小心，這些消費(fèi)保險(xiǎn)有“坑”

張子諭

當(dāng)下，為了提高消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)，不少網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)紛紛試水消費(fèi)保險(xiǎn)。消費(fèi)者只要購(gòu)買(mǎi)相關(guān)商品，即可獲贈(zèng)或者支付很少的保費(fèi)就能得到相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。這些消費(fèi)保險(xiǎn)涉及正品保證類(lèi)、價(jià)格保證類(lèi)、物流保障類(lèi)、退換貨類(lèi)、售后延保類(lèi)等五大險(xiǎn)種，包括退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、體驗(yàn)無(wú)憂險(xiǎn)等幾十個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些本為保障消費(fèi)者權(quán)益的消費(fèi)保險(xiǎn)看上去很美，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品卻如同雞肋，甚至可能成為賣(mài)家知假售假、吸引消費(fèi)者的噱頭和幌子。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠金多是“一口價(jià)”

在北京某大學(xué)讀研究生的小周介紹，趁著前段時(shí)間的促銷(xiāo)活動(dòng)，她在某電商平臺(tái)的一家家具旗艦店購(gòu)買(mǎi)了一款折疊寫(xiě)字桌，下單時(shí)賣(mài)家贈(zèng)送了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

收到寫(xiě)字桌后，小周發(fā)現(xiàn)商品雖無(wú)質(zhì)量問(wèn)題但與網(wǎng)店所展示照片存在色差，于是選擇了七天無(wú)理由退貨。由于寫(xiě)字桌體積過(guò)大，在退貨時(shí)只能按照體積計(jì)算運(yùn)費(fèi)，而在收到保險(xiǎn)公司的運(yùn)費(fèi)理賠金后，小周發(fā)現(xiàn)理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠補(bǔ)償自己支付的運(yùn)費(fèi)。

“我找賣(mài)家協(xié)商希望他們可以補(bǔ)足退貨運(yùn)費(fèi)的差額部分，但賣(mài)家表示只有因?yàn)樯唐焚|(zhì)量等可歸咎于賣(mài)家責(zé)任產(chǎn)生的退貨運(yùn)費(fèi)，他們才會(huì)補(bǔ)償?！毙≈苷f(shuō)。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分電商平臺(tái)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠金都是“一口價(jià)”——即根據(jù)收發(fā)貨城市之間的距離標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行賠付，并不以實(shí)際支付的運(yùn)費(fèi)、退換貨商品重量、尺寸作為賠付標(biāo)準(zhǔn)。

由于退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)全流程自動(dòng)化程度高，且只有在下單過(guò)程中才會(huì)出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)或者贈(zèng)送提示，出于消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)平臺(tái)、賣(mài)家的信任，多數(shù)消費(fèi)者都不會(huì)仔細(xì)閱讀合同保險(xiǎn)內(nèi)容，這就給后期糾紛埋下了隱患。

配件非原裝的提示字體小、顏色淡

手機(jī)屏幕越來(lái)越大，摔碎等情況也越來(lái)越常見(jiàn)。部分電商在售賣(mài)手機(jī)的同時(shí)順便也推出了碎屏險(xiǎn)的服務(wù)。王女士在某電商平臺(tái)的一家手機(jī)自營(yíng)店里購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，就購(gòu)買(mǎi)了這項(xiàng)服務(wù)。

“這家手機(jī)廠商在自家官網(wǎng)也推出了碎屏險(xiǎn)服務(wù)，但是價(jià)格跟電商平臺(tái)的自營(yíng)店相比高出了不少。”王女士說(shuō)，“考慮到電商平臺(tái)的自營(yíng)店肯定信得過(guò)，也就順便買(mǎi)了碎屏險(xiǎn)服務(wù)，而且價(jià)格只有手機(jī)官網(wǎng)價(jià)格的三分之一?！?/p>

