我國UBI車險(xiǎn)模式發(fā)展探討

黃瀟昱 王翠娥

摘 ? ? ? ? 要：我國私人汽車擁有量龐大，汽車保險(xiǎn)市場的多樣化需求越來越大，單純依靠交強(qiáng)險(xiǎn)并不足以彌補(bǔ)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)控制需求。伴隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的發(fā)展以及車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，新興的UBI車險(xiǎn)的研究逐步被重視，并應(yīng)用于車險(xiǎn)市場。本文在研究我國UBI車險(xiǎn)模式發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，分析UBI車險(xiǎn)模式推行遇到的問題，提出發(fā)展適合我國國情的UBI車險(xiǎn)模式的建議。

關(guān)鍵詞：UBI車險(xiǎn)模式;問題;發(fā)展建議

2007-2019年之間，我國私人汽車擁有量持續(xù)增長，雖然近年來增速有所下降，但其總體規(guī)模仍在擴(kuò)大，截至2018年底，我國民用汽車擁有量達(dá)到了23231.23萬輛。隨著交通道路網(wǎng)的建設(shè)完善，國民對汽車的需求量持續(xù)上升，機(jī)動車駕駛?cè)藬?shù)量不斷增加，如此龐大的汽車基數(shù)，僅僅依靠交強(qiáng)險(xiǎn)并不可以滿足大多數(shù)人對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防規(guī)避需求，因此，相當(dāng)多的駕駛者轉(zhuǎn)而提升對商業(yè)車險(xiǎn)的需求。大多數(shù)的財(cái)險(xiǎn)公司在三次“商車費(fèi)改”的政策背景下，結(jié)合當(dāng)今高速發(fā)展的“車聯(lián)網(wǎng)”數(shù)據(jù)信息技術(shù)，不斷完善車險(xiǎn)產(chǎn)品，其中UBI車險(xiǎn)就是車聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的實(shí)際運(yùn)用。

一、UBI車險(xiǎn)模式介紹

UBI即Usage Based Insurance，是一種基于使用量的保險(xiǎn)。是基于駕駛員駕駛行為的差異化保險(xiǎn)，保費(fèi)的厘定因子主要由駕駛時間、駕駛里程以及駕駛員的駕駛習(xí)慣來決定，而獲取這些行為數(shù)據(jù)往往需要借助于小型車載遠(yuǎn)程通信設(shè)備（OBD設(shè)備）來實(shí)現(xiàn)。因此具有良好駕駛行為的優(yōu)質(zhì)客戶將獲得可觀的保費(fèi)折扣。

UBI模式的發(fā)展是建立在車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的基礎(chǔ)上的，在科技信息高速發(fā)展的當(dāng)今時代，汽車承載了非常多的用戶個人信息數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司借助車輛網(wǎng)技術(shù)可以較快地獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，從而開發(fā)適合市場的新型車險(xiǎn)。在一般情況下，UBI車險(xiǎn)的參與者主要有保險(xiǎn)公司、車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供商和用戶。在我國，多數(shù)車聯(lián)網(wǎng)提供商主要提供的仍然是OBD數(shù)據(jù)采集硬件，當(dāng)用戶向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)需求時，則會獲得OBD設(shè)備的安裝，通過OBD設(shè)備，用戶可享受導(dǎo)航、駕駛情況報(bào)告、車輛診斷等幫助，而保險(xiǎn)公司則可以根據(jù)OBD設(shè)備提供的用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析，對客戶進(jìn)行篩選評定和精準(zhǔn)定價(jià)，有效地節(jié)省了成本費(fèi)用，同時還支持了車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供商的發(fā)展。圖1為我國UBI現(xiàn)有模式的簡化原理圖。

二、UBI車險(xiǎn)模式的優(yōu)勢

我國車險(xiǎn)行業(yè)因長期使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)，缺乏創(chuàng)新，致使諸多問題長期存在，UBI車險(xiǎn)模式的優(yōu)勢，能夠有效解決車險(xiǎn)行業(yè)的長期痛點(diǎn)。

