互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析

尹曠達(dá)

摘 要：基于網(wǎng)絡(luò)信息背景，借助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融管理模式以及理念得到進(jìn)一步發(fā)展，促使金融的覆蓋范圍得到拓展。本文對(duì)普惠金融含義及特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，并對(duì)其基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，最終提出一些發(fā)展策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)企業(yè)與人員提供參考，以促進(jìn)我國(guó)普惠金融的建設(shè)與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 普惠金融? 發(fā)展分析

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（a）--02

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，其屬于金融領(lǐng)域應(yīng)用信息技術(shù)后的產(chǎn)業(yè)，在其誕生之后，促使傳統(tǒng)金融管理模式發(fā)生較大轉(zhuǎn)變，同時(shí)提出一些全新金融理念。當(dāng)前在金融服務(wù)發(fā)展中普惠金融屬于重要的創(chuàng)新方式，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，拓展普惠金融建設(shè)渠道，促進(jìn)金融服務(wù)水平，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)與發(fā)展中亟需解決的關(guān)鍵問題。

1 普惠金融概述

對(duì)于普惠金融，是指可以為社會(huì)群眾提供良好金融服務(wù)的金融形式，能夠?qū)ι鐣?huì)中不同階層在金融服務(wù)方面的需求進(jìn)行充分滿足，特別對(duì)于老年人、殘疾人、低收入群體、農(nóng)村居民以及小微企業(yè)等金融需求進(jìn)行充分滿足。以宏觀市場(chǎng)角度分析，普惠金融使傳統(tǒng)金融的局限性得到優(yōu)化，促使平等金融服務(wù)向不同的社會(huì)組織及群體中覆蓋，在整體上創(chuàng)造了有效、公平的金融條件。以微觀市場(chǎng)角度分析，普惠金融可以使弱勢(shì)群體得到良好的金融服務(wù)，促使其覆蓋范圍得到充分延伸，使所有微觀主體均能夠得到普惠[1]。

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，普惠金融主要具備以下特點(diǎn)：（1）服務(wù)及時(shí)與操作便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融體系是普惠金融開展服務(wù)活動(dòng)的主要平臺(tái)，用戶不需要在金融機(jī)構(gòu)中，可以借助互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行金融產(chǎn)品購(gòu)買以及網(wǎng)絡(luò)貸款等服務(wù)申請(qǐng)的提交，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠自動(dòng)切換服務(wù)模式，使金融服務(wù)的時(shí)間得到良好控制，讓用戶通過一鍵操作的形式，得到更加有效、便捷的服務(wù)體驗(yàn)。（2）覆蓋范圍廣。普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶開展金融服務(wù)，可以使用戶在傳統(tǒng)金融中的身份限制問題得到緩解，一般用戶只要借助智能設(shè)備，即可以得到自己想要的內(nèi)容，因此，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)普惠金融即能夠提供相應(yīng)的服務(wù)，此種服務(wù)模式使得傳統(tǒng)金融中空間與時(shí)間的限制被打破，進(jìn)而達(dá)到惠及大眾、普及大眾的目的。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的不足

2.1 普及率有待提高

普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下得到快速、穩(wěn)定發(fā)展，然而社會(huì)大眾并未完全認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)金融，因此其普及率較低。出現(xiàn)此種問題的原因主要有兩方面：（1）網(wǎng)絡(luò)安全，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)其在發(fā)展中產(chǎn)生較多的網(wǎng)絡(luò)漏洞，特別是近些年資金竊取、信息盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙以及病毒感染等問題層出不窮，并且無法對(duì)其進(jìn)行有效控制，知識(shí)社會(huì)大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融缺少足夠的安全感以及信任感，擔(dān)心資金以及賬號(hào)在無聲無息中被竊取，尤其在普通大眾中，這種擔(dān)憂心理更為嚴(yán)重。（2）中階層群體與低階層群體是普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象，而這部分群體為貧困、低收入人群，并不能熟練操作網(wǎng)絡(luò)金融，因此其不會(huì)輕易嘗試。

