論商業(yè)銀行推進信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展

王艷華

摘 要：本文介紹了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀，重點探討了其可持續(xù)發(fā)展的策略，包括完善商業(yè)銀行的相關法律法規(guī)、健全商業(yè)銀行信貸信用體系等，旨在降低信貸風險，促進信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務;持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F23

文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.044

0 引言

雖然我國商業(yè)銀行推行信貸業(yè)務的起步時間較晚，但是商業(yè)銀行在信貸方面的規(guī)模逐漸擴大。由于信貸業(yè)務缺少管理，使商業(yè)銀行中信貸業(yè)務問題屢見不鮮，要根據實際情況，制定相應的解決措施，促進信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要以信貸業(yè)務為主，為社會提供資金支持，發(fā)放貸款，提供資金融通等服務，從而獲得利潤。由于資金流通是信貸業(yè)務的本質，在借貸過程中存在一定的時間差，而在借貸時間中會受各種不可控的因素影響，導致借貸資金不能增加利潤或不能正常周轉，出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，使商業(yè)銀行的資產流失。并且有些借貸人不按時還款或拒絕還款，導致借貸風險增加。

雖然商業(yè)銀行在借貸前會對借貸企業(yè)或個人進行風險評估，但在企業(yè)經營過程中，受多種因素影響，使貸款風險增加?，F(xiàn)階段，我國很多中小企業(yè)在經營時，為了得到投資資金，出現(xiàn)借貸頻繁、還款時間長等情況，對我國商業(yè)銀行的貸款結構產生了影響。

我國商業(yè)銀行管理制度較為匱乏，缺少管理，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務增加了風險。在發(fā)放貸款前，商業(yè)銀行沒有對借貸企業(yè)或個人進行專業(yè)的信用分析;在發(fā)放貸款后，沒有做好審查工作，導致銀行貸款資金產生風險。另外，我國商業(yè)銀行中信貸人員的綜合素質較低，缺少職業(yè)責任感，都對信貸業(yè)務增加了一定的風險。

2 商業(yè)銀行推進信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展的策略

2.1 完善商業(yè)銀行的相關法律法規(guī)

為減少商業(yè)銀行信貸業(yè)務出現(xiàn)風險的幾率，要不斷完善商業(yè)銀行的相關法律法規(guī)。首先，要根據市場發(fā)展規(guī)律以及我國目前的國情出發(fā)，立法部門將已有的法律法規(guī)進行整理和修訂。例如，在經濟市場發(fā)展與新的信貸問題上，要對《商業(yè)銀行法》進行完善;其次，商業(yè)銀行要適應時代的發(fā)展，對新形勢下的法律法規(guī)進行修改創(chuàng)新。依據商業(yè)銀行信貸的具體情況，制定并完善貸款的用途監(jiān)管、財產擔保、合同糾紛等有關信貸合同執(zhí)行和履約方面的法律制度，可以對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險進行控制，并且要對商業(yè)銀行中不良資金的情況進行監(jiān)測。

2.2 提高風險防范的法律可行性

商業(yè)銀行根據不同的保障形式可分成抵押貸款、擔保貸款、信用貸款三種。而2009年頒布并實施了《物權法》，為商業(yè)銀行中債權擔保提供了保障，降低商業(yè)銀行中信貸業(yè)務的風險?！段餀喾ā分幸?guī)定，不動產登記可以緩解信貸法律風險，并且抵押權的從屬關系可以跟擔保的債權一起進行轉讓，提高了信貸資產風險的管理效率。

商業(yè)銀行要在破產法中設立相關的監(jiān)督機制，破產企業(yè)中所有的債權人都可以向法院、破產財產管理人或債權人提出自己的意見，若有謊報或惡意虛構的情況出現(xiàn)，人民法院可以對其作出裁定。

2.3 健全商業(yè)銀行信貸信用體系

首先，加大信用立法建設及執(zhí)法力度。立法機關要在信用信息等方面制定相關的法律法規(guī)，用法律手段對獲取公共信息和個人信息等征信數(shù)據的取得及使用程序進行規(guī)范，利用法律將信息數(shù)據公開與個人隱私保護界限劃分。

其次，政府要建立健全信用中介組織體系和設立地方中介行業(yè)協(xié)會，改善征信數(shù)據的環(huán)境，規(guī)范信用中介組織的行為。當前，我國商業(yè)銀行已經建立信貸征信系統(tǒng)，對征信系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴大，將借貸人的失信行為上傳到征信數(shù)據庫，促進商業(yè)銀行信貸信用體系不斷健全。

最后，政府要不斷完善信用制度，提高政府和人民群眾的信用意識，堅持有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的十六字方針，利用法律的方式對政府、市場進行監(jiān)督，避免出現(xiàn)濫用職權、玩忽職守等情況，增強政府的信用度。

2.4 加強信貸管理

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在一定的法律風險，因此，降低其存在的法律風險是極為重要的。商業(yè)銀行要在企業(yè)提交信貸貸款申請后對其展開充分的調查，對企業(yè)經營的業(yè)績以及企業(yè)的信用信息等相關資料進行把關。在不動產抵押等債權擔保過程中，商業(yè)銀行中的工作人員要對企業(yè)抵押的不動產進行登記，將信貸關系建立前的法律風險降到最低。

商業(yè)銀行還可以使用綜合評估的方法，對申請企業(yè)的經營方向、發(fā)展前景以及外部環(huán)境等方面進行綜合評估，降低貸款的風險。并且可以建立相關的監(jiān)督機制，對信貸資金的用途等情況進行監(jiān)督，防止資金的用途不正確，出現(xiàn)違法行為。

商業(yè)銀行要推進信貸業(yè)務可持續(xù)性發(fā)展就必須要加強人才隊伍建設，培養(yǎng)專業(yè)的人才，對工作人員在信貸流程、小微信貸、信貸風險等信貸知識方面進行培訓，提高工作人員的綜合素質和業(yè)務能力，增強風險把控意識，做好貸前貸后工作，防止風險控制工作過于形式化，使信貸業(yè)務能夠穩(wěn)中獲利。并且可以通過篩選等方式讓工作人員到基層網點信貸隊伍中學習，確保信貸業(yè)務能夠可持續(xù)進行。

3 結論

商業(yè)銀行的發(fā)展速度較快，但在管理制度、信用體系等方面仍存在問題，商業(yè)銀行要不斷健全相關的法律法規(guī)、完善信用體系，加強管理，促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務能夠可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]姚德兵.論商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的法律風險和防范[J].法制與經濟，2020，（02）：86-87.

[2]徐凌云.商業(yè)銀行信貸業(yè)務法律風險防范研究[J].中外企業(yè)家，2018，（05）：207-208.