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    商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展研究

    2020-06-19 08:06:27周麗麗
    理財·經(jīng)論版 2020年4期
    關鍵詞:創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    周麗麗

    摘要:商業(yè)銀行是目前居民個人消費信貸業(yè)務供給體系的核心,在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下,為有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益和市場競爭力,需要商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中全面應用智能科技和智慧支付技術,積極拓展新的信貸業(yè)務發(fā)展領域和空間,改善消費者的消費體驗,持續(xù)鞏固消費者群體,有效適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文針對目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題,提出商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展方向。

    關鍵詞:商業(yè)銀行;消費信貸業(yè)務;創(chuàng)新發(fā)展;互聯(lián)網(wǎng)金融

    當前,龐大的信貸消費需要為金融機構和銀行提供了良好的信貸業(yè)務市場空間。但在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下,商業(yè)銀行經(jīng)營模式僵化、經(jīng)營思維滯后和服務理念缺失,嚴重影響了商業(yè)銀行的服務質(zhì)量和健康發(fā)展。為此,在全新市場環(huán)境下,商業(yè)銀行要結合消費者新的消費習慣,充分發(fā)揮技術優(yōu)勢,積極探尋新的業(yè)務內(nèi)容和發(fā)展方向。

    一、目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題

    商業(yè)銀行的消費信貸主要指商業(yè)銀行為滿足消費者個人特定的消費需求而發(fā)放的商業(yè)貸款。目前,我國商業(yè)銀行所提供的主要消費信貸業(yè)務包含居民住宅抵押貸款(房貸)、非住宅性消費貸款(車貸、教育貸款等)和信用卡貸款。與歐美發(fā)達國家相比,我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展起步相對較晚,但我國良好的經(jīng)濟環(huán)境以及完善的消費信貸政策,為商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展提供了良好支撐。目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務還存在以下幾方面問題。

    (一)缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機制

    商業(yè)銀行缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機制,在發(fā)放貸款時,存在對貸款者審核不完善、對資信狀況評價不嚴格的多種現(xiàn)實問題,這對商業(yè)銀行造成了大量風險性貸款。在開展消費信貸業(yè)務時,銀行要對貸款人的信息、償還能力和貸款行為等進行嚴格的風險性評估,并以此為基礎,決定信貸額度和期限,但目前多數(shù)商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)經(jīng)營思維中,缺乏完善的風險評估機制,增加了消費信貸業(yè)務的資金風險。

    (二)消費信貸業(yè)務市場不穩(wěn)定因素較多

    隨著當前金融市場競爭越發(fā)激烈,一些金融機構為了爭奪客戶,在對貸款人的征信條件和放款申請進行審核時,缺乏嚴格約束和規(guī)范化管理,影響了商業(yè)銀行的運行環(huán)境,擾亂了金融消費信貸市場的秩序。此外,我國現(xiàn)階段消費信貸領域法律規(guī)范不完善,強制執(zhí)行力度相對不足,由于目前社會征信制度應用尚不成熟,加上對惡意欠款問題的法律規(guī)范界定不清晰,影響了商業(yè)銀行消費信貸資金的及時收回。

    (三)受到其他類型金融機構的沖擊

    在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,依托科技優(yōu)勢和雄厚的資金實力的各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司積極進入消費信貸領域,如支付寶的花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品獲得消費者青睞,這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大沖擊。因此,商業(yè)銀行要積極應對新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境,探索消費信貸業(yè)務的創(chuàng)新方向和領域,并以此為基礎,通過開發(fā)新的信貸產(chǎn)品,提高消費信貸業(yè)務的透明度和服務質(zhì)量,從而持續(xù)擴大消費群體,穩(wěn)固發(fā)展收益和競爭力。

    二、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展內(nèi)容

    在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟環(huán)境下,商業(yè)銀行要充分利用政策優(yōu)勢、消費環(huán)境,積極發(fā)揮智慧科技的應用優(yōu)勢,創(chuàng)新信貸業(yè)務思維,開拓新的消費信貸業(yè)務項目,實現(xiàn)業(yè)務拓展和消費者需求的有效對接。依托人工智能、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)勢,加上日趨完善的社會征信體系,各大商業(yè)銀行積極向“線上領域”發(fā)展消費信貸業(yè)務,消費信貸業(yè)務迎來全新發(fā)展態(tài)勢。

    (一)數(shù)字智能化的融合應用程度進一步加深

    在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,消費信貸業(yè)務的出發(fā)點已經(jīng)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為客戶,尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入消費信貸業(yè)務領域,商業(yè)銀行面臨的競爭壓力不斷加大。為此,需要商業(yè)銀行充分考慮消費者的實際需要和消費體驗,重點關注消費者的消費痛點,根據(jù)不同消費場景,為消費者提供透明、高效的消費信貸服務。隨著當前金融科技發(fā)展不斷成熟,未來商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務與數(shù)字智能化的應用程度將全面加深。

    (二)與其他消費信貸機構加速競合發(fā)展

    商業(yè)銀行是我國消費信貸業(yè)務市場的主力,不僅有優(yōu)質(zhì)的客戶群體,也有充足的資金基礎和渠道優(yōu)勢。因此,商業(yè)銀行提供的消費信貸業(yè)務風險相對較小,兌現(xiàn)率較高。但是與目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司等消費信貸機構相比,商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和新技術應用、消費熱點把握等多個方面還有較大差距。因此,為有效提升商業(yè)銀行的市場競爭力,需要商業(yè)銀行針對自身市場定位和客戶群體狀況,與其他消費信貸機構開展優(yōu)勢互補、互利互惠的信貸業(yè)務協(xié)作。

    (三)以客戶為中心,改善服務體驗,優(yōu)化管理機制

    當前,商業(yè)銀行面臨極其激烈的競爭環(huán)境,想要留住優(yōu)質(zhì)客戶、擴大收益來源,需要銀行堅持以客戶為中心的消費思維,通過發(fā)揮技術優(yōu)勢,加快無差別產(chǎn)品和服務的研發(fā)與設計,重視為客戶提供便捷、有溫度的金融信貸業(yè)務服務,通過開發(fā)穩(wěn)定、高效的銀行服務APP,使消費者便捷開通信貸業(yè)務,隨時隨地查詢信貸消費信息。商業(yè)銀行要進一步做好用戶身份的細分工作,并以用戶消費需要為基準,提供更多類型的信貸業(yè)務,提高對客戶的服務質(zhì)量。要充分利用先進的信息系統(tǒng),對用戶的信用、消費習慣等信息進行分析,降低信貸業(yè)務的壞賬風險。

    三、結語

    在商業(yè)銀行回歸本源的全新經(jīng)營環(huán)境下,銀行對公、同業(yè)板塊等業(yè)務領域增速放緩,消費信貸業(yè)務已發(fā)展成為當前各商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型、全面發(fā)力的重點之一。同時,在大眾消費水平全面升級的大環(huán)境下,積極開拓消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇。因此,商業(yè)銀行要結合消費群體日益年輕化的時代特征,簡化消費信貸業(yè)務流程,積極開拓線上消費信貸業(yè)務,大力拓展銀行客戶群體,改善大眾的消費體驗。

    參考文獻:

    [1]劉楊,萬姣,劉溪.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析:以“螞蟻花唄”和“京東白條”為例[J].時代金融(下旬刊),2017(3):290.

    [2]龔丹丹,張穎.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費信貸的比較及風險控制研究[J].征信,2016,34(1):82-85.

    [3]黃丹妮,王文榮,毛明震.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校大學生消費信貸行為研究[J].統(tǒng)計與管理,2017(2):93-94.

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