民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合探究

龔巧紅

[內(nèi)容摘要]市場經(jīng)濟體制中，社會高速發(fā)展的同時，健全個人信用體系的價值不斷凸顯。而我國民商法條例中雖然含有部分個體信用的管理內(nèi)容。但具體執(zhí)行條例、信用界定仍存在較多問題。因此，本文基于民商法與個人信用體系融合的必要性，對民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合中存在的問題，以及如何促進(jìn)兩者有效融合展開分析，借此明確公民信用理念對兩者融合的意義所在，希望給予相關(guān)從業(yè)者建議與參考。

[關(guān)鍵詞]民商法;個人;信用體系;現(xiàn)實融合

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）17-0153-02

作者簡介：龔巧紅（1985-），女，浙江義烏人，浙江云衢律師事務(wù)所，副主任，四級律師，研究方向：刑事。

社會建設(shè)中，個人信用體系的健全，有助于維護(hù)社會經(jīng)濟和諧穩(wěn)定發(fā)展。而我國民商法作為公民行為、各類商業(yè)活動的監(jiān)督法律。積極促進(jìn)民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合，對我國公民信用體系的健全，國家征信系統(tǒng)的完善意義重大。因此，本文對性民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合中存在的問題，以及兩者融合工作有效開展的建議展開研究。

一、民商法與個人信用體系融合的必要性

第一，市場經(jīng)濟體制中，由于市場授信信息、授信主體信息存在較多區(qū)別，授信主體在市場變化中，可結(jié)合本身的經(jīng)營、信貸資金分配情況，控制調(diào)整授信信息，使得授信方難以掌控，進(jìn)而產(chǎn)生信息不對稱現(xiàn)象，為市場交易風(fēng)險、交易成本增加留下隱患。而促進(jìn)民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合，能夠在個體信用體系健全中，協(xié)助相關(guān)授信人員，全面掌握授信主體信用信息及其資金配置、經(jīng)營現(xiàn)狀。有利于增強授信主體經(jīng)濟信息提供質(zhì)量，創(chuàng)造良好信用環(huán)境，為市場經(jīng)濟深化改革奠定基礎(chǔ)。

第二，及時健全個人信用體系，可促進(jìn)個體信息、信用資源的開發(fā)。而個人信用體系作為我國民商法落實、執(zhí)行的前提條件，與我國市場經(jīng)濟發(fā)展的根本，推進(jìn)民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合，是為強化個人信用體系的構(gòu)建功能，體現(xiàn)我國法律的公正性。

二、民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合中存在的問題

（一）融合時間短

我國個人信用體系由于本身建構(gòu)時間晚，并且與民商法現(xiàn)實融合時間短。在較多領(lǐng)域執(zhí)行時，仍面臨著較多問題，難以及時發(fā)揮其融合功能，維護(hù)市場經(jīng)濟的平衡。比如現(xiàn)階段，國家并未對個人信用體系內(nèi)部數(shù)據(jù)在民商法條例中的應(yīng)用進(jìn)行規(guī)定，使得相關(guān)人員無法在二者融合的基礎(chǔ)上，利用相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)解決實際問題。

（二）主體原則存在差異

由于民商法、個人信用體系主體原則存在差異，其所依存的司法標(biāo)準(zhǔn)不同，從而導(dǎo)致民商法、健全個人信用體系融合難度增大。在工作性質(zhì)、單位領(lǐng)域中，民商法、個人信用體系具體執(zhí)行，分屬于不同領(lǐng)域，其監(jiān)督單位、執(zhí)行部門差別較大。因此在其融合階段，相關(guān)管理部分協(xié)商側(cè)重點不同，容易產(chǎn)生遺漏問題，影響兩者現(xiàn)實融合效果。再者，受國家推動力不足的影響，當(dāng)前時期，民商法、健全個人信用體系契合點尚不明確，導(dǎo)致國家個人信用體系規(guī)范化建設(shè)工作難以開展。

（三）個體總量約束性強

我國屬于人口基數(shù)較大的國家，現(xiàn)有的人口數(shù)量，使個體總量對個人信用體系的健全造成阻礙。并且在我國營商環(huán)境變化中，多數(shù)個體已經(jīng)認(rèn)識到誠信建設(shè)對社會體系、經(jīng)濟穩(wěn)定增長的價值。但仍有部分公民，未能主動參與個人信用體系的建設(shè)工作中，甚至存在拒絕提供信用資料的問題。在此背景下，健全個體信用體系在于民商法相互融合時，會因個體總量約束性強，造成融合效率低的情況。

三、民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合的相關(guān)建議

（一）完善融合條件

為促進(jìn)健全個人信用體系、民商法的現(xiàn)實融合，需完善其融合條件。相關(guān)人員應(yīng)重視個人信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，以及個人信用資料的收集工作。比如，可通過供水、通信、燃?xì)?、銀行等公司的合作，要求各機構(gòu)在經(jīng)營期間共享數(shù)據(jù)。同時借助提供銀行卡，使其在銀行卡使用中及時繳納對應(yīng)費用。在此期間，銀行可根據(jù)個體繳費信息調(diào)取，建立信息個人信用庫，評估其信用情況，給出明確的信用評分。如果用戶存在繳納費用逾期的情況，可替相關(guān)機構(gòu)收取滯納金?；蚴菍⒃撔庞糜涗涊斎雮€人信息庫中。而民商法在具體執(zhí)行中，相關(guān)執(zhí)法人員可基于銀行個人信息庫，掌握用戶信用數(shù)據(jù)。若用戶存在信用問題，可結(jié)合民商法內(nèi)部條例，依法追究用戶法律責(zé)任。另外，個人信息庫建立中，需包含準(zhǔn)確的用戶身份信息，比如聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位、身份證號碼等內(nèi)容。進(jìn)而保障用戶信用異常時，可按照民商法處理其信用問題，實現(xiàn)健全個人信用信息、民商法的現(xiàn)實融合。

