寧夏科技型中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款的成效及問題研究

李哲 馬俊理 楊陽

【摘? 要】長期以來，融資難問題一直困擾著科技型中小微企業(yè)的發(fā)展。論文通過分析總結(jié)寧夏科技型中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款總體情況及成效，梳理存在的問題，提出相應(yīng)的建議。

【Abstract】For a long time， the financing problem has been plaguing the development of small， medium and micro enterprises of science and technology. This paper analyzes and summarizes the overall situation and effects of risk compensation loans for small， medium and micro enterprises of science and technology in Ningxia， sorts out existing problems， and puts forward corresponding suggestions.

【關(guān)鍵詞】科技型中小微企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;貸款

【Keywords】small， medium and micro enterprises of science and technology; risk compensation; loans

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）02-0069-02

1 總體情況

2014年，自治區(qū)科技廳聯(lián)合試點(diǎn)市縣科技部門和合作銀行共同啟動(dòng)了寧夏科技型中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金試點(diǎn)工作（以下簡稱“寧科貸”）。試點(diǎn)工作遵循“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，采取市縣（區(qū)）提出建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金需求，并申請自治區(qū)財(cái)政1∶1配套定向支持本地企業(yè)，合作銀行以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金為基數(shù)給予5～10倍放大的貸款授信，并在利率上予以一定的優(yōu)惠，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后由自治區(qū)科技廳、各市縣（區(qū)）科技部門及合作銀行按照4∶4∶2的比例共同承擔(dān)。五年來，寧科貸資金規(guī)模達(dá)到10860萬元，其中自治區(qū)資金6000萬元、合作市縣（區(qū)）資金4860萬元。截至2019年10月底，累計(jì)為480家（次）企業(yè)發(fā)放貸款12.3億元。

2 取得的成效

2.1 良好的社會(huì)效益獲得彰顯

寧科貸業(yè)務(wù)覆蓋新材料、新能源、生物醫(yī)藥等工業(yè)企業(yè);電子商務(wù)、物流、交通運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)企業(yè);種植畜牧、水產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)企業(yè)。通過政策引導(dǎo)，將科技創(chuàng)新與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展緊密結(jié)合，堅(jiān)持需求導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)化方向，聚焦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、工業(yè)轉(zhuǎn)型升級、服務(wù)業(yè)開展科技創(chuàng)新，產(chǎn)、學(xué)、研、用有機(jī)統(tǒng)一，為大力實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略營造了良好氛圍，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展[1]。

2.2 財(cái)政資金引導(dǎo)和撬動(dòng)效果十分明顯

第一，寧科貸充分發(fā)揮了財(cái)政資金的引導(dǎo)帶動(dòng)作用，引導(dǎo)其他財(cái)政資金支持科技企業(yè)發(fā)展[2]。目前帶動(dòng)15個(gè)市縣（區(qū)）建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，財(cái)政資金對其他財(cái)政資金引導(dǎo)作用達(dá)到1∶1。

第二，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撬動(dòng)銀行業(yè)金融資金支持科技企業(yè)發(fā)展的杠桿作用明顯。在合作三方簽定的協(xié)議中明確規(guī)定，合作金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金額度基礎(chǔ)上，放大10倍貸款支持科技型中小企業(yè)。在寧科貸的引導(dǎo)下，累計(jì)撬動(dòng)銀行金融資金12.3億元，財(cái)政資金循環(huán)放大倍數(shù)達(dá)11.3倍。

2.3 科技企業(yè)融資難、融資貴問題有效緩解

寧科貸支持企業(yè)類型為初創(chuàng)期科技型企業(yè)，由于該類企業(yè)缺乏有效資產(chǎn)抵押，很難在銀行獲得貸款，即使通過擔(dān)保等手段獲得銀行貸款，貸款和擔(dān)保等費(fèi)用也遠(yuǎn)高于其他成熟期企業(yè)貸款成本。寧科貸通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，較好地解決了輕資產(chǎn)企業(yè)的首次貸款難問題，由于寧科貸合作協(xié)議中對貸款利率有一定的限制，規(guī)定貸款利率上浮不超過當(dāng)期基準(zhǔn)利率的30%，因此，寧科貸貸款成本也遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)貸款。同時(shí)，企業(yè)獲得貸款的額度遠(yuǎn)大于企業(yè)抵質(zhì)押物評估值，零抵押物的純信用貸款達(dá)到了33%。

2.4 科技企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)一步改善

為了更好地推廣寧科貸業(yè)務(wù)，各合作銀行都確定了相應(yīng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)承辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)也加大了對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)手段，開通業(yè)務(wù)辦理快速通道等，如寧夏銀行、工商銀行寧夏分行專門出臺了配套的文件，從考核獎(jiǎng)勵(lì)、盡職免責(zé)等方面給予傾斜;寧夏銀行推出了“稅聯(lián)貸”金融產(chǎn)品，配套寧科貸業(yè)務(wù)開展等[3]。企業(yè)在獲得寧科貸支持后，使得企業(yè)加強(qiáng)了規(guī)范管理意識，財(cái)務(wù)記賬等程序進(jìn)一步理順，在業(yè)務(wù)辦理過程中也學(xué)會(huì)了與金融機(jī)構(gòu)開展融資業(yè)務(wù)，提升了融資能力。

