互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析

林凱

摘要：在多年的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了強(qiáng)勢(shì)的入侵和覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融也憑借其先進(jìn)技術(shù)手段，以客戶為中心，迅速打開(kāi)銷售渠道，成就獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文結(jié)合筆者多年的實(shí)踐與研究，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

2013年6月7日，阿里金融公司旗下的余額寶正式出現(xiàn)于市面，隨后余額寶借助支付寶的電商平臺(tái)迅速壯大起來(lái)，這標(biāo)志了以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展至今，無(wú)疑對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系產(chǎn)生巨大的沖擊，而影響最深遠(yuǎn)的就是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，正改變其所處的市場(chǎng)環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的融資模式，區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接融資與間接融資的方法，而是以一種現(xiàn)代化信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付的手段，促進(jìn)融資行為，成為第三種融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資方式產(chǎn)生了顛覆性的影響，但盡管如此，也并沒(méi)有改變金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在金融服務(wù)的方式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，是對(duì)直接融資和間接融資產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡(luò)延伸[1]。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有另外一個(gè)核心，即互聯(lián)網(wǎng)金融思維經(jīng)營(yíng)理念，憑借開(kāi)放、平等、協(xié)作與共享的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，形成新的產(chǎn)物，更注重客戶為中心，考慮其體驗(yàn)，提供更全面的服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）為商業(yè)銀行提供技術(shù)上的支持

首先在客戶準(zhǔn)入方面，商業(yè)銀行需要掌握貸款客戶更多的信用與資產(chǎn)情況，掌握資本市場(chǎng)的需求以及潛在客戶的信息，但從傳統(tǒng)的獲取方式來(lái)看，這些數(shù)據(jù)必須要大量人力物力成本，其中還難以避免潛藏信息不真實(shí)的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，比如云計(jì)算應(yīng)用和大數(shù)據(jù)分析，能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用比商業(yè)銀行更便捷和節(jié)約成本的方法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能借助痕跡處理的技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)端客戶瀏覽與消費(fèi)痕跡獲取客戶信息，這些信息的真實(shí)性更高。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)行為跟蹤技術(shù)對(duì)客戶行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，掌握客戶動(dòng)態(tài)信息的狀況，解決長(zhǎng)期以來(lái)存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。其次在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，商業(yè)銀行可利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)達(dá)到宜傳的目的，在信息化的大環(huán)境下便捷性提升，同時(shí)還能確保推廣營(yíng)銷產(chǎn)量的多元化、批量化和綜合化。再者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行一向來(lái)較為保守和傳統(tǒng)，還受限于人力物力的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則不痛，通過(guò)挖掘和利用數(shù)據(jù)，采集客戶大數(shù)據(jù)信息，利用各種交易記錄等現(xiàn)代化信用信息為不同客戶創(chuàng)建信用評(píng)價(jià)體系，很大程度上控制金融風(fēng)險(xiǎn)。最后在資源配置效率方面，過(guò)去商業(yè)銀行因客戶信息獲取難度較大，難以控制中小微企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，自身也承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，存在大量拒優(yōu)質(zhì)客戶于門外的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融則能利用大數(shù)據(jù)、微貸技術(shù)和云計(jì)算，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)違約客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公布懲罰信息，提高違約成本等。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念被更新，轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)放、平等、協(xié)作與共享。其中開(kāi)放是互聯(lián)網(wǎng)精神首要的特征，可以完全突破時(shí)間與空間上的限制，以延伸性的生態(tài)系統(tǒng)存在，個(gè)人或單個(gè)行亞無(wú)法開(kāi)展或完成的金融服務(wù)都能利用互聯(lián)網(wǎng)解決。平等也是互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，表示互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下人們交流、分享、交易行為都基于平等的原則，這種平等不僅僅是金融活動(dòng)中交易雙方的地位平等，還包括可使用的權(quán)利和服務(wù)，沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。協(xié)作精神表示任何一個(gè)單位成員都能接收互聯(lián)網(wǎng)信息，也能在網(wǎng)絡(luò)上傳播信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，協(xié)作意味著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并非單獨(dú)發(fā)展，而是有大量合作機(jī)會(huì)，要力爭(zhēng)在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)雙贏。最后的共享精神則是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的原動(dòng)力，對(duì)中央銀行而言，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，更有助于監(jiān)管體系的建設(shè)，將傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低;對(duì)商業(yè)銀行而言，信息共享則是日后開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)的基礎(chǔ)。

（三）拓展商業(yè)銀行的銷售渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在不借助物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，完全突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道在時(shí)間和空間上的限制，還打破了商業(yè)銀行準(zhǔn)入壁壘。商業(yè)銀行傳統(tǒng)實(shí)體渠道受到各種因素的影響，已無(wú)法滿足客戶支付結(jié)算、融資、理財(cái)上全新的消費(fèi)習(xí)慣，這會(huì)導(dǎo)致客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在這樣的前提下，商業(yè)銀行也在不斷拓寬銷售渠道，加大對(duì)手機(jī)銀行與支付業(yè)務(wù)的利用，創(chuàng)建自己的電商平臺(tái)，改變和拓展銷售渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行的金融地位

