論小額貸款公司的法律監(jiān)管

王春燕

摘 要：小額貸款公司是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生的一種金融融資企業(yè)，在我國(guó)經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段，加強(qiáng)其法律監(jiān)管意義重大。小額貸款公司在發(fā)展過程中暴露出法律監(jiān)管方面的不足，如監(jiān)管主體不確定、公司定位不明確、監(jiān)管規(guī)則不完善、監(jiān)管成本高昂等問題。加強(qiáng)小額貸款公司的法律監(jiān)管，需要確定小額貸款公司的監(jiān)管主體，明確小額貸款公司的法律性質(zhì)，構(gòu)建完善的法律監(jiān)管體系和降低法律監(jiān)管成本，以使小額貸款公司在我國(guó)更好更快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;法律監(jiān)管;問題;建議

中圖分類號(hào)：D922.28? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）16-0192-03

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的過程中，小額貸款公司對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用，也為中小企業(yè)提供了很大的融資便利。截至2019年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司7 680家，從業(yè)人員83 099人，實(shí)收資本8 169.77億元，貸款余額9 288億元[1]。2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），以及2019年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展起到了重要的規(guī)制和監(jiān)督作用。但近年來，由于小額貸款公司法律監(jiān)管機(jī)制的不完善，不少小額貸公司違法經(jīng)營(yíng)的情況時(shí)有發(fā)生，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民權(quán)益保障起到了極大的破壞作用。為此，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的法律監(jiān)管成為各級(jí)人民政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)必然認(rèn)真對(duì)待的問題。

一、小額貸款公司的概念、發(fā)展和監(jiān)管意義

1.小額信貸公司的概念。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司是指，“由自然人、法人或其它組織等主體投資設(shè)立的，以經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，不吸收公眾存款的有限責(zé)任公司或股份有限公司。”目前，我國(guó)小額貸款公司主要以兩種形式存在，即股東人數(shù)在50人以下的有限責(zé)任公司和股東人數(shù)在2—200人且發(fā)起人半數(shù)以上須在中國(guó)境內(nèi)應(yīng)有住所的股份有限公司[2]。從上述概念可以看出，小額貸款公司具有以下幾個(gè)特征：一是商業(yè)性。小額貸款公司和其他的公司、企業(yè)在一定程度上具有相似性，都是一個(gè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，追求利潤(rùn)為目的獨(dú)立運(yùn)行的機(jī)構(gòu)。小額貸款公司可以根據(jù)市場(chǎng)的變化，在同期人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9—4倍的調(diào)控范圍內(nèi)進(jìn)行自主決定貸款利率，進(jìn)行自主化經(jīng)營(yíng)，從而體現(xiàn)了小額貸款公司的商業(yè)性特征。二是民間性。小額貸款公司在一定程度上屬于民間金融，而民間金融卻經(jīng)歷了由完全禁止到逐步開放的過程。經(jīng)過近幾十年的改革開放，我國(guó)的民間資本得到了厚實(shí)的積累，民間金融已經(jīng)占我國(guó)影子銀行體系總規(guī)模約30%，具有巨大的潛力，而小額貸款公司作為其中的一部分，則有可能借助民間金融的優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展[3]。三是公益性。小額貸款公司當(dāng)初在我國(guó)成立的目的是解決“三農(nóng)”的問題，為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一條道路，進(jìn)而在一定程度上緩解城鄉(xiāng)差距、就業(yè)差距不平衡等問題。通過多年的探索與實(shí)踐，公益性的小額貸款公司在提高低收入者的收入水平、縮小城鄉(xiāng)差距、貧富差距等方面起到了積極的作用，促進(jìn)了城鄉(xiāng)的共同富裕。

