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      關(guān)于農(nóng)民工工資銀行代發(fā)制度的調(diào)研

      2020-08-03 02:06:00田金鑫
      時(shí)代金融 2020年19期
      關(guān)鍵詞:開戶懷化市銀行卡

      田金鑫

      近期,中國(guó)人民銀行懷化市中心支行對(duì)轄內(nèi)2家正處于施工階段的項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪調(diào)研,并安排轄內(nèi)11家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)建筑領(lǐng)域農(nóng)民工、企業(yè)走訪。調(diào)查顯示:銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開戶較多,使用率相對(duì)較低;多數(shù)農(nóng)民工工資通過銀行卡發(fā)放;企業(yè)均開立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶但由開立銀行代發(fā)的不多。同時(shí),農(nóng)民工對(duì)于銀行代發(fā)工資意愿不強(qiáng)、企業(yè)對(duì)銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動(dòng)、銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高等三方面問題值得關(guān)注。

      一、基本情況

      (一)銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開戶較多、整體使用率相對(duì)較低

      截至2019年12月底,懷化市轄內(nèi)商業(yè)銀行共開立農(nóng)民工工資保證(障)金專用賬戶15個(gè)、農(nóng)民工工資支付專用賬戶276個(gè),發(fā)生過代發(fā)業(yè)務(wù)的賬戶數(shù)量156戶,從未發(fā)生過代發(fā)業(yè)務(wù)的賬戶數(shù)量120戶,整體使用率為56.25%。從銀行機(jī)構(gòu)來看,中方農(nóng)商行、中國(guó)工商銀行懷化市分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行懷化市分行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較高,分別為100%、79.1%、76.19%;懷化農(nóng)商行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行懷化市分行、懷化華融湘江銀行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較低,分別為0%、9.09%、12.5%。

      (二)多數(shù)農(nóng)民工從銀行卡方式獲得工資收入

      從調(diào)查來看,168名農(nóng)民工中年年齡在40歲以上的有99人,占比58.93%;通過銀行卡發(fā)放工資的有111人,占比66.07%;用于發(fā)放工資的銀行卡,103人是由自己提供的、65人是由工地統(tǒng)一辦理的;對(duì)銀行卡的使用,了解一點(diǎn)的占比58.3%;較少使用銀行卡的占比56.55%;大多數(shù)農(nóng)民工覺得銀行卡使用便利,占比65.48%;覺得銀行卡使用不便的,占比53.57%,主要原因是工地附近銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)較少。

      (三)企業(yè)均開立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶,多數(shù)采用到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理代發(fā)

      從調(diào)查的17家企業(yè)來看,企業(yè)均開立了專門的賬戶用于農(nóng)民工工資發(fā)放,有12家企業(yè)通過提交資料到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)民工工資發(fā)放,占比70.59%。

      二、存在的主要問題及原因分析

      (一)農(nóng)民工對(duì)于銀行代發(fā)工資意愿不強(qiáng)

      一是農(nóng)民工的金融文化貧困現(xiàn)象十分突出,群體普遍素質(zhì)不高。對(duì)金融知識(shí)知之甚少,對(duì)銀行卡操作不熟悉,金融安全意識(shí)不強(qiáng),對(duì)銀行卡的保管和使用知識(shí)缺乏,易導(dǎo)致銀行卡被非法買賣。二是建筑行業(yè)農(nóng)民工的需求量及流動(dòng)性都非常大,大部分農(nóng)民工工作幾天就結(jié)賬走人,并認(rèn)為工資用現(xiàn)金發(fā)放比較放心。三是農(nóng)民工生活、工作區(qū)及附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,離自助設(shè)備較遠(yuǎn),辦理銀行業(yè)務(wù)不方便,在調(diào)查中有50人表示不會(huì)操作ATM機(jī)取現(xiàn)。同時(shí),由于《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)信息違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》等要求,不能也不愿意過多開辦個(gè)人銀行賬戶。

      (二)企業(yè)對(duì)銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動(dòng)