在這家電商平臺(tái)的服務(wù)公示中可以看到，如果購(gòu)買(mǎi)了碎屏險(xiǎn)，產(chǎn)品在正常使用過(guò)程中，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的屏幕破裂，可享受一次免費(fèi)的換屏服務(wù)，但并未明確提及所換屏幕是否為廠家原裝。

王女士表示，她在手機(jī)屏幕碎裂后，按照平臺(tái)的服務(wù)流程選擇了上門(mén)換屏服務(wù)。但細(xì)心的王女士發(fā)現(xiàn)，上門(mén)技術(shù)人員提供的新屏幕未采用和原裝屏幕一樣的包裝。技術(shù)人員告訴王女士，這是符合原廠規(guī)格、與原裝部件同質(zhì)量的非原廠產(chǎn)品。

王女士后來(lái)才注意到電商平臺(tái)服務(wù)公示下方幾行字體略小、顏色略淡的說(shuō)明，這幾行說(shuō)明對(duì)于服務(wù)公示的內(nèi)容做了進(jìn)一步說(shuō)明，其中就包括了更換的配件非原裝的提示。

“這么小的字誰(shuí)會(huì)注意到？雖然說(shuō)一分錢(qián)一分貨，但這么玩文字游戲，也太不厚道了吧。”王女士說(shuō)。

先證明所購(gòu)商品非正品

大齊前段時(shí)間通過(guò)某海淘電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了一款尚未在國(guó)內(nèi)上市的球鞋，由于球鞋價(jià)格較高，加之海淘商品非真?zhèn)螁?wèn)題不接受退換貨，大齊自然想到要購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)提供的正品險(xiǎn)?！氨緛?lái)想要圖個(gè)安心，現(xiàn)在反倒是讓我左右為難?！贝簖R說(shuō)。

收到海淘鞋子后，大齊在多個(gè)付費(fèi)鑒鞋平臺(tái)鑒定鞋子真?zhèn)?，鑒定結(jié)果顯示有真有假，這讓大齊慌了神。大齊按照平臺(tái)要求上傳了多份鑒定報(bào)告和其他材料申請(qǐng)退貨，并要求正品險(xiǎn)賠付，但是申請(qǐng)很快就被駁回。

“駁回理由是賣(mài)家對(duì)于付費(fèi)鑒定平臺(tái)的資質(zhì)不予認(rèn)可，所以對(duì)鑒定報(bào)告自然也不會(huì)承認(rèn)?！贝簖R說(shuō)，“賣(mài)家號(hào)稱(chēng)所售商品接受專(zhuān)柜驗(yàn)貨，而且只承認(rèn)專(zhuān)柜的驗(yàn)貨資質(zhì)。但是現(xiàn)在專(zhuān)柜根本不可能提供此類(lèi)服務(wù)，即使專(zhuān)柜幫我驗(yàn)貨了，也不可能出具一份或許要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)證明力有限的鑒定報(bào)告?！?/p>

購(gòu)買(mǎi)到假冒偽劣產(chǎn)品要求退貨和賠償本來(lái)就是消費(fèi)者的權(quán)利。但是在遇到退換貨難度較大，需要先證明商品為非正品的海淘商品時(shí)，消費(fèi)者僅憑一己之力獲得具有證明力的商品鑒定報(bào)告幾乎是不可能的。正品險(xiǎn)在這種情況下，很容易成為賣(mài)家知假售假，吸引消費(fèi)者的噱頭和幌子。

一位專(zhuān)注于消費(fèi)型保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士表示，借助電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的這類(lèi)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，正在推動(dòng)著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著差異化、成熟化的反方向發(fā)展。隨著消費(fèi)者個(gè)性化服務(wù)需求的不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品一定還會(huì)細(xì)分。網(wǎng)購(gòu)的特殊性決定了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的必要性，但是此類(lèi)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)還是要以實(shí)用、經(jīng)濟(jì)為前提。保險(xiǎn)公司應(yīng)該努力改善保險(xiǎn)行業(yè)形象，提高消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)購(gòu)之間的融合程度。電商平臺(tái)應(yīng)建立相關(guān)服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，讓消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)的功能作用。