新常態(tài)背景下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型研究

【摘要】在我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)背景下，由于經(jīng)濟增長整體比較緩慢，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展更是受到了一定的沖擊，為此，銀行業(yè)要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，積極尋求新的發(fā)展機遇，進(jìn)而實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。因此，本文針對當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了具體的分析，并通過采取相應(yīng)的改革傳新辦法，以期能夠更好地應(yīng)對經(jīng)濟“新常態(tài)”的變化。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài);銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)如今，我國整體經(jīng)濟處于經(jīng)濟下滑的趨勢，甚至在世界范圍內(nèi)也普遍出現(xiàn)了經(jīng)濟下行的現(xiàn)象。為此，銀行業(yè)要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。因此，在當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，銀行要發(fā)揮自身的紐帶作用，通過不斷地優(yōu)化資源配置，進(jìn)而實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。

一、中國銀行業(yè)所面臨的“新常態(tài)”外部環(huán)境的分析

（一）經(jīng)濟增速狀態(tài)放緩

當(dāng)前，由于我國經(jīng)濟受到世界金融危機的影響，導(dǎo)致我國整體經(jīng)濟出現(xiàn)了下滑的趨勢，同時，我國近幾年的GDP也是呈現(xiàn)緩慢增長的趨勢。另外，我國也面臨著錯綜復(fù)雜的社會因素，比如，人口老齡化嚴(yán)重，社會金融資源缺乏，居民的儲蓄金額逐漸減少等現(xiàn)象。

（二）利率市場轉(zhuǎn)型加快，流動性風(fēng)險凸顯

在我國社會經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，隨著利率的不斷變化，銀行業(yè)尤其是中小銀行業(yè)面臨著較為嚴(yán)峻的金融市場風(fēng)險。一方面資金供需出現(xiàn)不平衡的現(xiàn)象，比如，居民的儲蓄金額在逐漸減少，而民間的借貸業(yè)務(wù)卻很多，而銀行因為回籠資金速度較緩等原因出現(xiàn)供需失衡的現(xiàn)象。另一方面銀行業(yè)的資金流動性風(fēng)險較大，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、理財基金等。

（三）政治環(huán)境發(fā)生巨變，政策調(diào)控加強

針對當(dāng)前社會政治環(huán)境的多變性，我國金融市場在經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下需要實行貨幣調(diào)控政策。為此，銀行業(yè)需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過建立健全相關(guān)的金融調(diào)控體系以及完善金融監(jiān)管制度。

二、新常態(tài)背景下銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇

（一）新常態(tài)下銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

在我國社會市場經(jīng)濟體系中，銀行業(yè)要實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)而帶動金融的轉(zhuǎn)型升級。然而，在市場經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，我國銀行業(yè)又會受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟水平日趨下滑。因為我國經(jīng)濟整體上呈現(xiàn)一種緩慢增長的趨勢，其中銀行業(yè)的資產(chǎn)與利潤也是隨之緩慢增長，但有些銀行業(yè)務(wù)卻是呈現(xiàn)負(fù)增長的現(xiàn)象。第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。目前，我國商業(yè)銀行的資金主要來源于利息差，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，出現(xiàn)了一些第三方金融機構(gòu)，進(jìn)而影響了銀行傳統(tǒng)的盈利模式。第三，市場經(jīng)濟競爭的激烈化。隨著我國經(jīng)濟的新常態(tài)化，我國的市場經(jīng)濟也發(fā)生了相應(yīng)的變化，主要體現(xiàn)在利率和匯率的變化，因為銀行盈利在降低，而金融風(fēng)險卻在加劇，為此，銀行業(yè)急需一些風(fēng)險評估較高的客戶高價貸款，進(jìn)而緩解銀行的當(dāng)期利息差，但同時也要承擔(dān)客戶違約的風(fēng)險。第四，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。在網(wǎng)絡(luò)時代的大背景下，人們支付方式不再局限于傳統(tǒng)的銀行柜臺結(jié)算，而是通過支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺完成相應(yīng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，這在一定程度上影響了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式。

（二）新常態(tài)下銀行業(yè)的機遇

在我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，雖然我國經(jīng)濟面臨著巨大的下行壓力，但是整體上還是能夠保持緩慢增長的趨勢，這對于銀行業(yè)來說既是一個發(fā)展機遇，同時也使得銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為此，銀行需要積極尋求新的發(fā)展途徑，比如，尋求與第三方金融機構(gòu)的合作，推出新的金融產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求。同時，隨著利率的市場化，銀行要宏觀控制金融產(chǎn)品的價格與風(fēng)險，進(jìn)而有利于銀行能夠研發(fā)出更新的金融產(chǎn)品。總之，商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，不斷地調(diào)整和優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式以及實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)而能夠在競爭激烈的市場經(jīng)濟體系中立于不敗之地。

三、新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)對

在經(jīng)濟新常態(tài)的背景中，銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，通過實行經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，以期能夠更好地面對社會環(huán)境的挑戰(zhàn)。

（一）調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，提高非利息收入占比

當(dāng)前，銀行普遍通過縮小凈利差來增加自身的收入，比如，中間業(yè)務(wù)，但從長遠(yuǎn)眼光來看，中間業(yè)務(wù)的收入增長卻是比較緩慢。為此，銀行要調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)模式，通過加強銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)管理等提高資金收入。

（二）加強風(fēng)險管理，應(yīng)對利率市場化

在利率市場化的大背景下，銀行要全面評估企業(yè)的風(fēng)險應(yīng)對意識，尤其是中小企業(yè)貸款的財務(wù)不透明、管理不規(guī)范等更要加強防控措施，比如，銀行可以根據(jù)客戶的風(fēng)險評估制定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，控制其貸款額度，并完善擔(dān)保機制等，進(jìn)而更好地維護(hù)銀行的利益。同時，銀行還要提升放貸人員的業(yè)務(wù)水平，促使其能夠更好地為銀行服務(wù)。

（三）利用信息技術(shù)，提升銀行競爭力

在網(wǎng)絡(luò)時代大背景下，銀行業(yè)需要通過借助第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺降低自身的經(jīng)營成本，比如，網(wǎng)上銀行，支付寶或者微信等，并與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保持密切的溝通，進(jìn)而能夠為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進(jìn)差異化服務(wù)

針對當(dāng)前人們網(wǎng)絡(luò)購物的流行性，銀行還要相應(yīng)的減少一些服務(wù)網(wǎng)點，但是對于不會使用網(wǎng)絡(luò)支付工具的人們來說卻是不方便的，為此，銀行業(yè)要根據(jù)不同的客戶需求，加快經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，提升客戶的服務(wù)質(zhì)量，并為客戶營造良好地體驗環(huán)境，進(jìn)而促使更多的客戶能夠蒞臨銀行的服務(wù)網(wǎng)點。

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作者簡介：竇普春（1985-），漢族，內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗人，工作單位：中國建設(shè)銀行鄂爾多斯分行，研究方向：經(jīng)濟管理，學(xué)歷：研究生，職稱：中級經(jīng)濟師。