新時代農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境變化、市場功能修復與政策取向研究

郭連強 祝國平 李新光

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;金融體系;功能修復

2004年以來，中央一號文件連續(xù)17年聚焦三農(nóng)問題，特別是2020年中央一號文件在“加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)”“發(fā)展富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”等方面做出了新的部署，預示著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進入項目實施與產(chǎn)業(yè)具體布局的新階段，對農(nóng)村金融供給提出了新的要求。文章在準確把握新時代農(nóng)村金融發(fā)展面臨的環(huán)境與形勢變動趨勢，集合農(nóng)村金融市場新動能的基礎(chǔ)上，從理論和實踐兩方面對農(nóng)村金融的功能認知和研究予以體現(xiàn)并充分回應，在市場自發(fā)與政府規(guī)制有機結(jié)合上尋求農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略取向。在這一背景下，深入探討農(nóng)村金融體系固有矛盾，在把握新時代農(nóng)村金融發(fā)展面臨的環(huán)境變化基礎(chǔ)上謀劃其功能修復與發(fā)展戰(zhàn)略取向，具有一定的現(xiàn)實意義。

一、傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的固有矛盾

改革開放前，通過計劃手段來配置農(nóng)村金融資源，不存在真正的農(nóng)村金融市場。①改革開放后，農(nóng)村地區(qū)長期存在金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系經(jīng)常扮演“抽水機”角色，成為阻礙農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要瓶頸。②2004年到2020年中央一號文件連續(xù)17年聚焦三農(nóng)問題，都涉及農(nóng)村金融體系的改革完善，并實施了系列改革舉措。從放松市場管制到調(diào)整農(nóng)村金融體系供給結(jié)構(gòu)，從農(nóng)村信用社存量改革到新型農(nóng)村金融機構(gòu)增量改革，從利率市場化到放松民間資本準入限制，從農(nóng)村金融機構(gòu)職能和功能調(diào)整到強化金融服務功能的微觀舉措，隨著這些改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等痼疾有所緩解，多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融供給體系初步建立。

然而，在農(nóng)村金融體系日趨完善、供給不斷增長的過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)“小、散、弱現(xiàn)象”依然存在，以“貸款貴，貸款難”為表象的金融抑制問題始終未得到根本化解。無論是市場化措施還是政策干預都未能有效實現(xiàn)農(nóng)村金融市場出清和福利優(yōu)化，農(nóng)村金融供需失衡矛盾依然存在。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)村金融體系將面臨更高要求、更新任務和更大挑戰(zhàn)，以當前的農(nóng)村金融資源配置效率很難滿足形勢發(fā)展的需要。

追根溯源，農(nóng)村金融供需失衡矛盾源于一定程度上的市場失靈。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村社會的松散型以及農(nóng)村金融交易結(jié)構(gòu)等特征，使農(nóng)村金融體系很難滿足經(jīng)典價格均衡理論所要求的前置條件，而當價格不能反映真正的社會邊際成本和社會邊際效用時，市場供求平衡難以出現(xiàn)，就會出現(xiàn)市場失靈問題。③農(nóng)村金融體系市場失靈主要有以下幾方面原因：

首先，農(nóng)村金融市場是信息不完備的市場。農(nóng)村金融市場是一對多的市場結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶金融需求多元化，交易信息異質(zhì)化程度高，加之缺少征信體系和信息共享平臺，信息成本高昂，信息不完備。④其原因主要有：一是市場結(jié)構(gòu)方面，機構(gòu)對散戶的市場結(jié)構(gòu)使信貸關(guān)系中農(nóng)戶的信息質(zhì)量優(yōu)于金融機構(gòu)，金融機構(gòu)信息收集成本高;農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)多元、居住分散，金融機構(gòu)信息收集困難。二是信息結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)戶信貸資金在用途結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)等信息結(jié)構(gòu)上存在較大差異，金融機構(gòu)很難收集完備信息。三是信息渠道方面，現(xiàn)有信息收集渠道中沒有建立完整的征信體系和信息共享平臺機制，金融機構(gòu)無法承受高額信息收集成本。農(nóng)村金融市場的信息不完備會帶來很多問題：信息劣勢的機構(gòu)提高價格造成“貸款貴”問題，而有限信息下的客戶嚴格篩選造成“貸款難”問題，從而產(chǎn)生逆向選擇問題;由于金融機構(gòu)信貸資金用途改變等事后機會主義行為產(chǎn)生道德風險問題;代理人規(guī)避風險和收益最大化的偏好，容易產(chǎn)生對借名壘戶、資金挪用等行為漠視或?qū)ぷ飧瘮〉任小韱栴}。

