縣域國有銀行“第二發(fā)展曲線”探析

杜文康

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2020）03-141-02

摘 要 面對鄉(xiāng)村振興的政治擔(dān)當(dāng)、持續(xù)經(jīng)營的發(fā)展需要和未來銀行的提前布局，國有銀行在縣域內(nèi)開啟“第二發(fā)展曲線”意義重大，通過從發(fā)展理念、戰(zhàn)略設(shè)計和具體實(shí)施三個方面對“第二發(fā)展曲線”的解決方案進(jìn)行分析，提出了尋找和解決社會痛點(diǎn)、打造和推廣科技優(yōu)勢、持續(xù)提升社會服務(wù)能力的思考，以期為縣域國有銀行的“第二發(fā)展曲線”提供參考。

關(guān)鍵詞 第二發(fā)展曲線 鄉(xiāng)村振興 社會痛點(diǎn)

“縣乃國之基”，強(qiáng)國之基在于強(qiáng)縣。對于國有銀行來說，縣域分支機(jī)構(gòu)是整體經(jīng)營的基礎(chǔ)，強(qiáng)行之基亦在于縣域支行?？h域作為獨(dú)立的行政單元，具有農(nóng)村性、地域性、不平衡性等特點(diǎn)，縣域國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)及金融服務(wù)布局主要集中在縣城及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在金融科技的支撐下，為全域金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供了可能，這也意味著需要開辟一條與當(dāng)前完全不同的新道路，來實(shí)現(xiàn)徹底改變與向前發(fā)展。

在建設(shè)銀行2019年全行工作會議上，田國立董事長提出了“開啟第二曲線 創(chuàng)新未來動力引擎”的發(fā)展理念?！暗诙€理論”源自管理思想大師查爾斯·漢迪，說的是：“如果組織和企業(yè)在第一曲線到達(dá)巔峰之前，找到帶領(lǐng)企業(yè)二次騰飛的“第二曲線”，并且第二曲線必須在第一曲線達(dá)到頂點(diǎn)前開始增長，彌補(bǔ)第二曲線出入初期的資源（金錢、時間和精力）消耗，那么企業(yè)永續(xù)增長的愿景就能實(shí)現(xiàn)”。[1]建設(shè)銀行作為國有銀行，在第一曲線狀態(tài)下，致力于發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)，助力于經(jīng)濟(jì)發(fā)展系，實(shí)現(xiàn)了第一曲線的成功?？h域機(jī)構(gòu)亦是如此。下一步，縣域國有銀行如何開啟“第二發(fā)展曲線”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)縣域突破，值得探討，同樣值得期待。

一、縣域國有銀行開啟“第二發(fā)展曲線”的必要性

顯而易見，建設(shè)銀行在第一曲線的發(fā)展上是成功的。但第一曲線的成功可能會讓人們對潛在的新技術(shù)和新市場視而不見，從而使他人搶占先機(jī)。[2]比如說，新市場方面，農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢，在存款市場占比具有絕對優(yōu)勢，而工農(nóng)中建四家國有銀行存款新增占比差距較大。在新技術(shù)方面，中國大陸移動支付（原文譯：行動支付）的市場以每年40-60%的速度快速發(fā)展，螞蟻金服（支付寶）以及騰訊（微信支付）共同占有92%的交易量。[3]面對這種被搶占的先機(jī)，讓國有銀行需要反思發(fā)展之路，改變被動局面。

1.鄉(xiāng)村振興的政治擔(dān)當(dāng)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我黨在十九大報告中提出的戰(zhàn)略。作為國有銀行，尤其是分布在縣域的國有銀行分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面有著義不容辭的責(zé)任。這不僅是落實(shí)十九大報告的工作要求，也是為銀行的“第二發(fā)展曲線”提供了新的市場與發(fā)展藍(lán)海。

