跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合與監(jiān)管研究

邱曉君

一、跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

目前，跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，相互影響，這兩方面的融合發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的市場，成為各種金融產(chǎn)品的重要銷售渠道。一方面，電子商務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺不斷的滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，打造出更多的互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)功能；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也能跟上電商等新場景的發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化自己的服務(wù)和交易模式，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并將跨境電子商務(wù)作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

隨著跨境電子商務(wù)的發(fā)展，對金融服務(wù)業(yè)的要求也越來越高，之前傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)跟不上現(xiàn)代跨境電商的個性化需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融基本解決了跨境電子商務(wù)在發(fā)展過程中遇到的各種各樣的金融需求，優(yōu)化了金融業(yè)的服務(wù)平臺。但隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合要更加緊密，當(dāng)然這也不可避免的會出現(xiàn)很多風(fēng)險，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管之間的矛盾也逐漸的顯現(xiàn)了出來。

二、跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融融合提供了必要的技術(shù)支持

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，社會上傳遞信息的速度和處理信息的速度都大大提高，各種貿(mào)易的交易成本普遍降低了很多，這也推動了各種商業(yè)活動不斷與金融服務(wù)聯(lián)系，一步步實(shí)現(xiàn)了商務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化，為跨境電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合提供了技術(shù)基礎(chǔ)。依靠著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，電子商務(wù)尤其是跨境電子商務(wù)也迎來了迅猛的發(fā)展時期，很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也都向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融有平等、開放和分享的優(yōu)點(diǎn)，使得電子商務(wù)與金融之間的聯(lián)系越來越密切，而且電子商務(wù)平臺基于自己的內(nèi)在金融需求也促使其不斷向金融業(yè)邁進(jìn)。

（二）政策的支持促進(jìn)了融合的發(fā)展

在電子商務(wù)發(fā)展過程中，寬松的政策也發(fā)揮了很大的作用?？缇畴娮由虅?wù)的發(fā)展對我國的國際貿(mào)易轉(zhuǎn)型起到了重要的作用，也很大程度的推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的增長，政府部門也推出了很多政策支持跨境電子商務(wù)的發(fā)展，對于跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合也給予支持。

（三）一致的客戶群體給融合提供了市場空間

跨境電子商務(wù)覆蓋面特別廣，而且門檻較低，這就使得大量的中小型企業(yè)和很多的個體企業(yè)從事到跨境電子商務(wù)貿(mào)易中。因?yàn)檫@些群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不是很好，經(jīng)常會遇到一些資金問題，他們又很難從銀行得到支持，所以跨境電子商務(wù)成了他們一個很好的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式透明，高效快捷，覆蓋了大部分的中低端客戶，也足夠滿足中小型企業(yè)的融資要求。面對的客戶群體和服務(wù)對象基本一致，給跨境電子商務(wù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合提供了廣闊的發(fā)展空間。

三、跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合的表現(xiàn)

（一）延伸出第三方支付更多服務(wù)

電商平臺就相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，有了貿(mào)易就少不了金融需求。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易不同，由于跨境的問題，它存在商品和貨幣不能同步支付的問題，這樣導(dǎo)致買賣雙方都有了一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，在這種特殊的需求下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。這樣就由電子商務(wù)相當(dāng)于一個中介，交易的金額在這里進(jìn)行中轉(zhuǎn)，在買家收貨后再將金錢支付給賣家，這樣有效的解決了各種風(fēng)險的發(fā)生，很大程度的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，電商平臺掌握了大量的數(shù)據(jù)，了解客戶的現(xiàn)金流與風(fēng)險狀況，最后利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析和各種先進(jìn)的技術(shù)，為進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了切實(shí)可行的路徑，在支付系統(tǒng)上也不斷創(chuàng)新，開辟出一系列的增值服務(wù)。例如：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)信用”。在涉足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的企業(yè)中，電商涉足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為了最佳選擇。電商平臺具有天然優(yōu)勢，一方面其擁有得天獨(dú)厚的場景入口，如京東白條、淘寶花唄，消費(fèi)金融無縫融合電商平臺，有良好的用戶體驗(yàn)和粘性，很容易刺激用戶提前消費(fèi)和選擇信用分期；另一方面，電商平臺擁有海量的交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，能較好的降低風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向跨境電子商務(wù)中滲透