      一是銀行代發(fā)開戶手續(xù)繁瑣,企業(yè)的用戶體驗(yàn)不好。如委托銀行代發(fā)工資,原則上應(yīng)由施工總承包企業(yè)在工程項(xiàng)目所在地的銀行開立專用存款賬戶,三方(社保局、銀行、公司)簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議才能開立賬戶,且企業(yè)還要證明資質(zhì)、工程建設(shè)的真實(shí)性以及總公司開立賬戶的意愿。對(duì)于企業(yè)而言,開戶前期收集資料的工作量較大。二是網(wǎng)銀跨行代發(fā)流程麻煩,企業(yè)使用頻率不高。由于部分農(nóng)民工提供的工資卡不是代發(fā)銀行的,企業(yè)需要通過網(wǎng)銀跨行來完成該類代發(fā)工資。但企業(yè)對(duì)網(wǎng)銀跨行操作不熟悉,且容易出錯(cuò)并不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正,所以企業(yè)更愿意到合作銀行進(jìn)行代發(fā)農(nóng)民工工資。三是按照銀行賬戶管理要求,企業(yè)每月要按時(shí)對(duì)賬。相比較銀行代發(fā)工資后每月對(duì)賬,企業(yè)更傾向于采用現(xiàn)金支付,從而減少工作量。四是小規(guī)模企業(yè)由于工程項(xiàng)目不大且農(nóng)民工人數(shù)不多,也不愿意通過銀行賬戶代發(fā)工資。

      (三)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高

      一是對(duì)于銀行而言,要審核的開戶資料比較多,且完成資料收集和審核耗時(shí)較長(zhǎng),銀行對(duì)此類賬戶營(yíng)銷并不主動(dòng)。二是農(nóng)民工工資專用賬戶貢獻(xiàn)度不高,不能充分開展粘度營(yíng)銷。主要由于該類工資賬戶時(shí)常沒有余額,賬戶的使用是發(fā)放工資時(shí)入賬一筆錢,隨即立即用于支付農(nóng)民工工資,這樣的賬戶對(duì)銀行而言產(chǎn)生的效益較少,銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此營(yíng)銷積極性不高。三是由于企業(yè)不按照賬戶開戶管理要求而設(shè)置統(tǒng)一密碼等原因,銀行機(jī)構(gòu)考慮到賬戶風(fēng)險(xiǎn)以及支付工資不及時(shí)、工資被冒領(lǐng)等風(fēng)險(xiǎn),從而拒絕給此類企業(yè)開立農(nóng)民工工資賬戶。四是工程多次外包,農(nóng)民工工資支付專戶開戶主體不明,銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開戶后的風(fēng)險(xiǎn)控制難。

      三、政策建議

      (一)加大金融服務(wù)指導(dǎo),出臺(tái)便民利民有效措施

      一是加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳,提高農(nóng)民工金融素養(yǎng)。銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入到企業(yè)、工地與農(nóng)民工中間,普及金融知識(shí),防范金融詐騙,并加大對(duì)農(nóng)民工金融素養(yǎng)的關(guān)注力度,宣傳易懂易會(huì)關(guān)系農(nóng)民工切身利益的相關(guān)金融知識(shí)。二是銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)開發(fā)面向農(nóng)民工的專屬工資卡,提高免年費(fèi)、工本費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠措施,并提供上門服務(wù),減少農(nóng)民工兩邊跑。三是簡(jiǎn)化賬戶開戶流程,提高企業(yè)開戶滿意度。銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合相關(guān)要求,進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)民工專用賬戶開戶流程,在不違背賬戶管理辦法的情況下簡(jiǎn)化開戶資料,縮短開戶用時(shí),提高企業(yè)用戶體驗(yàn)。四是繼續(xù)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施,加大ATM機(jī)、助農(nóng)取款設(shè)施的布放力度。

      (二)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì),助力解決農(nóng)民工欠薪難題

      銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大調(diào)查研究力度,盯住問題根源,充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新系統(tǒng)流程。如運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù),連接政府部門、業(yè)主、總包企業(yè)、勞務(wù)公司、農(nóng)民工和用工管理平臺(tái),提升支付以及監(jiān)管質(zhì)量。

      (三)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+思維”,實(shí)現(xiàn)過程監(jiān)管、智慧監(jiān)管

      開發(fā)農(nóng)民工工資專戶系統(tǒng),對(duì)開戶企業(yè)相關(guān)信息實(shí)行系統(tǒng)抓取。同時(shí),銀行機(jī)構(gòu)建立農(nóng)民工工資支付監(jiān)控網(wǎng)絡(luò),加大對(duì)企業(yè)工資支付實(shí)行日常監(jiān)管和預(yù)警提示,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范農(nóng)民工工資被挪用等風(fēng)險(xiǎn)。

      作者單位:中國(guó)人民銀行懷化市中心支行

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