2.2 監(jiān)管機(jī)制不夠完善

基于互聯(lián)網(wǎng)金融使得普惠金融快速發(fā)展，然而其網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作，與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度存在較大差距，導(dǎo)致監(jiān)管存在滯后性問題，監(jiān)管制度不夠完善。特別在金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展中，使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管中的不足和問題更加凸顯出來，缺少有效、科學(xué)的法律制度為其提供法律保障[2]。以當(dāng)前實(shí)際情況分析，金融監(jiān)管問題主要體現(xiàn)在以下方面：（1）監(jiān)管機(jī)制缺少完善性，我國(guó)在現(xiàn)階段的金融監(jiān)管中主要將央行作為主要方向，由保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)等分行業(yè)開展監(jiān)管工作，雖然分工較為明確，但是在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新中，使管理內(nèi)容產(chǎn)生不清晰等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融監(jiān)管工作出現(xiàn)極大的混亂問題，造成無人監(jiān)管或是重復(fù)監(jiān)管的問題，使得監(jiān)管作用無法得到充分發(fā)揮。（2）監(jiān)管存在滯后性。基于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷影響，促使產(chǎn)品的創(chuàng)新速度過快，導(dǎo)致傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度相適應(yīng)，使得監(jiān)管作用無法得到充分發(fā)揮。

2.3 信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低

在網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展中，促使信用評(píng)估系統(tǒng)的價(jià)值得到充分展現(xiàn)，在金融領(lǐng)域中對(duì)信用有著加強(qiáng)的依賴度。在網(wǎng)絡(luò)金融中，主要借助收集客戶的網(wǎng)絡(luò)信息，對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行科學(xué)判定，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。然而，由于在各個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)中，對(duì)客戶信息進(jìn)行搜集的方式與渠道等存在較大差異，因此，搜集到的客戶信息存在一定差異，并且客戶資源無法進(jìn)行共享，在判定客戶信用資質(zhì)時(shí)，可能出現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)重復(fù)帶塊以及判定不清晰等問題，對(duì)金融系統(tǒng)造成一定安全隱患。現(xiàn)階段，要想對(duì)金融平臺(tái)中客戶信息進(jìn)行共享，構(gòu)建健全的信息評(píng)估系統(tǒng)存在一定困難。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融，其還存在較多的問題與不足，一些客戶會(huì)利用這些漏洞為自己刷信用，對(duì)信用評(píng)估真實(shí)結(jié)果造成一定影響，這些均為信用聘雇系統(tǒng)缺少完善性的主要表現(xiàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全造成極大威脅。

3 發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境

建立信息共享體系。現(xiàn)階段，在信息披露機(jī)制缺少完善性的影響下，使得一些投資人員無法取得有效、正確的信息，對(duì)其投資決策造成一定制約，使其投資行為受到嚴(yán)重影響，進(jìn)而對(duì)普惠投資的推廣工作造成一定阻礙，因此，應(yīng)該科學(xué)建立信息共享體系。（1）對(duì)信息平臺(tái)所披露的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，比如，可以構(gòu)建信息評(píng)估體系，通過打分形式對(duì)信息展開評(píng)估，即能夠?yàn)橥顿Y者提供準(zhǔn)確信息，幫助其合理做出判斷[3]。（2）對(duì)信息披露監(jiān)管工作進(jìn)行強(qiáng)化，比如，對(duì)于相關(guān)普惠金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)組織，提高自身準(zhǔn)入要求，促使工作人員素質(zhì)得到保證，使其能夠在監(jiān)管工作中充分發(fā)揮自身價(jià)值，促進(jìn)監(jiān)管效率。（3）由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的起步階段較晚，發(fā)展時(shí)間較短，惠普金融在發(fā)展過程中存在一些不足，對(duì)于全新發(fā)展趨勢(shì)，需要對(duì)宏觀互聯(lián)網(wǎng)制度以及政策進(jìn)行充分完善。比如，在第三方支付方面認(rèn)真開展金融監(jiān)管，促使普惠金融市場(chǎng)得到有效規(guī)范。對(duì)于基層金融服務(wù)單位，需要不斷提高自身管理意識(shí)，不僅需要積極創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，還需要金融產(chǎn)品的合理性提供保障。

構(gòu)建健康的政策環(huán)境。對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，政策有著顯著作用，其主要國(guó)家在發(fā)展過程中的指導(dǎo)性策略。現(xiàn)階段，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策發(fā)展有著較強(qiáng)的力度，然而，普惠金融在實(shí)際發(fā)展中還需要地方政策以及國(guó)家政策的大力支持。比如，政府可以創(chuàng)造寬松的發(fā)展條件，對(duì)普惠金融的發(fā)展予以鼓勵(lì)，對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行完善，市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范等。