2.小額貸款公司的發(fā)展歷程。小額貸款公司在我國(guó)快速發(fā)展的原因主要在于其是民間金融與正規(guī)金融過渡的核心樞紐。小額貸款公司降低了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，也為民間大量閑置的資金找到了合法增資的途徑，有利于我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的快速、穩(wěn)定的發(fā)展。總體而言，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：一是1993年底至1996年10月的引入階段。此階段開始引入小額信貸技術(shù)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、中國(guó)人民銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)在中國(guó)開始嘗試建立信貸試點(diǎn)，由此小額信貸在我國(guó)開始了初步的發(fā)展。二是1996年11月至1999年的聯(lián)保模式階段。隨著“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目的擴(kuò)展，我國(guó)小額信貸采取了以GB模式為主的聯(lián)保模式。三是2000—2005年6月的金融與互助并行模式階段。此階段，我國(guó)首次在正式的金融機(jī)構(gòu)中運(yùn)用小額貸款技術(shù)，代表著我國(guó)成功的開創(chuàng)了適合我國(guó)國(guó)情的特色的金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。四是2005—2015年的迅速發(fā)展階段。在這個(gè)階段，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，小額信貸日漸呈多樣化發(fā)展?！皶x源泰”和“日升隆”小額信貸公司的成立，標(biāo)志著小額貸款公司在我國(guó)的正式建立，也意味著小額貸款公司在我國(guó)進(jìn)入了迅速發(fā)展時(shí)期。五是2015年至今的增速下降階段。有學(xué)者認(rèn)為，2015年是小貸公司發(fā)展的一個(gè)分界點(diǎn)，在此之前全國(guó)小貸公司在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額四項(xiàng)指標(biāo)是穩(wěn)定增長(zhǎng)，2015年之后則呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。如從業(yè)人員2018年較2017年減少了13 149人，機(jī)構(gòu)數(shù)量減少了418家，貸款余額減少了249.29億元[4]。

3.小額貸款公司的監(jiān)管意義。有學(xué)者指出，監(jiān)管對(duì)小額貸款公司的影響主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是設(shè)立小額貸款公司門檻制度強(qiáng)化公司自律，二是社會(huì)進(jìn)駐小額貸款公司使其保持較好聲譽(yù)形象，三是實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱避免不誠(chéng)信帶來的損失[5]。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管在內(nèi)容上包括規(guī)制和監(jiān)督兩個(gè)方面。一方面，規(guī)制是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制下，由政府的監(jiān)管部門根據(jù)市場(chǎng)狀況，制定相關(guān)政策來預(yù)防和解決小額貸款公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的問題。因此，小額貸款公司在面對(duì)巨大的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，由國(guó)家出面做出適當(dāng)?shù)囊?guī)制，則有利于保證小額貸款公司在良好的、合法環(huán)境中運(yùn)行發(fā)展，也有利于營(yíng)造和諧穩(wěn)定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。另一方面，監(jiān)督則指的是金融監(jiān)督管理機(jī)關(guān)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)通過一定的措施和方法，使既有法律規(guī)定得到切實(shí)的履行。因此，在小額貸款公司體制不健全的情況下對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，可以有效降低其在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。由此可見，小額貸款公司在未來要想更好、更快地發(fā)展，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管制度的加強(qiáng)與完善是十分必要的。2017年以來，我國(guó)各地都在出臺(tái)相關(guān)的文件加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，以保證小額貸款公司的法治化運(yùn)行，如《湖北小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》《上海市小額貸款公司監(jiān)管辦法》《江蘇省小額貸款公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（修訂）》《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》《黑龍江省小額貸款公司管理辦法》《山東省小額貸款公司（試點(diǎn)）管理辦法》《河南省小額貸款公司日常監(jiān)管工作指引》《江西省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》《甘肅省小額貸款公司管理辦法》等等。

二、小額貸款公司監(jiān)管存在的問題

1.監(jiān)管主體不確定。《指導(dǎo)意見》在“小額貸款公司的監(jiān)督管理”部分中規(guī)定，只要省級(jí)政府能夠在自己的管轄區(qū)范圍內(nèi)，確定一個(gè)愿意承擔(dān)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)的主管部門，則其就可以在自己管轄的區(qū)域范圍內(nèi)開展小額貸款公司的試點(diǎn)的組建?！吨笇?dǎo)意見》中，雖規(guī)定由省級(jí)金融辦行使對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力，但是各地往往在自己制定管理辦法時(shí)，又將監(jiān)管權(quán)一分為二，準(zhǔn)入監(jiān)管由省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)，運(yùn)營(yíng)監(jiān)管則由區(qū)縣政府負(fù)責(zé)[6]。使得省級(jí)金融辦公機(jī)構(gòu)在監(jiān)管能力和資源上缺乏，不能獨(dú)立、全面地對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。因此，各省的通常做法往往是聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同組成領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)行聯(lián)合性的共同監(jiān)管。然而這種多頭管理以及主體的不明確卻造成了經(jīng)營(yíng)審批權(quán)、監(jiān)管權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)的分離，也導(dǎo)致了責(zé)任無人承擔(dān)、監(jiān)管效率低下等諸多問題，從而影響了對(duì)小額貸款公司的有效監(jiān)管，影響了小額貸款公司的健康、有效的發(fā)展。