隨著跨境電子商務(wù)的飛速發(fā)展，其對相應(yīng)的金融服務(wù)提出了等多的要求。跨境電子商務(wù)的需求不僅僅是支付結(jié)算等方面的需求，還有各種風(fēng)險管理和增值服務(wù)等等?？缇畴娮由虅?wù)與傳統(tǒng)的線下交易的不同就是，跨境商品的交易筆數(shù)較多，但是由于其缺乏資產(chǎn)抵押，進(jìn)而對傳統(tǒng)的金融管理模式和風(fēng)險防控都提出了更多的要求。為了適應(yīng)跨境電子商務(wù)的個性化金融需求，所以相對應(yīng)的金融服務(wù)也跟上其發(fā)展的步伐，盡快的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，高效化，便捷化。國家也出臺了很多的政策，鼓勵跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合存在的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險

跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合的服務(wù)方式采用的是虛擬交易。買賣雙方不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，這樣交易雙方都很難了解到對方的身份，從而導(dǎo)致確定交易真實(shí)性的難度加大，也增加了信用風(fēng)險。

2.監(jiān)管風(fēng)險

現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境電子商務(wù)的監(jiān)管體系都不夠完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種技術(shù)的不斷創(chuàng)新，各種新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，都對監(jiān)管體系提出了更高的要求，現(xiàn)有的監(jiān)管體系已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代跨境電子商務(wù)的發(fā)展。比如在跨境支付中，買賣雙方都不能直接進(jìn)行資金與貨物的交易，需要通過第三方來參與，而第三方在收取資金時，沒有相關(guān)的憑證，不正常額度報關(guān)等行為導(dǎo)致銀行很難判斷交易的真實(shí)性，監(jiān)管模式受到了極大地挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電子商務(wù)的監(jiān)管分析

（一）在監(jiān)管中存在的一些問題

1.監(jiān)管職責(zé)不明確

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)發(fā)展模式不同，因其也在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，所以給監(jiān)管也帶來了一系列挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣化，導(dǎo)致在監(jiān)管過程中，監(jiān)管屬性和定位都很難明確，尤其是跨境電子商務(wù)的金融交易行為的監(jiān)管更為復(fù)雜。導(dǎo)致了在監(jiān)管過程中出現(xiàn)監(jiān)管空白等問題，也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

2.混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電子商務(wù)的融合是金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，它涉及到很多方面的問題。比如：通關(guān)、物流、支付等等，有些環(huán)節(jié)都需要政府部門的協(xié)同監(jiān)管?，F(xiàn)在的監(jiān)管體系屬于分業(yè)監(jiān)管，沒有統(tǒng)一的政策和各部門的相互協(xié)調(diào)監(jiān)管，難以跟上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和電子金融發(fā)展的速度?，F(xiàn)在建立跨部門的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，能大程度的提高監(jiān)管的有效性。

（二）根據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管提出的一些建議

1.逐步健全適合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系。我國的跨境電子商務(wù)正處于飛速發(fā)展的時期，建議打破傳統(tǒng)的監(jiān)管思維，多多了解現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的市場需求，根據(jù)市場需求，創(chuàng)新管理制度。跨境電子商務(wù)是資金流和貨物流分離的模式，在這種模式下應(yīng)體現(xiàn)差異化管理，建立健全相應(yīng)模式下的監(jiān)管和服務(wù)體系。

2.豐富監(jiān)管手段，有效的防范風(fēng)險的發(fā)生。打通跨境電子商務(wù)“關(guān)、稅、匯、檢、商、物、融”之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息共享，監(jiān)管能夠互相認(rèn)同，在執(zhí)法過程中能夠互相援助。有效利用現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加強(qiáng)商務(wù)監(jiān)管。加快實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)之間的聯(lián)網(wǎng)，加快支付機(jī)構(gòu)跨境支付的信息監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)。

3.完善操作流程，推動電子商務(wù)的發(fā)展。改進(jìn)通關(guān)服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)模式下大數(shù)據(jù)的分析處理，建立電子商務(wù)試點(diǎn)平臺，提高跨境和通關(guān)管理，推動跨境電子商務(wù)的發(fā)展；優(yōu)化稅收政策，推動國內(nèi)的消費(fèi)水平，促進(jìn)公平競爭，加強(qiáng)稅收管理原則，逐步完善跨境電子商務(wù)商品進(jìn)口的政策；優(yōu)化結(jié)算方式；充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，改善融資服務(wù)，為電商企業(yè)提供全面的互聯(lián)網(wǎng)融資結(jié)算服務(wù)。

4.由于跨境電商面臨著諸多的物流問題，P2P企業(yè)可以在物流金融中替代銀行發(fā)揮重要的作用：一是“倉單質(zhì)押+P2P信貸”模式，二是“墊付貨款+P2P信貸”模式。此外，“海外倉儲”模式也有利于提高客戶體驗(yàn)，讓國內(nèi)賣家同當(dāng)?shù)刭u家站在同一起跑線上。