老齡化浪潮下老齡金融發(fā)展存在的問(wèn)題及創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策研究

何超

【摘要】中國(guó)老齡化程度不斷加深，而解決老齡問(wèn)題的根本之策就是發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)。本分首先分析了發(fā)展老齡金融的必要性。其次分析了我國(guó)目前老齡金融市場(chǎng)存在的不足之處。最后在分析我國(guó)老齡金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國(guó)老齡金融市場(chǎng)理論與實(shí)踐創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策。包括：加快老齡金融發(fā)展，提供有針對(duì)性、豐富的老齡金融產(chǎn)品;培養(yǎng)老齡金融人才，提高金融服務(wù)總體素質(zhì)等等。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化;老齡金融;金融創(chuàng)新

一、人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)-發(fā)展老齡金融的必要性

老齡問(wèn)題在本質(zhì)上是金融問(wèn)題。西方發(fā)達(dá)國(guó)家因其發(fā)達(dá)的老齡金融，很簡(jiǎn)單的就解決了老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重，是解決老齡化問(wèn)題的根本之策，也是未來(lái)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

養(yǎng)老難不是難在缺乏足夠的人力，而是難在沒(méi)有足夠的財(cái)力、物力，難在財(cái)力、物力從何而來(lái)？誰(shuí)又會(huì)無(wú)償提供財(cái)力、物力？這就需要老齡人早年的財(cái)富跨時(shí)空分配。讓老齡人通過(guò)自己在年輕時(shí)收入大于支出時(shí)，合理安排財(cái)富的分配，累積每年的收益，進(jìn)而在老年，無(wú)生活來(lái)源的時(shí)候每年獲得足夠自己正常消費(fèi)、生活的資金。這樣養(yǎng)老就不再依靠家庭子女，不再依靠政府。依靠自己合理的金融安排，不僅解決了老年生活的資金來(lái)源問(wèn)題，也促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)老齡金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）老齡金融產(chǎn)品服務(wù)單一、缺乏針對(duì)性、缺乏創(chuàng)新

目前，中國(guó)市場(chǎng)上的老齡產(chǎn)品品種單一，主要集中在銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，銀行儲(chǔ)蓄由于其較低的回報(bào)率，在一定能夠程度上難以確保老年的穩(wěn)定生活。保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品和證券類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量非常稀少。房地產(chǎn)、基金信托在北京、上海、這些一線(xiàn)城市剛有一定的開(kāi)發(fā)，在其他城市還處于空白階段。對(duì)于金融公司的產(chǎn)品，目標(biāo)客戶(hù)較寬泛，特別是老齡金融方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)老齡人群進(jìn)行詳細(xì)的劃分，沒(méi)有量身定做，沒(méi)有著眼于老齡人低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的要求，因而沒(méi)有提供有針對(duì)性，差異性的服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度不夠，沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足老齡人需求的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

（二）社會(huì)公眾老齡金融意識(shí)淡薄，理財(cái)觀(guān)念過(guò)于保守

目前，老齡金融最大的潛在客戶(hù)群是20世紀(jì)70到80年代出生的一代人，他們正處于向老齡人轉(zhuǎn)變的階段，也是收入較穩(wěn)定，收入大于支出的人群。但是由于他們與下一代相比，教育水平偏低，并且根據(jù)調(diào)查顯示，一方面，他們普遍缺乏老齡金融意識(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)，這些主要是因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)。另一方面，由于受傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀(guān)念的影響，他們主要的養(yǎng)老方式還是依靠下一代，沒(méi)有形成正確的養(yǎng)老觀(guān)念。因此，他們中的絕大多數(shù)并不是抵制老齡金融，而是沒(méi)有進(jìn)行老齡金融理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

（三）養(yǎng)老金融理財(cái)騙局頻發(fā)，老齡人群積極性受到嚴(yán)重打擊

我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的消極后果之一就是金融領(lǐng)域的詐騙犯罪頻發(fā)。據(jù)中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2018）顯示，進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)、投資的老齡人群有30%以上的人有過(guò)受騙經(jīng)歷，而且受騙金額普遍過(guò)高。2018年老齡人群因受騙而損失的金額高達(dá)250億，這將造成多少老齡人失去金融理財(cái)?shù)姆e極性，將造成多少老齡人失去養(yǎng)老保障。如果不對(duì)老齡金融詐騙進(jìn)行嚴(yán)厲管制，這將把想要進(jìn)行老齡金融理財(cái)?shù)睦淆g人扼殺在搖籃里。