2.公司定位不明確。在現(xiàn)行制度安排下，小額貸款公司的定位不明確，存在財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)相互沖突的問題，原因在于向小微客戶提供信貸會(huì)使經(jīng)營(yíng)成本增加從而影響盈利和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足難以拓展信貸服務(wù)邊界[7]。小額貸款公司與一般的公司在發(fā)起人和組織形式上雖具有相似性，但由于其在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)方面上的特殊性，又導(dǎo)致了其與一般公司的不同?！吨笇?dǎo)意見》中雖明確小額貸款公司為有限責(zé)任公司和股份有限公司，但小額貸款公司卻并沒有得到相應(yīng)的由國(guó)家中央人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》或者《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，這就意味著小額貸款公司雖然可以以非金融機(jī)構(gòu)的身份行使金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，經(jīng)營(yíng)貨幣放貸的業(yè)務(wù)，卻不被評(píng)價(jià)為金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小額貸款公司在本質(zhì)上缺乏了金融機(jī)構(gòu)的身份，從而導(dǎo)致其在稅收、經(jīng)營(yíng)以及維權(quán)等方面不能像金融機(jī)構(gòu)一樣享受相應(yīng)的國(guó)家優(yōu)惠政策，加大了小額貸款公司與其他公司、企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，使得小額貸款公司不能像其他公司那樣穩(wěn)步的快速發(fā)展。另外，這種金融身份的不明確使得小額貸款公司在法律適用上也出現(xiàn)了混亂，小額貸款公司本應(yīng)適用合同法或其他民事法律規(guī)范所調(diào)整，而不應(yīng)適用于金融法律規(guī)范所調(diào)整，但在實(shí)踐中卻由于其經(jīng)營(yíng)的貨幣業(yè)務(wù)，卻受制于《指導(dǎo)意見》的制約，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的快速發(fā)展的步伐。

3.監(jiān)管規(guī)則不完善。一是設(shè)立程序缺少相應(yīng)法律依據(jù)。小額貸款公司的設(shè)立，應(yīng)在向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，得到批準(zhǔn)后，才可以到當(dāng)?shù)氐墓ど滩块T辦理相應(yīng)的手續(xù)以及領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。從辦理手續(xù)上看，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)資格的審批手續(xù)屬于一項(xiàng)行政許可，但其行政許可仍然少了一定的法律依據(jù)。根據(jù)《行政許可法》中的相關(guān)規(guī)定，作為行政規(guī)章的《指導(dǎo)意見》和各地頒布的地方政府規(guī)章都不得為企業(yè)或者其它組織設(shè)置設(shè)立登記的前置性行政許可。因此，《指導(dǎo)意見》中規(guī)定的由省級(jí)金融辦批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司行政許可權(quán)缺少相應(yīng)法律根據(jù)。二是從業(yè)人員資源配置不足。由于小額貸款公司不同于一般的其他公司、企業(yè)，其存在具有一定的特殊性，所以對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，需要擁有非常專業(yè)知識(shí)且經(jīng)驗(yàn)豐富的人員才可以勝任。由于小額貸款公司主要面向中小型企業(yè)，因此公司規(guī)模較小，人員數(shù)量不足，內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)存在漏洞，往往注重經(jīng)濟(jì)利益的提升，而忽視了企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展[8]。相關(guān)調(diào)查顯示，從事小額貸款公司的工作人員卻普遍為相對(duì)較為年老的人，而且被聘請(qǐng)作為財(cái)務(wù)人員的企業(yè)會(huì)計(jì)，也缺少相應(yīng)的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解少之又少，而且兼崗的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。由于從業(yè)監(jiān)管人員能力水平以及管理方式方法上的不足與缺陷，使得小額貸款公司的制度難以貫徹實(shí)施，從而加大了小額貸款公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.監(jiān)管成本高昂。小額貸款公司的監(jiān)管成本是指在對(duì)小額貸款公司實(shí)施全面監(jiān)管時(shí)所消耗的大量資源，包括可以量化的人力和財(cái)力，也包括不可以量化的資本。有學(xué)者指出，稅收成本與融資成本構(gòu)成了小貸公司的綜合成本，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要綜合考慮這兩個(gè)陰虛的相互作用，全面掌握小貸公司的實(shí)際成本[9]。而從現(xiàn)有的小額貸款公司監(jiān)管制度上看，監(jiān)管成本則顯得有些高昂。主要體表現(xiàn)為：一是企業(yè)成本和社會(huì)成本?！吨笇?dǎo)意見》作為我國(guó)唯一一個(gè)調(diào)整小額貸款公司社會(huì)關(guān)系監(jiān)管的官方規(guī)范性法律文件，卻在小額貸款公司的金融行業(yè)屬性的問題上做出了回避，造成各監(jiān)管主體在實(shí)施監(jiān)管措施、監(jiān)管方式和適用監(jiān)管辦法上的不統(tǒng)一和資源上的浪費(fèi)，導(dǎo)致小額貸款公司的企業(yè)成本和社會(huì)成本增加。二是法律制定和實(shí)施成本。小額貸款公司在立法、執(zhí)法監(jiān)管制度上投入成本過高。立法需要遵守嚴(yán)格的法定程序，其從提出草案到審議、通過、公布是一個(gè)長(zhǎng)期過程，這必然會(huì)有大量的人力和物力的投入。而現(xiàn)有的小額貸款公司的監(jiān)管制度并沒有國(guó)家層面上專門規(guī)定的高效力位階法律，而一般都由各地方政府分別進(jìn)行立法，但是從立法的內(nèi)容上看，立法的內(nèi)容基本上卻大致相同，導(dǎo)致人力、財(cái)力資源上的浪費(fèi)，增加立法的成本。與此同時(shí)，監(jiān)管制度中監(jiān)管主體在對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的過程中所投入的執(zhí)法和司法等法律實(shí)施成本也比較高。

