河北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)影響的實(shí)證研究

一、緒論

（一）研究背景及意義。保險(xiǎn)業(yè)在我國的發(fā)展時(shí)間并不長，且在其出現(xiàn)初期并不被人們所接受，但近年來教育程度的提高導(dǎo)致人們的觀念發(fā)生改變，以及生活水平的提高使人們?cè)絹碓街匾晫?duì)健康的保障，正是基于此背景，保險(xiǎn)業(yè)才能在我國得到快速發(fā)展，甚至發(fā)展勢頭良好。雖然保險(xiǎn)業(yè)在我國出現(xiàn)的比較晚，但其規(guī)模和種類在不斷的擴(kuò)大和完善，人們購買保險(xiǎn)以期將未來可能發(fā)生突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此對(duì)河北省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與消費(fèi)水平之間的關(guān)系進(jìn)行了理論與實(shí)證分析，旨在為推動(dòng)河北省消費(fèi)水平的增長提出實(shí)際性的建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的影響。陳沖[1]（2014）通過研究發(fā)現(xiàn)一系列的風(fēng)險(xiǎn)都能對(duì)消費(fèi)者的心理狀態(tài)以及其消費(fèi)水平產(chǎn)生影響。

洪梅，焦俊勇[2]（2014）從宏觀角度利用因子分析法研究得到：宏觀經(jīng)濟(jì)中存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)影響到居民的收入水平，進(jìn)一步的影響到居民的消費(fèi)水平。

2.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)消費(fèi)的影響。蔡超[3]（2011）分地區(qū)研究保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長具有怎樣的影響，從而闡述了東西部地區(qū)之間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的差異。

劉然[4]（2015）利用VAR模型對(duì)陜西省1985-2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究，他認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與居民消費(fèi)水平之間存在長期聯(lián)動(dòng)關(guān)系，針對(duì)陜西省的特定情況，通過保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來帶動(dòng)消費(fèi)水平的提高是切實(shí)可行之舉。

張風(fēng)科[5]（2011）建立了VEC模型，進(jìn)而利用季度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究。他認(rèn)為一個(gè)保險(xiǎn)種類覆蓋度高的外在環(huán)境更有利于居民進(jìn)行消費(fèi)，即保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展對(duì)消費(fèi)水平的提高有一定的正向作用。

二、相關(guān)理論概述

（一）保險(xiǎn)的相關(guān)理論

1.保險(xiǎn)的定義。通常意義上所說的保險(xiǎn)有兩種類型，分別為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)主要是由國家來加以征收且具有強(qiáng)制性。而商業(yè)保險(xiǎn)是消費(fèi)者根據(jù)自己的意愿選擇者是否購買的一種保險(xiǎn)。本文研究的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展即商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)的作用

（1）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)可以將人們未來可能遭受的一系列風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，減少人們由于未來不確定意外事故造成的損失，使人們可以更妥善的安排一生的生活。

（2）補(bǔ)償損失。即一旦突發(fā)事件發(fā)生，且被保險(xiǎn)人因此而出現(xiàn)損失，則由于之前所簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付金額給予被保險(xiǎn)人一定程度的補(bǔ)償。

（3）融通資金。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)，其通過收取被保險(xiǎn)人支付的保價(jià)來籌集資金，進(jìn)而將籌集來的資金進(jìn)行投資以獲取收益。

（4）維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。各類保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的一種很大的補(bǔ)充，可以讓人們有更加安定的生活，因此保險(xiǎn)購買率的提高有利于維持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

3.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的度量指標(biāo)

（1）總保費(fèi)收入。總保費(fèi)收入指的是特定時(shí)間段內(nèi)，某一特定地區(qū)所有的保險(xiǎn)公司確定的原保險(xiǎn)合同中保費(fèi)收入的加總，代表某一地區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的大小。

（2）保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)深度也可以稱之為“保險(xiǎn)滲透率”，某地區(qū)的保險(xiǎn)深度等于該地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和國內(nèi)的生產(chǎn)總值之比。

（3）保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)密度是原保費(fèi)收入和總?cè)丝跀?shù)之比來表示的，也可以稱之為人均保險(xiǎn)費(fèi)收入，可以反映出某地區(qū)國民對(duì)于購買保險(xiǎn)的參與率。

（二）保險(xiǎn)與居民消費(fèi)兩者關(guān)系的相關(guān)理論

1.生命周期假說。生命周期假說認(rèn)為人們通過分配自己一生的總收入來保證一生平穩(wěn)的消費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)一生效用的最大化。該假說認(rèn)為人們的支出曲線較為平穩(wěn)，在收入曲線低于支出曲線時(shí)進(jìn)行負(fù)儲(chǔ)蓄，當(dāng)收入曲線高于支出曲線時(shí)進(jìn)行正向儲(chǔ)蓄以保證了一生效用的最大化。根據(jù)此假說的觀點(diǎn)，若通過設(shè)置一些保險(xiǎn)制度（例如養(yǎng)老保險(xiǎn)）在一定程度上釋放出一部分儲(chǔ)蓄資金，使人們能夠更合理的分配自己的財(cái)富，促進(jìn)消費(fèi)水平和生活水平的提高。