其次，農(nóng)村金融市場是交易成本過高的市場。需求主體分散度高、信息結(jié)構(gòu)復雜等特征導致農(nóng)村金融機構(gòu)的收集成本、信息成本、議價成本和決策成本、業(yè)務成本較高，農(nóng)村金融市場交易分散、數(shù)額小等特征導致單位資金的交易成本過高。交易成本高還體現(xiàn)在由于缺乏范圍經(jīng)濟，農(nóng)村信貸主體中間業(yè)務少，無法取得范圍經(jīng)濟優(yōu)勢而降低交易成本。應對交易成本過高問題，農(nóng)村金融機構(gòu)一般出于風險收益考慮，對農(nóng)戶貸款實施基準利率上浮政策。部分農(nóng)戶貸款平均利率在基準利率的兩倍以上，而且還不包括一些非利息融資成本。⑤另外，一些調(diào)查分析結(jié)果表明，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款也普遍大幅度上調(diào)了貸款利率。①過高的交易成本使農(nóng)村金融機構(gòu)將風險轉(zhuǎn)嫁給需求方，一定程度上抑制了農(nóng)村金融的有效需求。

再次，農(nóng)村金融市場是競爭不充分的市場。規(guī)模經(jīng)濟和競爭限制是產(chǎn)生不完全競爭的兩種根源。我國農(nóng)村金融既存在市場主體缺乏導致的競爭不足，也包括由于政策干預導致的競爭主體缺失問題。1996年改革方案設(shè)計的“三位一體”的農(nóng)村金融市場格局并未真正形成。1997年國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場，市場的競爭性受到較大沖擊。農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，實行合作制的基礎(chǔ)薄弱，無法成為真正的合作金融組織，逐步走上商業(yè)化道路，并產(chǎn)生了強烈的脫農(nóng)傾向。農(nóng)村合作基金會1999年被取締，更接近合作金融的金融組織形式出于風險防范考慮被排除在市場之外。2007年起，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革開始探索，然而，由于主辦行制度，村鎮(zhèn)銀行成為商業(yè)金融機構(gòu)異地布設(shè)網(wǎng)點的通道，功能出現(xiàn)異變。由于風險恐懼與監(jiān)管問題，農(nóng)村資金互助社數(shù)量十分有限，農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展也很緩慢。2009年開始鼓勵的新型合作金融目前仍處于灰色地帶，游走于非法集資的邊緣，可以發(fā)揮作用，但缺乏監(jiān)管和規(guī)范。整體看，農(nóng)村金融市場中競爭主體有限，正規(guī)金融機構(gòu)不愿參與，內(nèi)生金融組織因行為容易異化而受到監(jiān)管排斥，最終造成農(nóng)村金融市場的競爭不充分。

最后，農(nóng)村金融市場是具有較強外部性特征的市場。農(nóng)村金融機構(gòu)的政治任務和社會責任與其商業(yè)化取向的沖突以及社會效益的外部性抑制了其金融供給意愿，形成了“使命飄移”的動力來源，致使農(nóng)村金融市場供給能力嚴重不足。

農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性和信息不對稱導致的農(nóng)村信貸資產(chǎn)的高風險，與交易成本高和外部性引致的低收益形成了組合形態(tài)，在均衡的金融市場中，這種組合必然被作為投資者的金融機構(gòu)所排斥，最終導致一定程度的市場失靈。市場失靈問題影響農(nóng)村金融資源配置效應與供給能力，是我國農(nóng)村金融供需失衡固有矛盾的根源。

農(nóng)村金融市場失靈需要政府適度干預來彌補，然而實踐中自上而下的農(nóng)村金融體制改革并未很好矯正市場失靈問題，干預不足與干預過度問題并存導致對市場功能的彌補和修復效率不高。首先，結(jié)構(gòu)主義改革導向并未完全激發(fā)農(nóng)村金融市場功能。傳統(tǒng)農(nóng)村金融改革聚焦供給側(cè)，秉承結(jié)構(gòu)主義，局限在供給端的“建機構(gòu)、給補貼、改監(jiān)管”，對市場功能的修復和完善作用有限。其次，農(nóng)村金融存在政府過度干預問題。主要體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融的管理上，基于風險規(guī)避考慮的一刀切式取締舉措破壞了農(nóng)村合作金融生存土壤。再次，農(nóng)村金融存在支撐體系不健全問題。政府在市場機制發(fā)揮需要的基礎(chǔ)條件、市場環(huán)境、競爭秩序等方面提供的基礎(chǔ)支持不足，在信用體系建設(shè)、農(nóng)村資本市場建設(shè)、金融基礎(chǔ)設(shè)施投入、風險分擔體系等領(lǐng)域沒有發(fā)揮好主要作用，導致金融機構(gòu)的成本與風險難以分擔，無法緩解市場失靈問題。

