個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理來(lái)了 違規(guī)將納入失信聯(lián)合懲戒體系

羅葛妹

個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理要開始了。

管理辦法明確對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任，違反規(guī)定者將納入失信聯(lián)合懲戒工作體系。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得以保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)的名義，強(qiáng)迫、誘導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供實(shí)名信息之外的信息。

4月24日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法（征求意見稿）》，正式向社會(huì)公開征求意見。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，建立實(shí)名登記制度，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者基本信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)準(zhǔn)確，既是法律規(guī)定的題中之義，也是防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

9項(xiàng)實(shí)名信息核心要素

《辦法》所稱實(shí)名信息，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期和所辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類、基本內(nèi)容、投保人實(shí)名繳費(fèi)信息。

其中，身份證件類型包括三類。

一是我國(guó)公民的有效身份證件原則上為居民身份證，包括臨時(shí)居民身份證；對(duì)于尚未申領(lǐng)居民身份證的我國(guó)公民，可以提供戶口簿或者出生證明。

二是人民解放軍軍人、人民武裝警察確實(shí)無(wú)法提供居民身份證的，可以提供軍人身份證件、武裝警察身份證件。

三是其他自然人的有效身份證件包括護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、港澳臺(tái)居民居住證、外國(guó)人居留證件等合法身份證件。

投保、退保、理賠均需實(shí)名查驗(yàn)

《辦法》首先明確了實(shí)名登記的適用范圍。

首先，自然人作為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本《辦法》的規(guī)定。

其次，在辦理投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、保單批改、保單質(zhì)押貸款、退保、理賠等業(yè)務(wù)時(shí)，均需要進(jìn)行實(shí)名查驗(yàn)和記錄。

同時(shí)，《辦法》綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)施成本以及消費(fèi)者體驗(yàn)，經(jīng)廣泛征詢行業(yè)和專家學(xué)者意見，并結(jié)合《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)各類業(yè)務(wù)查驗(yàn)范圍作出了不同規(guī)定。

一是確定保險(xiǎn)期間為7日以上且保險(xiǎn)費(fèi)總額為人民幣200元或等值外幣以上的投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、批改業(yè)務(wù)，以及金額為人民幣1萬(wàn)元或等值外幣以上的退保和理賠業(yè)務(wù)，需進(jìn)行實(shí)名查驗(yàn)。

二是對(duì)于保險(xiǎn)公司在辦理城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等社會(huì)保障領(lǐng)域政策性業(yè)務(wù)時(shí)，若醫(yī)保等政府部門已對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)人信息進(jìn)行前置身份核實(shí)，且保險(xiǎn)公司從相關(guān)部門已獲取被保險(xiǎn)人個(gè)人信息的，可不再進(jìn)行投保實(shí)名查驗(yàn)。辦理理賠時(shí)，通過(guò)醫(yī)保等政府部門相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)直接完成理賠給付的，可不再進(jìn)行理賠實(shí)名查驗(yàn)。

保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)為責(zé)任主體

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是實(shí)名信息查驗(yàn)工作的責(zé)任主體，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人需要提供有效身份證件，以及將對(duì)其姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期等信息的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)，對(duì)其實(shí)名信息將在保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)中予以記錄等情況。

查驗(yàn)內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是要進(jìn)行人證相符的核對(duì)；二是要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人所提供的姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期等信息的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)。

同時(shí)，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人委托他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，不僅要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、有效身份證件類型、證件號(hào)碼和證件有效期等信息進(jìn)行查驗(yàn)，還需要對(duì)該受托人進(jìn)行人證相符核對(duì)，并對(duì)該受托人的姓名、有效身份證件類型、證件號(hào)碼和證件有效期等信息進(jìn)行查驗(yàn)。

查驗(yàn)要求是：針對(duì)查驗(yàn)結(jié)果不真實(shí)的情形，《辦法》規(guī)定了原則上保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得辦理業(yè)務(wù)，特殊情況下在記錄后辦理業(yè)務(wù)的處理規(guī)則。

不同業(yè)務(wù)有不同查驗(yàn)流程

《辦法》同時(shí)對(duì)實(shí)名查驗(yàn)流程做出了詳細(xì)規(guī)定。

首先，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)要建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，各家保險(xiǎn)公司、符合條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)需要與保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，同時(shí)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)與國(guó)家相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息真實(shí)性查驗(yàn)。

其次，針對(duì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》分別規(guī)定了投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、批改、保單質(zhì)押貸款、退保和理賠等業(yè)務(wù)的查驗(yàn)流程。同時(shí)，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場(chǎng)方式辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，《辦法》也規(guī)定了相應(yīng)查驗(yàn)流程。

第三，《辦法》規(guī)定了施行時(shí)已經(jīng)承保且仍然有效的保險(xiǎn)合同采取批量查驗(yàn)的規(guī)則，對(duì)于查驗(yàn)結(jié)果為不真實(shí)的，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)予以記錄，在對(duì)應(yīng)的投保人再次辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要求其補(bǔ)正，并通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)對(duì)補(bǔ)正信息進(jìn)行查驗(yàn)。

第四，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、法定強(qiáng)制保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，《辦法》規(guī)定了先辦理投保業(yè)務(wù)、事后進(jìn)行補(bǔ)查驗(yàn)的規(guī)則。

突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息安全

《辦法》還突出了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和實(shí)名信息安全管理。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)，必須明確告知查驗(yàn)要求、所需資料和用途，不得以保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)的名義，強(qiáng)迫、誘導(dǎo)消費(fèi)者提供實(shí)名信息之外的信息。

同時(shí)，《辦法》指出，保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)所記錄的實(shí)名信息保存期限原則上不超過(guò)相應(yīng)保險(xiǎn)合同有效期，并在保險(xiǎn)合同有效期結(jié)束后，主動(dòng)刪除相應(yīng)的實(shí)名信息記錄。承擔(dān)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行管理工作的機(jī)構(gòu)，要采取相應(yīng)管理措施和技術(shù)措施，保護(hù)實(shí)名信息安全。

此外，《辦法》強(qiáng)化了對(duì)違反實(shí)名登記規(guī)定行為的監(jiān)督管理。對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定，侵害投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)名信息相關(guān)權(quán)利的，規(guī)定將依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定予以處罰，并納入失信聯(lián)合懲戒工作體系。