第三方支付對商業(yè)銀行的影響

趙麗君

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?商業(yè)銀行 ?影響

第三方支付平臺是指處于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間公正的、中立的第三方支付服務(wù)中介機構(gòu)，是一個為買賣雙方提供資金交易的平臺，它為交易雙方的資金安全提供了重要保障。但由于它的特殊身份——非金融機構(gòu)，其不能獨立開展金融業(yè)務(wù)，完成最終的服務(wù)必須借助銀行。因此兩者之間既相互依托，又存在利益沖突。由此可見，第三方支付在整個經(jīng)濟市場的影響力是十分巨大的，這對于傳統(tǒng)銀行來說是一種機遇也是一種挑戰(zhàn)。為了更好地協(xié)調(diào)二者之間的平衡關(guān)系，我們應(yīng)該對其加以重視。

一、第三方支付

（一）第三方支付概念及特點

第三方支付是一種新型的支付方式，它以第三方中介為保障，而計算機網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)更是其能夠進行交易的依托。第三方支付使原本的實體資金流通轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿诺牧鬓D(zhuǎn)，是一種十分便捷的支付方式。第三方支付具有安全性高、便攜式強、流通性快的特點。因此這種方式深受廣大青年消費群體的熱衷。

（二）第三方支付產(chǎn)生的背景

第三方支付是在我國具備了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和良好宏觀背景下產(chǎn)生的。與此同時，其產(chǎn)生和發(fā)展也離不開科技手段的支撐。金融領(lǐng)域在市場上的熱度也為第三方支付平臺的出現(xiàn)提供了良好的契機，吸引了廣大的投資群體。更重要的是市場的需求為第三方支付平臺打開了通行大門，因此第三方支付是在社會經(jīng)濟的整體大形勢下產(chǎn)生的。

（三）第三方支付發(fā)展前景

第三方支付已經(jīng)被廣大市場主體所接受并且廣泛使用。生活節(jié)奏的加快使得人們在各個方面都更加追求方便快捷的交易方式。它的獨特優(yōu)勢使其在短時間內(nèi)得到蓬勃的發(fā)展，滲透到社會生活的各個方面，目前第三方支付系統(tǒng)已成為我國支付系統(tǒng)中重要一部分。第三方支付的特點以及電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)展現(xiàn)了這一時代對交易的需求。第三方支付平臺促進了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時又因為金融業(yè)務(wù)和相關(guān)利益的重疊，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了威脅和挑戰(zhàn)。由于第三方支付平臺的屬性是非金融機構(gòu)，不能開設(shè)實體賬戶，所以，它的發(fā)展必須要依托商業(yè)銀行。這就注定了第三方支付平臺與商業(yè)銀行間的關(guān)系：競爭與合作并存。

二、第三方支付的利與弊

（一）第三方支付對傳統(tǒng)銀行的積極影響

1、第三方支付使支付的流程大大縮短

我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在很長一段時間都更加側(cè)重于發(fā)展線下業(yè)務(wù)，對于線上業(yè)務(wù)的開展較為緩慢，因此這與電子商務(wù)迅猛發(fā)展的現(xiàn)實經(jīng)濟情況相脫節(jié)。長此以往，將不利于其更大規(guī)模的拓展業(yè)務(wù)，也不利于其客戶的維系。第三方支付的出現(xiàn)解決了這一困境，為傳統(tǒng)銀行打開了一種網(wǎng)上業(yè)務(wù)的新模式。其在交易過程中與銀行的對接，為消費者省時省力，使得消費快速便捷而又易于操作，且無需進行復(fù)雜繁多低效高成本的安全協(xié)議認定，不僅降低消費者網(wǎng)上購物成本，更幫助商家減少運營成本，使得雙方同時獲益，促進消費與經(jīng)濟增長，同時獲得更多消費者的支持。

2、第三方支付可以有效解決安全及誠信問題

最初的電商產(chǎn)業(yè)受即是由買賣雙方的不信任所造成。而第三方支付使幫助消費者減小收不到產(chǎn)品的風(fēng)險，同樣對貨物的質(zhì)量提供一定程度上的保障，可以使消費者增加購買信心，從而交易成交量上升，經(jīng)濟上升;對于商家，大大減少收不到貨款的可能性，同時為大小商家提供了支付平臺。第三方支付對于買家與賣家進行一定力度的監(jiān)管監(jiān)督，使得支付方式多樣化，滿足了雙方的多重要求，所以近年來尤其受到歡迎。第三方支付也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)建設(shè)開辟了新的途徑，第三方支付平臺作為新的經(jīng)濟濟主體，在消費者心中的信譽度還是很受局限的，但是銀行在長期的發(fā)展中已經(jīng)獲得了市場的認可，二者之間的互補性就要求二者之間需要一種科學(xué)的合作方式。銀行可以吸取第三方支付的很多經(jīng)驗進行線上業(yè)務(wù)的開展，也可以與第三方支付平臺進行合作，這樣在開拓市場這部分業(yè)務(wù)中可以減輕不少負擔。

