增長10%！農(nóng)行總資產(chǎn)增幅不良降幅緣何跑贏六大行：數(shù)字化轉(zhuǎn)型漸入佳境，差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)凸顯

王金瑞

3月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行（下稱：農(nóng)行）舉行2019年業(yè)績發(fā)布會(huì)，該行行長張青松，副行長張旭光、張克秋、湛東升、崔勇，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部總經(jīng)理姚明德出席了發(fā)布會(huì)，并就相關(guān)熱點(diǎn)問題進(jìn)行了解答。

從各項(xiàng)指標(biāo)來看，農(nóng)行依然保持著國有大行“優(yōu)等生”地位，實(shí)現(xiàn)了“量”的穩(wěn)健增長、“質(zhì)”的持續(xù)提升和“效”的穩(wěn)步改善。截至2019年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模24.88萬億元，比上年末增長10.0%；全年實(shí)現(xiàn)凈利潤2，129.24億元，比上年增長5.08%；成本收入比30.49%，比上年下降0.78個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率16.13%。

農(nóng)行董事長周慕冰在該行年報(bào)致辭中表示，“突如其來的新冠肺炎疫情，不會(huì)改變中國經(jīng)濟(jì)長期向好的發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行將保持戰(zhàn)略定力，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，以更加普惠、高效的金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。緊抓改革轉(zhuǎn)型不動(dòng)搖，拿出自我革命的勇氣，在關(guān)鍵領(lǐng)域改革轉(zhuǎn)型取得更大突破，特別是加快科技賦能，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入快車道。繼續(xù)固優(yōu)補(bǔ)短、提質(zhì)增效，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績更大提升?！?h3>總資產(chǎn)規(guī)模增幅六大行居首？？不良持續(xù)“雙降”為1.40%

雖然農(nóng)行是六大行最后一個(gè)提交2019年業(yè)績報(bào)告，但是從該行的年度“成績“來看，各項(xiàng)指標(biāo)依然非常能打，并呈現(xiàn)出諸多亮點(diǎn)：

首先，農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模增長幅度是六大行中最大的。截至2019年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到24.88萬億元，比上年末增長10.0%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6，272.68億元，較上年增長4.8%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2，129.24億元，平均日賺5.83億元，比上年增長5.08%，凈利潤增幅在四大行中最高。

農(nóng)行存貸款也高速增長。貸款和墊款余額達(dá)13.36萬億元，較上年末增加1.42萬億元，增速11.9%；存款余額達(dá)18.54萬億元，較上年末增加1.20萬億元，增速6.9%。新增法人有貸客戶13萬戶，個(gè)人掌銀用戶突破3億戶。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，農(nóng)業(yè)依然保持良好的態(tài)勢(shì)，不良貸款持續(xù)“雙降”。截至2019年末，農(nóng)行不良貸款余額1，872.10億元，較上年下降27.92億元；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個(gè)百分點(diǎn)，尤為值得一提的是，農(nóng)行不良率降幅在六大行中也是最大，在風(fēng)險(xiǎn)分類更加嚴(yán)格的基礎(chǔ)上，實(shí)屬不易。

另外，農(nóng)行行長張青松在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“在資產(chǎn)分類上，農(nóng)行堅(jiān)持嚴(yán)格審慎的標(biāo)準(zhǔn)，逾期20 天以上的公司類貸款全部納入不良。逾期貸款與不良貸款的比值為 98%。同時(shí)農(nóng)行采取清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓等多種方式化解大量不良貸款。全年清收處置不良貸款1195 億元。”

而農(nóng)行的不良貸款率之所以會(huì)出現(xiàn)如此大的下降幅度，主要是因?yàn)槠?019年下半年一邊加快投放不良率較低的個(gè)人住房貸款，一邊處置對(duì)公中長期風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，存量不良貸款的問題基本解決。