3.2 促進(jìn)產(chǎn)品可得性與宣傳教育

要想使普惠金融得到健康、穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該促使經(jīng)濟(jì)對(duì)大眾可得性進(jìn)行提高，對(duì)于可得性，是指社會(huì)大眾可以直接與金融產(chǎn)品進(jìn)行接觸，同時(shí)對(duì)其產(chǎn)生良好的興趣，積極參與進(jìn)來。當(dāng)前，智能手機(jī)已經(jīng)基本普及，相關(guān)單位可以聘請(qǐng)專業(yè)人員，開發(fā)普惠金融的移動(dòng)客戶端，借助手機(jī)APP推動(dòng)普惠金融可以得到進(jìn)一步發(fā)展，為其夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)[4]。另外，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融對(duì)于大眾而言屬于一種新鮮事物，因此，其在接觸過程會(huì)產(chǎn)生一定顧慮與誤解，尤其當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融缺少良好規(guī)范，使其對(duì)普惠金融并無良好的評(píng)價(jià)。因此相關(guān)部門需要積極開展金融宣傳以及教育，將金融服務(wù)和維護(hù)人民群眾合法權(quán)益進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，促使其能夠主動(dòng)接觸金融服務(wù)。比如，在社區(qū)中可以組織居民為其進(jìn)行金融講座，促使金融知識(shí)可以得到普及，正確引導(dǎo)人們對(duì)普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行了解?？梢栽贏PP首頁(yè)中介紹宣傳普惠金融，借助多媒體形式促使金融教育更具直觀性與生動(dòng)性。同時(shí)，應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品類型進(jìn)行創(chuàng)新，并進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，普惠金融是為大眾提供服務(wù)的，然而在發(fā)展中也應(yīng)該對(duì)個(gè)性化特點(diǎn)加以關(guān)注，使得不同人群的需求得到滿足，以促進(jìn)其普及、推廣。

3.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，促進(jìn)信息共享

對(duì)于普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是其運(yùn)行中的重要載體，因此，根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中產(chǎn)生的問題，開展系統(tǒng)構(gòu)建以及優(yōu)化，促進(jìn)金融信息的共享，對(duì)提升普惠金融的服務(wù)水平有著重要作用。在建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)時(shí)，相關(guān)部分應(yīng)該對(duì)信息披露體系進(jìn)行有效完善，科學(xué)評(píng)估信息內(nèi)容，保證投資者在決策過程中可以獲得信息保障。并且需要對(duì)用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行充分處理與核查，進(jìn)而提高信息的可靠性，以促進(jìn)信息管理水平。另外需要對(duì)征信評(píng)估加以重視，若是用戶的信用記錄存在不良現(xiàn)象，應(yīng)該保證風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。

3.4 強(qiáng)化征信機(jī)制建設(shè)的重視

基于互聯(lián)網(wǎng)金融條件，征信體系有著重要作用，強(qiáng)化其建立力度可以保證普惠金融在交易風(fēng)險(xiǎn)以及交易成本等方面得到有效控制。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，經(jīng)濟(jì)交易的實(shí)質(zhì)就是契約交易，而在契約交易中，最重要的就是誠(chéng)信，其也是開展金融交易活動(dòng)的基礎(chǔ)條件[5]。基于互聯(lián)網(wǎng)金融，征信體系是保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的重要因素。并且P2P與眾籌等經(jīng)營(yíng)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中具有一定代表性，要想保證其可以穩(wěn)定、健康運(yùn)行，需要保證征信機(jī)制建設(shè)工作有效地開展，對(duì)客戶信用報(bào)告的接口進(jìn)行完善，促使信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，為普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

4 結(jié)語

綜上所述，普惠金融屬于面對(duì)全社會(huì)的金融服務(wù)機(jī)制，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，使其發(fā)展具有顯著意義，然而在發(fā)展中還存在普及率有待提高、監(jiān)管機(jī)制不夠完善、信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低等問題，可以通過創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)產(chǎn)品可得性與宣傳教育、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)促進(jìn)信息共享等措施，對(duì)問題進(jìn)行徹底解決，為人們的金融服務(wù)需要提供保障。

參考文獻(xiàn)

董影，孫佳玉，雷光.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2019（06）.

江旭.互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J].才智，2019（17）.

黃業(yè)焜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展分析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2019（04）.

王麗波.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展的幾點(diǎn)探討[J].時(shí)代金融，2019（06）.

盛唯悅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2019（01）.