農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀及創(chuàng)新研究

申彥山

[摘 要]農(nóng)商銀行的發(fā)展相對(duì)較早，目前我國(guó)的農(nóng)商銀行金融管理仍存在一定問題，由于我國(guó)農(nóng)村受到政府、金融環(huán)境等多方面的制約，很多功能的弱化都減緩了對(duì)農(nóng)商銀行的整體發(fā)展，文章通過對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展和現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問題并提出完善對(duì)策，推動(dòng)農(nóng)商銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)商銀行;農(nóng)村合作金融方式;防控模式

1 農(nóng)商銀行經(jīng)驗(yàn)管理發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社最早起源于德國(guó)，早在11世紀(jì)前后，德國(guó)為滿足農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小型企業(yè)對(duì)于多類型資金的需求，創(chuàng)立了世界上第一個(gè)農(nóng)村信用合作社。根據(jù)當(dāng)時(shí)農(nóng)村合作金融發(fā)展趨勢(shì)與進(jìn)程，農(nóng)村合作金融組織都有必要根據(jù)不同區(qū)域的不同情況遵循自愿參加、積極開放、民主管理以及自我服務(wù)等發(fā)展原則，并結(jié)合各種實(shí)際情況進(jìn)行必要的自我約束、盈余分配。從時(shí)間范疇方面分析，具有代表性的農(nóng)村合作金融方式主要有金字塔模式、多元化復(fù)合模式、半官半民管理模式等，隨著時(shí)間的推移，多種合作方式逐漸進(jìn)入世界各地并且在中國(guó)逐漸普及發(fā)展。

我國(guó)于20世紀(jì)初期出現(xiàn)了現(xiàn)代信用合作機(jī)構(gòu)，上海的人民儲(chǔ)蓄銀行是我國(guó)第一家正式的信用合作機(jī)構(gòu)，國(guó)民政府時(shí)期解放區(qū)極為重視農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，在政府的總體指導(dǎo)下，在不同地區(qū)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村信用合作社都起到了至關(guān)重要的作用。自從新中國(guó)成立以來，農(nóng)村信用社在我國(guó)社會(huì)開始越發(fā)受到重視，但是受到我國(guó)不同發(fā)展時(shí)期以及國(guó)際上不同經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的影響，農(nóng)商銀行的發(fā)展相對(duì)較為曲折，從我國(guó)大型農(nóng)業(yè)銀行到中國(guó)人民銀行代管，在不同的歷史時(shí)期，農(nóng)商銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都起到了一定的經(jīng)濟(jì)支撐作用，但是隨著社會(huì)發(fā)展，社會(huì)居民對(duì)于生活質(zhì)量的要求也越來越高，在滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的共同需求方面還有不小的差距，同時(shí)由于人才、管理以及資產(chǎn)等多面的影響，農(nóng)村信用社的改革同樣需要受到更多的重視。

在現(xiàn)在的社會(huì)環(huán)境下，農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)管理已經(jīng)處于較為平穩(wěn)的狀態(tài)，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)問題也更加需要社會(huì)以及農(nóng)商銀行的支持，在2003年已經(jīng)進(jìn)行了改革，在農(nóng)商銀行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展環(huán)境下，經(jīng)過多階段的改革，逐步推進(jìn)全方位扶持，農(nóng)商銀行的快速發(fā)展，在推進(jìn)社會(huì)發(fā)展中將起到不可或缺的作用。隨著社會(huì)發(fā)展對(duì)農(nóng)商銀行也提出了更高的要求，努力打造更為完善的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)與治理模式，并且有效地完善內(nèi)控機(jī)制，積極有效地發(fā)揮農(nóng)商銀行的社會(huì)作用，當(dāng)前農(nóng)商銀行的產(chǎn)權(quán)改革順利推進(jìn)，滿足準(zhǔn)入條件可成為農(nóng)商銀行。近年來農(nóng)商銀行的快速發(fā)展，作為農(nóng)村合作金融領(lǐng)域的主要形式，對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)管理起到了重要的作用。

