普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新途徑

范慧

普惠金融是當(dāng)今社會(huì)下比較流行的一種重要的金融體系，發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任和歷史使命，也是小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。一直以來，黨中央、國務(wù)院高度關(guān)注小微企業(yè)融資難、融資貴問題，尤其在疫情影響的情況下，更加關(guān)注“零信貸”且有信貸需求的企業(yè)融資問題。普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，中小企業(yè)融資與現(xiàn)行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系無法實(shí)現(xiàn)順利對(duì)接，由此產(chǎn)生服務(wù)中小企業(yè)資金供給主體缺失的狀況，如果僅通過金融體系內(nèi)部改革，可能無法從本質(zhì)上破解中小企業(yè)融資難題，而普惠金融理念則為解決中小企業(yè)融資難問題提供了新的途徑。商業(yè)銀行在對(duì)惠普金融背景下進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)廣覆蓋、高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，在一定的程度上才可以推動(dòng)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提升。

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）及企業(yè)主、農(nóng)戶等客戶群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，大力發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求。在發(fā)展普惠金融時(shí)，商業(yè)銀行是主要參與的主體，同時(shí)在雙方合作發(fā)展中也將得到收益。堅(jiān)持立法先行是構(gòu)建普惠金融法規(guī)體系的前提，我們應(yīng)將普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)納入法治化軌道，確保普惠金融的發(fā)展有法可依、有章可循。雖然中小企業(yè)在構(gòu)成企業(yè)的總數(shù)中占據(jù)比例大，他們?cè)诳萍紕?chuàng)新、創(chuàng)造GDP以及進(jìn)出口貿(mào)易等方面也體現(xiàn)了十分重要的作用，但中小企業(yè)由于信息少、評(píng)估難、擔(dān)保弱，而面臨資金短缺尤其是融資方面的難題，這在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，要想破這一瓶頸，對(duì)銀企雙方都將提出新的挑戰(zhàn)。

一、商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中的作用

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，普惠金融的發(fā)展關(guān)鍵是建立科學(xué)的普惠金融標(biāo)準(zhǔn)體系，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中無論是是直接還是間接進(jìn)行一定的參與，發(fā)揮的作用都比較大。這主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是商業(yè)銀行本身擁有巨大的資金，強(qiáng)大的資金來源為中小企業(yè)的發(fā)展提供了相應(yīng)的資金保障。在發(fā)展普惠金融服務(wù)中，小額信貸業(yè)務(wù)是普惠金融的核心，商業(yè)銀行參與普惠金融克服了其他金融機(jī)構(gòu)資金缺乏的難題，能為其帶來更多的資金方面的支持。二是商業(yè)銀行的強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，在一定程度上可以幫助對(duì)普惠金融提供更多的影響力。在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)不斷地發(fā)展過程中，商業(yè)銀行在其能夠獲得人們的認(rèn)可，使更多的人可以參與普惠金融的服務(wù)，在一定程度上能對(duì)普惠金融的知名度有所提升，這樣有利于客戶對(duì)其信任感增強(qiáng)，同時(shí)投資者的信心也能夠有所增強(qiáng)，最終讓其服務(wù)能夠滿足大眾的需求。三是商業(yè)銀行齊全的基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)品及服務(wù)種類的齊全有助于普惠金融的發(fā)展。在這樣的背景下，有利于進(jìn)一步對(duì)惠普金融拓展。隨著長時(shí)間的發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行逐漸實(shí)行支付結(jié)算的體系，可以在一定的程度上能幫助惠普金融解決一定的問題，并且為更多有需求的用戶提供相應(yīng)的服務(wù)和科學(xué)的技術(shù)，對(duì)其進(jìn)一步拓展，實(shí)現(xiàn)惠普金融服務(wù)方面的有效發(fā)展。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的新途徑

