互聯(lián)網(wǎng)金融視角下大學生金融素養(yǎng)與教育

范洪梅 金瑋佳

互聯(lián)網(wǎng)金融深入人們的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)消費、互聯(lián)網(wǎng)征信等對人們的正常生活影響越來越大，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的風險也愈加凸顯。大學生是社會財富的薄弱群體，當今校園屢屢出現(xiàn)大學生刷單被騙轉(zhuǎn)賬、大學生陷入網(wǎng)貸平臺還款困境等金融風險事件，這些風險事件不禁引發(fā)我們對大學生金融素養(yǎng)的思考。目前，不少學者已經(jīng)研究了我國消費者的金融素養(yǎng)水平及其影響因素，但大多數(shù)沒有把互聯(lián)網(wǎng)金融放入金融素養(yǎng)的考察范圍。隨著當今互聯(lián)網(wǎng)對人們的影響越來越大，我們在考察探究消費者金融素養(yǎng)水平時應將互聯(lián)網(wǎng)金融相關因素加入到金融素養(yǎng)的衡量中，因此本文基于前人對金融素養(yǎng)水平的研究，在測度金融素養(yǎng)水平時加入了互聯(lián)網(wǎng)金融因素，以便更準確的衡量金融素養(yǎng)水平。

互聯(lián)網(wǎng)帶來了金融消費的多元化，在線支付、移動支付、網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們生活必不可少的一部分，但其也給不法分子提供了詐騙新技術，各種網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬騙子不斷出現(xiàn)，給人們的生活帶來了更大的風險，金融安全亦成為人們甚至國家關注的重點話題。金融安全問題必須通過加強人們的金融教育來提升，故而金融教育的重要性更加突出。為此，我們通過問卷調(diào)查將金融素養(yǎng)進行量化，探究影響金融素養(yǎng)的重要影響因素——金融教育，分析了金融素養(yǎng)與金融教育的相關性，得出金融素養(yǎng)與金融教育顯著呈正相關，故加強金融教育，可以提升金融素養(yǎng)水平的結(jié)論。

一、金融素養(yǎng)與金融教育概述

1.金融素養(yǎng)概述。目前國際上對金融素養(yǎng)的定義：“金融素養(yǎng)是一種金融意識、知識、技能態(tài)度和行為的綜合，人們需要具備一定的金融素養(yǎng)以作出合理的金融決策，最終實現(xiàn)個人的金融福利?！北疚闹薪鹑谒仞B(yǎng)的含義借鑒央行《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》中有關金融素養(yǎng)的定義，即從四個維度闡述金融素養(yǎng)：金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度。金融知識不僅包括貨幣、銀行卡、儲蓄、貸款、信用、利息、通貨膨脹、風險等基本的金融概念、產(chǎn)品和服務知識，同時還包括了更加復雜衍生品的知識。金融技能指消費者將金融知識運用于個人理財規(guī)劃、金融產(chǎn)品和服務的選擇等個人日常金融生活的能力。金融行為是消費者在日常生活對自己財務的實際執(zhí)行能力，是可觀測的最終結(jié)果。金融態(tài)度是個人對金融的整體認知和意識，能夠反映金融消費者對風險的偏好程度。較高的金融素養(yǎng)水平能夠幫助大學生辨別金融詐騙，從而降低金融風險，進而提升大學生對金融市場的參與度。因此，研究大學生金融素養(yǎng)與金融教育水平及其相關關系，可為我們制定提升金融素養(yǎng)水平政策提供實證依據(jù)。

2.金融教育。有相關研究表明，接受過金融教育的消費者其金融素養(yǎng)會更高。例如Chen和Volpe（1998）以美國大學生為調(diào)查對象，分析研究了其金融素養(yǎng)水平，結(jié)果顯示，主修學科對學生問卷答題的正確率有顯著影響，主修經(jīng)濟學及相關學科的學生答題正確率較高，為60.72%，而主修與經(jīng)濟學無關學科的學生答題正確率比較低，為49.94%。這說明接受過金融教育的人比沒有接受過金融教育的人金融素養(yǎng)更高，金融教育是提升金融素養(yǎng)的一個有效途徑。

