互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險管控研究

接佳樂

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟平臺的不斷拓展和發(fā)展，金融業(yè)也取得了新的突破，拓寬了金融行業(yè)的發(fā)展領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，是一種新型金融業(yè)務(wù)模式。給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一系列的發(fā)展機遇和不錯的成績，推動了金融行業(yè)的發(fā)展理念的變化，完善了整個金融體系，但同時也帶來了一些風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了質(zhì)疑和挑戰(zhàn)。對此應(yīng)作出風(fēng)險管控對策，風(fēng)險管控能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代的核心，只有作出有效的風(fēng)險管控對策，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展，全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平[1]。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和相關(guān)問題進行了介紹，繼而闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及潛在的風(fēng)險問題，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范管控對策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長期健康發(fā)展提供充分的依據(jù)和保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;風(fēng)險管控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步較晚，歷程遠不如美歐等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度結(jié)合是大勢所趨，為大眾的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)打開了新的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，有利于金融服務(wù)質(zhì)量和效率的提升，促進了金融創(chuàng)新發(fā)展，激發(fā)了金融市場活力，使得金融監(jiān)管體制完善，在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融的功能空白，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有小額、快捷、便利的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)，有效降低了交易的成本，不需要雇傭大量工作人員，有效提升了金融資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。依靠大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，多方面了解消費者的各種需求，有助于改善消費者信息不全面的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式有第三方支付，第三方支付主要以支付寶為代表，資金依托第三方平臺的公正性，有效保障資金安全和交易信用體系的問題，有效解決了資金交易過程中雙方互不信任、互相欺詐的問題，切實推動了我國金融行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點第一是成本低，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金交易雙方可以通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成交易，雙方信息也需要自行了解，無需傳統(tǒng)金融資金交易的中介，沒有交易成本和利潤鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)避免了不必要的資金投入和運營成本。第二是效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺處理，操作流程簡單，業(yè)務(wù)處理速度快，金融消費者申請資金只需要幾秒鐘時間，有效縮短了金融資金交易時間。第三是覆蓋范圍廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費者突破時間和地點的約束，在網(wǎng)絡(luò)平臺上就可以尋找所需要的金融資源，消費者范圍更加廣泛，覆蓋了傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)[2]，提高資源配置效率。第四是發(fā)展速度快，由于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，在短時間內(nèi)可以發(fā)展到很大的規(guī)模。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形式多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形式多樣化發(fā)展，并呈現(xiàn)分化態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行占據(jù)主要地位，非銀行移動支付占比仍然較小。P2P網(wǎng)貸通過第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步實現(xiàn)合規(guī)化，分為純線上模式和線上線下相結(jié)合的模式，第三方支付指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，可以借助計算機和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立電子支付模式，線上與線下相結(jié)合全面覆蓋，成為應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，信息化金融機構(gòu)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，建立了電子銀行立體服務(wù)體系。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融中數(shù)字化特點突顯。在大數(shù)據(jù)信息時代的背景下，金融行業(yè)要敢于主動對接現(xiàn)代化信息技術(shù)，數(shù)字化技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用提高了行業(yè)的運營效率，帶來了更多的經(jīng)濟效益，使金融行業(yè)更加數(shù)字化、智能化，帶來了新的銷售渠道和營銷策略，進一步為客戶提供多樣化的服務(wù)需求和服務(wù)質(zhì)量，人工自能技術(shù)的應(yīng)用效果顯著，在客戶身份驗證和支付方式等也有了很大的突破，運用生物識別技術(shù)精準定位客戶身份[3]，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析意識。打造互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化運營平臺，實現(xiàn)全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推廣自身金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，根據(jù)自身實際發(fā)展需求制定切合實際的金融運營方案。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍廣泛使用。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷進步和國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展中，市場經(jīng)濟需求推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式廣泛使用，普遍到整個社會經(jīng)濟生活中，延伸到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，為金融消費者帶來了便利，有效改善了傳統(tǒng)金融模式的的不足。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者更多，消費門檻降低，適合社會大眾的小額多次的消費需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險水平通過國家的專項整治工作有所降低，加快了有關(guān)機構(gòu)的優(yōu)化，形成更加自律安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.政策法律建設(shè)不完善。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，行業(yè)呈爆發(fā)式增長，近些年才出現(xiàn)在大眾生活中，是一種新型概念，所以我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律政策較少并且不健全，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在監(jiān)管力度不足或監(jiān)管缺失等情況，監(jiān)管體系落后于發(fā)達國家，一些金融機構(gòu)趁機投機取巧鉆空子從中牟取暴利，一些虛假平臺進行集資詐騙，非法洗錢等諸多違法行為經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要持續(xù)健康發(fā)展，就必須強化法律制度的建設(shè)。

2.信息技術(shù)安全性薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全和金融市場這兩方面因素制約了其發(fā)展和促進?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具備多種連接方式，網(wǎng)絡(luò)的開放性使其在安全方面相對脆弱，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司貪圖簡單方便，忽略了系統(tǒng)技術(shù)安全方面，容易被病毒、黑客等攻擊，金融加密技術(shù)的缺陷和系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)進行中出現(xiàn)問題，金融交易者的個人信息發(fā)生數(shù)據(jù)丟失和信息泄露等情況，威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和消費者的經(jīng)濟利益。

