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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問題探討

    2020-07-23 07:07:31宛亭彬
    現(xiàn)代營銷·學(xué)苑版 2020年5期
    關(guān)鍵詞:涵義互聯(lián)網(wǎng)金融措施

    宛亭彬

    摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要:在科學(xué)技術(shù)推動下,我國進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?;ヂ?lián)網(wǎng)金融有效拓展了金融服務(wù)渠道,豐富了金融產(chǎn)品,在緩解中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著積極作用。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的參與主體,更是繁榮經(jīng)濟(jì)、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的重要力量,但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,小微企業(yè)融資依然面臨著一些問題和不足,對此,本文以互聯(lián)網(wǎng)金融作為背景,在對互聯(lián)網(wǎng)金融涵義分析的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)論述小微企業(yè)融資當(dāng)中存在的問題,并根據(jù)問題提出應(yīng)對措施。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;涵義;問題;措施

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

    1.含義

    互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新型服務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為依托,實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級,順應(yīng)了我國新常態(tài)下的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

    2.特點(diǎn)

    首先,便捷性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),小微企業(yè)在融資過程中,只要通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行申請,滿足貸款需求就可以獲得貸款,貸款流程相對簡單、便捷,而且網(wǎng)絡(luò)融資不受時間、空間、地點(diǎn)的限制,能夠?qū)崿F(xiàn)隨時交易,可以最大限度地滿足小微企業(yè)的融資需求;其次,廣泛性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有較大區(qū)別性,服務(wù)對象主要以小微企業(yè)以及個人為主。尤其在普惠金融的推動下,小微企業(yè)成為金融扶持的主要對象,為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供了重要幫助;再次,高效化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)過程中,主要通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),對小微企業(yè)的信用狀況以及經(jīng)營情況進(jìn)行評估,可以提高信息共享力度,實(shí)現(xiàn)借貸效率的有效提升。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資面臨的問題

    1.自身問題

    其一,缺乏有效抵押物,抵押擔(dān)保機(jī)制不完善?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,盡管對抵押擔(dān)保沒有較大的要求,但是,必要的抵押擔(dān)??梢蕴岣咝∥⑵髽I(yè)的融資金額,更好地滿足小微企業(yè)抵押貸款需求。不過,小微企業(yè)資本實(shí)力薄弱,缺乏有價(jià)值的抵押物,而且內(nèi)部管理較為松懈,在貸款償還方面缺乏完善的管理機(jī)制,這些因素導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在向小微企業(yè)提供融資服務(wù)時,較為謹(jǐn)慎,會對貸款資金進(jìn)行限制。

    其二,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,信用貸款已經(jīng)成為一種主流趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對企業(yè)信用較為注重,良好的信用能夠讓小微企業(yè)獲得更多融資。但是,小微企業(yè)信用問題較為突出,一方面,現(xiàn)有信用機(jī)制缺乏,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法對小微企業(yè)信用進(jìn)行全面把控;另一方面,小微企業(yè)缺乏信用建設(shè)理念,沒有意識到信用建設(shè)對自身融資、發(fā)展的重要性。

    其三,小微企業(yè)沒有建立良好的信息共享機(jī)制,沒有將自身的信息有效地提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,造成借貸雙方之間信息共享力度有限。同時,由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能對小微企業(yè)信用做出有效評估,使得小微企業(yè)想要從中金融平臺獲取充足貸款相對困難。

    2.金融機(jī)構(gòu)問題

    其一,在現(xiàn)有發(fā)展階段,銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),依然是小微企業(yè)融資貸款的主要渠道,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的有效拓展,并將服務(wù)對象從大中客戶逐漸向中小客戶延伸,這為小微企業(yè)融資貸款提供了機(jī)遇。但是,由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)絡(luò)貸款方面并未放寬貸款要求,這就導(dǎo)致小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資中受到限制。

    其二,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,金融平臺面對的金融服務(wù)主體相對多元化,尤其是在國家普惠金融的鼓勵、倡導(dǎo)下,金融平臺的業(yè)務(wù)范圍更為廣泛,在此過程中,金融平臺的服務(wù)質(zhì)量、效率就難以跟上客戶需求。尤其在現(xiàn)有階段,多數(shù)金融服務(wù)平臺缺乏完善的評估機(jī)制,無法對小微企業(yè)信用資質(zhì)做出科學(xué)評估,在貸款方面就會相對謹(jǐn)慎,貸款數(shù)量往往無法滿足小微企業(yè)貸款需求。

    3.政策制度問題

    小微企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用,在繁榮地方經(jīng)濟(jì),緩解地方就業(yè)壓力,增加地方財(cái)政收入等方面做出了重大貢獻(xiàn),所以,為小微企業(yè)營造一個良好的營商環(huán)境也是地方政府的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中,各種政策、制度不健全,政府只在宏觀層面提出對應(yīng)的指導(dǎo)意見,沒有制定具體的制度措施來落實(shí)小微企業(yè)融資問題,這就導(dǎo)致小微企業(yè)在融資當(dāng)中處處碰壁,面對眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,也無法從中獲取充足的融資金額。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性,在其發(fā)展過程中,必須要通過完善的監(jiān)督管理機(jī)制來對平臺進(jìn)行約束,以此保障金融參與主體的合法權(quán)益,但從現(xiàn)有階段來看,監(jiān)管機(jī)制不完善,網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)較大,小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中成為弱勢群體,一旦發(fā)生借貸糾紛往往處于被動狀況,使得小微企業(yè)在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資時顧慮重重。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下解決小微企業(yè)融資問題的主要途徑