本文將金融教育分為了三個維度：學校教育、家庭教育及自主教育，運用實證數(shù)據(jù)，利用因子分析法計算了浙江省大學生的金融教育水平，同時用實證數(shù)據(jù)分析了金融素養(yǎng)與金融教育之間的相關性，研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與金融教育顯著正相關，因此，加強金融教育是提升金融素養(yǎng)水平的一個有效渠道。

二、大學生金融素養(yǎng)與金融教育測量及其相關性研究

1.數(shù)據(jù)來源與樣本描述性分析。①數(shù)據(jù)來源。本文數(shù)據(jù)來源于浙江同濟科技學院院級課題的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，該問卷以浙江省大學為調(diào)查對象進行隨機調(diào)查，調(diào)查期間共發(fā)放386份電子問卷，收回有效問卷376份，問卷有效率為97.4%。②樣本描述性分析。本文問卷的發(fā)放范圍是浙江省大學生，通過對問卷數(shù)據(jù)進行描述性分析發(fā)現(xiàn)樣本數(shù)據(jù)的分布特征為：在性別分布上女生占62%，男生占38%;在學歷分布上，?？茖W生占比最高，達到81%，其次是本科生占比11%;在專業(yè)分布上，經(jīng)管類專業(yè)學生答問卷數(shù)量最多占比為62%，這可能與問卷題目中含有“金融”二字有關，其他專業(yè)占比為38%，基本符合問卷分析的要求。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全的數(shù)據(jù)分布來看，約70%的學生沒有發(fā)生過金融安全事故，說明浙江省大學生整體金融安全意識比較強，但仍有30%的學生發(fā)生過不同類型的金融事故，其中“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或付款被騙”人數(shù)占比高達15%，這說明部分大學生互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育有待提升。從大學生對金融教育的態(tài)度來看，89%的學生認為金融教育“非常重要”或“比較重要”，說明大學生群體比較希望接受金融相關方面的教育。

2.利用主成分分析法計算大學生金融素養(yǎng)水平。本文選取問卷中的10個變量作為衡量金融素養(yǎng)水平的初始因子，運用SPSS對這10個初始因子進行了KMO 和巴特利特檢驗，結(jié)果顯示，KMO值為0.755，巴特利特檢驗P值為0.000，因此兩個檢驗都顯著，故所選變量可以進行因子分析。本文采用了SPSS中“主成分分析法”，對關于金融素養(yǎng)的變量進行分析，通過多次測算，選取提取比例在50%以上的10個初始因子，在經(jīng)過5次迭代后得到4個主成分，其累計的方差貢獻率為59.597%。并根據(jù)成分矩陣，我們定義衡量金融素養(yǎng)的四個主成分分別為金融知識F11、金融行為F12、金融態(tài)度F13、金融技能F14，并得到衡量金融素養(yǎng)的計算公式如下：

F1=17.029%* F11+14.613%* F12+14.296%*F13+13.658%* F14? （3.1）

其中F11、F12、F13、F14可以通過旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣計算而得，進一步根據(jù)式（3.1）可以計算出金融素養(yǎng)F1。將計算出的金融素養(yǎng)標準化后得到金融素養(yǎng)的描述性統(tǒng)計，并作出了金融素養(yǎng)的直方圖，可以看出浙江省大學生金融素養(yǎng)平均水平為0.6454，標準差為0.16751，且近似服從正態(tài)分布。與此同時，我們對不同特征的大學生分別計算了其金融素養(yǎng)均值，研究發(fā)現(xiàn)，性別與學歷對金融素養(yǎng)水平影響不大，而專業(yè)與是否選修經(jīng)管類課程對金融素養(yǎng)水平影響比較大。因此，為專門研究金融教育對金融素養(yǎng)水平的影響，下文對金融教育水平進行了衡量。