3.金融信用難以保障。在金融交易時，對金融交易客戶的資質(zhì)審核不仔細，難以辨別客戶的征信情況和個人信用，交易雙方的其中任意一方違約的話都將會對另外一方的財產(chǎn)和人身安全造成威脅。一方面表現(xiàn)為對資金賬戶的監(jiān)督不力，容易引發(fā)交易風(fēng)險，另一方面表現(xiàn)為借款方?jīng)]有能力償還貸款，或不按期還款，對投資者造成資金損失的風(fēng)險。一些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺為了發(fā)展客戶，降低放貸標準和準入門檻，容易發(fā)生故意騙貸、攜款潛逃等現(xiàn)象[4]，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。

4.監(jiān)管體系不完善。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處在迅猛發(fā)展階段，其中潛在的金融風(fēng)險越來越多。金融行業(yè)的參與者來源復(fù)雜，造成監(jiān)管主體的不明確的多元化，金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)的缺失，缺少適應(yīng)目前金融行業(yè)發(fā)展需要的法律，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息存在很大的安全隱患，金融消費者的個人信息容易被泄露或被不法分子所利用，對其人身安全和財產(chǎn)安全造成威脅。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要具有一定互聯(lián)網(wǎng)精神和專業(yè)文化素養(yǎng)的復(fù)合型人才，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前所擁有的人才不足，一些操作人員的違規(guī)操作現(xiàn)象嚴重，對相關(guān)操作的不熟練和缺乏專業(yè)知識，甚至一些操作人員私下出售消費者用戶信息以此得到利益，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在巨大的人才缺口，監(jiān)管體系存在巨大的漏洞。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管控對策

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，是推動互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展的重要舉措。積極制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的欺詐、賭博以及其他違法犯罪行為，努力打造權(quán)責(zé)分明的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有序良性發(fā)展提供制度的保障和基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不斷更新，手段不斷豐富和創(chuàng)新，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增加，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和提出了更高的要求。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，強化法律法規(guī)的建設(shè)，明確監(jiān)管主體所應(yīng)盡職責(zé)，規(guī)范消費者行為，通過明確的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的違規(guī)行為、運行模式和準入門檻作出具體的要求和管理。

2.進一步培養(yǎng)復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，具有金融專業(yè)、計算機專業(yè)等復(fù)合型人才已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的核心力量。要重點培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才，不斷為行業(yè)輸送具備發(fā)展特點的專業(yè)性人才，不斷提升金融行業(yè)人才的綜合素質(zhì)和工作素養(yǎng)，鼓勵員工外出學(xué)習(xí)和多方交流，培養(yǎng)員工結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維處理金融問題，培養(yǎng)員工的強大心理素質(zhì)和高尚的工作素質(zhì)。強化從業(yè)人員的管理知識、信息技術(shù)和金融理論等方面的素養(yǎng)，增強從業(yè)人員的自律性，對其進行相關(guān)法律的培養(yǎng)，避免從業(yè)人員工作中出現(xiàn)一些違規(guī)行為，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供持續(xù)的動力。

3.強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中需要依靠互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)完成一系列的金融業(yè)務(wù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，通過強化互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等，逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展安全，降低進口互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的使用，增加自主產(chǎn)權(quán)化，提高互聯(lián)網(wǎng)的自主可控性。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對金融業(yè)務(wù)的操作流程、信息安全等多方面提高管控水平，強化規(guī)則意識和風(fēng)險意識。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管準則的統(tǒng)一，進一步優(yōu)化金融管理。更新監(jiān)管理念，推進監(jiān)管創(chuàng)新，加緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念與手段和緊密結(jié)合，運用科技手段，加強非現(xiàn)場的金融監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺，對其進行實時監(jiān)管。明確主體職責(zé)，保證各監(jiān)管部門根據(jù)各自的職責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分別針對性監(jiān)管，部門之間各司其職并共享信息，避免重復(fù)監(jiān)管增加監(jiān)管的不必要成本浪費。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易者進行認真辨別，提高準入門檻。完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息，實時收集并錄入用戶的信用信息，做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與其相關(guān)行業(yè)之間的業(yè)務(wù)交流和必要的信息共享。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管力度和提高征信的標準水平，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融失信的懲罰力度，保證交易過程的合法規(guī)范，對交易雙方的權(quán)利義務(wù)進行明確。對失信的個人和企業(yè)，要限制其在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易活動，對其進行嚴厲懲處。針對我國征信體系的落后大膽創(chuàng)新征信體系的建設(shè)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與征信系統(tǒng)的互補協(xié)調(diào)發(fā)展[5]。征信體系的建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供基礎(chǔ)安全，征信體系的建設(shè)需要依靠政府的政策支持，相關(guān)政府部門有必要對其進行扶持，增強企業(yè)和個人的征信體系評估的準確性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供安全基礎(chǔ)。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)金融作為目前一種新的金融發(fā)展模式，不僅拓展了金融市場活力，而且讓更多的主體參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中。我們要立足現(xiàn)在，放眼未來，加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套系統(tǒng)建設(shè)，設(shè)立統(tǒng)一監(jiān)管標準，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展情況建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估體系，壯大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人才隊伍，增強行業(yè)內(nèi)部人員自律性以及提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險防范意識[6]，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展和對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護。只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控，才能更好的預(yù)防和解決風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供保障，切實維護行業(yè)發(fā)展秩序，促進我國金融的穩(wěn)定發(fā)展。

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