（一）提高財(cái)險(xiǎn)公司的凈利潤

因我國車險(xiǎn)行業(yè)普遍存在因賠付成本高導(dǎo)致的盈利較低的問題，UBI車險(xiǎn)的出現(xiàn)為解決車險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)提供了契機(jī)。UBI車險(xiǎn)模式的推行最直接的作用在于有效地精簡了客戶群體，對高低風(fēng)險(xiǎn)人群的差異化定價(jià)可以降低客戶的索賠成本，從而打破我國車險(xiǎn)行業(yè)汽車保費(fèi)收益增速持續(xù)放緩的僵局，提高財(cái)險(xiǎn)公司的凈利潤。

（二）實(shí)現(xiàn)了定價(jià)因子的轉(zhuǎn)變

我國的傳統(tǒng)車險(xiǎn)在費(fèi)率厘定方面主要是依據(jù)“從車”定價(jià)因子，產(chǎn)品上主要依據(jù)車價(jià)車況等因素進(jìn)行費(fèi)率厘定，在技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)今時代，傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)顯得不夠科學(xué)合理。而UBI車險(xiǎn)模式采用“從人”定價(jià)因子，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，使得消費(fèi)者的償付公平合理化，提高了優(yōu)質(zhì)客戶的續(xù)保率。降低了客戶的流失程度，完成了定價(jià)因子的合理轉(zhuǎn)變，是對車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新舉措，促進(jìn)了車險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

（三）減少因道德糾紛而引發(fā)的損失

道德問題是一直存在于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的問題，貫穿于險(xiǎn)種從銷售到理賠的全過程。為牟取賠付過程中的高額補(bǔ)償金，少數(shù)人群違背最大誠信原則，利用打通關(guān)系等手段進(jìn)行騙保炸保，造成保險(xiǎn)公司不必要的賠償損失。但UBI車險(xiǎn)模式可以有效抑制此類惡性行為，在大數(shù)據(jù)信息庫技術(shù)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以鑒別駕駛?cè)说娜粘ｑ{駛行為習(xí)慣，并對其不良駕駛行為有所預(yù)防，而被保險(xiǎn)人也會因此對自身有足夠的認(rèn)知，從而轉(zhuǎn)變了車險(xiǎn)的發(fā)展模式，事前預(yù)防、事后監(jiān)控的工作得到準(zhǔn)備，減少了道德糾紛問題引起的損失。

三、UBI車險(xiǎn)模式在我國推廣遇到的問題

（一） UBI車險(xiǎn)費(fèi)率厘定尚需不斷完善

我國的UBI車險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)到區(qū)域階段，2018年底有關(guān)部門已經(jīng)批準(zhǔn)了少量UBI產(chǎn)品的推行，但實(shí)際落地必然面臨諸多問題。因此，做好事前、事中和事后的研究非常有必要。其中，在涉及費(fèi)率厘定方面，我國在UBI模式經(jīng)驗(yàn)上的不足，國內(nèi)相關(guān)的研究不充裕，導(dǎo)致部分風(fēng)險(xiǎn)因子的考慮疏漏，從而使車險(xiǎn)費(fèi)率制訂不精確;另一方面，基于駕駛行為因子的費(fèi)率厘定模式尚不成熟，仍然有待完善。這一點(diǎn)正是我國UBI車險(xiǎn)推行的最大困難，費(fèi)率厘定不完善直接導(dǎo)致了UBI車險(xiǎn)在我國推行困難。