    1.加強(qiáng)自身管理,提升企業(yè)信譽(yù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨,為小微企業(yè)融資提供了多元化渠道,更好滿足了小微企業(yè)的融資貸款需求。當(dāng)然,想要解決融資難問題,必須要從自身著手,通過自身實(shí)力、信譽(yù)的提升,獲得更多融資資質(zhì)。

    其一,加強(qiáng)自身建設(shè),完善企業(yè)內(nèi)控機(jī)制。小微企業(yè)本身實(shí)力薄弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,在激烈市場競爭中,很容易受到外在風(fēng)險(xiǎn)的波及,想要實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展,就必須要加強(qiáng)自身建設(shè),優(yōu)化管理機(jī)制,完善內(nèi)部制度,增強(qiáng)自身實(shí)力。首先,要對企業(yè)各項(xiàng)管理機(jī)制進(jìn)行完善,尤其是要健全財(cái)務(wù)管理機(jī)制,畢竟財(cái)務(wù)狀況是金融平臺衡量小微企業(yè)經(jīng)營狀況的重要憑證,如果企業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)制不完善,那么,就無法提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),金融平臺在提供貸款時就會小心謹(jǐn)慎,不利于小微企業(yè)融資實(shí)現(xiàn);其次,小微企業(yè)在發(fā)展中,必須要注重人才隊(duì)伍建設(shè),人才是企業(yè)發(fā)展的根本,只有注重人才吸納和培訓(xùn),才能為企業(yè)發(fā)展提供人才保障,對小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義,企業(yè)實(shí)力的提升勢必能夠?yàn)槠髽I(yè)吸引到更多的投資資本。

    其二,互聯(lián)網(wǎng)金融時代,信用對企業(yè)融資具有決定作用,良好的信用能夠讓企業(yè)從資本市場獲取更多的資金支持,更好推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此,小微企業(yè)必須要注重自身信譽(yù)建設(shè)。首先,小微企業(yè)要將樹立信用管理理念,通過各種方式來增強(qiáng)企業(yè)外在形象,提升企業(yè)影響力。其次,小微企業(yè)要維護(hù)自身信譽(yù),對于融資貸款資金,要在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行還本付息;再次,要注重品牌建設(shè),不斷提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量,優(yōu)化企業(yè)服務(wù)水平,在經(jīng)營活動中注重誠信經(jīng)營,在利益獲取方面要兼顧社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的協(xié)同性。

    此外,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,小微企業(yè)必須要與金融服務(wù)平臺建立長期的合作關(guān)系,由專業(yè)人員負(fù)責(zé)與金融服務(wù)平臺的洽談與銜接,并及時將企業(yè)信息提供給金融服務(wù)平臺,通過這種方式來提高企業(yè)在金融平臺的影響力,為小微企業(yè)開展融資奠定堅(jiān)實(shí)保障。

    2.完善金融扶持模式,優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,小微企業(yè)融資難與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著密切關(guān)系,提高對小微企業(yè)的金融扶持,不僅能夠緩解小微企業(yè)融資難問題,而且可以更好地滿足金融服務(wù)平臺的發(fā)展需求。對此,金融機(jī)構(gòu)要在業(yè)務(wù)模式方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新,在服務(wù)質(zhì)量方面不斷優(yōu)化,以實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。

    其一,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展需求設(shè)計(jì)對應(yīng)的金融產(chǎn)品,尤其是要借助國家普惠金融政策,來加大普惠金融產(chǎn)品的推廣力度,讓小微企業(yè)通過普惠金融享受更多的貸款優(yōu)惠;同時,金融平臺要不斷完善信用評估機(jī)制,優(yōu)化信息渠道,借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全面、有效的了解小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,以此提升自己的信貸服務(wù)效率。

    其二,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要注重制度的建設(shè),尤其是要注重人才方面的培育,要通過人才素質(zhì)的提升來更好地滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求,這樣在滿足小微企業(yè)金融需求的同時,可以更好實(shí)現(xiàn)金融平臺的可持續(xù)發(fā)展。

    3.完善信用機(jī)制,健全擔(dān)保機(jī)制

    市場經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行過程中存在一定缺陷,需要政府利用宏觀調(diào)控來彌補(bǔ)其不足。針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資難存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題,政府必須要積極履行自身的職責(zé),為小微企業(yè)融資提供一個良好的政策、法治環(huán)境。一方面,政府要加強(qiáng)金融機(jī)制建設(shè),尤其是要完善監(jiān)督管理機(jī)制,通過政策、制度來構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境。例如,對現(xiàn)有金融平臺借貸合同進(jìn)行規(guī)范,確保合同的合法性,有效保障借貸雙方的合法權(quán)益;另一方面,要加強(qiáng)社會信用體系的構(gòu)建,借助網(wǎng)絡(luò)平臺建立完善的信用評估機(jī)制,通過信用平臺解決借貸雙方信息不透明問題;此外,完善信用擔(dān)保機(jī)制,政府要利用自身優(yōu)勢,搭建擔(dān)保平臺,為符合要求的小微企業(yè)提供信用擔(dān)保,并且積極推動第三方擔(dān)保平臺的發(fā)展,以此解決小微企業(yè)信用擔(dān)保問題。

    參考文獻(xiàn):

    [1]尹清偉.征信系統(tǒng)對小微企業(yè)融資支持的應(yīng)用于探究[J].河北金融,2019(07)

    [2]胡向平.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].財(cái)經(jīng)界,2019(20)

    [3]姚丹.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下小微企業(yè)融資難問題研究[J].淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2019(02)

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