2 農(nóng)商銀行經(jīng)驗(yàn)管理現(xiàn)存問題

2.1 市場(chǎng)定位存在偏差，部分業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型受到限制

一個(gè)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型可以說是農(nóng)商銀行發(fā)展必須要經(jīng)歷的轉(zhuǎn)變階段，也是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的一次必然選擇，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型歸根結(jié)底要從經(jīng)營(yíng)觀念以及經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行必要的調(diào)整與革新，但是從目前的情況來看，我國(guó)很多的農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面并沒有很明顯的效果，從思想觀念上分析，仍然沉湎于壘大戶的業(yè)務(wù)模式，盡管這種模式的效果相對(duì)較好，但是這種模式并不利于穩(wěn)定性的發(fā)展，很容易就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)統(tǒng)籌的流程問題，增長(zhǎng)很難長(zhǎng)久的維持，同時(shí)這種模式對(duì)于政府的依賴性相對(duì)較強(qiáng)，如果對(duì)政府資源進(jìn)行相應(yīng)的統(tǒng)籌仍然是一個(gè)必要的問題，要正確看待政府的職能以及政府提供的公共資源，鼓勵(lì)加強(qiáng)銀行與政府的合作，但是同樣也要對(duì)傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，逐步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式，擺脫過分依賴政府的現(xiàn)狀，更傾向著力市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)，借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯

農(nóng)商銀行的防控模式與風(fēng)控手段都相對(duì)較為傳統(tǒng)并未進(jìn)行一定的創(chuàng)新，手段較為陳舊，風(fēng)控管理的文化也沒有逐步建立，由于不同區(qū)域的實(shí)際情況不同，很多農(nóng)商銀行的支行權(quán)限內(nèi)在授信風(fēng)險(xiǎn)把控標(biāo)準(zhǔn)方面在不同地區(qū)都存在不同的差異，在很多時(shí)候都無法做到完全的統(tǒng)一，同時(shí)還存在著關(guān)聯(lián)授信管理不健全的情況同樣也會(huì)出現(xiàn)，多種風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)為銀行的發(fā)展帶來了一定的隱患，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏系統(tǒng)性與標(biāo)準(zhǔn)化整合，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中缺乏必要的分析與研究，很多前瞻性的判斷缺失，無法對(duì)農(nóng)商銀行的未來發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展環(huán)境做出正確的認(rèn)知，農(nóng)商銀行如何做好每一步的風(fēng)險(xiǎn)控制工作以及協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系成為發(fā)展的必要問題，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制將會(huì)為農(nóng)商銀行的發(fā)展起到重要的作用。

2.3 IT支撐能力以及相關(guān)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，不足以支撐發(fā)展

IT產(chǎn)業(yè)的支撐以及很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都是在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下保持銀行健康發(fā)展與穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件，目前很多農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等內(nèi)容具有一定的缺失，無法做到對(duì)信息的完全掌控，也無法做到對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策形成有力的支持，同時(shí)缺乏很多具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，無法做到市場(chǎng)化發(fā)展。

