基于計劃行為理論的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿調(diào)研

黃云燕 吉祥 王萬揚

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及社會經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺層出不窮，其真實性、可靠性惹人質(zhì)疑，不少人深受其害。本文基于計劃行為理論，從態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制三個角度，以江蘇省為例探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，并對規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為提出建議。

關(guān)鍵詞：計劃行為理論;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款

一、引言

隨著社會經(jīng)濟及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為越來越多人獲取金錢的途徑。伴隨而來的，是貸款平臺的多樣性及不可靠性等一系列的問題，越來越多的人深受其害。而當(dāng)代大學(xué)生，由于缺少豐富的社會經(jīng)驗、靈敏的判斷力，很容易被一些華而不實的東西吸引，從而產(chǎn)生攀比、虛榮心理，然后從各種渠道獲取足夠的資金滿足自身需求。某些商家正是看中這一點，企圖從單純的大學(xué)生中獲取暴利，從而打造了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的專門平臺，采取各種方式、各種渠道吸引大學(xué)生“上鉤”。憑借貸款操作簡單、門檻低等特點，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為大學(xué)生需要金錢時可選擇的幾個選項之一。

筆者了解到現(xiàn)實生活中與網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)案例及計劃行為理論在很多領(lǐng)域都有應(yīng)用，如醫(yī)療領(lǐng)域、文娛領(lǐng)域、健康領(lǐng)域、消費領(lǐng)域、違規(guī)領(lǐng)域等，但在研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款方面，鮮少有被運用的情況。本研究基于計劃行為理論，從態(tài)度、主觀規(guī)范及知覺行為控制的角度探究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的意愿，得出結(jié)論并提出針對性建議，希望減少大學(xué)生因?qū)嵤┎徽?dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款而釀成悲劇等情形的發(fā)生。

二、理論分析

本研究在計劃行為理論的基礎(chǔ)上提出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的意愿模型。模型見圖1。

計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，簡稱TPB）是在理性行為理論的基礎(chǔ)上提出來的。TPB包含了5個要素，分別為態(tài)度（Attitude）、主觀規(guī)范（Subjective norm）、知覺行為控制（Perceived Behavioral control）、行為意愿（Behavior intention）和行為（Behavior）。計劃行為理論認為，行為意愿主要取決于三個因素：態(tài)度，主觀規(guī)范和知覺行為控制，并且行為意愿直接影響人的行為。其中，態(tài)度是指個人對該項行為所抱持的正負面的感覺;主觀規(guī)范是指個人對于是否采取某項特定行為所感受到的社會壓力;知覺行為控制是指個人過去的經(jīng)驗和預(yù)期的阻礙;行為意愿是指個人對于采取某項特定行為的主觀概率的判定，它反映了個人對于某一項特定行為的采取意愿;行為是指個人實際采取行動的行為[1]。

一般而言，個人對于某項行為的態(tài)度越正向時，個人的行為意愿就會越強。對于某項行為的主觀規(guī)范越正向時，個人的行為意愿也會越強。個人對于某項行為的知覺行為控制越強時，個人的行為意愿也會越強。綜上，個人對某項行為的態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制越正向時，個人會做出某項行為的可能性越大。反之，越小。

三、研究設(shè)計及TPB分析

基于計劃行為理論及所建立的模型，本研究從態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿四個方面設(shè)置了調(diào)查問卷。本研究選取江蘇省作為取樣范圍，在江蘇省省內(nèi)，隨機選取十所高校傳播電子問卷。從十所高校共收取255份問卷，有效問卷為236份，有效回收率為92.5%。

（一）問卷信度檢驗

本研究中調(diào)查問卷的信度檢驗，需要先將問卷轉(zhuǎn)化為量表。量表采用的是李克特五級量表。本研究利用Cronbach Alpha系數(shù)法檢驗量表的信度。一般來看，量表的信度系數(shù)（即α系數(shù)）在0.5～0.6之間意味著問卷可以使用;0.7～0.8之間說明信度較好;0.8以上說明信度較高。在本研究中，量表信度為0.808，且刪掉項后的克隆巴赫Alpha系數(shù)每一項均高于0.7，說明了本研究所用的問卷具有較高的信度。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的TPB分析

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的態(tài)度

態(tài)度是指個人對該項行為所抱持的正負面的感覺。在本研究中，態(tài)度是指大學(xué)生個人對網(wǎng)絡(luò)貸款的正負面感覺。在網(wǎng)絡(luò)貸款決策中，大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款的主觀評價更為積極，則越容易實施網(wǎng)絡(luò)貸款行為，反之越難實施網(wǎng)絡(luò)貸款行為。在調(diào)查中，63.3%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款持有中立態(tài)度，僅有11.9%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款持有支持態(tài)度，35.6%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款可以培養(yǎng)經(jīng)濟管理能力，22.7%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款可以引導(dǎo)正確的消費觀念，87.1%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款有背負高利貸的風(fēng)險（26.7%的大學(xué)生認為“一定會”）。由此可知，大部分大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款持有中立態(tài)度，且認為進行網(wǎng)絡(luò)貸款有背負高利貸的風(fēng)險，并不利于經(jīng)濟管理能力的培養(yǎng)，正確消費觀念的形成。這些情感性評價及工具性評價整體產(chǎn)生的消極影響，促使大學(xué)生弱化網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，對網(wǎng)絡(luò)貸款行為產(chǎn)生負面影響。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的主觀規(guī)范

主觀規(guī)范是指個人對于是否采取某項特定行為所感受到的社會壓力。在本研究中，將大學(xué)生感知到的社會壓力分為心理壓力、教育壓力和輿論壓力三個方面。心理壓力來自于朋友之間的攀比，教育壓力來自于父母、學(xué)校的日常教育，輿論壓力來自于社會公眾（除父母、學(xué)校、朋友外）的倒向。在調(diào)查中，6.9%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款可以得到朋友的認可（3.0%的大學(xué)生認為“一定會”），97%的大學(xué)生都或多或少接受過父母針對網(wǎng)絡(luò)貸款的教育，97%的大學(xué)生都接受過學(xué)校開展的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳教育活動，10%的大學(xué)生認為社會公眾支持大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。無論是父母還是學(xué)校的教育活動，為了達到更好的教育結(jié)果，都會涉及到一些大學(xué)生因進行不正當(dāng)網(wǎng)絡(luò)貸款從而釀成悲劇的實例。當(dāng)大學(xué)生想實施網(wǎng)絡(luò)貸款行為時，悲慘的實例加上身邊朋友的不支持、社會輿論的倒向等因素，都會加大大學(xué)生的社會壓力，從而弱化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，對網(wǎng)絡(luò)貸款行為產(chǎn)生負面影響。