（二）第三方支付對傳統(tǒng)銀行的消極影響

（1）第三方支付平臺已經(jīng)在市場上占有一定的份額，而且其發(fā)展的業(yè)務(wù)不滿足于傳統(tǒng)的支付交易，為了獲得更高的收益還將業(yè)務(wù)拓寬到金融服務(wù)的其他領(lǐng)域，在其拓展業(yè)務(wù)的同時也會與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形成競爭關(guān)系，對傳統(tǒng)銀行的市場造成一定的壓力。與此同時，第三方支付平臺由于其產(chǎn)生時間較短，在法律和監(jiān)管上會存在一些空白，因此在第三方支付的行業(yè)中一旦出現(xiàn)一些問題，尋求法律途徑解決會存在一定的局限。同時，其安全性一旦出現(xiàn)問題勢必會波及銀行業(yè)，并造成一定的損失。

（2）在支付流程中，通常會出現(xiàn)資金在第三方支付平臺上的滯留與沉淀，資金流動管理的缺乏會增加資金流失的風(fēng)險。同時，第三方支付企業(yè)的高利潤性使得更多企業(yè)進入該領(lǐng)域，造成了惡性競爭的局面，激烈的價格戰(zhàn)使得電子支付行業(yè)的利潤攤薄，大大削減，為行業(yè)的發(fā)展帶來了負面沖擊。

三、第三方支付與銀行的合作關(guān)系

（一）在沉淀資金方面的合作

目前，第三方支付機構(gòu)的身份有著一定的特殊性——非金融服務(wù)機構(gòu)，不能自主地吸收儲戶存款，不能將這部分資金用于經(jīng)營。因此用戶通過第三方支付平臺收付的資金必須交由銀行托管。根據(jù)管理規(guī)定，第三方支付平臺必須將沉淀資金轉(zhuǎn)入特定的商業(yè)銀行的備付金專用賬戶。由于資金規(guī)模龐大，這部分備付金產(chǎn)生的利息也很多，進而使銀行與第三方之間都能受益。對銀行而言，沉淀資金產(chǎn)生的備付金可以增加自己的存款數(shù)量;對第三方支付機構(gòu)而言，利息等額外收入可以增加第三方支付機構(gòu)的固定收益。

（二）在資金安全方面的合作

銀行安全性高，但缺乏便利性，用戶體驗較低，第三方支付方便性高，但資金安全性低，用戶在使用時危機感有所增加。如何既保證資金的安全性，同時又能提高用戶的體驗感，在兩者之間尋求至高的平衡點，是商業(yè)銀行和第三方企業(yè)需要考慮的問題。因此要在兩者的共同努力下，通過互助合作，營造一個安全便捷的支付環(huán)境，共同抵御行業(yè)風(fēng)險。

（三）在信用方面的合作

信用信息對于市場交易的各方都有著非常重要的作用，但我國現(xiàn)有的征信體系尚不完善。而第三方支付平臺中累積了大量的個人、中小商戶的交易記錄，能夠為銀行提供除了大企業(yè)以外其他個體的信用數(shù)據(jù)，因此銀行可以根據(jù)第三方支付系統(tǒng)提供的信用信息擇優(yōu)選擇貸款對象，從而進一步拓寬銀行貸款的服務(wù)范圍。同時，第三方支付企業(yè)也可以通過向銀行提供信用信息，增加自身的營業(yè)收入。

四、結(jié)束語

在第三方支付的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟生活中的每一個主體都需要及時發(fā)現(xiàn)市場的變化，只有跟上市場經(jīng)濟的變化才能不被這個時代所淘汰，對傳統(tǒng)銀行來說更應(yīng)該如此。商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間應(yīng)該共同發(fā)展，協(xié)同創(chuàng)新，將二者的優(yōu)勢綜合利用起來，從而對國家整體經(jīng)濟產(chǎn)生積極的促進作用。

參考文獻

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