淺談如何應(yīng)對(duì)當(dāng)前疫情給商業(yè)銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

楊曉亮

【摘要】當(dāng)前，新冠肺炎疫情在全球蔓延，隨著疫情的擴(kuò)散，嚴(yán)重影響企業(yè)正常開工，對(duì)大部分行業(yè)影響較大，商業(yè)銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文將對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納，闡述商業(yè)銀行關(guān)注行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)積極采取合理風(fēng)控手段，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】新冠疫情;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、疫情風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）消費(fèi)類行業(yè)受疫情影響最大

春節(jié)假期，本來(lái)是拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的黃金周。據(jù)商務(wù)部監(jiān)測(cè)，在過去的十年里，春節(jié)假期全國(guó)零售和餐飲企業(yè)銷售額從2010年的3400億元增長(zhǎng)至2019年的10050億元。然而今年受疫情影響，全民幾乎“宅”在家，預(yù)計(jì)這個(gè)數(shù)據(jù)將面臨斷崖式下滑。

從消費(fèi)細(xì)分行業(yè)來(lái)說(shuō)，餐飲、酒店、旅游、線下消費(fèi)、線下商業(yè)，甚至包括珠寶奢侈品、化妝品受到的影響均難以忽視，且行業(yè)延申范圍極大。短期內(nèi)，各類企業(yè)經(jīng)營(yíng)較難恢復(fù)，且由于此類領(lǐng)域中民營(yíng)及中小企業(yè)數(shù)量占比極大，疫情的影響將導(dǎo)致企業(yè)資金嚴(yán)重緊張，市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)極具攀升，非經(jīng)營(yíng)性需求在難以滿足的情況下將給企業(yè)帶來(lái)滅頂之災(zāi)，從而也將引發(fā)后續(xù)的不良資金堆疊，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)高企。

（二）短期應(yīng)激性需求將給未來(lái)行業(yè)產(chǎn)能過剩買下隱患

疫情當(dāng)前，口罩和防護(hù)服、消毒制劑等醫(yī)用耗材供不應(yīng)求。目前多數(shù)醫(yī)藥企業(yè)緊急召回員工復(fù)產(chǎn)，口罩及抗病毒藥品生產(chǎn)企業(yè)已安排24小時(shí)生產(chǎn)，全力保證市場(chǎng)供應(yīng)，設(shè)備投入資金一再增加。且從資本市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，口罩、抗病毒概念股受到資金追捧，部分個(gè)股連續(xù)漲停，資金流向趨勢(shì)明顯。但從長(zhǎng)期考慮，目前隨著醫(yī)用耗材生產(chǎn)擴(kuò)建能力進(jìn)一步加大，疫情結(jié)束后將出現(xiàn)明顯產(chǎn)能過剩情況，屆時(shí)行業(yè)內(nèi)新一輪淘汰將再次開啟。隨著疫情的結(jié)束，當(dāng)前應(yīng)激性的市場(chǎng)需求會(huì)迅速消失，生產(chǎn)及銷售企業(yè)的庫(kù)存將給行業(yè)地位弱的企業(yè)帶來(lái)較大資金壓力，加之外部資金的轉(zhuǎn)移，部分企業(yè)融資及信用風(fēng)險(xiǎn)屆時(shí)將攀升，銀行在未來(lái)需前瞻性防范。

（三）疫情重災(zāi)區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品面臨階段性失衡

2020年1月23日，受疫情影響，湖北武漢宣布“封城”，此后此政策很快延伸到湖北全省。截至目前，湖北省作為疫情重災(zāi)區(qū)產(chǎn)業(yè)復(fù)工進(jìn)程緩慢。而就行業(yè)看，當(dāng)前湖北省裝備制造業(yè)、資源加工類制造業(yè)和食品類制造業(yè)三大制造行業(yè)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力在全國(guó)屬于突出地位。

此外，近年來(lái)隨著區(qū)域產(chǎn)業(yè)園的建設(shè)及運(yùn)營(yíng)，湖北產(chǎn)業(yè)集群競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，當(dāng)前全省具有超過100個(gè)重點(diǎn)成長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)集群，涵蓋高端裝備制造、顯示及智能終端、新材料、電子信息、汽車零部件等領(lǐng)域。在此疫情中，相關(guān)企業(yè)復(fù)工時(shí)間尚不能確定，未來(lái)產(chǎn)品供應(yīng)將面臨階段性失衡的威脅，對(duì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條造成較大影響。后期隨著疫情的發(fā)展，上述產(chǎn)品產(chǎn)能受到較大影響，未來(lái)供應(yīng)缺口將導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生巨大震動(dòng)，給上下游各類企業(yè)帶來(lái)不同程度影響。