（二）數(shù)據(jù)的收集存在很大難度

傳統(tǒng)車險(xiǎn)厘定費(fèi)率的方法是根據(jù)統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)定價(jià)的，而UBI車險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)，則需要收集和記錄車主的實(shí)時信息，這樣的數(shù)據(jù)采集十分困難。首先，數(shù)據(jù)本身量大，采集起來需要消耗大量的統(tǒng)計(jì)、管理、記錄以及分析處理的成本費(fèi)用;其次，目前收集數(shù)據(jù)的方式并不足以對費(fèi)率厘定的分析提供足夠的信息，大部分的車主并不愿意接受在車內(nèi)使用監(jiān)控裝置系統(tǒng)，而智能終端又不能清晰地拍攝到駕駛者的駕駛習(xí)慣，是否疲勞駕駛等實(shí)際情況;最后，因?yàn)閁BI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集其實(shí)涉及客戶的隱私問題，所以存在著客戶的抵制情緒而造成數(shù)據(jù)的缺乏。

（三）保險(xiǎn)公司面臨個人隱私的保護(hù)問題

UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集必然涉及客戶的個人行程，現(xiàn)下GPS定位系統(tǒng)、北斗導(dǎo)航系統(tǒng)技術(shù)成熟，一旦被有心人利用，客戶的諸如行車路線、車輛人員等隱私問題將暴露于危險(xiǎn)之中。而車主也會產(chǎn)生“被跟蹤”的抵觸情緒，這將不利于UBI車險(xiǎn)的運(yùn)營。因此，如何保護(hù)好車主的個人隱私信息，是保險(xiǎn)公司面臨的極大挑戰(zhàn)。

（四） UBI車險(xiǎn)公眾認(rèn)可度低

保險(xiǎn)本身便存在社會公眾認(rèn)可度較低的問題，而UBI車險(xiǎn)作為新生事物更加直觀地面對公眾認(rèn)可度低的窘境。從我國政府所頒布的部分條例來看，雖然政府已經(jīng)逐步放寬保險(xiǎn)公司自主厘定費(fèi)率的權(quán)力，但缺少鼓勵宣傳以UBI車險(xiǎn)為代表的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)政策，政府的推動力度不足，必然帶來UBI車險(xiǎn)的普及受阻。再者，UBI車險(xiǎn)涉及大量個人信息數(shù)據(jù)，在不理解UBI車險(xiǎn)的原理下，UBI車險(xiǎn)的普及會受到多數(shù)用戶以保護(hù)個人信息安全為理由的拒絕。UBI車險(xiǎn)對于低風(fēng)險(xiǎn)人群擁有較高的吸引力，但對于高風(fēng)險(xiǎn)人群，UBI車險(xiǎn)會根據(jù)數(shù)據(jù)適時增長保費(fèi)，因而會出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)人群不愿支付超出預(yù)算的保費(fèi)，特別是有些高危工作駕駛者無法降低自身所可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但又不堪高額的保費(fèi)，因此選擇放棄投保，甚至對UBI車險(xiǎn)進(jìn)行抵制。這必將使UBI車險(xiǎn)的公眾認(rèn)可度無法全面提高，不利于UBI車險(xiǎn)的長期發(fā)展。

四、優(yōu)化推廣UBI車險(xiǎn)模式的建議

（一）精準(zhǔn)把握駕駛行為因子，科學(xué)厘定費(fèi)率

在科技發(fā)展、經(jīng)濟(jì)進(jìn)步和全民素質(zhì)提高的當(dāng)今社會，保險(xiǎn)公司需要把握機(jī)遇，大力發(fā)展更契合時代要求的UBI車險(xiǎn)模式。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用好車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)信息庫技術(shù)，結(jié)合對交通風(fēng)險(xiǎn)有顯著性關(guān)系的駕駛行為因子，判斷風(fēng)險(xiǎn)因子大小，做出適合的費(fèi)率厘定模型，既有利于保險(xiǎn)公司提高凈利潤，也有利于提升擁有良好駕駛行為客戶的續(xù)保率。

（二）加大UBI車險(xiǎn)普及力度，協(xié)調(diào)UBI車險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系