2.持續(xù)增長的經(jīng)營需要。不管是生活中還是在組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，人們對第二曲線的思考和實(shí)踐都還太少。有時候，它需要一些因素來觸發(fā)。在企業(yè)里，當(dāng)利潤下降或市場份額減少時，大家才會意識到新觀念的必要性。[4]這對于縣域國有銀行來說，亦是如此?？h域金融市場大，但是縣域國有銀行存在競爭力不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸不足等問題。

3.未來銀行的提前布局。銀行過去擔(dān)任金融功能提供者角色的重要性正逐漸降低，銀行需要在新的世界努力爭取占有一席之地。[5]銀行不再僅僅是金融功能的提供者，已經(jīng)承擔(dān)了社會功能的提供者。這也要求國有銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，雖然這種轉(zhuǎn)型也付出一定的成本，由轉(zhuǎn)型帶來的收益取決于社會對這種轉(zhuǎn)型的認(rèn)可與接受程度。分布在縣域的國有銀行也試圖利用科技的力量，將服務(wù)的觸覺深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，以期承擔(dān)更多的職能、服務(wù)更多的客戶。

二、縣域國有銀行“第二發(fā)展曲線”解決方案探討

作為國有大行，第一要務(wù)是發(fā)展。發(fā)展分為兩種形式：穩(wěn)定的發(fā)展和第二曲線式的發(fā)展。穩(wěn)定的發(fā)展，是在現(xiàn)有市場、產(chǎn)品和技術(shù)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增長，但是從走勢圖上看，規(guī)模、利潤增速偏低甚至下滑，已無法滿足對自身發(fā)展的需要。這對于縣域金融機(jī)構(gòu)亦是如此。

1.發(fā)展曲線的理念指導(dǎo)。根據(jù)建設(shè)銀行田國立董事長提出的“圍繞社會痛點(diǎn)問題，提供金融解決方案，并轉(zhuǎn)向智慧生態(tài)，讓人們生活變得更加便捷、舒適和美好”。具體到縣域支行來講，就是用金融的力量解決縣域的社會痛點(diǎn)問題，例如小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，鄉(xiāng)村金融服務(wù)少的問題，創(chuàng)新能力不足的問題，農(nóng)村脫貧等問題。

2.發(fā)展曲線的戰(zhàn)略設(shè)計。針對這些社會痛點(diǎn)問題，需要通過戰(zhàn)略設(shè)計對發(fā)展曲線進(jìn)行落實(shí)，比如說，建行通過運(yùn)用“金融+科技”，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，正在逐一提供自己的金融解決方案，比如說線上的普惠金融服務(wù)模式，破解小微企業(yè)征信難題，大幅提高貸款可得性?！霸＾r(nóng)通”金融服務(wù)站的建立，延伸金融服務(wù)的觸角和半徑，打通農(nóng)村服務(wù)“最后一公里”。成立建行大學(xué)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，對內(nèi)培訓(xùn)員工，對外實(shí)施中小企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)計劃，助力企業(yè)發(fā)展成長。

3.發(fā)展曲線的具體實(shí)施?？h域市場龐大，國有銀行的責(zé)任更大，面對日趨旺盛的金融需求和社會服務(wù)需求，特別是在新型冠狀肺炎的疫情之下，普惠金融產(chǎn)品的推廣，“裕農(nóng)通”金融服務(wù)站的普及，更需要加大力氣進(jìn)行推廣和落地。就商業(yè)端來講，營造縣域共生共榮生態(tài)，做縣域企業(yè)全生命周期伙伴。那就需要從企業(yè)的注冊、開戶到日常結(jié)算、經(jīng)營創(chuàng)新及信貸，最后到企業(yè)的注銷，進(jìn)行全流程、一攬子的跟蹤服務(wù)。就客戶端來說，就是回歸普羅大眾，做百姓身邊有溫度的縣域國有銀行。與城市相比，國有銀行在縣域市場上有著巨大的潛力，在第二曲線的發(fā)展空間更大。對于政府端，助力社會治理成為國家信賴的金融重器。建行云南省分行與云南省政府合作打造的《一部手機(jī)辦事通》，就是利用金融科技的力量，實(shí)現(xiàn)了與政府端的對接，這對于縣域國有銀行來說，是非常值得借鑒和學(xué)習(xí)的。