普惠金融背景下，能夠在一定程度上破解中小企業(yè)融資的難題。普惠金融強(qiáng)調(diào)公平合理的原則。中小企業(yè)的融資與信貸體系之間一旦無法實(shí)現(xiàn)順利地對(duì)接，對(duì)服務(wù)中小企業(yè)資金供給主體缺失的問題會(huì)產(chǎn)生一定的阻礙作用，如果僅通過金融體系內(nèi)部進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化和改革，破解中小企業(yè)融資的難題比較困難，而普惠金融背景下為解決中小企業(yè)融資的困難，商業(yè)銀行可以提供新途徑。主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

（一）調(diào)整經(jīng)營思路，優(yōu)先扶持中小企業(yè)融資市場(chǎng)

商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營思想，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的經(jīng)營機(jī)制。重點(diǎn)支持國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品、適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，有自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營特色的行業(yè)和產(chǎn)品、科技含量高的行業(yè)和產(chǎn)品、發(fā)展前景廣闊的新興行業(yè)和產(chǎn)品。同時(shí)要認(rèn)真研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，及時(shí)了解當(dāng)?shù)卣l(fā)展中小企業(yè)的措施，幫助中小企業(yè)加強(qiáng)管理和開拓市場(chǎng)。

（二）積極探索，形成中小企業(yè)的新型的信貸管理模式

商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展必須認(rèn)真摸清中小企業(yè)的特點(diǎn)，結(jié)合中小企業(yè)的情況，堅(jiān)持商業(yè)性貸款經(jīng)營原則，依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則，堅(jiān)持安全勝、流動(dòng)性、效益性的商業(yè)銀行信貸經(jīng)營模式，對(duì)中小企業(yè)一視同仁，讓中小企業(yè)在商業(yè)銀行的資金扶持中不斷發(fā)展壯大。商業(yè)銀行要時(shí)刻把握中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量等方面，注重支持其合理的資金需要，同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理。

（三）靈活運(yùn)用多種形式，完善對(duì)中小企業(yè)的配套服務(wù)

商業(yè)銀行在提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、資產(chǎn)核算等方面為中小企業(yè)提供良好的服務(wù)。幫助企業(yè)解決資金問題，密切銀企關(guān)系，樹立銀行的服務(wù)形象。利用銀行量多面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為中小企業(yè)提供市場(chǎng)信息。要加強(qiáng)與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的配合，引導(dǎo)企業(yè)加入貸款擔(dān)保組織，簡(jiǎn)化擔(dān)保程序。建立還貸付息專戶，幫助企業(yè)樹立良好信譽(yù)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。

三、惠普金融背景下商業(yè)銀行解決中小企業(yè)市場(chǎng)問題的主要措施

在普惠金融下，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)著重采取以下措施：一是加大宣傳力度，在全覆蓋上下功夫。商業(yè)銀行應(yīng)該積極宣傳，主動(dòng)出擊，拓寬渠道，線上線下同時(shí)進(jìn)行。二是加強(qiáng)自身的隊(duì)伍建設(shè)，在普惠服務(wù)質(zhì)量上下功夫。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高服務(wù)水平，打破傳統(tǒng)的“守株待兔”。三是堅(jiān)持減費(fèi)讓利，在緩解中小企業(yè)融資難上下功夫。商業(yè)銀行要主動(dòng)壓降中小企業(yè)的融資成本，配套相關(guān)的優(yōu)惠政策，合理確定還款期限與資金用途的匹配度。四是充分利用科學(xué)化管理，在提升融資效率上下功夫。以普惠金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)方法，打破時(shí)空的限制，及時(shí)、快速、高效地對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營情況以及信用等級(jí)問題進(jìn)行全面地了解，從而可以對(duì)信貸資金的配置速度方面有效地提升，服務(wù)質(zhì)量問題得到相應(yīng)的改善。

當(dāng)然，中小企業(yè)融資缺口實(shí)際上簡(jiǎn)單說是對(duì)市場(chǎng)得不到相應(yīng)的控制，要想徹底解決問題，必須從市場(chǎng)內(nèi)外雙方去尋求辦法。如何有效地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失控問題，不能僅靠向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)些明文規(guī)定就能了事，我們可以從制定普惠金融的法律法規(guī)、完善普惠金融法律法規(guī)體系等法律和制度方面的構(gòu)建和完善上著手，一方面充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的關(guān)鍵作用，另一方面需要政府給予相關(guān)地引導(dǎo)。

