互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

方微

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)，其中以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在諸多業(yè)務(wù)方面均受到影響并面臨著模式創(chuàng)新的問(wèn)題。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行分析，并提出改進(jìn)建議，為商業(yè)銀行的可持續(xù)性健康發(fā)展提供方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務(wù);影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.038

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，它將傳統(tǒng)金融行業(yè)推進(jìn)了數(shù)據(jù)化、便捷化、多元化的發(fā)展空間。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，這就倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行模式創(chuàng)新來(lái)應(yīng)對(duì)沖擊。在面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索轉(zhuǎn)型的道路，不斷創(chuàng)新，拓寬自己的服務(wù)層面，給用戶(hù)提供更加多元化的選擇;對(duì)于新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)元素，也要積極吸收，取其精華，去其糟粕，結(jié)合自身發(fā)展的特點(diǎn)不斷進(jìn)行改革，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)金融業(yè)的漫長(zhǎng)發(fā)展史相比，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相對(duì)年輕，現(xiàn)階段下共衍生出了第三支付、P2P網(wǎng)貸、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等六種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的簡(jiǎn)單相加，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造出的金融發(fā)展新業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生以來(lái)，發(fā)展迅速，雖然在發(fā)展的過(guò)程中也遇到了一些問(wèn)題，但是它給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民的生活都帶來(lái)了巨大便利，在很多方面深受人民喜愛(ài)。2003年10月，支付寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎一夜之間紅遍大江南北，現(xiàn)在其基礎(chǔ)的移動(dòng)支付已經(jīng)幾乎成了生活中的必備品，眾籌行業(yè)為無(wú)數(shù)的創(chuàng)業(yè)者提供了致富機(jī)會(huì)，P2P網(wǎng)貸更是被稱(chēng)為民間借貸者的福音?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日趨規(guī)范，政府對(duì)此也提出了相關(guān)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在保持著高姿態(tài)、高速度向我們的生活發(fā)起更大的沖擊，向整個(gè)人類(lèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)起更大的沖擊。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行吸收公共存款的主要方式之一，其受到的影響主要來(lái)源于近年來(lái)逐漸興起的第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)以其靈活便捷的特點(diǎn)吸引了大量的用戶(hù)。2013年，余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融便開(kāi)始向商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)展開(kāi)沖擊，之后微信零錢(qián)通、百度錢(qián)包、財(cái)付通等平臺(tái)又陸續(xù)崛起，此類(lèi)平臺(tái)不僅可以提供存款轉(zhuǎn)賬等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還給用戶(hù)提供了其它便捷的生活服務(wù)，因此深受用戶(hù)喜愛(ài)，大部分傳統(tǒng)的銀行用戶(hù)紛紛將資金存入第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的存款業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比還具有利率相對(duì)較高的優(yōu)點(diǎn)，因此一些傳統(tǒng)的銀行用戶(hù)為了獲得更多的利息也都會(huì)選擇第三方支付平臺(tái)，轉(zhuǎn)而放棄了傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)模式。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，網(wǎng)民的數(shù)量也在迅速增加，中國(guó)的網(wǎng)民趨于年輕化的態(tài)勢(shì)，大部分年齡都在10-49歲之間，其中90后占比高達(dá)47%，這部分用戶(hù)對(duì)于新事物的接受能力比較強(qiáng)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的信任感也比較強(qiáng)，傾向于通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金存取。雖然商業(yè)銀行也推出了手機(jī)銀行等平臺(tái)為客戶(hù)提供服務(wù)，但大部分用戶(hù)還是會(huì)傾向于第三方支付平臺(tái)的高利率和便捷性。如果商業(yè)銀行不研究出相應(yīng)的對(duì)策，隨著網(wǎng)民年齡段的增長(zhǎng)，第三方支付平臺(tái)用戶(hù)會(huì)不斷增加，而商業(yè)銀行的客戶(hù)增量會(huì)受到限制，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展也將被限制。存款業(yè)務(wù)作為貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，一旦受到影響，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，在給銀行帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)，也幫助很多急需用錢(qián)的用戶(hù)解了燃眉之急，例如人們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)都會(huì)用到銀行貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的崛起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸行業(yè)同樣具有便捷、高效的特點(diǎn)。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款交易量就在不斷增加，2013年的貸款交易量為1058億元，到了2019年交易量已經(jīng)達(dá)到了9649.11億元。其中有些年份的網(wǎng)絡(luò)貸款交易量增長(zhǎng)額都是超過(guò)了100%，雖然近年來(lái)有下降的趨勢(shì)，不過(guò)依舊是一個(gè)比較龐大的數(shù)據(jù)，與此相對(duì)，商業(yè)銀行貸款總額在一直持續(xù)下跌。

