試論商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系

馬黎政

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使得更貼近新時代的元素融入到我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)之中，然而，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展在為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)提供更多機遇的同時也帶來了更為復(fù)雜的風(fēng)險管理挑戰(zhàn)。本文首先從銀行業(yè)務(wù)模式和金融體系格局這兩個方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我國商業(yè)銀行的影響，并從戰(zhàn)略短板、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險分析了我國商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險，最后著眼科學(xué)監(jiān)督體系的建立、風(fēng)險管理數(shù)據(jù)以及信息系統(tǒng)的建立、先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段防范風(fēng)險的利用提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);全面風(fēng)險;管理體系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)時代到來之初其實并沒有對商業(yè)銀行有多么大的沖擊，由于人們更多地還是信任商業(yè)銀行這種看得見摸得著的金融模式，因此，商業(yè)銀行無論是在信用上還是在金融模式上都具有著不可替代的優(yōu)勢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與移動通訊設(shè)備的結(jié)合，以余額寶為首的各種活期存款、取款、貸款等軟件相繼被開發(fā)出來，而且相比起商業(yè)銀行金融模式更具靈活性，除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融始終以用戶的使用體驗為設(shè)計目標(biāo)，因此，設(shè)計出來的金融模式也更貼近于用戶的內(nèi)心需求，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻相對較低剛好與人們快節(jié)奏的生活頻率所契合，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的沖擊也越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速搶奪市場份額的嚴(yán)峻局勢下傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再高枕無憂，為了使得商業(yè)銀行能夠更穩(wěn)固的在金融市場中立足從而改變逐漸被邊緣化的趨勢，商業(yè)銀行不得不作出一些以時代為導(dǎo)向的創(chuàng)新和改變，比如，商業(yè)銀行也會推出很多理財、投資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的加入使得金融市場上的大部分份額占比都向著線上模式轉(zhuǎn)變，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來不僅僅使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式發(fā)生改變，也正在逐漸影響著我國的金融體系格局將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推向份額占比的最高點。

二、我國商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險

（一）短期內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融投入產(chǎn)出缺乏精確、理想數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來為不少商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展壓力，因此，在金融市場競爭也愈加激烈，大部分商業(yè)銀行為了在金融市場中贏得屬于自己的份額紛紛對其戰(zhàn)略規(guī)劃做出了創(chuàng)新性的改變。創(chuàng)新理念指導(dǎo)下的商業(yè)銀行在金融經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變上也有所成就，然而，互聯(lián)網(wǎng)時代給予商業(yè)銀行的創(chuàng)新時間并不充足，金融市場的不斷變動使得商業(yè)銀行沒有過多的猶豫和探索的時間，想要在短時間內(nèi)摸清互聯(lián)網(wǎng)金融投入和產(chǎn)出的數(shù)據(jù)實屬不易。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景之下傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的機會進(jìn)行創(chuàng)新，但是創(chuàng)新也需要從長計議，一旦商業(yè)銀行的戰(zhàn)略布局某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤便可能會造成“牽一發(fā)而動全身”市場被動局面。

（二）移動支付存在操作風(fēng)險，客戶遭受損失影響商業(yè)銀行的公信力

互聯(lián)網(wǎng)金融越來越流行，移動支付逐漸也成為人們最常用的支付款模式，但是伴隨著移動支付到來的不僅僅的便利還有操作上的風(fēng)險，移動支付逐漸成為越來越多人青睞的對象，與此同時，移動支付也成為了某些不法分子的一直想要利用的詐騙工具，移動支付只需動動手指便能夠?qū)崿F(xiàn)線上金融的轉(zhuǎn)移也吸引了詐騙團伙，因此，移動支付存在的操作風(fēng)險必須重視起來的。由于移動支付大多數(shù)是在線上進(jìn)行，所以很多實行詐騙的人員便會利用短信或者撒“福利”等方詐騙，互聯(lián)網(wǎng)金融支付越便利失誤越多，操作失誤導(dǎo)致用戶財產(chǎn)損失的同時也會降低用戶對商業(yè)銀行的信任，因此，商業(yè)銀行在把控操作風(fēng)險方面下功夫來維持用戶心中的公信形象還是很有必要的。