2.預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論。對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，可以將人群分為：風(fēng)險(xiǎn)偏好型、風(fēng)險(xiǎn)中性、風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論即指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持厭惡態(tài)度的人為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行的儲(chǔ)蓄行為。因此若在收入水平等其他條件一致的情況下，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人較其他兩種類型的人更傾向于減少自己的消費(fèi)。

三、河北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與居民消費(fèi)現(xiàn)狀

（一）河北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入近年來持續(xù)快速增長。由圖1可以看出，2000年以前河北省原保費(fèi)收入基本保持穩(wěn)定，且處于較低水平。隨后原保費(fèi)收入開始緩慢增長，在2004年首次突破200億元。2005年至今，此指標(biāo)呈明顯的上漲態(tài)勢，尤其近幾年年增長速度大幅度提升。

圖1 河北省1995-2018年原保費(fèi)收入（億元）

2.保險(xiǎn)深度呈波動(dòng)性上升趨勢。從圖2可以看到，從1995年到2018年河北省的保險(xiǎn)深度指標(biāo)大致呈上升的趨勢，且在2017年保險(xiǎn)深度首次突破5%?？梢钥吹胶颖笔〉谋ｋU(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)貒窠?jīng)濟(jì)中的地位越來越高，所占比重越來越大。

圖2 河北省1995-2018年保險(xiǎn)深度（%）

3.保險(xiǎn)密度指標(biāo)總體呈現(xiàn)快速增長。圖3顯示了河北省1999年到2018年人均保險(xiǎn)費(fèi)收入的情況，從圖中可以看出河北省保險(xiǎn)密度總體一直在上升，從1999年到2010年保險(xiǎn)密度一直處于較為平穩(wěn)的增長情況。2010年到2012年處于調(diào)整期，保險(xiǎn)密度維持在人均1000元水平。2014年到2018年出現(xiàn)第二次明顯的快速上漲。

圖3 河北省1999-2018年保險(xiǎn)密度（元）

（二）河北省居民消費(fèi)現(xiàn)狀

1.河北省總體消費(fèi)水平呈上升趨勢。從圖4可知，近幾十年來，河北省整體居民消費(fèi)水平呈持續(xù)走高的態(tài)勢，2006年以前社會(huì)消費(fèi)品零售總額緩慢增長，2006年以后社會(huì)消費(fèi)品零售總額持續(xù)快速增長，年增長率最高達(dá)到17.9%。

圖4 河北省社會(huì)消費(fèi)品零售總額

2.居民消費(fèi)率處于低水平狀態(tài)。圖5描述了河北省1999年到2018年的居民消費(fèi)率的水平及變化趨勢。從圖中可以看出河北省的居民消費(fèi)率處于較低的水平，二十年只出現(xiàn)緩慢的增長，數(shù)據(jù)說明居民消費(fèi)支出對(duì)河北省國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率仍不到50%，所以消費(fèi)這種方式仍然是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

圖5 河北省居民消費(fèi)率

3.居民消費(fèi)觀念發(fā)生變化。由于近幾年電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及快手直播等新零售方式的出現(xiàn)，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生很大變化，人們進(jìn)行商品購買的方式也有了很大的豐富，拓寬了購物渠道。電子商務(wù)的快速發(fā)展也為消費(fèi)者提供了一個(gè)相比傳統(tǒng)購物方式更加透明的購物環(huán)境，因此消費(fèi)成本降低，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)水平的提高。

四、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與居民消費(fèi)關(guān)系的實(shí)證研究

（一）模型的設(shè)定

（二）數(shù)據(jù)的選取與處理

考慮到數(shù)據(jù)的直觀性，本文選取原保費(fèi)收入代表保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況，用社會(huì)消費(fèi)品零售總額代表居民消費(fèi)情況，用消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI）代表當(dāng)前的價(jià)格水平，居民收入高低的用居民可支配收入來進(jìn)行衡量。從國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、中經(jīng)網(wǎng)分省年度數(shù)據(jù)庫、河北省統(tǒng)計(jì)局處獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

（三）實(shí)證分析

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)

進(jìn)行單位根檢驗(yàn)分析結(jié)果如表1所示，可知在5%的顯著水平下四個(gè)指標(biāo)均通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)，排除了數(shù)據(jù)的不平穩(wěn)對(duì)檢驗(yàn)結(jié)果的影響的可能。

表1 單位根檢驗(yàn)輸出結(jié)構(gòu)

2.格蘭杰因果檢驗(yàn)

