商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究

羅楗璘

【摘要】隨著國內(nèi)金融體制改革的不斷推進(jìn)，中國的金融業(yè)正面臨著巨大的變革與發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)一直是金融行業(yè)增長的關(guān)鍵。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各國中央銀行開始降低利率，使金融渠道、銀行存款和貸款多樣化。隨著差距的縮小和銷售增長的持續(xù)下降。相關(guān)的商業(yè)銀行肯定會發(fā)展其資產(chǎn)管理活動，并探索各種收入來源。中國商業(yè)銀行的人事管理發(fā)展薄弱，與外資銀行存在顯著差異。理財產(chǎn)品一直是商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的特征，所以我們有必要通過使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為生來評估國家資產(chǎn)管理服務(wù)的發(fā)展，并提出合理的刺激增長的措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?個人理財 ?研究

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，特別是在改革開放后的最近20年中，居民收入迅速增加，生活質(zhì)量和人民消費(fèi)不斷提高。結(jié)果，但是商業(yè)銀行市場中的個人財產(chǎn)也迅速增長。人們對資產(chǎn)管理的認(rèn)識正在逐步提高，并且對資產(chǎn)管理產(chǎn)品的需求也在穩(wěn)步增長。隨著中國金融市場的開放，本地銀行將在外國商業(yè)銀行的影響下承受更大的競爭壓力。那么我國的商業(yè)銀行該如何在有限的客戶資源和一般市場融資的基礎(chǔ)上參加國際競爭并獲得更多的國際資金呢？這是一個非常嚴(yán)肅的問題，中國的商業(yè)銀行必須集中精力解決這一問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

隨著新的資產(chǎn)管理規(guī)則的出臺，商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收入得到了加速。但是在線管理產(chǎn)品的問題正在急劇增加，這可以追溯到“以客戶為中心”的本質(zhì)，但是風(fēng)險和收益對客戶來說是真正可見的。定期存款是保證資金管理的最重要選擇，同時，一些商業(yè)銀行在逐漸改變消費(fèi)者最喜歡并滿足消費(fèi)者需求的養(yǎng)老金產(chǎn)品和創(chuàng)新資產(chǎn)管理產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值。

（二）同業(yè)競爭激烈

近年來，國家個人資產(chǎn)的理財管理發(fā)展迅速。在發(fā)行選擇方面，由于產(chǎn)量大，所以國有銀行的成功率很高。股份制銀行具有投資和研究機(jī)會的優(yōu)勢，并且投資潛力較大。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國所有的商業(yè)銀行各有特色。但是，外資銀行在中國銀行中競爭激烈，企業(yè)資產(chǎn)的自我管理在發(fā)展中國家早已發(fā)展起來，其產(chǎn)品種類繁多、地點(diǎn)特定且規(guī)模較大。并且大部分的目標(biāo)受眾主要是優(yōu)質(zhì)客戶。例如，大財富管理中心的理財門檻是將平均每月存款增加到50000美元，渣打銀行則為客戶調(diào)整個人資產(chǎn)管理產(chǎn)品。自2019年以來，在線借貸的發(fā)展給中國的商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。諸如余額寶等之類的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了有效且安全的理財業(yè)務(wù)，這將對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。另外，目前還允許騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司管理多家資產(chǎn)管理公司，使得行業(yè)競爭在逐步加劇。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險

（一）信息披露工作的不足

對于商業(yè)銀行而言，中國政府有嚴(yán)格的規(guī)定，在提供個人金融服務(wù)時，必須尊重客戶的知情權(quán)。針對不同客戶的不同需求，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶解釋具體的相關(guān)細(xì)節(jié)，以使他們能夠充分了解流程的風(fēng)險和收益。同時，嚴(yán)禁向客戶提供虛假的個人利益信號，并且向客戶解釋風(fēng)險評估。但是，在現(xiàn)實(shí)世界中，許多商業(yè)銀行不符合監(jiān)管要求，僅關(guān)注低風(fēng)險并不能充分評估客戶理財?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險。

（二）理財產(chǎn)品缺乏新意

今天人們的生活水平正在不斷提高。導(dǎo)致越來越多的人開始對個人理財產(chǎn)生興趣，所以個人理財產(chǎn)品開始受到重視。但是，就目前的情況來看，中國商業(yè)銀行個人福利的發(fā)展還不能完全滿足人們的需求。產(chǎn)品資源的更新非常慢，并且各種商業(yè)銀行之間的競爭非常激烈。所以如果中國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不能隨時間推移完成更新和更改，那么它們將面臨巨大風(fēng)險。