（三）我國市場環(huán)境愈加復(fù)雜，簡化風(fēng)險防控措施容易引發(fā)信用風(fēng)險

我國社會信用體系還不健全，對于社會上的每個人無法給予出全面的落實到個人的信用定位，因此，這就會造成銀行在為顧客服務(wù)的時侯無法清晰地了解其信用狀況，從而導(dǎo)致銀行在辦理業(yè)務(wù)的時候面對的信用狀況好壞混雜，再加之商業(yè)銀行需要辦理的業(yè)務(wù)量很大，不少銀行為了提高業(yè)務(wù)效率會對風(fēng)險防控措施進(jìn)行簡化處理，但是也正是因為簡化之后的風(fēng)險防控措施達(dá)不到全面有效防控的標(biāo)準(zhǔn)使得不少業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險漏洞。比如，有些借款人還款拖拉甚至存在欠款不還的現(xiàn)象，但是由于沒有將其借款人的信用信息進(jìn)行整合，商業(yè)銀行又將其視為信用良好的顧客從而導(dǎo)致借款人非信用情況越來越多。

（四）缺乏專門的、健全的法律支撐，法律風(fēng)險阻礙商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控除了需要銀行自身制定有效的法律條款之外，還需要國家健全完整的法律作為專門支撐，無論是在應(yīng)對風(fēng)險的力度上還是在處理風(fēng)險的方式上都具有缺少法律支撐的局限性。比如，現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)金融支付的協(xié)議規(guī)定，但是一般很少有人能夠從頭到尾將協(xié)議規(guī)定看完，即使存在異議也不存在異議協(xié)商的余地，協(xié)議規(guī)定的認(rèn)同與否更像是一種被動的仲裁模式，因此，我國在金融法律支撐上還需要多下功夫來保障商業(yè)銀行能夠穩(wěn)步順利推進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建策略

（一）積極建立科學(xué)的監(jiān)管體系，為金融改革發(fā)展需求提供保障

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系除了需要依靠金融市場作為轉(zhuǎn)變導(dǎo)向之外，還需要建立科學(xué)的監(jiān)管體系為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，科學(xué)監(jiān)管體系的建立不僅僅能夠?qū)鹑谑袌鲞M(jìn)行凈化，同時還能為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變助力。監(jiān)管體系建立之初需要清楚地認(rèn)識到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，兩者并不是單一的只存在競爭關(guān)系，同時只要得當(dāng)處理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也能成為商業(yè)銀行一個關(guān)鍵的時代制勝點。監(jiān)管體系不僅需要對金融動態(tài)環(huán)境進(jìn)行維護(hù)，同時還要對不法金融行為進(jìn)行打擊，從而為商業(yè)銀行金融改革提供強有力的保障。

（二）建立風(fēng)險管理數(shù)據(jù)以及信息系統(tǒng)，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是時代新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)信息技術(shù)支撐下的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)捕捉市場信息也會更為高效。金融市場信息、數(shù)據(jù)眾多而且實時在變化，想要全部收集并且精準(zhǔn)分析并不是一件容易的事情，但是在互聯(lián)網(wǎng)的輔助下信息廣闊收集及精確分析成為了可能，當(dāng)商業(yè)銀行掌握了大筆的金融市場資源信息之后便能夠著重對商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行分析并提出恰當(dāng)?shù)奶幚矸桨福诨ヂ?lián)網(wǎng)信息的引導(dǎo)下商業(yè)銀行也能更為從容的應(yīng)對創(chuàng)新中的各種風(fēng)險。

（三）利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段防范風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展

先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段是新時代給予商業(yè)銀行的福利，要想切實利用好這項福利就需要將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與新時代聯(lián)系起來，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式的確存在很多風(fēng)險漏洞，但是這些漏洞并非不可克服的，比如，商業(yè)銀行服務(wù)的顧客信用情況好壞混雜，這就需要商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)實名優(yōu)勢，當(dāng)顧客辦理業(yè)務(wù)的時候只要將身份信息進(jìn)行輸入便可以清楚地了解顧客的信用信息并且分析該顧客進(jìn)行金融活動時存在的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)對顧客的精準(zhǔn)定位可以將商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的不信用風(fēng)險進(jìn)行排除，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性同時也是商業(yè)銀行獲得平穩(wěn)發(fā)展的有利助推力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行要想獲得長遠(yuǎn)且平穩(wěn)的發(fā)展必須要從完善處理風(fēng)險措施人手。商業(yè)銀行規(guī)劃構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系策略之前首先要做的就是對自身企業(yè)精確定位和對市場信息牢牢把控，需要清楚企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀以及在競爭激烈的金融市場之中所處的局面，只有對風(fēng)險進(jìn)行針對性的突破才能確保風(fēng)險管理體系的構(gòu)建更為全面和完善。