三、小額貸款公司法律監(jiān)管的建議

1.確定小額貸款公司的監(jiān)管主體。理論界普遍認(rèn)為，在明確地方政府的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任前提下，小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)由地方金融辦和金融監(jiān)管部門共同進(jìn)行。筆者認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)比較適合作為小額貸款公司的監(jiān)管主體，小額貸款公司在發(fā)展之初時(shí)，銀監(jiān)會(huì)就與中央人民銀行就共同下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，對(duì)其在業(yè)務(wù)規(guī)則、組織結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施和法律責(zé)任方面進(jìn)行了原則性的規(guī)定，為銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管鋪下了一條前進(jìn)的道路。銀監(jiān)會(huì)目前也是我國(guó)唯一的法定非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān)，依據(jù)國(guó)家頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定，不但銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理、信托投資、財(cái)務(wù)、金融租賃公司以及銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，而且也規(guī)定了任何單位和個(gè)人要想設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)都需要銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行批準(zhǔn)。由此可見，銀監(jiān)會(huì)成為小額貸款公司的監(jiān)管主體是有法律依據(jù)的。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還可以依據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在或已有的小額貸款公司實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管措施。將銀監(jiān)會(huì)作為法定的監(jiān)管主體，充分行使法律賦予的權(quán)利，才能從根本上解決主體不明確帶來多頭監(jiān)管的問題，從而使小額貸款公司在我國(guó)更好地發(fā)展。

2.明確小額貸款公司的法律性質(zhì)。在我國(guó)，主要分為以營(yíng)利為目的、以吸收存款、發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)和主要以提供專門金融服務(wù)和開展指定范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)兩大類。銀行金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)貨行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行;非銀行金融機(jī)構(gòu)則包括貨幣公司、金融租賃公司、信托公司等。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的貨幣貸款業(yè)務(wù)，屬于金融業(yè)務(wù)的一種，按理應(yīng)將小額貸款公司歸納為銀行金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，顯得較為合適。但小額貸款公司卻與金融機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上有很大的差別，小額貸款公司并不能像銀行機(jī)構(gòu)那樣以吸收存款的方式來獲取資金，也不能像銀行機(jī)構(gòu)那樣辦理轉(zhuǎn)賬和結(jié)算的業(yè)務(wù)。因此，小額貸款公司應(yīng)明確為非銀行金融機(jī)構(gòu)。并且將小額貸款公司的性質(zhì)明確為非金融機(jī)構(gòu)后，不但有助于銀監(jiān)會(huì)成為小額貸款公司的監(jiān)管主體，而且也可以有效地緩解因其性質(zhì)不明帶來的稅賦過重等問題。因此，筆者建議將小額貸款公司的性質(zhì)歸為非銀行金融機(jī)構(gòu)的屬性比較合適。