（二）健全融合體系

民商法、健全個人信用體系在現(xiàn)實融合的過程中，需要政府及執(zhí)法部門的科學(xué)引導(dǎo)。所以強化信用監(jiān)管，鼓勵公民授信是二者融合的關(guān)鍵所在。但相關(guān)部門在落實管理、監(jiān)督工作時，還應(yīng)建立在完善、健全的融合體系的基礎(chǔ)上。一方面，政府基于融合體系，開展監(jiān)管工作時，可從用戶信用評價、個人征信管理等角度出發(fā)，在民商法執(zhí)行中，通過保障個人信用數(shù)據(jù)的完整性與真實性，輔助相關(guān)執(zhí)法人員追究個人相關(guān)責(zé)任。比如，政府可不定期查詢各大銀行信息管理系統(tǒng)內(nèi)用戶信用數(shù)據(jù)信息，并核查其信用數(shù)據(jù)。若在核查中，發(fā)現(xiàn)造假現(xiàn)象，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定，追求人員責(zé)任。另一方面，政府應(yīng)多鼓勵公民守信行為，增強失信行為懲處力度。從而建立健全的融合體系，促進(jìn)健全個人信用體系、民商法的融合。比如在用戶按期繳費、守信行為良好，相關(guān)政府部門可聯(lián)系銀行、信用管理機構(gòu)，合理增加用戶信用分?jǐn)?shù)。并且在用戶貸款期間，為其提供優(yōu)先貸款機會，使其認(rèn)識到個人信用的價值，為個人信用體系、民商法的現(xiàn)實融合提供助力。

（三）強化信用理念

強化個體信用理念，轉(zhuǎn)變公民意識，是我國健全個人信用體系與民商法現(xiàn)實融合的根本條件。因此，相關(guān)部門應(yīng)重視信息知識宣傳工作，糾正公民不正確的信用理念，進(jìn)而提高公民對個人信用的重視程度。一方面，相關(guān)部門可通過印發(fā)信用知識宣傳海報、手冊等方式，引導(dǎo)公民了解信用知識。具體印制內(nèi)容包括個人信用的基本定義、怎樣積累、評價個人信用、個人信用問題的影響等。另一方面，相關(guān)人員可發(fā)揮傳統(tǒng)媒體、新興媒體的宣傳優(yōu)勢，借助公眾號文章、廣告播放、報紙刊登等途徑，強化公民守信意識，推進(jìn)個人信用體系的健全工作，同時為民商法的有序執(zhí)行打好基礎(chǔ)。另外，針對法律領(lǐng)域在界定信用原則內(nèi)涵中存在的問題，民商法需及時完善個人信用原則，確保民事活動中，公民在權(quán)利與義務(wù)履行中，其信用行為擁有清晰而明確的判斷依據(jù)。再者，在個人、企業(yè)信用原則分析的前提中，政府部門在民商法執(zhí)行中，同樣需遵守相關(guān)信用原則，以展現(xiàn)法律公正性，健全個人信用體系，推進(jìn)市場經(jīng)濟改革進(jìn)步。

（四）強化誠信地位

在民商法、健全個人信用體系的現(xiàn)實融合中，還應(yīng)在民商法內(nèi)強化誠信地位。我國民法通則中，誠實守信屬于基礎(chǔ)性原則。所以為在相關(guān)債權(quán)法律執(zhí)行中，需發(fā)揮誠實守信效能，準(zhǔn)確評估各方權(quán)利、義務(wù)，有效界定其法律責(zé)任。在此期間，應(yīng)改善地方保護(hù)主義現(xiàn)象，預(yù)防地方政府對地區(qū)經(jīng)濟的干預(yù)，以此有效控制短期經(jīng)濟行為。同時在司法救濟制度補充中，凸顯司法的透明化、公開化，通過邀請公民參與，發(fā)揮誠實守信原則基本功能，提高公民對民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合的認(rèn)可度。因此，相關(guān)部門在民商法、個人信用體系構(gòu)建中，需重視誠實守信原則的展現(xiàn)，以及各單位對該原則的執(zhí)行與貫徹。

四、結(jié)語

綜上所述，民商法與健全個人信用體系在現(xiàn)實融合過程中，所面臨的最大阻礙在于公民意識、個體總量約束性強、主體原則差異。因此，為促進(jìn)二者有效融合，應(yīng)在健全個人信用體系的基礎(chǔ)上，完善其融合條件，強化公民信用理念。同時發(fā)揮政府引導(dǎo)、監(jiān)督職能，科學(xué)協(xié)調(diào)融合期間的相關(guān)機構(gòu)，為民商法、健全個人信用體系的有機融合做出貢獻(xiàn)。