（三）市場存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行的個人理財管理存在許多潛在的威脅，這方面的市場也存在許多潛在的風(fēng)險。例如，價格波動的風(fēng)險、利率變化的風(fēng)險、匯率變化的風(fēng)險等。目前，許多商業(yè)銀行向客戶推薦某些資產(chǎn)管理產(chǎn)品，并期望增加其投資。但是，當(dāng)客戶真正在市場上進(jìn)行投資時，客戶會面臨各種各樣的市場風(fēng)險，例如價格波動等。因此，我們需要通過向客戶提供合理有效的理財產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展。在現(xiàn)代化過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)關(guān)注市場變化，以減輕對銀行的負(fù)面財務(wù)壓力，并在公司自治的發(fā)展中發(fā)揮積極作用。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

（一）強(qiáng)化信息的披露工作

商業(yè)銀行的發(fā)展會在一定程度上受到限制，這主要是受客戶因素的影響。所以商業(yè)銀行應(yīng)改善其概念，改善其服務(wù)，為其客戶提供最佳的服務(wù)體驗(yàn)。通常，我們可以從三個方面確定銀行提供的金融服務(wù)的質(zhì)量：售前、售中和售后。在銷售產(chǎn)品之前，我們有必要加強(qiáng)與客戶的溝通，了解客戶的要求，然后根據(jù)客戶的選擇向其推薦合適的產(chǎn)品。其次，我們還應(yīng)向客戶有效地解釋產(chǎn)品在銷售過程中的風(fēng)險評估，并應(yīng)改善信息的傳播，使客戶能夠真正理解和選擇產(chǎn)品。最后，客戶可以積極表達(dá)自己的想法和建議，并根據(jù)客戶的報價進(jìn)行合理的改進(jìn)。

（二）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新

關(guān)于商業(yè)銀行財務(wù)管理服務(wù)現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不變性，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)增加對個人理財管理系統(tǒng)開發(fā)的投資，并利用技術(shù)開發(fā)信息平臺、互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)技術(shù)，吸引更多的客戶。此外，商業(yè)銀行還必須執(zhí)行各種電子和信息任務(wù)，以便其可以完全管理其資金，方便客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，并使他們的交易活動更加高效、安全和便捷，從而使客戶可以輕松管理其個人的理財產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行可以基于該平臺開發(fā)內(nèi)部信息管理系統(tǒng)，以滿足客戶對效率的需求，從而健康地發(fā)展個人的理財產(chǎn)品服務(wù)。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新并做好多樣化的相關(guān)分析

在管理發(fā)生變化的情況下，商業(yè)銀行的主要任務(wù)是維持和增加投資資金的價值。商業(yè)銀行只有通過不斷開發(fā)個人理財產(chǎn)品管理的系統(tǒng)，才能有效改善個人資產(chǎn)管理。在這種情況下，我們需要確保管理個人財產(chǎn)的業(yè)務(wù)的增長隨金融市場的發(fā)展而變化。商業(yè)銀行可以在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和進(jìn)行各種評估的過程中專注于以下活動：首先，商業(yè)銀行必須提供有效的資產(chǎn)管理服務(wù)。結(jié)合自己的競爭優(yōu)勢，找到正確的發(fā)展措施，從而使商業(yè)銀行可以為其客戶提供個人和專業(yè)服務(wù)。其次，非常重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)針對有需求的客戶群制定更加科學(xué)的服務(wù)策略，從而有助于其豐富相關(guān)的產(chǎn)品，進(jìn)而有效擴(kuò)展客戶群。同時，實(shí)施市場細(xì)分策略，以有效滿足各種類型的客戶和產(chǎn)品的銷售。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的銀行理財團(tuán)隊

對于商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)管理團(tuán)隊的專業(yè)水平直接影響著個人資產(chǎn)管理的發(fā)展。隨著西方國家金融體系的發(fā)展，商業(yè)銀行總收入一度超過總收入的30%。從上面可以看出，中國商業(yè)銀行個人財產(chǎn)的商業(yè)管理是具有有很大機(jī)會的。這就要求商業(yè)銀行積極創(chuàng)建和培訓(xùn)專業(yè)的商業(yè)銀行個人理財?shù)墓芾韴F(tuán)隊。在團(tuán)隊發(fā)展過程中，商業(yè)銀行必須考慮其行業(yè)的具體情況以及員工必須具備的綜合業(yè)務(wù)技能，包括稅收籌劃、房地產(chǎn)計劃、保險計劃、養(yǎng)老金和信貸計劃。從這些技能開始，完成所有類型的培訓(xùn)任務(wù)，并提高相關(guān)管理人員的專業(yè)技能。商業(yè)銀行不僅應(yīng)積極發(fā)展和和提高員工穩(wěn)定客戶的能力，還應(yīng)該提高員工的風(fēng)險意識。為此，我們必須有效地集成前端營銷個人理財服務(wù)的優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)。

四、結(jié)語

換句話說，發(fā)展中國商業(yè)銀行的理財管理對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重要。因此，我們應(yīng)該積極嘗試向外國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，并在全球經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的情況下，加強(qiáng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效加速中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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