首先是對(duì)金融中介角色產(chǎn)生的沖擊，商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中一直以金融中介的角色存在，原因?yàn)樯虡I(yè)銀行所承擔(dān)的支付中介職能、資產(chǎn)清算責(zé)任以及具備的改善市場(chǎng)交易存在信息不對(duì)稱的作用。比如因互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新興金融模式的出現(xiàn)，資金擁有者和資金需求者可不依靠商業(yè)銀行就能實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)將資金意愿進(jìn)行共享，以智能匹配的方式進(jìn)行匹配，雙方就能根據(jù)對(duì)方的信息選擇交易。再如大數(shù)據(jù)與計(jì)算等技術(shù)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取信息的優(yōu)勢(shì)顯著，不但能確保信息獲取成本的低廉，還能降低交易成本，但商業(yè)銀行的成本會(huì)更高，很大程度上弱化了金融中介的職能[2]

其次是對(duì)支付中介地位產(chǎn)生的沖擊。過(guò)去傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行為產(chǎn)生支付行為最重要的手段，但在第三方支付牌照實(shí)施以后，便意味著商業(yè)銀行對(duì)支付中介職能造成的壟斷被打破，其依賴的盈利模式也將被持續(xù)分流?？蛻魬?yīng)用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付時(shí)，可以在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上選購(gòu)商品，再通過(guò)第三方平臺(tái)支付，客戶的資金也得以保存，還將享受發(fā)貨、物流、支付等信息提供的便捷，于是第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模持續(xù)壯大。有研究顯示，雖然這兩年與早些時(shí)段相比，第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模增幅有所減少，但其增長(zhǎng)速度依舊大大高于商業(yè)銀行同期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的幅度[3]。

（二）沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和收入來(lái)源

經(jīng)營(yíng)模式方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了商業(yè)銀行資金支付壟斷的地位，快捷支付的業(yè)務(wù)更能受到受眾的喜愛(ài)。商業(yè)銀行信貸供給壟斷格局也被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽視的小額信貸為突破點(diǎn)，以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和非P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的方式快速將中小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者納入受眾群體，借助網(wǎng)貸平臺(tái)，交易雙方不但能快速匹配，實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)，還具有操作便捷的優(yōu)勢(shì)。收入來(lái)源方面，由于商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)自利差收入與中間業(yè)務(wù)收入，而受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)都在很大程度上受到?jīng)_擊，越來(lái)越多基礎(chǔ)客戶被動(dòng)搖。比如P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行利差收入的影響，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的收益較高，手續(xù)簡(jiǎn)單，大量客戶進(jìn)入，在分流商業(yè)銀行客戶總量的同時(shí)，操作流程簡(jiǎn)化。再如第三方支付發(fā)展影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，由于第三方支付手段發(fā)展起來(lái)，支付平臺(tái)逐漸盛行，越來(lái)越多客戶拋棄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行直接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，也不需要借助網(wǎng)銀盾等物理工具操作。

（三）沖擊商業(yè)銀行的監(jiān)管地位

互聯(lián)網(wǎng)依托信息技術(shù)的發(fā)展，并處于不斷優(yōu)化升級(jí)，更新?lián)Q代的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程中，這在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域是巨大的潛能及優(yōu)勢(shì)，但其快速發(fā)展的過(guò)程中也導(dǎo)致更多金融問(wèn)題的出現(xiàn)，引發(fā)不同程度的金融風(fēng)臉。在這樣的形勢(shì)下，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門首先表示了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持，隨之紛紛出臺(tái)相應(yīng)政策，最大程度遏制各種金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，避免因?yàn)楸O(jiān)管不力引發(fā)行業(yè)內(nèi)部的混亂。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問(wèn)題，相關(guān)監(jiān)管部門明確地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融監(jiān)管范圍，創(chuàng)建新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，結(jié)合上層政策進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管的力度，但是這個(gè)過(guò)程依舊處于摸索的初期。

四、商業(yè)銀行面向影響的應(yīng)對(duì)策略

首先，應(yīng)加強(qiáng)電商平臺(tái)的建設(shè)工作。當(dāng)前人們消費(fèi)習(xí)慣已由線下消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的消費(fèi)模式，在互聯(lián)網(wǎng)沉淀海量有效信息，確保收集客戶信息的過(guò)程更為靈活。而商業(yè)銀行也應(yīng)掌握客戶偏好、習(xí)慣、信用等信息，解決自身平臺(tái)建設(shè)存在的問(wèn)題，有選擇性與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建電商平臺(tái)，進(jìn)行合作，如線上線下融合生態(tài)金融服務(wù)體系、創(chuàng)建綜合化服務(wù)平臺(tái)、利用錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、謀求與第三方平臺(tái)合作等。其次，拓展商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道。實(shí)體渠道方面，要依托行政區(qū)域劃分建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，拓展存、貸、匯等金融服務(wù)，使得硬件設(shè)施成為商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。在虛擬渠道方面，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付APP、網(wǎng)上銀行、微信等社交媒體的建設(shè)工作。最后，要注重客戶的體驗(yàn)感，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)思維。積極從客戶角度出發(fā)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)，按照客戶需求開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，創(chuàng)建以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷方式。此外，商業(yè)銀行還需加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)工作，做好風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響和沖擊，要促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化專業(yè)隊(duì)伍培訓(xùn)，做好防范監(jiān)管工作，確保推出的服務(wù)與業(yè)務(wù)與客戶需求相符，才能減輕影響，謀求發(fā)展。

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