3.構(gòu)建完善的法律監(jiān)管體系。簡(jiǎn)稱出臺(tái)專門監(jiān)管法律。盡快出臺(tái)有關(guān)小額貸款公司監(jiān)管相關(guān)的法律文件，建立一套完整的關(guān)于小額貸款公司的法律體系框架。我國(guó)可以在立法上參照《商業(yè)銀行法》《公司法》等相關(guān)法律，制定一部上位法來規(guī)定小額貸款公司的監(jiān)管問題，使各地在對(duì)小額貸款公司監(jiān)管時(shí)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，解決監(jiān)管法律不明確帶來的問題。其次，明確監(jiān)管部門職能。目前應(yīng)當(dāng)構(gòu)建清晰的小額貸款公司的監(jiān)管體系，明確地方、人民銀行、銀監(jiān)局、工商、稅務(wù)等監(jiān)管部門的職能，可以通過各部門間共同建立一個(gè)多方的監(jiān)管信息平臺(tái)，采取定期召開會(huì)議或者交流信息的方式，實(shí)現(xiàn)資源的共享。再次，加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)。金融行業(yè)不同于其它的一般行業(yè)，不但需要熟悉相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，而且還需要大量的工作經(jīng)驗(yàn)，因此對(duì)于從事小額貸款公司監(jiān)管的人員的要求很高。一方面，我國(guó)應(yīng)建立鼓勵(lì)機(jī)制，通過不斷完善工資獎(jiǎng)金管理辦法，采取提高員工工資、福利待遇等措施，留住大批的人才;另一方面，公司應(yīng)從內(nèi)部入手，對(duì)員工進(jìn)行企業(yè)或?qū)I(yè)內(nèi)部的培訓(xùn)，來提高員工整體的素質(zhì)水平和工作能力，提高小額貸款公司的整體管理水平和信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。最后，加大監(jiān)管懲罰力度。在我國(guó)，民法、刑法對(duì)于法人和單位的犯罪規(guī)定的處罰體系相對(duì)比較完善，當(dāng)小額貸款公司在觸犯民法、刑法相關(guān)的法律時(shí)，可以直接適用民法、刑法的相關(guān)規(guī)定。然而當(dāng)小額貸款公司為了賺取高昂的利益而采取其他違法行為時(shí)，法律對(duì)小額貸款公司采取的處罰則顯得尤為不足。因此，政府應(yīng)從監(jiān)管處罰措施的方向與角度，加大對(duì)小額貸款公司實(shí)施違法行為時(shí)的處罰力度，完善小額貸款公司在違反法律進(jìn)行經(jīng)營(yíng)時(shí)，需要承擔(dān)的處罰措施，促進(jìn)小額貸款公司的合法化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建和諧的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

4.降低法律監(jiān)管成本。面對(duì)小額貸款公司高昂的監(jiān)管成本，本文建議可以采取以下措施來減少監(jiān)管成本。一是國(guó)家應(yīng)制定一部關(guān)于小額貸款公司的高位階法律（如由全國(guó)人大常委會(huì)制定《小額貸款公司監(jiān)督法》或者由國(guó)務(wù)院制定《小額貸款公司監(jiān)督條例》），使各地方政府在國(guó)家制定的法律層次下，根據(jù)自己的實(shí)際情況，針對(duì)小額貸款公司制定相關(guān)的法律文件，減少各地區(qū)因重復(fù)立法而消耗的立法成本。二是充分利用如今發(fā)展迅猛的高科技手段進(jìn)行監(jiān)管，構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)在提高效率的同時(shí)，使小額貸款公司在監(jiān)管成本上有所減少。三是將小額貸款公司納入到征信系統(tǒng)，使銀行與小額貸款公司之間可以進(jìn)行信息共享，這樣在一定程度上可以為小額信貸公司提供更多的放款資源信息，可以減少小額貸款公司在放貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的問題，同時(shí)也節(jié)約了人力資源，降低了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本，而且也可以使銀行的征信系統(tǒng)在交流信息時(shí)得到進(jìn)一步的提升和完善，從而使其在將來的發(fā)展道路上實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步與發(fā)展。

“作為一種比較純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度，小額貸款公司在信息獲取、交易成本、融資效率等方面較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有顯著優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)出旺盛的發(fā)展活力和生命力?！盵10]我國(guó)從小額信貸技術(shù)的引進(jìn)到小額貸款公司的成立，經(jīng)歷了由模仿到開創(chuàng)我國(guó)特色的小額信貸模式，由起步到如今的快速發(fā)展，盡管一直在不斷地完善制度，但其本身在監(jiān)管方面仍有著很大的不足。但是筆者相信隨著國(guó)家對(duì)小額貸款公司監(jiān)管管理的不斷加強(qiáng)，對(duì)監(jiān)管制度的不斷創(chuàng)新與完善，在不久的將來一定會(huì)構(gòu)建出我國(guó)較為完善的監(jiān)管制度，為小額貸款公司營(yíng)造出更好的氛圍，使其未來的發(fā)展變得更加健康有序。

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