簡析疫情時代對人身保險投保趨勢的影響

吳韻 許榮春 尹忠鳴

中國平安人壽保險股份有限公司上海分公司

2020年第一季度，壽險保費(fèi)收入同比下降0.60%，利潤同比下降17.71%，人身保險公司承受了不小的壓力。通過迎接挑戰(zhàn)、挖掘機(jī)遇，人身保險市場在2020年上半年仍然實(shí)現(xiàn)了原保險費(fèi)收入同比6.04%的增長?；仡櫳习肽?，在疫情的驅(qū)動下，行業(yè)在困境中謀求出路，尋找契機(jī)，探索逆勢發(fā)展的突破口。

一、逐漸蘇醒的保險意識因疫情進(jìn)一步提升

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合螞蟻集團(tuán)研究院共同開展的《中國居民家庭財富變動趨勢及未來預(yù)期》的調(diào)查顯示在疫情下，家庭整體偏好中低風(fēng)險類資產(chǎn)，對高風(fēng)險類資產(chǎn)投資意愿相對較低。疫情增加了家庭商業(yè)保險類資產(chǎn)的配置意愿，疫情之初配置意愿尤為強(qiáng)烈。復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保針對疫情期間國人保險需求進(jìn)行深入調(diào)研顯示：“短期來看，居家防疫狀態(tài)使得線下代理人無法正常展業(yè)，對保費(fèi)收入形成負(fù)面影響，但從長期來看，新冠疫情使人們的健康和風(fēng)險意識不斷強(qiáng)化，保險需求不斷被激發(fā)。”保險意識的加強(qiáng)，投保意愿的增多，無疑為人身保險行業(yè)的發(fā)展帶來了向好的趨勢。

二、投保人群更趨多元 催化保險市場成熟

疫情推高了投保年齡，30歲以上年齡段購買保險人群不斷增加，且年齡越大增速越快。疫情帶給居民年齡與疾病風(fēng)險呈正相關(guān)的信息，催化了年齡與保險需求的正相關(guān)意識。然而，一般的保險產(chǎn)品對年長居民并不友好，高昂的費(fèi)率或受限的投保年齡限制了投保。這種不友好雖然符合保險原理，但也切實(shí)阻礙了實(shí)際存在的保險需求滿足。因此，通過加強(qiáng)對保險產(chǎn)品責(zé)任細(xì)分以及對客戶作年齡外因素分層，設(shè)計出能夠滿足年長居民投保需求的產(chǎn)品或成為人身保險公司新的探索課題。

疫情的有效控制提升了國際上對中國的信任。短期內(nèi)，旅居國外的留學(xué)生、華僑歸國的人數(shù)有明顯增加；從長期看，疫情期間建立起對中國的信任將在全球疫情得到良好控制后給中國帶來新的國外投資意愿以及隨之而來的居住人口。曾有發(fā)達(dá)國家/地區(qū)居住史的居民具有成熟的保險意識，投保意愿強(qiáng)烈，提供了人身保險市場客戶群的有效增量。另外，此類居民對保險的熟悉認(rèn)知，對產(chǎn)品的精細(xì)挑選也將促進(jìn)內(nèi)地人身保險市場的發(fā)展和成熟。

三、科技賦能承保服務(wù)向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變

疫情改變了居民的消費(fèi)方式，增強(qiáng)了居民線上消費(fèi)的習(xí)慣，因此，也對保險企業(yè)線上化投保提出了新的要求?？萍及l(fā)展驅(qū)動線上化投保的實(shí)現(xiàn)，疫情發(fā)展加速了線上化投保的流程完善和服務(wù)升級，也推動著人身保險公司向以客戶為中心的投保服務(wù)改革。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)流程復(fù)雜冗長，投保手續(xù)繁瑣，占用客戶時間長，等待時間亦長。加載了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等關(guān)鍵技術(shù)后，人身保險公司的投保業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，重塑了客戶對投保服務(wù)的印象。良好地運(yùn)用科技手段，已經(jīng)在日常保險業(yè)務(wù)，甚至在傳統(tǒng)渠道中實(shí)現(xiàn)居家投保、投保即承保、即時出單等高速投保體驗，降低的投保難度將持續(xù)提高商業(yè)保險的密度與深度。借助于關(guān)鍵科技技術(shù)，線上投保時，客戶與投保系統(tǒng)間的交互式行為更趨人性化并且精準(zhǔn)，提升服務(wù)體驗的同時也能獲取更為有效的關(guān)鍵信息，為核保風(fēng)控帶來更匹配的結(jié)果。

四、健康險銷售成新亮點(diǎn) 創(chuàng)新驅(qū)動產(chǎn)品改革

近年來，健康險成為我國保險企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的突破口之一。居民的健康意識在疫情中得到了進(jìn)一步提升，對健康險產(chǎn)品的需求大大增加。2020年上半年健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入同比增長19.7%，成為當(dāng)期業(yè)務(wù)發(fā)展的亮點(diǎn)。

在科技護(hù)航下，健康險產(chǎn)品中融入就醫(yī)問診、體檢篩查、海外就醫(yī)等服務(wù)，形成“一站式”健康管理模式進(jìn)一步提升居民購買意愿。居民在享受全面的健康險服務(wù)的同時，通過“三級預(yù)防”能夠降低出險率，改善賠付率，為人身保險公司擴(kuò)大利潤空間，驅(qū)動產(chǎn)品的新一輪改進(jìn)，以此形成良性循環(huán)，成為人身保險公司重要的業(yè)績增長點(diǎn)。

基于居民對疫情的關(guān)注，特別在疫情高峰期，新冠肺炎保險成為消費(fèi)者的首選，也有保險公司在原有險種產(chǎn)品中擴(kuò)展出新冠肺炎責(zé)任，以滿足短期內(nèi)迅增的階段性保險需求。及時對人身保險市場做出反應(yīng)，快速提供滿足居民保險需求的產(chǎn)品對人身保險公司的創(chuàng)新應(yīng)對能力提出了考驗。此類創(chuàng)新型產(chǎn)品可以考慮使用時限定價的方式應(yīng)對風(fēng)險的不確定性，增加與險種有關(guān)的特色個性化服務(wù)提升投保意愿。而且，與激增需求匹配的優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品能給保險企業(yè)帶來社會的好感度，從而提升客戶滿意度及忠誠度。

五、結(jié)語與展望

隨著保險意識的覺醒，從保費(fèi)規(guī)模來看中國已成為了保險大國，但保險密度和深度卻遠(yuǎn)未達(dá)到與需求匹配的程度。本次疫情成為了居民保險意識提高的催化劑，突如其來的健康威脅揭開了居民對疾病所帶來的家庭收入損失的未雨綢繆意識，并能將此類意識轉(zhuǎn)化為實(shí)際的保險需求。保險需求一旦被激發(fā)，可以預(yù)見在較長時期內(nèi)會繼續(xù)攀升并保持高位。在趨勢環(huán)境的土壤里，提供以客戶需求為導(dǎo)向的豐富產(chǎn)品選擇，并利用科技推動將產(chǎn)品和服務(wù)更深入地結(jié)合或?qū)⑹潜３中袠I(yè)健康發(fā)展的良好解決方案。