基于車險特性認識的風險管控策略

奚源

摘要：隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，車輛保險業(yè)務在整個經(jīng)濟市場中的地位愈加突出，并逐漸呈現(xiàn)出“一枝獨秀”狀況。而對于保險企業(yè)來說，要想在新形勢下得以更加長遠的發(fā)展，就必須要重視其風險管控，進而提升企業(yè)的盈利能力。本文從車險特性角度出發(fā)，闡述了車險在財產(chǎn)保險中的地位，分析了車險業(yè)務產(chǎn)生風險的主要原因，并重點探究了其風險管控策略，以供參考。

關鍵字：車險特性;風險管控;車險業(yè)務;策略

從2010年開始，車險業(yè)務在保險行業(yè)市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，但行業(yè)內(nèi)競爭逐漸趨于飽和。調(diào)查報告顯示，2018年我國車險業(yè)務增速已跌至10%之下，而2019年上半年呈現(xiàn)保費增速同比有所提升，但其占比量卻降至59%左右。同時，由于種種因素的影響，部分保險企業(yè)亦面臨著虧損等嚴重的經(jīng)營問題。因此，新時期為了進一步提升車險業(yè)務的可靠性與保障性，則應當加強其風險管控。

1車險特性概述

（1）車險業(yè)務較為復雜。相對于非車險業(yè)務來說，車險業(yè)務較為復雜，主要是指在天氣、道路等因素影響下的車輛事故發(fā)生時，辦理保險的客戶往往會“轉(zhuǎn)嫁風險”，祈求獲得一定的保險理賠費用。隨著我國各項制度的完善，此項業(yè)務涉及的范圍更為廣泛，一方面涉及到商業(yè)，另一方面亦涉及到法定，同時對相關人員專業(yè)素養(yǎng)有了更高要求。

（2）道路事故與出險率息息相關。保險業(yè)務的出險率與道路事故息息相關。近幾年我國所擁有的機動車數(shù)量不斷提升，道路事故居高不下。相關數(shù)據(jù)表明，我國道路交通事故致死率高達20.7%，是日本、英國等國家的近20倍。

（3）對車險服務完善的高投入。經(jīng)濟飛速發(fā)展背景下，我國車輛種類越來越多，在提供保險服務的過程中，需要結合車輛以及人員的實際情況來提供針對性的配套服務。若是出現(xiàn)傷亡事故，還應當以更為專業(yè)的醫(yī)學、法律等展開綜合處理。因此，在現(xiàn)有的基礎不斷增加投入，提升車險服務質(zhì)量顯得尤為重要。

（4）車險本身價值。從本質(zhì)上來看，新時期車險業(yè)務具備帶動責任險、工程險等非車險業(yè)務的特性，同時在市場經(jīng)濟穩(wěn)定的前提下亦就有較強的流動性，可為保險企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟收益。同時，現(xiàn)如今車險業(yè)務涉及范圍逐漸拓展，其涉及到的風險類型亦越來越多，在此種情形下可更加高效地培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才。

通過以上的分析，可總結出與非車險業(yè)務相比，車險業(yè)務有著組成復雜、出險率較高、價值面廣、成本投入大等特性，可以說是一條具有廣泛產(chǎn)業(yè)鏈的特殊性業(yè)務。因此，若是要以車險為主實現(xiàn)企業(yè)價值最大化，就應當加強重視其風險管控，從保險企業(yè)自身戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，不斷優(yōu)化并調(diào)整風險管控模式，確保車險業(yè)務可時刻處于其管控范圍之內(nèi)，進而推動企業(yè)的長遠發(fā)展。

2車險在財產(chǎn)保險中的地位

2006年我國推行了交強險制度，其主要涉及對象則為機動車，在十幾年時間內(nèi)此項制度在不斷的修改與優(yōu)化，并以更為合理的費率來保障人們?nèi)粘Ｉ?。通過對財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀的分析，可明顯看出其中占比最高的則為車險業(yè)務，相關數(shù)據(jù)表明在我國大型保險企業(yè)經(jīng)營過程中車險業(yè)務占其總業(yè)務的60%以上，甚至有的已達百分之九十。車險在財產(chǎn)保險中占據(jù)了重要地位。

3車險業(yè)務產(chǎn)生風險的主要原因

車輛風險是車險存在的首要前提，風險存在于生活中的每一角落，并對人們的生命、財產(chǎn)等安全有著直接影響。若是發(fā)生車輛風險事故則必然造成巨大的損失，而車險則是在此之后的客觀補償。從宏觀角度來看，可將車輛業(yè)務存在的風險劃分為自然與經(jīng)營兩大類，前者是指在爆炸、暴風雨等自然災害的影響，而后者則是指保險企業(yè)實際管理過程中存在的風險，包括驗車風險、勘查風險、詐騙風險等。通常情況下，后一種類型的風險可采取相應措施及時發(fā)現(xiàn)并合理規(guī)避。因此，可以對經(jīng)營風險產(chǎn)生的主要原因進行深度剖析，從根源上有效化解：第一，因相關人員缺乏責任心，未能重視勘察與檢驗等工作，致使車險理賠存在較大漏洞;第二，因相關人員專業(yè)素養(yǎng)較低，難以將熟練掌握車險業(yè)務的標準規(guī)范與相關知識;第三，因相關人員道德素養(yǎng)存在一定缺陷，難以端正的態(tài)度開展車險業(yè)務;第四，因保險企業(yè)內(nèi)部管理仍舊存在薄弱之處，致使車險業(yè)務實施過程中的問題較多。

