區(qū)塊鏈對(duì)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的研究

摘要：相互保險(xiǎn)作為當(dāng)前國(guó)際主流的保險(xiǎn)組織形式之一，正處于高速發(fā)展階段。但行業(yè)的飛速發(fā)展總會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題，挪用互助基金、蓄意騙保、理賠難等案例屢見(jiàn)不鮮，阻礙了相互保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)主要分析了相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，以及區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國(guó)相互保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及作用，從而打造一個(gè)安全性強(qiáng)、透明度高、便捷高效的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：相互保險(xiǎn);區(qū)塊鏈;信息不對(duì)稱(chēng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F842? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）06-0099-03

相互保險(xiǎn)起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織，18世紀(jì)后，隨著精算技術(shù)的出現(xiàn)，早期的互助社團(tuán)及行會(huì)開(kāi)始轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代相互保險(xiǎn)組織。目前，相互保險(xiǎn)在美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家已形成了組織形式多樣、制度完善的行業(yè)體系。中國(guó)于2015年正式引入相互保險(xiǎn)，目前仍處于“摸著石頭過(guò)河”的起步階段，但是，由信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的許多問(wèn)題已逐漸浮出水面。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個(gè)去中心化的分布式存儲(chǔ)系統(tǒng)，這與相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)相契合，在經(jīng)濟(jì)或制度手段無(wú)法有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的情況下，區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)業(yè)信用重構(gòu)提供了技術(shù)路徑，能夠更加公平、透明、高效的處理投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系。

一、相互保險(xiǎn)及區(qū)塊鏈概述

（一）相互保險(xiǎn)的本質(zhì)、特點(diǎn)

1.相互保險(xiǎn)的本質(zhì)。相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的自然人或組織，通過(guò)訂立契約成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

2.相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是投保人和保險(xiǎn)人的利益具有一致性，能夠較好的堅(jiān)持保障會(huì)員利益的目標(biāo)。二是展業(yè)費(fèi)用較低，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。三是不以利益最大化為主要目標(biāo)，有利于使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本源。

（二）區(qū)塊鏈的本質(zhì)、特點(diǎn)

1.區(qū)塊鏈的本質(zhì)。從科技的層面講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N處于初期階段的網(wǎng)絡(luò)底層技術(shù)。從應(yīng)用的角度來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。

2.區(qū)塊鏈的特點(diǎn)。一是去中心化。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采取分布式存儲(chǔ)和計(jì)算，不存在中心服務(wù)器或管理機(jī)構(gòu)，鏈上任意節(jié)點(diǎn)都有全網(wǎng)共識(shí)分配的權(quán)利義務(wù)，數(shù)據(jù)由鏈上具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，任意節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障或遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊，都不會(huì)影響系統(tǒng)整體運(yùn)行。二是開(kāi)放性。除交易主體間的私有信息被加密外，其他數(shù)據(jù)都可以實(shí)現(xiàn)對(duì)鏈上所有用戶(hù)公開(kāi)，因此區(qū)塊鏈系統(tǒng)中節(jié)點(diǎn)之間無(wú)需建立信任機(jī)制，在系統(tǒng)的規(guī)則和時(shí)間范圍內(nèi)，節(jié)點(diǎn)之間無(wú)法彼此欺騙。三是信息不可篡改。一旦信息經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加至區(qū)塊鏈，就會(huì)被永久存儲(chǔ)在分布式賬本中，在不能同時(shí)控制鏈上超過(guò)半數(shù)節(jié)點(diǎn)的情況下，某個(gè)節(jié)點(diǎn)單獨(dú)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)修改無(wú)效。

二、相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.全球相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。國(guó)際互助保險(xiǎn)聯(lián)盟（ICMIF）2019年發(fā)布的全球相互保險(xiǎn)規(guī)模、業(yè)績(jī)及市場(chǎng)份額報(bào)告顯示，相互保險(xiǎn)市場(chǎng)是自全球金融危機(jī)以來(lái)，世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的部分。2017年，相互保險(xiǎn)公司累計(jì)為9.22億會(huì)員提供了相應(yīng)服務(wù)，較2012年增長(zhǎng)了13%。如圖所示，危機(jī)爆發(fā)以來(lái)的十年內(nèi)，全球相互保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展，總計(jì)保費(fèi)增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)市場(chǎng)總體水平，說(shuō)明相互保險(xiǎn)已逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍。