針對UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集困難的問題，保險(xiǎn)公司可以從用戶本身著手，兼顧各方利益，加強(qiáng)合作以完成數(shù)據(jù)采集工作。首先，保險(xiǎn)公司需要聯(lián)合相應(yīng)政策，加大宣傳力度，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備商增加優(yōu)質(zhì)的廣告?zhèn)鞑?，提高宣傳成本投入，這樣可大幅度提升國民對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)知度。其次，可以讓區(qū)域內(nèi)具有代表性和影響力的保險(xiǎn)公司發(fā)動組織，構(gòu)建利益團(tuán)體，將資源收攏，從而做到“采集數(shù)據(jù)-研發(fā)產(chǎn)品-分工銷售-按力分利”的協(xié)作共享模式，打造健康的經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境。在運(yùn)營過程中，要兼顧多方利益集團(tuán)以及產(chǎn)業(yè)中下游的公司集團(tuán)，共同努力協(xié)作，打造一個完善的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品。倘使合作順利，則可以嘗試免費(fèi)嘗試安裝OBD設(shè)備一年的政策，既可以加大UBI的普及力度，也可以贏得用戶的追捧，還可以實(shí)現(xiàn)UBI車險(xiǎn)的盈利，形成多方共贏的格局。

（三）保護(hù)好用戶的個人信息，提高公眾認(rèn)可度

在收集了海量的個人信息數(shù)據(jù)后，涉及個人隱私甚至是人身安全問題，關(guān)系著社會穩(wěn)定職能的發(fā)揮。因此在保護(hù)個人信息上，保險(xiǎn)公司的壓力重若泰山。保險(xiǎn)公司需要打消客戶對個人信息泄露的顧慮，可以將數(shù)據(jù)的上傳情況如數(shù)傳達(dá)給客戶，同時向用戶透明公開保險(xiǎn)公司對用戶數(shù)據(jù)的使用情況，并在車險(xiǎn)協(xié)議條款中增加保護(hù)用戶數(shù)據(jù)信息的補(bǔ)充條例。如此一來可提高用戶對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)可度，讓用戶更加信任保險(xiǎn)公司的作為，也更加樂意嘗試UBI車險(xiǎn)的全新產(chǎn)品。

另外，針對UBI車險(xiǎn)不同風(fēng)險(xiǎn)人群面臨不同保費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)人群因此選擇放棄投?；蛘吖_抵制UBI車險(xiǎn)帶來的公眾認(rèn)可度低，政府需要靈活的把握尺度，通過立法以及調(diào)節(jié)稅率的手段，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整UBI車險(xiǎn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在宏觀上把控UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，基于政策提高全民對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)可度。

（四）政府完善車聯(lián)網(wǎng)立法，把握好稅收尺度

近年來，政府一直在頒布有利于車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的政策，雖然規(guī)劃類文件很多，但缺乏鼓勵宣傳的相關(guān)政策和對保護(hù)隱私的有關(guān)規(guī)定，并且在實(shí)際實(shí)施過程中，所取得成效的并不樂觀，因此，我國政府仍然應(yīng)當(dāng)不斷完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管，保證每一項(xiàng)政策能夠具體落實(shí)到位。與此同時，稅收部門依然要強(qiáng)化對UBI車險(xiǎn)的把控程度，一方面對車聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)品給予減稅的優(yōu)惠稅收政策，這樣可以有效地減輕納稅對象的負(fù)擔(dān)，降低其研究成本，充分調(diào)動其研發(fā)產(chǎn)品的積極性，有效的支持鼓勵UBI模式的發(fā)展。另一方面適當(dāng)對部分UBI產(chǎn)品實(shí)施增稅，引導(dǎo)UBI車險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡介：

黃瀟昱（1998- ?），三江學(xué)院法商學(xué)院，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)16級學(xué)生;

王翠娥（1981- ?），三江學(xué)院法商學(xué)院，副教授，研究方向：保險(xiǎn)、貿(mào)易經(jīng)濟(jì)。