3.利用主成分分析法計算大學生金融教育水平。本文選取問卷中的6個變量作為衡量金融教育水平的初始因子，運用SPSS對問卷數(shù)據(jù)的6個初始因子進行了KMO 和巴特利特檢驗，結(jié)果顯示KMO值為0.701，巴特利特檢驗P值為0.000，故所選6個變量可以進行因子分析。對金融教育的測量采取與金融素養(yǎng)測量相同的方法——主成分分析法，在經(jīng)過4次迭代后得到3個主成分，其累計的方差貢獻率為73.652%，并根據(jù)成分矩陣，我們定義衡量金融教育的三個主成分分別為學校教育F21、自主教育F22、家庭教育F23，并得到衡量金融素養(yǎng)的計算公式如下：

F2=17.029%* F21+14.613%* F22+14.296%*F23 （3.2）

其中F21、F22、F23可以通過旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣計算而得，進一步根據(jù)式（3.2）可以計算出金融教育F2。將計算出的金融教育標準化后得到金融素養(yǎng)的描述性統(tǒng)計及其直方圖，得知浙江省大學生金融教育近似服從均值為0.4772，標準差為0.1927的正態(tài)分布，且相對來說，浙江省大學生金融教育水平偏低，有很大的提升空間。

4.金融素養(yǎng)與金融教育相關性分析。為研究金融教育與金融素養(yǎng)之間的關系，本文運用SPSS對上文計算出的金融素養(yǎng)與金融教育進行了相關性分析，得金融素養(yǎng)與金融教育之間的皮爾遜相關系數(shù)為0.366，且P值為0.000，說明金融素養(yǎng)與金融教育顯著正相關，金融教育的加強有利于金融素養(yǎng)水平的提升。

三、結(jié)論

本文通過對浙江省大學生進行問卷的隨機調(diào)查，運用主成分分析法度量了大學生的金融素養(yǎng)與金融教育水平，發(fā)現(xiàn)金融教育的加強有利于金融素養(yǎng)水平的提升。因此，為提升浙江省大學生金融素養(yǎng)水平，提出以下建議。

1.試點將金融知識納入到中小學及大學課堂。從長遠來看，將金融基礎知識納入到我國的基礎教育，不僅可以提升我國大學生的金融素養(yǎng)，而且這是最有效的一種方法。如何做到將金融知識納入到中小學及大學課堂，在本文看來，短期內(nèi)，可以先試行我國經(jīng)濟比較發(fā)達的城市，以少量優(yōu)質(zhì)學校作為試點學校，開設金融知識的選修課程，并對其成效進行跟蹤評估，根據(jù)成效修改方案，然后再擴大試點范圍，在基本試行成功后，在全國范圍內(nèi)開始相關課程，并在此基礎上修改課程性質(zhì)，由選修變?yōu)楸匦?，逐步地分層次的將金融基礎知識納入基礎教育課堂。

2.校企結(jié)合實現(xiàn)知識與生活實踐的完美結(jié)合。學校教育大多數(shù)屬于課堂書本教育，更多的涉及到的是金融基礎知識的學校，而將書本知識運用到社會實踐中是教育中的一大難題，這就需要各金融機構(gòu)網(wǎng)點的協(xié)助，在相關網(wǎng)點增加更多的金融教育素材，學?？梢越M織學生以社會實踐課的形式參與到個金融機構(gòu)網(wǎng)點的素材教育中去，實現(xiàn)基礎知識與生活實踐的完美結(jié)合。

3.創(chuàng)建金融教育網(wǎng)站，開發(fā)金融教育資源?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給教育行業(yè)也帶來了更大的便利，在普惠金融的時代，我們應創(chuàng)建金融教育專門網(wǎng)站，豐富教育資源與教育素材，讓金融教育多樣化，提升大學生自主教育的效果，進而提升大學生金融素養(yǎng)水平。[本文為浙江同濟科技職業(yè)學院院級項目，項目編號：TRC1916]

（作者單位：浙江同濟科技職業(yè)學院）