2.中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。2015年1月，當(dāng)時(shí)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，標(biāo)志著中國(guó)正式對(duì)相互保險(xiǎn)組織開(kāi)閘。2017年，中國(guó)第一批相互保險(xiǎn)組織包括眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美人壽相互保險(xiǎn)社、匯友建工相互保險(xiǎn)社相繼獲批開(kāi)業(yè)。從方案出臺(tái)到落地實(shí)施僅用了不到兩年時(shí)間，可見(jiàn)中國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展之快。此外，中國(guó)還有很多基于互聯(lián)網(wǎng)建立的互助平臺(tái)，如“相互寶”“水滴互助”“輕松籌”等，這類(lèi)平臺(tái)雖然經(jīng)營(yíng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于沒(méi)有在銀保監(jiān)會(huì)備案，不屬于相互保險(xiǎn)組織，一般稱(chēng)為“類(lèi)相互”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)?？傮w而言，中國(guó)相互保險(xiǎn)起步較晚，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體相比仍有較大差距。早在2015年，中金公司就發(fā)布了一份研究報(bào)告，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)相互保險(xiǎn)占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將達(dá)到10%。2019年，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，支持發(fā)展相互保險(xiǎn)、健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)”。說(shuō)明相互保險(xiǎn)在中國(guó)有著光明的發(fā)展前景。

（二）相互保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.債權(quán)人與債務(wù)人信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的變相經(jīng)營(yíng)。相互保險(xiǎn)組織是以會(huì)員（既保單持有人，擁有保險(xiǎn)人和投保人的雙重身份）繳納保費(fèi)作為互助基金，會(huì)員共同對(duì)組織進(jìn)行監(jiān)督管理并分享盈余。但在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，相互保險(xiǎn)組織的初始運(yùn)營(yíng)資金一般是由獨(dú)立第三人注入，由于相互保險(xiǎn)組織不設(shè)股東，因此出資人與組織之間的關(guān)系主要為債權(quán)關(guān)系。作為典型的委托-代理問(wèn)題，相互保險(xiǎn)組織作為代理人可能會(huì)做出違背出資人利益的行為。

∫μ[S（π）]f（π，α）dπ-C（α）<∫μ[S（π）]f（π，β）dπ-C（β）

上式中，μ表示代理人采取行動(dòng)所獲得的效用，π表示代理人得到的利潤(rùn)，其大小取決于代理人選擇的具體操作行動(dòng)α或β。假設(shè)α為有利于委托人的行為，β為能使代理人獲得最大收益但違背委托人利益的行為，如上式所示，代理人選擇α的期望效用小于β。那么當(dāng)代理人以追求自身效用最大化為目標(biāo)時(shí)，就會(huì)選擇違背委托人利益的行為。在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域，許多相互保險(xiǎn)組織熱衷于推銷(xiāo)高預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。例如，日本20世紀(jì)90年代爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，日產(chǎn)生命、東邦生命等相互保險(xiǎn)公司相繼倒閉，主要原因就在于為了彌補(bǔ)利差損和費(fèi)差損，這些保險(xiǎn)公司采取高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的資金運(yùn)作模式，結(jié)果在危機(jī)的背景下經(jīng)營(yíng)失敗，嚴(yán)重?fù)p害了出資人的利益。

2.門(mén)檻低，容易造成“劣幣驅(qū)逐良幣”。各國(guó)法律對(duì)會(huì)員沒(méi)有一般性的資質(zhì)要求，因此加入相互保險(xiǎn)組織的門(mén)檻較低，這會(huì)導(dǎo)致相互保險(xiǎn)組織中出現(xiàn)格雷欣法則所描述的“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。假設(shè)相互保險(xiǎn)組織中有兩名會(huì)員，一名低風(fēng)險(xiǎn)者和一名高風(fēng)險(xiǎn)者，兩人的初始財(cái)富均為，損失均為，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率均為，為保費(fèi)支出、賠償或給付。那么，會(huì)員選擇投保時(shí)的期望效用函數(shù)如下。