四、商業(yè)銀行提升普惠金融背景下中小企業(yè)問題的策略及建議

（一）不斷完善優(yōu)化流程，提升服務(wù)效率效果

目前，因?yàn)橐恍┛陀^因素的影響對(duì)整體的流程化水平方面產(chǎn)生一定的阻礙。隨著技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，已充分認(rèn)識(shí)到必須利用一體化的思維進(jìn)行思考，必須提供靈活的綜合流程化的服務(wù);未來跨部門、跨條線的合作將變成一種正常的現(xiàn)象。借助流程化的服務(wù)，商業(yè)銀行在一定程度上可以讓客戶獲得更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進(jìn)一步滿足金融服務(wù)的需求，還可對(duì)成本投入進(jìn)行控制，增強(qiáng)和客戶之間的黏性，讓低收入群體等等可以通過商業(yè)銀行享受更好地補(bǔ)貼，使真正的普惠金融服務(wù)可以在此實(shí)現(xiàn)。為了全面提升服務(wù)，尤其是疫情期，為了更好的服務(wù)企業(yè)，提升效率，筆者所在的農(nóng)行開展了“百行進(jìn)萬企”行動(dòng)，從組織推動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品對(duì)接、宣傳部署上下功夫，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單易懂、吸引力強(qiáng)、傳播度高的品種方案，提升中小企業(yè)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。

（二）充分利用科技創(chuàng)新，完善智慧金融發(fā)展

商業(yè)銀行在科技不斷更新的基礎(chǔ)下需要重點(diǎn)對(duì)信息化管理水平方面進(jìn)行有效地提升，進(jìn)一步建立穩(wěn)定的系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)處理的效率加強(qiáng)重視程度。科技的創(chuàng)新和進(jìn)步，可以引領(lǐng)智慧金融的發(fā)展，為更多的用戶提供更好的服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提升和大數(shù)據(jù)高新科技之間存在密切的關(guān)系。但是金融服務(wù)的體驗(yàn)方面還需不斷地改善。商業(yè)銀行在一定的發(fā)展中發(fā)展房源驗(yàn)真等數(shù)字化功能可以提供更多的住房租賃的平臺(tái);還可以提供多元終端的設(shè)備、銀聯(lián)規(guī)范化、移動(dòng)支付等;支持對(duì)智慧城市的大力建設(shè)，讓更多的群眾能夠享受金融科技發(fā)展所帶來的優(yōu)勢(shì)，在普惠金融的發(fā)展中獲得一定的滿足。

（三）大力發(fā)展數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)普惠金融工作

商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)背景下發(fā)展數(shù)字普惠金融受到一定的限制，導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)水平受到影響。商業(yè)銀行需抓住機(jī)會(huì)，通過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加快發(fā)展速度。雖然政府對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的工作比較支持，但商業(yè)銀行的發(fā)展適應(yīng)度比較低，必須依靠政府來進(jìn)行引導(dǎo)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式做出相應(yīng)的調(diào)整;通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)的完善，不僅要完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行等，還要依靠大數(shù)據(jù)的發(fā)展全面完善平臺(tái)，對(duì)市場(chǎng)占有率方面使其占據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在普惠金融背景的發(fā)展中發(fā)揮有效地作用。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行作為最大動(dòng)力在金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中占據(jù)十分重要的地位。因此在實(shí)際的工作中務(wù)必要正確認(rèn)識(shí)自身的價(jià)值和作用，堅(jiān)持創(chuàng)新的精神，強(qiáng)化相應(yīng)的管理，按照銀保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)通知》的精神，切實(shí)擔(dān)當(dāng)起商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，在普惠金融發(fā)展下努力提升商業(yè)銀行的社會(huì)影響力，使得中小企業(yè)的發(fā)展得到一定的促進(jìn)作用，進(jìn)一步對(duì)普惠金融的體系進(jìn)行完善和優(yōu)化，促進(jìn)其得到更好的發(fā)展。（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司南通分行港閘支行營業(yè)部）