利用eviews軟件進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)所得結(jié)果如表2所示，可知在5%的顯著性水平下，原保費(fèi)收入對(duì)社會(huì)消費(fèi)品零售總額有促進(jìn)作用，社會(huì)消費(fèi)品零售總額對(duì)原保費(fèi)收入的增長沒有促進(jìn)作用。

表2 格蘭杰檢驗(yàn)結(jié)果表

3.多元回歸分析

將收集得到的數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)，使用eviews軟件對(duì)其處理后，然后進(jìn)行回歸分析，可得社會(huì)消費(fèi)品零售總額與原保費(fèi)收入、居民消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)、居民可支配收入之間可建立的回歸方程為：

(四）模型檢驗(yàn)

1.經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)。從參數(shù)估計(jì)的符號(hào)來看，原保費(fèi)收入前的系數(shù)大于零，說明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)水平具有正向的促進(jìn)作用，且X1對(duì)應(yīng)的P值遠(yuǎn)小于0.05，有理由說明原保費(fèi)收入與社會(huì)消費(fèi)品零售總額之間有顯著的正相關(guān)關(guān)系，實(shí)證研究與現(xiàn)有理論學(xué)說觀點(diǎn)相符。同時(shí)從結(jié)果中可以得出，其他指標(biāo)的估計(jì)結(jié)果符合經(jīng)濟(jì)意義。

2.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)

（1）R2檢驗(yàn)。檢驗(yàn)所設(shè)模型對(duì)樣本數(shù)據(jù)的擬合程度的大小常用R2指標(biāo)，從表3中可以得到調(diào)整后的R2接近于1，說明模型對(duì)樣本觀測值的擬合程度是合適的。

（2）F檢驗(yàn)。根據(jù)F檢驗(yàn)臨界值表可查得F0.05(3，16)=3.239，從表3可知，臨界值遠(yuǎn)小于模型回歸所得的F值，所以原假設(shè)不成立，即解釋變量和被解釋變量之間是線性關(guān)系。

五、實(shí)證結(jié)果及對(duì)策建議

（一）實(shí)證結(jié)果

根據(jù)第四章實(shí)證結(jié)果可知，河北省原保費(fèi)收入和居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，而一個(gè)地區(qū)在一段時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平是可以用原保費(fèi)收入水平來衡量的，故可以得出結(jié)論：河北省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于居民消費(fèi)水平的提高具有明顯的促進(jìn)作用。在此基礎(chǔ)上，本文從一個(gè)全新的角度提出建議，即從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度來對(duì)如何擴(kuò)大河北省的內(nèi)需提出建議。

（二）政策建議

1.政府應(yīng)該持續(xù)加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提供政策上的支持。政府應(yīng)看到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。因此政府應(yīng)當(dāng)不斷加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策支持與投入，讓保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展的更加完善。

2.政府應(yīng)制定更加完善的保障制度，保障人們的生活。目前河北省的社會(huì)保障體系仍需進(jìn)一步發(fā)展，需要更加合理的社會(huì)保障制度來解決居民的后顧之憂，為居民的生活和醫(yī)療提供保障是政府的又一重要任務(wù)。

3.有關(guān)部門需加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟，保險(xiǎn)業(yè)市場的經(jīng)營還存在一系列問題，相關(guān)部門仍需加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，對(duì)于擾亂市場規(guī)則，違法犯罪的現(xiàn)象，相關(guān)部門要嚴(yán)肅處理，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.保險(xiǎn)公司要不斷探求人們的需求，積極推出保險(xiǎn)新品類。在快節(jié)奏的時(shí)代中，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷探求人們的隱性需求，針對(duì)人們的各種需求，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)類型，從而更好的保障人們的生活。

5.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度，消除部分居民對(duì)保險(xiǎn)的偏見。加強(qiáng)保險(xiǎn)的正向宣傳力度，在消除偏見的同時(shí)能使人們的保險(xiǎn)意識(shí)得到提高，從而可以快速拓寬保險(xiǎn)的覆蓋面，使更多的人釋放出更多的儲(chǔ)蓄，從而增加消費(fèi)。

六、結(jié)語

本文通過對(duì)河北省近二十年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與當(dāng)前居民消費(fèi)情況進(jìn)行分析最終得到結(jié)論：河北省保險(xiǎn)行業(yè)的正向發(fā)展有利于拉動(dòng)當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平，即保險(xiǎn)行業(yè)的完善化、正規(guī)化是有利于居民消費(fèi)提高，使河北省地區(qū)內(nèi)需擴(kuò)大，從而可以在一定程度上帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。本文在此結(jié)論的前提下，立足于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)河北省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以一個(gè)全新的視角，分別從政府、企業(yè)、居民三個(gè)方面提出建議，來讓保險(xiǎn)業(yè)能夠更好的發(fā)展，從而提高消費(fèi)傾向，促進(jìn)河北省經(jīng)濟(jì)的騰飛。