù)占比較高，從業(yè)人員學(xué)歷普遍較低，文化素質(zhì)較低，缺乏專業(yè)人才，加之，平時不注重學(xué)習(xí)，抵觸先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和理念，不愿改變，習(xí)慣于傳統(tǒng)的“老辦法、老經(jīng)驗(yàn)”去開展工作，“得過且過”思想嚴(yán)重，缺乏工作責(zé)任心，造成工作應(yīng)付了事，質(zhì)量差、效率低，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為普遍。

（二）規(guī)章制度得不到落實(shí)，人情關(guān)系凌駕于制度之上

農(nóng)信合機(jī)構(gòu)的信貸管理制度、貸款“三查”制度、審貸分離制度執(zhí)行流于形式，有令不行，有禁不止，注重經(jīng)營業(yè)績，有章不循，違規(guī)操作。法人機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)特權(quán)觀念嚴(yán)重，享受特權(quán)，濫用職權(quán)，不接受規(guī)章制度的約束。制度執(zhí)行采用雙重標(biāo)準(zhǔn)，“雷聲大雨點(diǎn)小”現(xiàn)象較為普遍，得不到長期執(zhí)行。

（三）不良貨款清收潛力變小，清收工作受制約

一是隨著近年來催收力度的不斷加大，具備清償能力的不良貸款已能收盡收，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，借款人還款能力未有明顯改善的情況下，清收潛力逐漸變小。二是受信貸人員不足，清收力量分散制約，不良貸款清收缺乏系統(tǒng)性，得不到長期堅持。三是對不良貸款責(zé)任人的考核重于獎勵，考核扣款雷厲風(fēng)行，獎勵兌現(xiàn)拖泥帶水，甚至不兌現(xiàn)，影響清收人員的積極性。

（四）缺乏專業(yè)人才，風(fēng)險識別能力差

一是現(xiàn)有的信貸人員能力不足，無法應(yīng)對日益發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，形成能力和責(zé)任的不匹配，缺乏對大額貸款風(fēng)險識別的能力，容易產(chǎn)生決策風(fēng)險。二是對信息缺乏敏銳的反應(yīng)力和判斷力，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處置等方面能力不足，致使貸后管理工作開展難以深入，只停留在表面。

四、工作建議

（一）人才培養(yǎng)方面

建立科學(xué)的人才管理體系，拓寬渠道，引進(jìn)專業(yè)人才，打破現(xiàn)有人才晉升僵局，推行中層干部競聘上崗制，對重要崗位定期輪換，細(xì)化“按績計酬”的績效獎勵機(jī)制，改變目前新“大鍋飯”的局面，充分調(diào)動廣大職工的工作積極性，引導(dǎo)職工轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，從思想上由“要我干”向“我要干”轉(zhuǎn)變。

（二）審貨獨(dú)立方面

農(nóng)信合機(jī)構(gòu)應(yīng)完善貸款審批機(jī)制，成立集中審批貸款部門，對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上報的貸款資料由專門的部門負(fù)責(zé)審核，督促基層機(jī)構(gòu)完善信貸資料，保證貸款資料的全面性和貸款發(fā)放的合規(guī)性，對超過一定額度的貸款由專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理，保證貸前調(diào)查的專業(yè)性、真實(shí)性，以及貸后管理的及時性、有效性。收緊基層機(jī)構(gòu)放款權(quán)，根據(jù)營業(yè)機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣情況，區(qū)別設(shè)置自主放款額度，改變目前基層網(wǎng)點(diǎn)自主放款額度“一刀切”的現(xiàn)狀。

（三）稽核檢查方面

針對目前稽核檢查僅局限于對書面資料檢查的現(xiàn)狀，建議采取多元化的方式開展稽核工作，豐富檢查方法，針對新增貸款，按照一定比例的覆蓋面，通過查看錄像、電話核實(shí)、實(shí)地檢查等方式，隨機(jī)抽查，對信貸資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，防止信貸人員弄虛作假，提高稽核檢查工作質(zhì)量。

（四）不良清收方面

一是針對目前農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸人員人手不足，清收力量分散，清收工作得不到長期性堅持的現(xiàn)狀，建議集中機(jī)構(gòu)優(yōu)勢力量，成立專門的不良貸款清收隊(duì)伍，劃分區(qū)域清收全轄的不良貸款，建立清收臺賬，長期跟進(jìn)，達(dá)到逐個擊破的目的，保證清收工作的長期性和有效性。二是按不良貸款超期時間劃分等級，按照“超期時間越長，則相對應(yīng)的獎勵比例就越高則”的原則，制定相對應(yīng)的清收獎勵比例，同時，按季度及時兌現(xiàn)清收獎勵，提高清收人員的工作積極性。三是對有一定還款能力和影響力的重點(diǎn)戶依法收貸，譬如對公職人員，村上的能人大戶，通過法律途徑依法起訴或行政管理的方式催收，起到以儆效尤的作用。