互聯(lián)網金融下余額寶的風險防范

袁克默

摘 要：時代發(fā)展催生了互聯(lián)網金融，在互聯(lián)網大數(shù)據的加持下，很多新興企業(yè)通過數(shù)字化手段實現(xiàn)企業(yè)營收;互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網和金融的直接相加，而是運用互聯(lián)網技術和信息手段幫助傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息交流服務的新型金融業(yè)務模式，在這種金融環(huán)境下催生了諸如余額寶之類的網絡金融理財形式。本文著重對互聯(lián)網金融與余額寶的特點進行分析，根據分析總結出在互聯(lián)網金融下余額寶如何進行風險防范，致力為互聯(lián)網金融和余額寶的發(fā)展給出相應的啟示。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;余額寶;風險;防范

互聯(lián)網金融發(fā)展的漸趨成熟，使得市場中不斷涌現(xiàn)基于互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算相關的企業(yè)，而普通受眾由于網速的提高、對網絡了解程度的提升漸漸對互聯(lián)網金融所衍生的產品產生信任;余額寶的出現(xiàn)滿足了人們隨取隨用的日常習慣，但余額寶本身并非毫無風險，所以了解互聯(lián)網金融的特點以及余額寶的收益與風險，進而找到互聯(lián)網金融下余額寶的風險防范方式，才是保障個人權益與互聯(lián)網金融發(fā)展的必由之路。

一、互聯(lián)網金融的特點

（一）大數(shù)據化

信息時代的象征即是不斷刷新的數(shù)據，互聯(lián)網金融需要依賴大數(shù)據信息技術，大數(shù)據化的交易頻次遠高于以往的交易效率，且對社會人物情緒畫像分析，信貸風險評估方面都體現(xiàn)了互聯(lián)網金融形勢下，大數(shù)據應用的重要性。

（二）金融服務個性化

互聯(lián)網金融之所以與傳統(tǒng)金融有所區(qū)別，是因為互聯(lián)網金融服務的人群是銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)滿足不到的偏向個性化服務要求的客戶?；ヂ?lián)網金融的服務剛好滿足小微客戶小額但個性化的需求，因此具有顯而易見的優(yōu)勢。

（三）高效便捷

全新的渠道、便捷的搜索比價方式、操作方式簡單易懂，改變了以往客戶復雜的選擇體驗，為客戶提供了更加便捷高效的金融服務，大大提高了金融體系的效率。

（四）成本低

互聯(lián)網金融成本低體現(xiàn)在兩個方面：一方面是交易成本的降低，通過運用大數(shù)據和信息流，互聯(lián)網金融在電子商務的背景下，具有透明性、數(shù)據完整性等特點，在這些特點的作用下使得信息數(shù)據可以保證互通共享，確保金融信貸審批流程、運行以及管理在一個穩(wěn)定的狀態(tài)下發(fā)展。與傳統(tǒng)金融機構的“三查”相比審批成本降低，速度提升。另一方面是服務成本的降低，小微企業(yè)的融資成本降低、第三方支付使結算成本極大降低、低成本新融資渠道的開拓，互聯(lián)網金融運用種種方式讓客戶搜索更低成本更優(yōu)質的金融服務產品。

（五）覆蓋廣

在新時代互聯(lián)網金融大背景下，金融資源可以通過互聯(lián)網的形式呈現(xiàn)在網絡上，這樣的操作打破了時間和空間上的障礙，使用戶隨心所欲瀏覽自己想要的產品，同時互聯(lián)網金融產品服務也變得更加便捷。除此之外，互聯(lián)網金融所涉及的范圍是傳統(tǒng)金融不能達到的，這大大提高了資源配置的質量，保證我國經濟可以快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融下余額寶的風險問題分析

（一）糾紛風險

運營商在宣傳推廣時放大了余額寶的功能性，致使用戶可能沒有意識到其中關于風險的問題，甚至會混淆資金放在支付寶和在余額寶中的概念，認為余額寶對比支付寶只是會有一些收益而已。其實余額寶與支付寶之間還是存在不同的，支付寶更像是一個發(fā)揮儲蓄功能的賬戶，余額寶則不會將一些潛在風險向用戶進行說明，在使用過程中用戶在收益和風險中產生疑問，在這個過程中會發(fā)生糾紛，導致不好的事情發(fā)生。

（二）資金流轉風險

在余額寶中發(fā)生資金流如活動過程中，支付寶發(fā)揮著重要的作用，在這個時候用戶進行資金轉移時，由于技術等原因發(fā)生了問題，在加上互聯(lián)網計算機網絡安全性較差，用戶在進行該活動時安全性得到不保證，資金在流轉中會面臨非常大風險。如果用戶進行大規(guī)模資金贖回的時候，基金管理公司會面臨資金上的短缺，不能按照正常的流程進行支付活動。

（三）盜刷風險

余額寶盜刷是非常嚴重的問題，不法分子在用戶瀏覽信息時將一些帶有病毒的圖片呈現(xiàn)在用戶眼前，促使其點擊安裝軟件，那么用戶在使用余額寶的時候，木馬就會通過篡改頁面或金額的方式使資金自動轉賬，除此之外，還可以通過手機短信修改支付寶密碼實施資金轉移[1]。

