基于供需視角下校園貸對大學(xué)生日常消費(fèi)觀念的影響分析

阮彩靈

摘 要：近年來，“校園貸”的出現(xiàn)引發(fā)了各類問題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)供需的視角，介紹“校園貸”的含義，在分析校園貸供給和需求的基礎(chǔ)上，探討校園貸對大學(xué)生日常消費(fèi)觀念的影響，并提出大學(xué)生“校園貸”問題的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：供需;校園貸;大學(xué)生消費(fèi)觀念;影響;對策

中圖分類號：G645 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）13-0085-01

這幾年，校園貸成為社會的焦點(diǎn)問題，也給進(jìn)行校園貸的大學(xué)生造成了一系列嚴(yán)重的后果，比如借款學(xué)生因為無力還款，被逼債;有的借款學(xué)生因為壓力過大，導(dǎo)致精神異常，甚至選擇輕生等，校園貸給學(xué)生個人和家庭造成嚴(yán)重的傷害。

一、校園貸的含義

校園貸最早出現(xiàn)在1999年，國家為了幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，通過政府牽頭，由一些商業(yè)銀行及政策性銀行，不以盈利為目的，用于大學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)提供支持的國家助學(xué)貸款和生源地貸款。政策性學(xué)生貸款的還款期最長可以達(dá)到20年。

而目前媒體和社會關(guān)注的校園貸，是近幾年才興起的。一些金融平臺利用互聯(lián)網(wǎng)通過對在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請的信用貸款。這類貸款，期限較短（一般不會超過兩年），利率較高、無正規(guī)擔(dān)保的貸款，用于非正規(guī)教育類消費(fèi)，包括手機(jī)、電腦等耐用消費(fèi)品，創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)支出等，主要是以盈利為目的，甚至是暴利，這樣的校園貸被稱為狹義的校園貸，也叫商業(yè)性學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款。

廣義的校園貸，包括不以盈利為目的政策性的學(xué)生貸款和以盈利為目的的商業(yè)性學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，本文討論的是狹義的校園貸。

二、校園貸的供給和需求

校園貸是一種金融產(chǎn)品，既然是一種產(chǎn)品，就有供給和需求。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，只有當(dāng)供給和需求基本一致，產(chǎn)品處于均衡狀態(tài)時，不會出現(xiàn)問題。而供給和需求只要不一致，產(chǎn)品就會處于非均衡狀態(tài)，就會出現(xiàn)問題。校園貸正是因為供給和需求出現(xiàn)了不一致，處于非均衡狀態(tài)，才導(dǎo)致現(xiàn)在社會上出現(xiàn)的各種問題。

從需求方面來看，在校大學(xué)生除了交學(xué)費(fèi)，還會對生活用品和其他產(chǎn)品產(chǎn)生消費(fèi)需求。尤其是物欲橫飛的今天，市場上能夠滿足大學(xué)生需求的物品數(shù)不勝數(shù)。但是，大學(xué)生由于沒有工作，唯一的經(jīng)濟(jì)來源就是靠家里給予，無限的欲望與有限的經(jīng)濟(jì)水平，使大學(xué)生常常處于矛盾中。當(dāng)缺乏資金時，由于沒有工作，沒有擔(dān)保和抵押，大學(xué)生很難從正規(guī)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)中獲取貸款。

從供給方面來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，也給金融業(yè)帶來了一次新的機(jī)會。那些網(wǎng)絡(luò)借貸公司也應(yīng)運(yùn)而生。有工作單位，就業(yè)狀態(tài)良好的社會人員憑借良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用就可以通過正規(guī)的商業(yè)銀行借到所需的資金。而新興起的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，不能爭取到社會上的客戶，只能把主要業(yè)務(wù)放在沒有社會經(jīng)驗、沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、缺乏金融知識的大學(xué)生群體。購買該公司提供的校園貸產(chǎn)品的大學(xué)生，對自己將要購買的產(chǎn)品了解甚微，加上社會經(jīng)驗缺乏，容易被表面現(xiàn)象所蒙蔽。

有了供給，這些網(wǎng)絡(luò)借貸公司就開始全方位地尋找需求。學(xué)生的消費(fèi)欲望一旦被這些公司點(diǎn)燃后，加上校園貸網(wǎng)上審核，手續(xù)簡單，放款快捷方便，容易獲得貸款，能夠直接提高大學(xué)生消費(fèi)水平，而消費(fèi)水平的提升將會再次刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，使得大學(xué)生或者更多的大學(xué)生進(jìn)入校園貸行為，從而使得校園貸在校園里快速繁榮。而大學(xué)生只有消費(fèi)欲望，沒有還款能力，沒有明確了解校園貸及其高額的利率，從而背上了沉重的還貸壓力，造成了社會上出現(xiàn)的各種因校園貸而引發(fā)的家庭和學(xué)生事件。