三、促進(jìn)老齡金融理論創(chuàng)新與實(shí)踐發(fā)展的對(duì)策研究

（一）加快老齡金融發(fā)展，提供有針對(duì)性、豐富的老齡金融產(chǎn)品

首先金融機(jī)構(gòu)要對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群有一個(gè)精準(zhǔn)的劃分，了解不同群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，對(duì)收益的期望，量身定做符合他們需求的產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)興業(yè)銀行的安愉人生專(zhuān)屬綜合金融產(chǎn)品是非常成功的一款產(chǎn)品，它在提供各種金融產(chǎn)品的同時(shí)，構(gòu)建了健康管理、老齡學(xué)院等在內(nèi)的增值服務(wù)體系。其次，政府也要加強(qiáng)對(duì)老齡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度，通過(guò)加大財(cái)政投入，稅收減免等各項(xiàng)政策為老齡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供一個(gè)良好的政策環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的教育，培養(yǎng)老齡金融人才，提高金融服務(wù)人員總體素質(zhì)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，有兩方面至關(guān)重要。其一就是產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)要不斷開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足人們需求的各種金融產(chǎn)品，這樣才能在市場(chǎng)立足。其二就是服務(wù)，主要是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的素質(zhì)。老齡金融涉及知識(shí)面非常廣，一位合格的老齡金融服務(wù)人員必須接受相應(yīng)的教育、考核，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)、投資學(xué)等各方面的知識(shí)，這樣才真正具備老齡金融服務(wù)人員所必備的素質(zhì)。國(guó)家與金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)展老齡服務(wù)人員資格證考試，定期對(duì)其進(jìn)行測(cè)試，并將薪酬與顧客滿(mǎn)意度掛鉤。

（三）以老齡金融的理論創(chuàng)新推動(dòng)實(shí)踐的創(chuàng)新與發(fā)展

有了理論的指導(dǎo)，實(shí)踐不再漫無(wú)目的，因此應(yīng)大力加強(qiáng)老齡金融的理論創(chuàng)新。一方面金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要加強(qiáng)金融理論的創(chuàng)新，通過(guò)調(diào)查、研究形成新的理論，進(jìn)而以此指導(dǎo)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。另一方面，是高校，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高校科研的支持力度，科研成果大多出自高校，以高校為出發(fā)點(diǎn)加強(qiáng)理論創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)老齡金融實(shí)踐發(fā)展。

四、結(jié)論

老齡金融是解決我國(guó)老齡化浪潮的根本之策。中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告指出，中國(guó)未來(lái)將成為全球最大的老齡金融市場(chǎng)，涉老資本也將是空前的，甚至?xí)^(guò)GDP總量。因此加快老齡金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，勢(shì)在必行。我國(guó)老齡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還存在很多不足，這些不足制約著老齡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，相信通過(guò)加快老齡金融發(fā)展，提供有針對(duì)性、豐富的老齡金融產(chǎn)品;在全社會(huì)范圍內(nèi)開(kāi)展老齡金融教育，培養(yǎng)老齡金融人才;提高金融服務(wù)總體素質(zhì)等各項(xiàng)措施，中國(guó)老齡金融產(chǎn)業(yè)必將實(shí)現(xiàn)突越式發(fā)展。讓我們拭目以待！

參考文獻(xiàn)：

[1]黨俊武.老齡金融是應(yīng)對(duì)人口老齡化的戰(zhàn)略制高點(diǎn)[J].老齡科學(xué)研究，2013（5）.

[2]婁飛鵬.老齡化社會(huì)中的商業(yè)銀行老齡金融發(fā)展分析[J].甘肅金融，2014（7）.

[3]吳成居.加快老齡金融創(chuàng)新應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)浪潮[J].福建金融，2015（7）.

[4]陳瑩瑩.關(guān)于發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老金融的觀(guān)點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2014（3）.

[5]姜雪梅.養(yǎng)老金融的“以房養(yǎng)老”視角[J].銀行家，2015（7）.