V（p;α;β）=（1-p）u（w-α）+pu（w-l-α+β）

選擇不投保時(shí)的期望效用函數(shù)如下。

V（p;0;0）=（1-p）u（w）+pu（w-l）

其中，u（x）表示財(cái)富的效用，假定u（x）=ln（x），w、l分別為100和50，α、β分別為10和60，低風(fēng)險(xiǎn)者p為10%、高風(fēng)險(xiǎn)者p為30%。將假定數(shù)據(jù)代入式（3-2），V高風(fēng)險(xiǎn)=1.97、V低風(fēng)險(xiǎn)=1.96。將假定數(shù)據(jù)代入式（3-3），V高風(fēng)險(xiǎn)=1.91、V低風(fēng)險(xiǎn)=1.97。因此，當(dāng)保費(fèi)一定時(shí)，如不對(duì)會(huì)員加以甄別，低風(fēng)險(xiǎn)者投保時(shí)的期望效用低于不投保時(shí)的效用，那么最終留下的將全部是高風(fēng)險(xiǎn)者。

3.會(huì)員相互不信任，保費(fèi)使用不透明。相互保險(xiǎn)組織中存在一種特殊的委托代理關(guān)系，既會(huì)員之間彼此互為委托人和代理人[ 引自《相互保險(xiǎn)組織運(yùn)作及風(fēng)險(xiǎn)管理研究》]。隨著“相互寶”、“水滴互助”等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在我國(guó)迅速崛起，會(huì)員加入平臺(tái)后，在被通知平臺(tái)中有會(huì)員需要理賠時(shí)，保費(fèi)被扣除后得不到詳細(xì)信息也無(wú)法驗(yàn)證真?zhèn)危虼速|(zhì)疑其他會(huì)員出險(xiǎn)的真實(shí)性及平臺(tái)扣費(fèi)的合理性;相對(duì)而言，平臺(tái)也懷疑會(huì)員出示虛假證明、蓄意騙保?？傊瑫?huì)員之間、會(huì)員與平臺(tái)之間相互不信任嚴(yán)重影響了平臺(tái)的正常運(yùn)作也阻礙了網(wǎng)絡(luò)互助這一相互保險(xiǎn)新模式在我國(guó)的發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈在中國(guó)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈的發(fā)展歷程

1.區(qū)塊鏈1.0。這個(gè)階段的區(qū)塊鏈技術(shù)主要表現(xiàn)為分布式的數(shù)字貨幣。比特幣的出現(xiàn)第一次將區(qū)塊鏈技術(shù)引入大眾視野，并得到了歐美市場(chǎng)的認(rèn)可，而后越來(lái)越多的數(shù)字貨幣相繼出現(xiàn)。在這個(gè)時(shí)期，數(shù)字貨幣已基本具備了去中心化的流通支付職能，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系造成了一定沖擊，但該階段的關(guān)注點(diǎn)集中于數(shù)字貨幣的回報(bào)率，并未涉及在其他領(lǐng)域的應(yīng)用。

2.區(qū)塊鏈2.0。這個(gè)階段區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展主要表現(xiàn)為智能合約的開(kāi)發(fā)。智能合約以電子契約形式取代簽字蓋章的紙質(zhì)合約，將協(xié)議中的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系編成代碼由計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)執(zhí)行。與傳統(tǒng)合約相比，智能合約的主要優(yōu)勢(shì)在于“去信任”，合約訂立之后，當(dāng)一個(gè)預(yù)先編好的條件被觸發(fā)時(shí)，智能合約將自動(dòng)執(zhí)行相應(yīng)的合同條款，交易雙方無(wú)須建立預(yù)設(shè)信任機(jī)制。

3.區(qū)塊鏈3.0。這個(gè)階段區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍將超越金融領(lǐng)域，進(jìn)入社會(huì)公證、智能化領(lǐng)域。區(qū)塊鏈“去中心化”功能和“數(shù)據(jù)防偽”功能將進(jìn)一步應(yīng)用在社會(huì)治理領(lǐng)域，包括了身份認(rèn)證、公證、仲裁、審計(jì)、物流、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域，應(yīng)用范圍將擴(kuò)大到了整個(gè)社會(huì)。隨著區(qū)塊鏈的發(fā)展， 去中心化的模式變得越來(lái)越復(fù)雜。區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步讓整個(gè)社會(huì)進(jìn)入智能互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，形成一個(gè)可編程的社會(huì)。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國(guó)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)狀