體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的另外一個(gè)核心指標(biāo)——撥備覆蓋率，農(nóng)行的表現(xiàn)也較為突出，截至2019年末，該行撥備覆蓋率288.75%，較上年末提升 36.57 個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，而且農(nóng)行撥備覆蓋率以及增速在四大行中最高。

除此之外，農(nóng)行還成功發(fā)行1200億元二級(jí)資本債和1200億元永續(xù)債，資本充足率16.13%，較上年末提升1.01個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年末，農(nóng)行成本收入比30.49%，比上年下降0.78個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年下降。

較為難得的是，在整個(gè)行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)承壓的背景下，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)增長較快，截至2019年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡1.20億張，增長16.5%；全年消費(fèi)額2.01萬億元，增長14.6%。個(gè)人卡透支較上年末增長24.8%，新增發(fā)卡量六大行中最多，達(dá)到了1717.94萬張，較上年末增長16.5%。保持高速增長的同時(shí)，信用卡不良率連續(xù)三年下降。

不僅業(yè)績穩(wěn)中向好，農(nóng)行對(duì)股民也毫不吝嗇。據(jù)年報(bào)顯示，農(nóng)行董事會(huì)建議按照每 10 股 1.819 元（含稅）向普通股股東派發(fā) 2019 年度現(xiàn)金股利，共人民幣 636.62 億元（含稅）。

值得關(guān)注的是，農(nóng)行的品牌影響力也逐步提升，在美國《財(cái)富》雜志500強(qiáng)排名由上年第40位上升到第36位，在英國《銀行家》雜志全球1000家銀行排名，以一級(jí)資本計(jì)，上升至第3位，并榮獲《銀行家》“2019全球年度銀行大獎(jiǎng)”。

“三農(nóng)+小微”雙輪驅(qū)動(dòng)？？差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)凸顯

“服務(wù)三農(nóng)是農(nóng)行的使命，也是農(nóng)行打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！皬埱嗨稍谵r(nóng)行業(yè)績發(fā)布會(huì)上如是說到。

作為以服務(wù)“三農(nóng)”為特色的國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行長期以來為我國“三農(nóng)”發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。過去一年，農(nóng)行也積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

年報(bào)顯示，農(nóng)行2019年新增縣域貸款5，472.22億元，同比多增1，097.03億元。全面優(yōu)化升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工程，已為全國4.4萬個(gè)行政村、308萬戶農(nóng)戶建立信息檔案，線上農(nóng)戶貸款“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)到1，986億元，比上年末增長128%。

農(nóng)行金融扶貧也取得重大成效，出臺(tái)服務(wù)深度貧困地區(qū)20條傾斜政策，開展東西部扶貧協(xié)作、消費(fèi)扶貧、教育扶貧等專項(xiàng)行動(dòng)，832個(gè)國家扶貧重點(diǎn)縣貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款增速均高于全行平均水平。截至2019年末，該行在832個(gè)國家扶貧重點(diǎn)縣貸款余額10，914.4億元，較上年末增加1，675.5億元，增幅18.1%。

除了支持“三農(nóng)“以外，農(nóng)行聚焦緩解民營小微企業(yè)融資難融資貴問題，主動(dòng)下沉服務(wù)重心，創(chuàng)新“普惠e貸”線上融資產(chǎn)品體系，全年新增普惠型小微企業(yè)貸款 2，179 億元，較上年末增加2，179億元，增幅 58.2%，高于全行貸款增速46.3個(gè)百分點(diǎn)；新增民營企業(yè)貸款 2，180 億元，增速15.5%。助力新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)信貸投放，產(chǎn)能過剩行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)敞口繼續(xù)下降。

難得的是，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，而農(nóng)行去年普惠型小微企業(yè)不良貸款余額 81.34 億元，不良率 1.37%，實(shí)現(xiàn)“雙降”。