4新形勢下強化風險管控的策略

（1）結合實際情況，實施精細化管理。要想進一步強化風險管控，則應當立足于實際情況，以更為高質(zhì)量、高效率的服務來吸引更多客戶，并實施精細化管理，最大程度上避免出現(xiàn)車險虧損的情況。首先，保險企業(yè)需要結合實際來調(diào)整其規(guī)模與范圍，并根據(jù)相應的法律法規(guī)來不斷完善，使其可與穩(wěn)定控制在企業(yè)風險管控范圍之內(nèi)。其次，應當從優(yōu)質(zhì)服務的角度出發(fā)，將客戶的滿意程度作為主要衡量標尺，盡可能使有所需求的客戶可第一時間體驗到車險服務，同時在遵循規(guī)章制度的前提下合理減少業(yè)務辦理流程，進而贏得客戶的好評與信賴。再次，應當采取高效手段來開發(fā)目標客戶，把握經(jīng)濟市場車險業(yè)務與保費的實際波動搶礦，在不影響企業(yè)經(jīng)濟效益的基礎上調(diào)整結構，適當降低出險率，逐漸將目標客戶發(fā)展為潛在客戶，最終則成為優(yōu)質(zhì)的成交客戶。另外，保險企業(yè)亦要從多個角度出發(fā)細化風險因素，科學分類目標客戶，實現(xiàn)針對性開發(fā)與風險管控。

（2）樹立效益觀念，強化成本控制意識。從本質(zhì)上來看，成本控制與保險企業(yè)經(jīng)營風險有著一定的關聯(lián)。因此，新形勢下應當結合車險業(yè)務的實際展開情況來樹立效益觀念，強化業(yè)務人員的成本控制意識，使他們能夠合理把控車險業(yè)務盈利的臨界點。例如，若是車險費率高達百分之六十，其需要支付百分之十的手續(xù)費，那么在展開車險業(yè)務的過程中必須要牢牢把控百分之七十這一臨界點，若是低于臨界點則影響作出舍棄的決定。為了規(guī)避這類經(jīng)營風險，保險企業(yè)應使業(yè)務人員認識到成本控制的重要性，要求他們在實際工作過程中嚴格根據(jù)既定標準來確保每一筆業(yè)務的利潤，結合車險特性來制定相應承保措施，進而有效提高每單保險的盈利能力，推動企業(yè)的長遠發(fā)展。

（3）優(yōu)化考核體系，展開公平化競爭。新形勢下，我國各個保險企業(yè)之間的競爭逐漸趨于飽和，在這種情況下要想獲得更高的經(jīng)濟，就應當從企業(yè)自身方面做起，優(yōu)化內(nèi)部績效考核體系，不斷提升客戶的忠誠度，并展開公平化競爭。相關調(diào)查數(shù)據(jù)表明，優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量以及忠誠度與企業(yè)所得利潤有著直接關聯(lián)，因此保險企業(yè)需要采取有效措施來拓展優(yōu)質(zhì)客戶全體。第一，應當注意嚴禁業(yè)務人員誘導客戶重復購買相同性質(zhì)的產(chǎn)品，保障客戶的根本利益，并提升企業(yè)信用度，第二，應當明確告知客戶特殊保險條例的適用條件，并結合相應法律法規(guī)以及實際情況對此作出明確界限，避免出現(xiàn)因條例不清造成的矛盾問題。第三，應當將客戶滿意度、消費情況以及業(yè)務績效有機整合，基于此科學優(yōu)化考核體系，進一步提升相關人員的專業(yè)素養(yǎng)。

（4）建立管理機制，合理規(guī)避經(jīng)營風險。理賠是保險業(yè)務最為主要的一個環(huán)節(jié)，為了進一步合理規(guī)避經(jīng)營風險，保險企業(yè)應當建立健全的管理機制，確保理賠環(huán)節(jié)的真實性以及全面性。首先，在此環(huán)節(jié)應當對案件進行科學劃分，按照毀損程度來確定最終的勘察力度，同時通過強化管控來增強車險理賠成效;其次，應提升現(xiàn)場勘查的準確性以及效率，及時確定事故責任，由此確定應當選擇的處理方式;再次，應當完善現(xiàn)有核保制度，嚴格要求相關人員全面掌握客戶的實際情況，并熟悉企業(yè)的車險調(diào)條例，在滿足客戶需求的同時獲得可觀的效益;最后，應建立業(yè)務崗位責任制，加大對相關人員的培訓力度，使他們可以更為先進的專業(yè)知識為客戶提供針對性優(yōu)質(zhì)服務。除此以外，保險企業(yè)可增設反欺詐機制，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進技術建立數(shù)據(jù)資源庫，統(tǒng)計出“高?！泵麊?，建立全面管理機制，在這樣完整且全面的管理機制作用下，保險企業(yè)可有效地從根源上規(guī)避一系列經(jīng)營風險。

5結語

綜上所述，新形勢下強化風險管控對保險企業(yè)長遠發(fā)展有著極為重要的意義。因此，現(xiàn)階段應充分了解車險特性，并從實施精細化管理、展開公平化競爭等多個方面做起，探索更為全面的風險管控策略，從而進一步提升保險企業(yè)的經(jīng)濟效益。

參考文獻

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