信美人壽作為中國(guó)首批相互保險(xiǎn)社，將螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，從而提升了信息的透明性，增加了會(huì)員對(duì)公司的信任度，降低了管理成本。相對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為中國(guó)目前相互保險(xiǎn)的主要形式，起步更早，與區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)系也更加緊密。

由表1可知，中國(guó)具有代表性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)把相互保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈相結(jié)合，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于具體業(yè)務(wù)中。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也利用其技術(shù)與資金方面的優(yōu)勢(shì)投身于網(wǎng)絡(luò)互助。與此同時(shí)，中國(guó)扶貧基金會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基金會(huì)、中國(guó)紅十字基金會(huì)等有影響力的社會(huì)組織相繼加入“陽(yáng)光鏈”，說(shuō)明區(qū)塊鏈在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)可。

（三）區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國(guó)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用

1.分布式賬簿技術(shù)使信息透明公開(kāi)。目前，不論是相互保險(xiǎn)公司還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，存在的最大問(wèn)題就是交易及財(cái)務(wù)信息不透明，會(huì)員無(wú)法追蹤自己交納會(huì)費(fèi)的去向和用途。分布式賬簿技術(shù)是指網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)擁有相同的數(shù)據(jù)副本，當(dāng)數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)，每位會(huì)員都可以看到同步更新后的數(shù)據(jù)。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以使每一筆資金的運(yùn)作都公開(kāi)透明，有效地防止了相互保險(xiǎn)組織變相經(jīng)營(yíng)。

2.Hash算法的使用可以保證信息不被篡改。Hash算法接收一段明文后，會(huì)以一種不可逆的方式將其轉(zhuǎn)化為一段長(zhǎng)度較短、位數(shù)固定的散列數(shù)據(jù)。當(dāng)相互保險(xiǎn)組織中有會(huì)員出險(xiǎn)，理賠過(guò)程中的所有交易信息都將保存在區(qū)塊體中，Hash算法會(huì)對(duì)本區(qū)塊體中的交易內(nèi)容和上一個(gè)區(qū)塊的Hash值進(jìn)行計(jì)算，生成隨機(jī)散列保存在區(qū)塊頭中。由于區(qū)塊與Hash是一一對(duì)應(yīng)的，某一個(gè)區(qū)塊的信息遭到篡改時(shí)，本區(qū)塊的Hash值會(huì)出現(xiàn)變化且無(wú)法與相連區(qū)塊的Hash值相匹配，從而解決了會(huì)員之間的信任問(wèn)題。

3.時(shí)間戳技術(shù)可以證明交易的真實(shí)性。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，每一個(gè)新區(qū)塊生成時(shí)，都會(huì)被打上時(shí)間戳，最終依照區(qū)塊生成時(shí)間的先后順序相連成區(qū)塊鏈，每個(gè)獨(dú)立節(jié)點(diǎn)又通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)系。時(shí)間戳可以在相互保險(xiǎn)運(yùn)作中扮演公證人的角色，用來(lái)證明信息真實(shí)存在，比傳統(tǒng)的公證制度更加可信。

研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)在解決相互保險(xiǎn)領(lǐng)域信息不對(duì)稱(chēng)方面具有很大作用，區(qū)塊鏈去中心化和開(kāi)放性的特點(diǎn)與相互保險(xiǎn)模式的要求相契合。分布式賬簿技術(shù)使信息透明公開(kāi)，降低了出資者對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管成本。Hash算法保證了信息不被篡改，解決了會(huì)員間的信任問(wèn)題，有利于相互保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。時(shí)間戳技術(shù)證明了數(shù)據(jù)的真實(shí)性與關(guān)聯(lián)性，有利于出現(xiàn)爭(zhēng)議后進(jìn)行追溯，減少了蓄意騙保等行為。

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[責(zé)任編輯：龐 林]

收稿日期： 2020-03-11

作者簡(jiǎn)介： 何冬太（1990- ），男，山西朔州人，碩士，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。