三、對大學(xué)生日常消費(fèi)觀念的影響

為了課題研究的需要，筆者專門針對河南省鄭州市某高校進(jìn)行問卷調(diào)研，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，73.68%的學(xué)生聽說過校園貸，22.91%的學(xué)生對校園貸熟悉，3.51%的學(xué)生對校園貸非常熟悉。在對大學(xué)生進(jìn)行了校園貸后的問題的回答中，77.19%的大學(xué)生認(rèn)為對其日常消費(fèi)影響非常大，21.05%的大學(xué)生認(rèn)為對日常消費(fèi)影響一般，只有1.75%的大學(xué)生認(rèn)為對其日常消費(fèi)影響不大。通過問卷結(jié)果分析，不難發(fā)現(xiàn)，校園貸的出現(xiàn)對大學(xué)生日常消費(fèi)觀念產(chǎn)生了重要的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.校園貸會助長歪風(fēng)，扭曲大學(xué)生的價值觀。校園貸可以幫助學(xué)生解決暫時的資金臨時短缺問題，也可以購買自己想買的一切物品。這就會使得學(xué)生圖一時之快，不根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)條件，在網(wǎng)上平臺隨意進(jìn)行校園貸，去購買與自己家庭條件及學(xué)生身份不匹配的物品，提前注重物質(zhì)方面的享受，不踏踏實實以學(xué)業(yè)為重。過多追求奢侈品，容易形成歪風(fēng)，不利于良好學(xué)風(fēng)校風(fēng)的形成，容易扭曲大學(xué)生的價值觀。

2.校園貸容易引起物質(zhì)攀比現(xiàn)象，形成奢靡消費(fèi)觀。校園貸由于審核簡單，無擔(dān)保，導(dǎo)致大學(xué)生能夠很容易取得貸款，去購買一些非必需品。大學(xué)時期正是大學(xué)生人生中自尊心、虛榮心相交替的敏感時期，周邊學(xué)生的言行舉止容易引起朋輩效應(yīng)，使得學(xué)生相互物質(zhì)攀比，這種風(fēng)氣如果不及時制止，容易形成奢靡消費(fèi)觀。

3.校園貸容易導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。據(jù)問卷調(diào)查分析，男女生在零花錢的使用支配中，在飲料和零食方面的支出占據(jù)近達(dá)45%，在課外書籍和學(xué)習(xí)資料等支出僅占3.5%，還有其他方面的支出等。對于大學(xué)生來說，正常的消費(fèi)應(yīng)該是除了日常生活外，在課外書籍方面占據(jù)比率應(yīng)該大于其他支出。而大學(xué)生往往是為了去追求奢侈品而采用校園貸的方式謀取資金，這樣會致使大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加不合理。

四、大學(xué)生“校園貸”問題的應(yīng)對策略

校園貸的問題，不僅僅是學(xué)校單方面能夠解決的，還需要社會、家庭及學(xué)生個人共同努力來實現(xiàn)。

1.政府方面。首先，政府應(yīng)該多出臺一些有關(guān)校園貸的法律法規(guī)，凡是對大學(xué)生進(jìn)行不良商業(yè)校園貸款的組織和個人堅決給予嚴(yán)懲，甚至判刑。其次，可以多增加對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資金支持和幫助。再次，政府應(yīng)該多方位對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。最后，可以鼓勵金融機(jī)構(gòu)多推出一些適合經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行的貸款，必要時進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資助。

2.學(xué)校方面。第一，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加大校園貸危害的宣傳力度，將校園貸扼殺在源頭?？梢詰覓鞐l幅，也可以利用論壇等網(wǎng)絡(luò)途徑，讓學(xué)生了解校園貸的危害。還可以在新生入學(xué)報到現(xiàn)場讓學(xué)生了解校園貸，并簽訂《拒絕校園貸承諾書》。第二，學(xué)校應(yīng)該建立完善的校園貸學(xué)生信息報警機(jī)制，對于那些缺乏資金且又想通過校園貸獲得資金的學(xué)生，及時發(fā)現(xiàn)，及時上報，及時談話，及時糾正。第三，為了營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，學(xué)校堅決抵制校園貸宣傳信息進(jìn)校園，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，直接移交公安機(jī)關(guān)處理。第四，學(xué)校要經(jīng)常舉辦校園貸相關(guān)知識的講座，讓學(xué)生通過講座認(rèn)識和了解校園的危害。第五，輔導(dǎo)員教師要每學(xué)期至少召開一次關(guān)于校園貸的主題班會，明確要求學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，杜絕校園貸。學(xué)校還可以鼓勵教師多做校園貸有關(guān)的課題，讓學(xué)生參與進(jìn)來，從而通過查課題資料，獲得校園貸有關(guān)的知識。

3.家庭方面。第一，父母在平時應(yīng)該對學(xué)生多進(jìn)行正確價值觀的教育和引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀。以勤儉節(jié)約為榮，不攀比，不奢靡。第二，家長與學(xué)生平時應(yīng)多溝通，多交流，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的階段性問題，及時進(jìn)行幫扶和化解，避免學(xué)生走上不良校園貸之路。第三，家長自己也要努力上進(jìn)，認(rèn)真工作，腳踏實地給孩子做好榜樣。

4.學(xué)生方面。第一，學(xué)生本人要多讀書，以學(xué)業(yè)為重，不攀比，以學(xué)業(yè)成績的優(yōu)異為驕傲，而不是以使用豐富的物質(zhì)資源為驕傲，形成正確的價值觀，大膽對校園貸說不，自覺抵制校園貸。第二，認(rèn)真聽學(xué)校和教師對校園貸知識的傳授，自覺抵制校園貸。第三，一旦發(fā)現(xiàn)身邊有同學(xué)，有意向進(jìn)行校園貸，要及時主動告知和勸導(dǎo)，及時向教師反映。