3 推進(jìn)農(nóng)商銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策探討

3.1 積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

農(nóng)商銀行的發(fā)展首先要做到的就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，創(chuàng)新理念發(fā)展適應(yīng)新形勢(shì)，研究嶄新的發(fā)展思路，實(shí)現(xiàn)新發(fā)展并謀求新突破。結(jié)合不同銀行的實(shí)際情況，進(jìn)一步增強(qiáng)全局意識(shí)，對(duì)于當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境以及社會(huì)環(huán)境做到必要的認(rèn)知，必須要遵循市場(chǎng)化、商業(yè)化的發(fā)展原則，進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)觀念以及經(jīng)營(yíng)方式。增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展要打破固有的思維定式，重點(diǎn)放在創(chuàng)新上，要敢于創(chuàng)新善于創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)模式更為貼近市場(chǎng)需求，加強(qiáng)自主創(chuàng)新的發(fā)展。增強(qiáng)市場(chǎng)化發(fā)展意識(shí)，農(nóng)商銀行要逐步提升對(duì)于市場(chǎng)的敏感性，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，要積極主動(dòng)參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。進(jìn)一步加強(qiáng)成本控制意識(shí)，從頂層設(shè)計(jì)、流程統(tǒng)籌以及崗位管理等多方面著手，都要進(jìn)行多層次多角度的成本控制，節(jié)約內(nèi)部成本逐步提升內(nèi)部效益，并且增強(qiáng)必要的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，持續(xù)提高人員的合規(guī)意識(shí)以及綜合素質(zhì)，重點(diǎn)加強(qiáng)從業(yè)人員整體傳統(tǒng)觀念的積極轉(zhuǎn)變，并創(chuàng)新發(fā)展理念同時(shí)防控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，在決策的過程中重點(diǎn)審慎處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，恰當(dāng)?shù)匕盐諆烧咧g的關(guān)系，推動(dòng)整體行業(yè)的整體發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)IT建設(shè)，將前沿科技轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力

IT作為當(dāng)前農(nóng)商銀行的技術(shù)支撐，有必要進(jìn)行完善，有必要建立有效的IT建設(shè)機(jī)制，結(jié)合當(dāng)前最前沿的IT信息技術(shù)能力，在資金、人才、硬件設(shè)施以及管理模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，逐步突破前沿IT技術(shù)對(duì)農(nóng)商銀行整體發(fā)展的制約。由于銀行不同的業(yè)務(wù)都需要IT技術(shù)的支撐與幫助，業(yè)務(wù)上按實(shí)際情況對(duì)IT組織進(jìn)行必要的整合，將不同的技術(shù)進(jìn)行結(jié)合應(yīng)用到銀行信息系統(tǒng)的建設(shè)，同時(shí)對(duì)全行信息系統(tǒng)高度整合，加強(qiáng)對(duì)信息的規(guī)范管理，加強(qiáng)系統(tǒng)的整合發(fā)展，從技術(shù)上逐步改善對(duì)于客戶的體驗(yàn)，逐步提升行業(yè)的運(yùn)行效率。逐步進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息管理規(guī)劃以及數(shù)據(jù)信息管理體系建設(shè)，重點(diǎn)保障客戶與銀行之間的信息對(duì)稱性，提高報(bào)表統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)處理以及智能分析等多方面的運(yùn)行效率，促進(jìn)信息服務(wù)的規(guī)范化和專業(yè)化發(fā)展，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)促進(jìn)管理效率的提升，將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3 加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力

針對(duì)不同企業(yè)客戶投資理財(cái)、資金管理以及并購(gòu)等多方面推出不同的特色個(gè)性化服務(wù)，主要業(yè)務(wù)從財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化整合、資產(chǎn)管理等方面，并且針對(duì)一些高端的客戶推出私人銀行等類似業(yè)務(wù)，推出以供應(yīng)鏈為主的貿(mào)易融資、融資租賃等業(yè)務(wù)，逐步探索標(biāo)準(zhǔn)化中小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理模式，要為各種類型的企業(yè)逐步建立“信貸工廠”，有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并且控制不同業(yè)務(wù)的成本，從不同的方面對(duì)不同企業(yè)提供不同的業(yè)務(wù)，保證業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和特有性。在服務(wù)創(chuàng)新方面，要逐步建立起以客戶為中心的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)提供與建設(shè)的布局，推進(jìn)業(yè)務(wù)提供流程的逐步轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念并提升服務(wù)水平，培養(yǎng)高素質(zhì)的銷售團(tuán)隊(duì)，為不同客戶提供不同的金融服務(wù)。在渠道方面，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行、自助銀行以及手機(jī)銀行等多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行完善，并且大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)合作項(xiàng)目，將電子商務(wù)作為依托，逐步擴(kuò)大與農(nóng)商銀行金融業(yè)務(wù)的代理合作，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)整合，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行延伸實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

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