金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

鐘國(guó)慧

【摘要】近幾年，金融逐漸成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，商業(yè)銀行也越來(lái)越重視金融創(chuàng)新的作用。但是在這種趨勢(shì)下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)隱患明顯增多，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新環(huán)境下如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制則成為重中之重。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

金融行業(yè)日益發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，只有不斷推陳出新，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，才能跟得上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅拓大了業(yè)務(wù)規(guī)模，還帶來(lái)了更多的利益。但是，新的金融產(chǎn)品帶來(lái)巨大收益的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，只顧追求高利潤(rùn)而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，則很可能得不償失。適當(dāng)并恰當(dāng)?shù)剡M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，平衡金融創(chuàng)新帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)，才能適應(yīng)金融行業(yè)的新局面，使企業(yè)良好發(fā)展。

1?金融創(chuàng)新環(huán)境下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.1缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前呈穩(wěn)定增長(zhǎng)狀態(tài)，商業(yè)銀行為了同步加強(qiáng)發(fā)展，將重點(diǎn)都放在了大數(shù)據(jù)的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品上，而很有可能忽略金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可能導(dǎo)致金融產(chǎn)品信息不安全、缺乏專業(yè)人才導(dǎo)致操作失誤等。其次，管理層對(duì)于新的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念存在滯后性，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理提供有力的支持，對(duì)管理效率和水平有很大影響。另外，某些管理人員為了謀取自身利益，可能采取非法授信、泄露資料等違法行為，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大安全隱患。

1.2內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)更多隱患。商業(yè)銀行原有的管理系統(tǒng)和治理模式很難對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行有力的管控，比如缺乏有效的監(jiān)督反饋機(jī)制、內(nèi)部管理不完善、內(nèi)部控制不健全等，使得管理缺乏明確依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生了極大的管理風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)管理工作考核指標(biāo)不完善，缺少獎(jiǎng)懲制度，風(fēng)險(xiǎn)管理人員的薪資較為固定，難以起到激勵(lì)作用，這些因素同樣也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展產(chǎn)生了限制。

1.3金融創(chuàng)新管理體系不健全

金融產(chǎn)品信息披露不全面，影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的披露，進(jìn)而影響客戶投資和商業(yè)銀行對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展能力的判斷。市場(chǎng)信息不透明，商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以達(dá)到及時(shí)溝通，可能會(huì)造成財(cái)務(wù)信息失真，暗地交易等問(wèn)題。信息化管理系統(tǒng)建設(shè)落后，數(shù)據(jù)錄入過(guò)程可能出現(xiàn)操作失誤。對(duì)于客戶資料和信息的管理有一定的滯后性，客戶資料的整合不夠全面。

1.4法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度不夠

相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，我國(guó)雖已初步建立金融法律法規(guī)制度，但近幾年，新的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)層出不窮，金融犯罪手段也愈加復(fù)雜多樣，原有的法律法規(guī)對(duì)新出現(xiàn)的犯罪類型的約束力較弱，無(wú)法做到完全有法可依，其次，可能出現(xiàn)執(zhí)法人員濫用私權(quán)、執(zhí)法不嚴(yán)等道德問(wèn)題，導(dǎo)致不能大力發(fā)揮法律的管控力度。另外，政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管約束機(jī)制薄弱，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間難以做到真正協(xié)調(diào)，不能及時(shí)溝通，可能導(dǎo)致監(jiān)管缺失和效率低下。

1.5票據(jù)管控存在缺陷

票據(jù)管控不能達(dá)到控制標(biāo)準(zhǔn)，不法分子利用假存單、假銀行匯票、假銀行票、假商業(yè)匯票等偽造、變?cè)旒翱寺∑睋?jù)欺詐銀行。由于銀行對(duì)這些外部人員利用假票據(jù)進(jìn)行欺詐的行為認(rèn)識(shí)不足，加之柜面人員未按制度流程對(duì)票據(jù)審核要點(diǎn)進(jìn)行審核，以及銀行憑證防偽技術(shù)有限，最終導(dǎo)致不法分子屢屢得手，給銀行及柜面人員帶來(lái)慘痛的損失。

2?解決對(duì)策

2.1加強(qiáng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提倡風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可見(jiàn)、隨處可見(jiàn)的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員應(yīng)充分意識(shí)到自己的責(zé)任與義務(wù)，加強(qiáng)職業(yè)道德，做好日常風(fēng)險(xiǎn)管控工作。實(shí)施績(jī)效考核體系，經(jīng)常開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理文化、制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的培訓(xùn)，積極學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)新知識(shí)，并將理論與實(shí)際操作結(jié)合，讓員工能與時(shí)俱進(jìn)，不斷改進(jìn)并完善自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提升理解和學(xué)習(xí)的能力。

2.2設(shè)立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和各業(yè)務(wù)部門(mén)之間可以采取既相互獨(dú)立又相互制約的原則，既分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，又相互溝通，提高風(fēng)險(xiǎn)管理整體水平。例如可以在不同管理層設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，根據(jù)職位高低授予范圍不同的權(quán)限，明確各自的權(quán)利和責(zé)任，形成流暢的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)威性。根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類型實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)管理，形成有針對(duì)性的管理機(jī)制，有助于更專業(yè)更細(xì)致的進(jìn)行管理。根據(jù)不斷變化的金融市場(chǎng)形勢(shì)和技術(shù)進(jìn)步，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以適應(yīng)新局勢(shì)發(fā)展，提升管理效率。

2.3建立健全的金融創(chuàng)新管理體系

完善健全多層次信息披露體系，包括銀行內(nèi)部、銀行與金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)間信息溝通，在保證信息安全的前提下，增加信息的流通性和透明度，以便于及時(shí)調(diào)整監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管效率。完善建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，引入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，建立定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、責(zé)任認(rèn)定追溯等制度。

2.4加大外部風(fēng)險(xiǎn)管理政策力度

可以效仿美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)布相關(guān)的金融監(jiān)管法律法規(guī)，使金融創(chuàng)新有法可依，使監(jiān)管具有更大的權(quán)威性。完善《商業(yè)銀行法》、《證券法》等相關(guān)法律，同時(shí)應(yīng)制定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理?xiàng)l例，明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任感和使命感，更有力地對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行有效監(jiān)督，防控一些外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.5加強(qiáng)票據(jù)管理

針對(duì)外部不法分子利用假票據(jù)對(duì)銀行的欺詐，柜面人員受理支票、匯票、本票時(shí)要認(rèn)真審核票據(jù)是否是舊版的、印鑒是否與預(yù)留印鑒相符、大小寫(xiě)金額是否一致，對(duì)各種票據(jù)的票面特征、真假防偽點(diǎn)要熟悉掌握，大力推廣支付密碼器。另外對(duì)于商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，柜面人員要在柜面生產(chǎn)系統(tǒng)向票據(jù)出票行發(fā)出該票據(jù)是否為你行簽發(fā)，票面要素是否真實(shí)，是否他行再查，是否已經(jīng)掛失止付、公示催告或司法凍結(jié)等的查詢，待得到肯定答復(fù)后再進(jìn)行下一步操作，或者親自派出工作人員實(shí)地到出票行進(jìn)行調(diào)查，以便將風(fēng)險(xiǎn)最小化。

3?結(jié)語(yǔ)

在金融創(chuàng)新的環(huán)境下，商業(yè)銀行提升自身盈利和發(fā)展能力的同時(shí)，要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度和流程，提高控制水平。同時(shí)，政府及相關(guān)法律應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，以保證并保護(hù)金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來(lái)的持續(xù)有益的發(fā)展。

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