三、縣域國有銀行開啟“第二發(fā)展曲線”的幾點(diǎn)思考

縣域支行開啟“第二發(fā)展曲線”，并不能照著葫蘆畫瓢，更不能空喊口號。第一要花大力氣研究縣域社會痛點(diǎn)，從痛點(diǎn)中找出金融解決方案，并落地成國有銀行發(fā)展機(jī)遇。

1. 尋找和解決社會痛點(diǎn)?！暗诙l(fā)展曲線”在縣域的開啟，首先應(yīng)找到開啟的突破口，也就是找到社會痛點(diǎn)并加以解決。社會痛點(diǎn)在哪里？并不是銀行人憑空想象出來的，是在當(dāng)?shù)卣块T及人民群眾的走訪、溝通之中發(fā)現(xiàn)的。這就需要縣域支行積極主動，加強(qiáng)與社會各方的聯(lián)系，給社會痛點(diǎn)“拉清單”，并根據(jù)清單著手研討和解決。

2. 打造和推廣科技優(yōu)勢?？h域國有銀行在推進(jìn)“第二發(fā)展曲線”方面仍有不少制約因素，包括縣域企業(yè)融資擔(dān)保能力不足、支行人力資源緊張等困難。這需要充分利用科技的力量進(jìn)行解決。在具體推廣和應(yīng)用上，需要堅持以“第二發(fā)展曲線”理念為指引，利用品牌和科技優(yōu)勢，牢牢把握縣域“社會痛點(diǎn)”，融入縣域的財政、教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、旅游等板塊當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)渠道下沉，搶占縣域市場。

3.持續(xù)提升社會服務(wù)能力?！暗诙l(fā)展曲線”開啟后，通過平臺和系統(tǒng)獲客出現(xiàn)批量化態(tài)勢，加之平臺和系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣，對縣域國有銀行的服務(wù)能力提出了更高的要求，服務(wù)能力的持續(xù)提升勢在必行。在著眼于用金融的力量解決社會痛點(diǎn)問題的同時，讓企業(yè)家們和廣大人民群眾有充分的獲得感之時，都應(yīng)該建立在縣域國有銀行社會服務(wù)能力的基礎(chǔ)上。

與大城市的國有銀行相比，縣域國有銀行開啟“第二發(fā)展曲線”有著自身的獨(dú)有特性?？h域作為國家治理的基本單位，是區(qū)域發(fā)展的特定形式，既是現(xiàn)代化的主戰(zhàn)場，也是鄉(xiāng)村振興的主陣地，因此，第二發(fā)展曲線在縣域的空間巨大。但對于縣域國有銀行來說，可能存在著對“曲線”的理解與接受不夠及時，對理念和戰(zhàn)略的理解不夠到位，對科技優(yōu)勢的掌握能力不足等問題。需要著手加以解決。

長遠(yuǎn)來看，國有銀行開啟“第二發(fā)展曲線”的重點(diǎn)在縣域，只有深刻把握鄉(xiāng)村振興的歷史機(jī)遇，解決縣域內(nèi)存在的社會痛點(diǎn)問題，才能畫好“第二發(fā)展曲線”，實(shí)現(xiàn)縣域國有銀行的二次騰飛。

參考文獻(xiàn)：

[1][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2019年5月版，P2.

[2][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2019年5月版，P6.

[3][美]布雷特？金恩著，孫一仕，周群英，林凱熊譯.BANK4.0：金融常在，銀行不再？[M].財團(tuán)法人臺灣金融研訓(xùn)院，2019年3月版，P21.

[4][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2019年5月版，P10-11.

[5][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2019年5月版，P15.