因此未來(lái)銀行相關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)警示應(yīng)按照受災(zāi)區(qū)域所影響的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)展開，特別是核心疫情區(qū)域內(nèi)，因停工等因素造成的產(chǎn)業(yè)影響需特別值得關(guān)注。

二、商業(yè)銀行疫情期間信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

上述三大風(fēng)險(xiǎn)將在不同程度上給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生中短期風(fēng)險(xiǎn)影響。對(duì)此商業(yè)銀行需要密切關(guān)注、跟蹤涉及上述情況企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，并提供多種支持方式，幫助企業(yè)通過難關(guān)的同時(shí)降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？蓮囊韵聨状蠓矫嬷厝胧?，非常時(shí)期內(nèi)，在積極滿足金融服務(wù)的前提下合理管控風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量摸排，靈活推出多種措施

針對(duì)存量客戶，銀行要加強(qiáng)疫情期間信貸資產(chǎn)質(zhì)量的摸排，包括當(dāng)前現(xiàn)金流狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收集受疫情影響較為顯著的企業(yè)名錄，建立客戶管理臺(tái)賬，因企施策，不抽貸、不壓貸，靈活采取貸款寬限期安排、延期、展期、期限調(diào)整、再融資、減免罰息、征信保護(hù)、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等措施，支持企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害，防止局部信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變。

對(duì)于大中型企業(yè)來(lái)講，如鐵路、民航行業(yè)集中度相對(duì)較高，龍頭大企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，可維持當(dāng)前的授信策略。而對(duì)于行業(yè)內(nèi)的大部分中小企業(yè)來(lái)講，需求的下降將對(duì)企業(yè)運(yùn)行影響較大，或會(huì)出現(xiàn)不良貸款，銀行要根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于貸款期限、利率等的調(diào)整進(jìn)行個(gè)性化調(diào)整，同時(shí)，要根據(jù)企業(yè)情況為企業(yè)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品，短時(shí)間內(nèi)幫助企業(yè)度過當(dāng)前難關(guān)。對(duì)于現(xiàn)金流已經(jīng)出現(xiàn)問題，且根據(jù)疫情擴(kuò)散的程度已難以維持經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，銀行要在謹(jǐn)慎支持的前提下，適當(dāng)延長(zhǎng)已貸資金還款期限或通過續(xù)貸等操作積極緩解企業(yè)短期壓力。

針對(duì)當(dāng)前受疫情影響較為嚴(yán)重的批發(fā)零售、餐飲住宿、物流運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)新增客戶，要根據(jù)企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極介入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范疇，聯(lián)合擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等第三方分險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、開辟綠色通道、足額保障規(guī)模、實(shí)施利率優(yōu)惠、延長(zhǎng)還款期限、加強(qiáng)續(xù)貸支持、開展線上服務(wù)等，綜合運(yùn)用多種措施支持企業(yè)渡過難關(guān)，防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）適當(dāng)調(diào)節(jié)授信期限，合理規(guī)避未來(lái)部分產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)當(dāng)前需求旺盛的生產(chǎn)企業(yè)，銀行需在確保資金有力支持的前提下提高未來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)此銀行可從信貸產(chǎn)品入手，對(duì)授信周期、授信方式進(jìn)行微調(diào)。通過進(jìn)一步縮短還款周期、加大供應(yīng)鏈融資等方式確保授信資金能及時(shí)收回，從而避免應(yīng)激性需求之后的產(chǎn)能過剩給信貸資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）關(guān)注疫情區(qū)域影響，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

就區(qū)域情況來(lái)看，銀行需要主動(dòng)跟蹤疫情變化，分析對(duì)轄內(nèi)銀行的影響，并關(guān)注金融市場(chǎng)波動(dòng)及其對(duì)資管產(chǎn)品、上市公司股權(quán)質(zhì)押等情況。同時(shí)，對(duì)于上下游嚴(yán)重依賴核心疫情區(qū)域的企業(yè)，銀行也要做好風(fēng)險(xiǎn)防控，在授信過程中應(yīng)避免短期內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性失衡而給授信企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)。

（四）加大金融科技應(yīng)用力度，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

為應(yīng)對(duì)公共衛(wèi)生事件的再次發(fā)生，以及提高工作效率的需要，銀行要從戰(zhàn)略高度主動(dòng)提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的信息化水平，積極將大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)管理中來(lái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈去中心化、信息共享、智能合約、不可篡改等特征提高信貸業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)與信息生成能力，改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)中的信息共享機(jī)制，將信貸業(yè)務(wù)員從大量的數(shù)據(jù)收集與整理中解脫出來(lái)，真正有精力去到一線去調(diào)研情況，服務(wù)客戶，提高工作效率。

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