網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸崛起帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

王世民

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，與傳統(tǒng)行業(yè)和金融行業(yè)的巧妙結(jié)合給人們的生活帶來(lái)了巨大的沖擊。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速崛起，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)行業(yè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也隨之飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)充值、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸等能快速滿足消費(fèi)者資金需求的App和渠道變的多樣且便捷。本文通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸行業(yè)分析來(lái)對(duì)此行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提出解決措施。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的機(jī)制和特征

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融下的一種籌資渠道，是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接信貸公司與銀行之間的信貸過(guò)程的消費(fèi)貸模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上傳消費(fèi)者的信息，銀行系統(tǒng)會(huì)以極快的速度進(jìn)行分析得出信用得分來(lái)判斷消費(fèi)者是否具有借貸的資質(zhì)，是一種便捷快速的借貸模式。它依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、比傳統(tǒng)貸款方式更便利、可以在生活的更多方面使用，因而更受青睞。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸出現(xiàn)較晚，它的基本經(jīng)營(yíng)模式是通過(guò)對(duì)用戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，來(lái)為此用戶提供符合其資質(zhì)的消費(fèi)貸款金額，供消費(fèi)者在指定場(chǎng)景進(jìn)行消費(fèi)，并立即或按期償付還款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些額度較少的消費(fèi)貸App更受大眾偏愛(ài)，適用范圍也更廣泛。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)和用戶消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)以及投資者風(fēng)險(xiǎn)。

（1）從社會(huì)角度來(lái)看，由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸方面的法律與規(guī)定尚不完善，消費(fèi)信貸行業(yè)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)且發(fā)展速度快、不確定性較大，很容易出現(xiàn)消費(fèi)信貸詐騙案件;（2）從企業(yè)自身方面來(lái)看，包含企業(yè)自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及詐騙風(fēng)險(xiǎn)。例如：京東白條詐騙案，用戶通過(guò)京東白條的系統(tǒng)漏洞進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)系統(tǒng)安全技術(shù)和系統(tǒng)檢查監(jiān)督辨別功能務(wù)必要做到最優(yōu)，否則一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞，就容易造成巨額損失;（3）站在投資者角度看，其對(duì)于消費(fèi)信貸平臺(tái)的選擇具有非常重要的作用，由于消費(fèi)信貸平臺(tái)的虛擬性，有不法分子通過(guò)建立消費(fèi)信貸平臺(tái)的噱頭進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)圈錢的違法犯罪活動(dòng)，欺騙投資者進(jìn)行投資后銷毀平臺(tái)騙走資金，造成巨大損失;（4）從用戶角度出發(fā)，雖然大部分的信貸企業(yè)都需要進(jìn)行信用審核后根據(jù)用戶的信用評(píng)分來(lái)確定可以享受的消費(fèi)貸額度，但有部分消費(fèi)貸企業(yè)的審核門檻極低，消費(fèi)者獲取額度無(wú)需抵押和擔(dān)保便可輕易獲得較高的消費(fèi)額度，一旦消費(fèi)者無(wú)法償還甚至發(fā)生欺詐貸款的行為，就會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。從整體的行業(yè)局勢(shì)上看，信用評(píng)分的預(yù)防措施有效且有保障但仍無(wú)法避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如A村的村民集體借貸不還的案件，其通過(guò)多方貸款平臺(tái)獲得消費(fèi)貸款，卻將其納為己有拒不償還，給企業(yè)帶來(lái)了巨額的損失。同時(shí)，消費(fèi)信貸產(chǎn)品帶來(lái)的超前消費(fèi)模式雖然滿足了大眾的消費(fèi)需求，但存在著消費(fèi)者無(wú)法償還貸款的情況。導(dǎo)致逾期還款甚至違約的情況，消費(fèi)者的信用不良的記錄會(huì)被錄入到整個(gè)信用系統(tǒng)當(dāng)中，對(duì)其以后的生活工作會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重影響。

如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸法律方面的建議。（1）完善網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸的法律條文和規(guī)章制度，規(guī)范消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)消費(fèi)信貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)的信用審核機(jī)制，針對(duì)貸款額度信用評(píng)價(jià)方面和技術(shù)方面的法律強(qiáng)制規(guī)定。（2）建立審核機(jī)制對(duì)消費(fèi)信貸企業(yè)和投資方進(jìn)行雙方審核，加強(qiáng)監(jiān)管責(zé)任機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的信用管理機(jī)制和管理準(zhǔn)則進(jìn)行審核，同時(shí)，消費(fèi)信貸平臺(tái)應(yīng)遵守法律規(guī)章制度，對(duì)投資者的投入資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定，杜絕危險(xiǎn)投資者，以確保資金來(lái)源的安全性以防詐騙、洗錢等違法行為。最大限度把握好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低損失。并加強(qiáng)法律普及、打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。加強(qiáng)消費(fèi)者法律意識(shí)，對(duì)套用貸款拒不償還者予以嚴(yán)厲處罰。

對(duì)消費(fèi)信貸平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)的建議。（1）提高管理者的職業(yè)素質(zhì)。雖然消費(fèi)貸平臺(tái)是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的虛擬平臺(tái)，但是同樣涉及到經(jīng)濟(jì)利益的流入與流出，因此管理職能非常重要。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的管理人員要具有平臺(tái)管理的相關(guān)知識(shí)和職業(yè)素質(zhì)，雇傭資深的平臺(tái)管理者才能使得平臺(tái)管理工作更謹(jǐn)慎流暢和安全。（2）提高技術(shù)要求，完善征信和信息披露制度，對(duì)于套現(xiàn)人員進(jìn)行行政處罰并加入信用黑名單，對(duì)于信用低下及有違約情況的用戶，拒絕貸款或制定違約后的相關(guān)處罰機(jī)制，降低貸款額度對(duì)多次違約者或拒不償還者直接取消其額度，報(bào)至公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

消費(fèi)者在使用和選擇消費(fèi)信貸的建議。選取正規(guī)的消費(fèi)貸平臺(tái)，杜絕盲目貸款，學(xué)會(huì)區(qū)別高利貸、黑貸款等違法貸款平臺(tái)，應(yīng)樹立正確的信用消費(fèi)意識(shí)根據(jù)自身實(shí)際償還能力選擇合適的貸款平臺(tái)并按時(shí)償還。遵守法律杜絕“套現(xiàn)”行為，杜絕通過(guò)違法行為來(lái)滿足自身利益。選擇有保障的平臺(tái)，保護(hù)個(gè)人隱私信息。提高法律維權(quán)意識(shí)，增強(qiáng)維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)和個(gè)人利益的意識(shí)。

消費(fèi)信貸的出現(xiàn)使得消費(fèi)者可以通過(guò)貸款，來(lái)解決短時(shí)的資金壓力和突發(fā)的資金問(wèn)題，但帶來(lái)便捷的同時(shí)是要承擔(dān)高于銀行普通貸款的利率。因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)信息審核，對(duì)消費(fèi)者的還款能力需要做出全面綜合的評(píng)價(jià);相對(duì)的，貸款人在面臨相對(duì)較高的貸款利率時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身償還貸款的能力選擇合適的渠道，避免因償還貸款壓力過(guò)大造成違約，從而導(dǎo)致的信用問(wèn)題。

（沈陽(yáng)化工大學(xué)）