（四）與銀行競爭的風險

余額寶的出現(xiàn)使得用戶可以將手中剩余的資金放入到其中獲得收益，這樣的操作使得銀行收到了極大的沖擊，銀行內的理財產品不在被人問津，導致銀行之間的競爭變得十分激烈，面對這樣情況就要開發(fā)出更多產品來挽回用戶。

（五）監(jiān)管風險

目前，關于余額寶這種互聯(lián)網金融產品的監(jiān)管政策并不全面，還需要進一步的完善。以后監(jiān)管會發(fā)生如何變化無法預知，但是如果不能將眼前工作做好會導致金融風險愈演愈烈。

（六）道德風險

余額寶的這種道德風險是由于信息不對稱引發(fā)的。余額寶使用者對于金融市場沒有過多了解，余額寶幫助用戶選擇理財產品，并且在用戶的收益中獲取一定的利益，但是金融風險是由用戶來承擔的，這樣不平衡的狀態(tài)使得風險逐步提升。

三、在互聯(lián)網金融下余額寶的風險防范手段

（一）建立健全備付金賬戶和基金賬戶間的資金流轉監(jiān)管制度

由于余額寶備付金和基金結算賬戶在交易中制度不完善，這樣會導致很多問題的發(fā)生，進而用戶的安全性大打折扣，增加風險。因此需要做好監(jiān)管工作保證備付金與基金結算賬戶的資金流動，只有將這一“漏洞”補全，才能將風險減低，提升用戶的安全以及使用質量[2]。

（二）完善余額寶自身的風險管理制度

完善余額寶風險管理制度可以大幅度降低風險的發(fā)生，通過風險控制部門的管理和控制可以對風險提前預判。另外為了避免巨額資金集中贖回產生的風險，務必要提高貨幣基金風險準備金。

針對余額寶巨額贖回的問題，通過大數(shù)據可分析可以減少其流動性的風險，淘寶巨大的用戶量微大數(shù)據信息的分析提供了強有力的支持，余額寶則可以利用這龐大的數(shù)據庫對不同消費人群進行深入分析和研究，與此同時，結合額余額寶自身數(shù)據庫來雙向分析，這樣可以有效避免和控制由于巨額贖回而引起的流動性風險，提升余額寶安全系數(shù)。除此之外，針對利率產生的變化余額寶要準確把握經我國社會經濟的未來發(fā)展趨勢，通過這樣的方式可以提升基金管理的水平能力以及質量，通過好科學合理有效的方式對整個經濟變化間掌控，并以此為根據合理開展投資活動，以此來降低由于利率發(fā)生變化而引起的流動性風險。

（三）完善余額寶的應急處理機制

如果發(fā)生資金被盜事件，需要第一時間做出積極有效的處理，把用戶資金安全放在首位。不斷完善余額寶的網絡信息技術。數(shù)據處理、以及風險控制，以此來提升余額寶的安全系數(shù)。

（四）做好技術風險的控制

余額寶在使用過程中為人們帶來了巨大便利，但是由于以計算機信息技術為依托，因此在使用中會面臨技術上的風險，根據這樣的情況需要做好技術方面的工作，保證互聯(lián)網金融的安全，對計算機電腦病毒進行加密防控，防止一些黑客和不法分子利用其漏洞來盜取資金。在此基礎上，還要建立完善的互聯(lián)網金融安全體系和制度，做好互聯(lián)網監(jiān)督管理工作，嚴厲打擊違法亂紀行為，對用戶的賬號進行加密，降低賬戶被盜用的風險。余額寶用戶在使用中也要提升安全意識，不要隨意點擊非官方發(fā)送的連接，也不要將賬號和密碼透露。

（五）引導用戶合理投資

余額寶在向用戶進行宣傳的時候，在傳遞收益的同時也要將所面臨的風險進行詳細的說明，使得用戶可以根據風險來做一個合理的評估，利用科學有效的方式開展投資。

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，推動現(xiàn)代化金融模式的改革，逐漸形成了以互聯(lián)網為主題的金融管理模式，但是其中也存在著一定的風險，對人類的財產安全造成一定的影響。如今互聯(lián)網金融的發(fā)展日趨強勁，但其并不能完全取代傳統(tǒng)金融機構;雖然，互聯(lián)網金融具有方便快捷、個性專屬、大數(shù)據化、覆蓋廣和低成本的諸多優(yōu)勢，也對國民投資理財方式產生了很大影響，但是并不代表其不存在任何風險;余額寶作為互聯(lián)網金融產品中的佼佼者，在擁有和運用自身強大的功能性和管理能力的同時，也要注意規(guī)避風險，建立完善的風險防控機制，這樣才能在互聯(lián)網金融的環(huán)境下，為客戶提供安全保障，為品牌贏得社會好感。

參考文獻：

[1]劉芳琬.以余額寶為例探討互聯(lián)網金融投資的風險與防范[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2017（07）：138-139.

[2]劉宇浩.關于互聯(lián)網金融理財產品風險及防范對策的探討[J].環(huán)渤海經濟瞭望，2019（02）：53.