面對(duì)新冠肺炎疫情，農(nóng)行加大了對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的小微企業(yè)金融服務(wù)支持力度，通過寬限期、展期等措施，分層分類開展小微企業(yè)存量貸款期限管理。制訂了加大防疫重點(diǎn)企業(yè)信貸投放，支持穩(wěn)產(chǎn)保供，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的專項(xiàng)政策，下放審批權(quán)限，縮短審批鏈條，實(shí)施優(yōu)惠定價(jià)，切實(shí)解決企業(yè)特殊時(shí)期的資金周轉(zhuǎn)困難，全力協(xié)助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

另外，湛東升表示，“2020年農(nóng)行將確保普惠型的小微企業(yè)貸款新增2200億以上，其中小微線上化產(chǎn)品要增加1500億，新增客戶數(shù)量不低于15萬戶，綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)?！?/p>

農(nóng)行還積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和重大項(xiàng)目建設(shè)，鐵路、公路、城市基礎(chǔ)設(shè)施、水利、電力等領(lǐng)域貸款余額達(dá)到3.38萬億元，比上年末增加 3，570 億元。

網(wǎng)點(diǎn)智能化覆蓋率達(dá)100%？？數(shù)字化轉(zhuǎn)型漸入佳境

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)的快速發(fā)展和普及，社會(huì)已然步入數(shù)字化時(shí)代，而在這次疫情危機(jī)中，數(shù)字化能力強(qiáng)的企業(yè)也展現(xiàn)出了明顯的韌勁。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行早已布下大棋。去年年初，農(nóng)行制定“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，提出按照“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”的思路，堅(jiān)持以客戶為中心，以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)產(chǎn)品、營銷、渠道、運(yùn)營、風(fēng)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行。

那么，農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了哪些工作？張青松在發(fā)布會(huì)上提到了三點(diǎn)，一是逐步完善了農(nóng)業(yè)銀行的線上產(chǎn)品體系，構(gòu)建了以“農(nóng)銀e貸”為總品牌，涵蓋個(gè)人、小微、惠農(nóng)、產(chǎn)業(yè)等子品牌的線上信貸體系。截至2019年末，“農(nóng)銀e貸”余額5，894億元，比上年末增加3，721億元。

二是場(chǎng)景建設(shè)推廣成效明顯?！稗r(nóng)銀智慧+”場(chǎng)景金融平臺(tái)、場(chǎng)景金融品牌初步形成，在智慧政務(wù)、智慧鄉(xiāng)村、智慧教育、智慧醫(yī)療、智慧出行等領(lǐng)域打造了一系列的場(chǎng)景服務(wù)，全年農(nóng)業(yè)銀行獨(dú)自或與客戶合作新建場(chǎng)景2540個(gè)。

三是全渠道營銷能力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行努力打造農(nóng)行的手機(jī)銀行，2019年底個(gè)人掌銀用戶突破3億戶，月活客戶突破7，200萬戶，同比增長36.2%。

張青松表示，“在傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)推行零售和網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，零售的線上化，網(wǎng)點(diǎn)的智能化，我們叫做“兩轉(zhuǎn)合一。農(nóng)行還開始嘗試用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的精準(zhǔn)營銷，零售的中臺(tái)支持的營銷活動(dòng)達(dá)到了3580個(gè)，通過線上的精準(zhǔn)營銷實(shí)現(xiàn)的銷售額突破1萬億元。這次疫情也是一次數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大推動(dòng)，所以我們也聚焦‘宅經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，來持續(xù)的跟上客戶的服務(wù)?！?/p>

所謂“得零售者的天下”。在零售的布局上，農(nóng)行也是在加速前進(jìn)。以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，全力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力建設(shè)客戶首選的智能零售銀行。

在發(fā)布會(huì)上，崔勇用十字來概述該行的零售業(yè)務(wù)，“量大、客活、智能、普惠、安全“，并透露，今年5月中旬，掌銀會(huì)迎來一次全新的升級(jí)。

截至2019年末，農(nóng)行全行線上信貸余額超過 5，800 億元，建成數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)2.2萬家，網(wǎng)點(diǎn)智能化覆蓋率達(dá)到100%。