農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

趙德賢

【摘要】如今，農(nóng)村信用社的盈利能力因?yàn)榭焖偻七M(jìn)的利率市場(chǎng)化而受到了非常大的影響，以往粗放的發(fā)展已無(wú)法讓現(xiàn)階段的發(fā)展需求得到滿(mǎn)足。對(duì)此，就要求農(nóng)村信用社把信貸業(yè)務(wù)這一重點(diǎn)牢牢把握住，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提升，從而使經(jīng)營(yíng)發(fā)展質(zhì)量得到顯著提高。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社? 信貸風(fēng)險(xiǎn)? 人才

農(nóng)村信用社屬于金融機(jī)構(gòu)一類(lèi)，在我國(guó)金融體系中占據(jù)著重要位置，其由農(nóng)民入股，采取的是民主管理方式，主要目的是支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但受諸多問(wèn)題的影響，如高信貸風(fēng)險(xiǎn)、低信貸資產(chǎn)質(zhì)量等，使農(nóng)村信用社的發(fā)展受到很大阻礙，而其中最突出的就是信貸管理上的問(wèn)題。因而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，當(dāng)前的首要任務(wù)就是加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

一、完善制度體系，強(qiáng)化信貨風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度

信用社制度體系涵蓋的內(nèi)容較多，諸如產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等均包含其中，制度體系完善與否、設(shè)計(jì)是否優(yōu)良、執(zhí)行效果的高低都會(huì)直接影響到信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。這里我們主要討論內(nèi)控制度建設(shè)。信用社應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，樹(shù)立起正確的內(nèi)控理念，并進(jìn)一步完善各項(xiàng)控制要素（內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)等），把覆蓋每個(gè)部門(mén)、環(huán)節(jié)、所有人員與崗位的內(nèi)控機(jī)制建立起來(lái)，以不間斷、持續(xù)的監(jiān)控信用社面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，讓貸款風(fēng)險(xiǎn)從源頭上得到有效控制。在實(shí)際操作過(guò)程中，應(yīng)全面梳理現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制，查找有無(wú)遺漏之處，不斷完善，切實(shí)將“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”落到實(shí)處。同時(shí)建立考核處罰制度，對(duì)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性予以完善，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行責(zé)任追究制度，全面監(jiān)控每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

二、找準(zhǔn)放貸主體，優(yōu)化信貸投向

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，其不僅需要服務(wù)于人民，將國(guó)家與人民賦予的責(zé)任承擔(dān)起來(lái)，也應(yīng)在資金管理、業(yè)務(wù)管理上做進(jìn)一步加強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，通過(guò)增加利潤(rùn)的方式來(lái)更好的服務(wù)人員。所以，為了從兩方效用曲線中把平衡點(diǎn)找到，農(nóng)村信用社就需對(duì)放貸主體予以明確，優(yōu)化信貸資金投向，采取更加均衡的方式對(duì)資金資源進(jìn)行分配，落實(shí)每筆資金和款項(xiàng)，在讓群眾信貸資金需求問(wèn)題得到有效解決后，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社效益的最大化。

三、加強(qiáng)信貸流程風(fēng)險(xiǎn)防控

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是注意貸前審查與貸后檢查。貸前，需分析信貸資金安全性和獲利性，要像企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策者一樣，把企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略方面的重大調(diào)整也作為貸前調(diào)查的分析目標(biāo)。貸后，設(shè)立獨(dú)立專(zhuān)職崗位，明確貸后檢查專(zhuān)職人員的職責(zé)。貸后檢查崗職責(zé)包括：對(duì)借款人的借款合同執(zhí)行情況和經(jīng)營(yíng)狀況的跟蹤調(diào)查和不定期檢查;對(duì)不良貸款形成原因的逐筆查明，及時(shí)落實(shí)整改、保全措施，保證不良貸款有效訴訟時(shí)效。

四、優(yōu)化人才配備與激勵(lì)機(jī)制

不論是何種先進(jìn)的管理制度，一旦脫離了優(yōu)良的人才配備與科學(xué)激勵(lì)機(jī)制均難以實(shí)施，所以農(nóng)村信用社的改革發(fā)展也離不開(kāi)一支優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍和完善的激勵(lì)機(jī)制。一方面，需在信貸隊(duì)伍中引進(jìn)優(yōu)秀人才，在任命信貸管理人員上一定要對(duì)其道德素質(zhì)、學(xué)習(xí)力、執(zhí)行力著重考察。把具備優(yōu)良品質(zhì)，且學(xué)識(shí)較高、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的人員安排到信貸關(guān)鍵崗位上，在用人與提拔機(jī)制上堅(jiān)持“優(yōu)勝劣汰”的原則。另一方面，加強(qiáng)培訓(xùn)信貸人員。借助學(xué)習(xí)信貸管理制度，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng);通過(guò)開(kāi)展案例警示教育，更好地防范道德風(fēng)險(xiǎn);利用培訓(xùn)相關(guān)金融知識(shí)，促使信貸專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的顯著提升。

與此同時(shí)，還需將科學(xué)的信貸考核以激勵(lì)機(jī)制建立起來(lái)，讓信用社信貸人員主動(dòng)積極地參與到工作中，讓農(nóng)村信用社信貸管理的執(zhí)行力進(jìn)一步增強(qiáng)。以貸款投向與投量的幾大特性（合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性）為重點(diǎn)考核內(nèi)容。在考核信貸人員方面，將重點(diǎn)放在放款的安全性以及合理性上，把績(jī)效獎(jiǎng)金吃大鍋飯的現(xiàn)狀給打破，通過(guò)把信貸人員收入差距拉大的方式將信貸人員的工作積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)，使之將自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷提高，在保證信貸業(yè)務(wù)安全的同時(shí)，獲得更好的發(fā)展。

五、提升企業(yè)信貨文化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

若要促進(jìn)信用社企業(yè)信貸文化的提升，則最重要的一點(diǎn)就是把信貸價(jià)值觀給提高。所謂信貸價(jià)值，即信用社通過(guò)發(fā)放貸款來(lái)獲利。但獲取信貸價(jià)值必須建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以良好控制的基礎(chǔ)上，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等均包括其中。信貸文化是信用社信貸管理方式的真實(shí)反映，可激勵(lì)、約束信用社的信貸行為，且也具有獨(dú)特的導(dǎo)向作用。提升企業(yè)信貸文化有助于信用社對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好地防范和化解，從而獲得健康發(fā)展。從某種程度上來(lái)說(shuō)，信用社信貸文化既升華、創(chuàng)新了傳統(tǒng)信用社的信貸管理，也借鑒、消化了先進(jìn)金融企業(yè)信貸管理。通過(guò)對(duì)健康向上的企業(yè)精神予以培養(yǎng)，塑造良好的企業(yè)形象，可以達(dá)到精神與物質(zhì)雙豐收的效果。

結(jié)語(yǔ)：

總而言之，新時(shí)期加強(qiáng)農(nóng)村信用社管理的重要內(nèi)容就是把農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為復(fù)雜，要求深入分析其農(nóng)信社所處的內(nèi)外環(huán)境，并將具體情況結(jié)合起來(lái)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并采取科學(xué)合力的監(jiān)控措施。為把農(nóng)村信貸工作切實(shí)做好，讓農(nóng)村信用社的信貸體系更加完善，還需立足于全面分析總結(jié)，將科學(xué)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略制定出來(lái)，借助農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)為“三農(nóng)”發(fā)展助力，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的不斷提高。

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