3 存在的問題及困難

3.1 政策和體制機(jī)制還不夠完善

從合作銀行來看，缺乏對合作銀行相應(yīng)的考評機(jī)制，在貸款辦理時(shí)限、辦理流程、損貸處理方面沒有綜合的評價(jià)體系，導(dǎo)致銀行由于寧科貸額度較小，相關(guān)獎(jiǎng)懲機(jī)制缺乏，具體信貸人員的工作積極性不夠高[4]。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持企業(yè)范圍有待擴(kuò)大

目前根據(jù)管理辦法要求，寧科貸支持企業(yè)為初創(chuàng)期科技型中小微企業(yè)，一定程度上限制了寧科貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。一些成長期的科技型企業(yè)以及進(jìn)行成果轉(zhuǎn)化的企業(yè)、研發(fā)類企業(yè)因其自身規(guī)模超出了寧科貸支持范圍而被拒之門外，這與自治區(qū)鼓勵(lì)金融資本支持科技成果轉(zhuǎn)化相矛盾。

3.3 專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)還存在差距

寧科貸業(yè)務(wù)支持的大部分是科技型初創(chuàng)期企業(yè)[5]。這些企業(yè)涉及的領(lǐng)域比較廣泛，這就要求合作各方都應(yīng)當(dāng)具備一支既懂金融投資又懂專業(yè)知識和企業(yè)管理的復(fù)合型人才。但客觀地講，目前合作各方在人員隊(duì)伍建設(shè)上都還有一定的差距。

3.4 貸后管理還需要加強(qiáng)

貸后管理主要了解貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金用途與流向、其他重大變化等，分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，判斷還款能力，是為了合作的三方更好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。按照合作協(xié)議的要求，推薦單位和合作銀行是貸后管理的主體。但自運(yùn)行以來，由于人員少、精力不足等，合作各方在落實(shí)貸后管理措施上還不夠到位。

4 建議

4.1 完善現(xiàn)有政策和體制機(jī)制

探索推出寧科貸無還本續(xù)貸方案，企業(yè)可在貸款到期前向銀行提出“續(xù)貸”申請，以新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資“無縫銜接”且無附加轉(zhuǎn)貸費(fèi)用，免去企業(yè)“過橋”資金等高成本的顧慮;研究出臺支持科技企業(yè)利用知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的相關(guān)政策，拓寬融資渠道[6];制定合作銀行考核激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化和規(guī)范“寧科貸”操作規(guī)程。

4.2 加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)

一方面，通過舉辦科技金融專題培訓(xùn)班、召開科技金融論壇等方式，加強(qiáng)合作三方相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高人員業(yè)務(wù)能力。另一方面，督促合作銀行和合作單位加強(qiáng)人員的配備。

4.3 進(jìn)一步拓寬支持企業(yè)范圍

一方面，爭取貸款業(yè)務(wù)由目前的五個(gè)地級市及寧東向更多縣（區(qū)）、高新區(qū)、科技園區(qū)覆蓋;另一方面，推動(dòng)貸款支持對象由目前的初創(chuàng)期企業(yè)向支持初創(chuàng)期企業(yè)、成長期企業(yè)、購買成果并轉(zhuǎn)化的企業(yè)、研發(fā)類企業(yè)并舉轉(zhuǎn)變，可根據(jù)不同類型貸款探索建立不同的補(bǔ)償方式和標(biāo)準(zhǔn)。

4.4 強(qiáng)化各項(xiàng)制度的落實(shí)

督促合作銀行和試點(diǎn)單位要嚴(yán)格落實(shí)專項(xiàng)資金管理辦法、三方協(xié)議、操作流程等制度，尤其是要落實(shí)貸后管理等各項(xiàng)制度，要把各項(xiàng)制度的落實(shí)情況作為下一步合作的重要依據(jù)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】張文攀.把科技創(chuàng)新打造成驅(qū)動(dòng)發(fā)展的強(qiáng)勁引擎[N].寧夏日報(bào)，2017-07-09.

【2】彭青秀.促進(jìn)企業(yè)自主創(chuàng)新的財(cái)政政策研究——基于河南的情況[J].財(cái)政科學(xué)，2016（3）：118-124.

【3】韓琮琪.融入社區(qū)打造伙伴型銀行[J].中國農(nóng)村金融，2017（3）：18-19.

【4】石琳.L銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究[D].黑龍江：黑龍江大學(xué)，2017.

【5】陳剛.科技型初創(chuàng)企業(yè)融資問題研究[J].時(shí)代金融（下旬），2018（6）.

【6】郭子源.無縫鏈接“續(xù)貸”降低企業(yè)成本[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2019-02-19.