以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)不斷創(chuàng)新，它解決了中小型企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，降低了融資的門(mén)檻，并且提高了貸款的效率，給用戶(hù)提供了更加多元化的選擇。雖然近年來(lái)關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的丑聞不斷，但隨著相關(guān)法規(guī)的不斷完善，網(wǎng)貸行業(yè)正在不斷步入正軌，將給商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)更大的沖擊。商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)在不斷升級(jí)，如何同網(wǎng)貸行業(yè)展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)并從中取得優(yōu)勢(shì)成了商業(yè)銀行面臨的巨大難題。雖然商業(yè)銀行也開(kāi)始向網(wǎng)貸行業(yè)涉足，并可以借助其成熟的風(fēng)控體系幫助網(wǎng)貸行業(yè)解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，但是同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)民間借貸者以及小微企業(yè)的信譽(yù)監(jiān)管，避免造成貸款無(wú)法回收的情況。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲利的重要途徑，隨著近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的崛起，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到重創(chuàng)。據(jù)2019年7月央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年一季度非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)111485.32億筆，金額58.00億元，同比分別增長(zhǎng)34.80%和13.44%。其中支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)商務(wù)分別以45.58%、32.95%、9.34%的市場(chǎng)份額位居該季度中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額的前三名。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行加大了銀行卡的推廣力度，下調(diào)了中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)和傭金導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)交易額有所增加，可是同第三方支付平臺(tái)相比，仍有較大差距。

第三方支付平臺(tái)的普及范圍已經(jīng)非常廣泛，從十幾歲的青年到五六十歲的老年人，幾乎每個(gè)人的手機(jī)里都會(huì)有支付寶。2015年左右，走在街道可以隨處看到支付寶推廣專(zhuān)員上門(mén)推廣支付寶的收款碼，如今，更多的是銀行專(zhuān)員上門(mén)推廣POS機(jī)，而且會(huì)被絕大多數(shù)的門(mén)店商戶(hù)拒絕。隨著生活繳費(fèi)，購(gòu)物支付等的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍正在被不斷壓縮，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比于第三方支付靈活便捷、費(fèi)率低的特點(diǎn)幾乎毫無(wú)優(yōu)勢(shì)，這也使商業(yè)銀行從業(yè)人員壓力倍增。第三方支付平臺(tái)正在不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，尋找新的突破，商業(yè)銀行如果不改變運(yùn)營(yíng)模式，找到應(yīng)對(duì)辦法，與第三方支付平臺(tái)的差距可能會(huì)被越拉越大，甚至?xí)媾R著被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策探究

3.1抓住客戶(hù)需求，發(fā)展線上存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其存款業(yè)務(wù)的影響，必須積極改變業(yè)務(wù)模式，由傳統(tǒng)的銀行線下存款引進(jìn)線上存款的模式。面對(duì)新一代的年輕群體，商業(yè)銀行要滿(mǎn)足其追求靈活化、便捷化的需求，將業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)潔化。開(kāi)展線上存款業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，例如可以進(jìn)一步和電商平臺(tái)尋求合作，抓住網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的眼球。開(kāi)展線上業(yè)務(wù)還有利于商業(yè)銀行減少線下運(yùn)營(yíng)的投資，節(jié)約成本，線上業(yè)務(wù)相對(duì)于線下業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)資本的投入要少很多。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提供綜合化的金融服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，提高自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，商業(yè)銀行借助自己信譽(yù)好的特點(diǎn)，一定可以吸引更多的客戶(hù)。

3.2控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款門(mén)檻

商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，要抓住網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)高的缺點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。P2P網(wǎng)貸行業(yè)由于許多技術(shù)的不成熟和無(wú)法對(duì)借貸者的信用進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，導(dǎo)致其一直被人詬病。商業(yè)銀行擁有著較為成熟的技術(shù)體系和信用評(píng)價(jià)體系，不良貸款率同時(shí)段大幅低于網(wǎng)貸行業(yè)。在發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他成熟企業(yè)的合作，通過(guò)淘寶、支付寶等平臺(tái)對(duì)用戶(hù)的信譽(yù)價(jià)值進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立更為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，使貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。商業(yè)銀行也要適當(dāng)降低貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供需求?，F(xiàn)在許多大型的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)仍然會(huì)選擇與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行合作，這也正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有穩(wěn)定的服務(wù)能力和良好的信譽(yù)價(jià)值，商業(yè)銀行要抓住已有客戶(hù)，并不斷開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)，發(fā)揮長(zhǎng)尾效用，積累更多的用戶(hù)群體，提升自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)取得成功的重要原因就是平臺(tái)提供的多元化的服務(wù)。在提供便捷支付的同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也積極與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求合作，用戶(hù)可以在平臺(tái)上獲得更多生活化的服務(wù)，例如在支付寶可以使用共享單車(chē)、話費(fèi)充值、出行訂票、生活繳費(fèi)、點(diǎn)外賣(mài)等服務(wù)，這些都給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，可以借助手機(jī)銀行APP開(kāi)展一些貼近生活的服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)的金融需求。同時(shí)商業(yè)銀行要對(duì)用戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行精確的分析，對(duì)已有的模式進(jìn)行改進(jìn)，開(kāi)發(fā)受用戶(hù)喜愛(ài)的新服務(wù)類(lèi)型，不斷創(chuàng)新，不斷進(jìn)步。

4總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等都產(chǎn)生了一定的影響。面對(duì)沖擊，商業(yè)銀行原有的短板逐漸暴露，規(guī)則滯后、模式單一、流程復(fù)雜等問(wèn)題給其發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的碰撞，啟發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行打開(kāi)原有思維，以用戶(hù)需求為中心，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù);利用自身優(yōu)勢(shì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款門(mén)檻;拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代帶給傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)在迎接挑戰(zhàn)的時(shí)候，要積極吸收優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)文化，結(jié)合自身發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，給用戶(hù)提供更全面、更靈活的服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行本身就具有獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，即使受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，可是它在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用依舊不可替代，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，調(diào)整發(fā)展的步伐，不斷開(kāi)拓新的篇章。

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