當前，我國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境與形勢發(fā)生了深刻變化，主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融的需求主體、需求結(jié)構(gòu)、需求層次正在發(fā)生變化，“以末致富，以本守之”的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟形態(tài)正在改變;農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織化程度提升、三產(chǎn)深度融合、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的出現(xiàn)等都深刻改變著農(nóng)村社會的經(jīng)濟發(fā)展模式和形態(tài);傳統(tǒng)以親情社會和宗族網(wǎng)絡為特征的農(nóng)村人文社會結(jié)構(gòu)不斷弱化，建立在契約基礎(chǔ)上的開放式現(xiàn)代社會正逐漸確立，深刻改變著農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu);大數(shù)據(jù)及人工智能等科技使農(nóng)村金融機構(gòu)更容易精準地對農(nóng)戶進行“畫像”，從而快捷、安全、高效地獲取信息，降低交易成本和信息不對稱，大大顛覆對傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給成本的認識。④

農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境的深刻變化，決定農(nóng)村金融研究視角不能再僅定位于供給端的重構(gòu)、改進與反思方面，也不能試圖通過單一的體制機制改革、制度建設(shè)、技術(shù)應用等舉措破除農(nóng)村金融體系的固有矛盾，而是應該在準確把握新時代農(nóng)村金融發(fā)展面臨的環(huán)境與形勢變動趨勢及為農(nóng)村金融市場功能修復提供的新動能的基礎(chǔ)上，從理論和實踐兩方面對農(nóng)村金融的功能認知和研究予以體現(xiàn)并充分回應，在市場自發(fā)與政府規(guī)制有機結(jié)合上尋求農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略取向。

二、新時代農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的新變化

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境發(fā)生了重大變化

首先，鄉(xiāng)村振興與新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略實施對農(nóng)村金融提出了前所未有的新要求。一方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略客觀上要求進一步健全農(nóng)村金融體系功能，發(fā)揮好資金主渠道作用。要達到“產(chǎn)業(yè)興旺”的振興目標，需要農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系現(xiàn)代化和三產(chǎn)融合發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化與三產(chǎn)融合發(fā)展必須解決錢從哪來的問題。初步測算，要落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃五年重點任務大約需要7萬億元以上。⑤如此龐大的資金需求客觀上要求農(nóng)村金融市場提供支撐，為農(nóng)村金融功能的調(diào)整與重塑創(chuàng)造了強大需求動力。另一方面，進入快速發(fā)展與質(zhì)量提升階段的新型城鎮(zhèn)化拓展了農(nóng)村金融發(fā)展空間。新型城鎮(zhèn)化重點在于中小城市和特色小城鎮(zhèn)建設(shè)，其中縣域城鎮(zhèn)在吸納轉(zhuǎn)移人口、擴大就業(yè)創(chuàng)業(yè)方面的載體作用更加突出。以縣域為空間載體、以城鄉(xiāng)融合發(fā)展為利益聯(lián)結(jié)機制的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑，既對農(nóng)村金融提出了全新要求，也為其創(chuàng)造了良好的發(fā)展契機。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟體制步入土地制度改革、集體產(chǎn)權(quán)制度改革、三產(chǎn)融合發(fā)展的關(guān)鍵時期。黨的十八大以來，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深入，農(nóng)村金融發(fā)展制度環(huán)境日趨寬松。一是農(nóng)村土地的確權(quán)登記，推動土地經(jīng)營權(quán)的有序流轉(zhuǎn)。土地確權(quán)與“三權(quán)分置”改革的穩(wěn)步實施，為推進土地經(jīng)營權(quán)抵押融資創(chuàng)造了條件。另外，農(nóng)村土地確權(quán)和經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)增加了農(nóng)村金融市場需求，穩(wěn)定了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)風險與信貸成本。二是農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度試點改革，盤活了農(nóng)村集體資產(chǎn)。建立集體經(jīng)濟組織成員登記備案等制度，以集體產(chǎn)權(quán)改革為基礎(chǔ)，采取股份合作、信托經(jīng)營等方式，量化、盤活了農(nóng)村集體資產(chǎn)，增強了農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展活力，①促進了農(nóng)村合作組織發(fā)展，不僅為農(nóng)戶提供了新的抵押擔保途徑，也培養(yǎng)和壯大了農(nóng)村金融新的需求主體。三是推進農(nóng)村一二三產(chǎn)融合，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸。2015年以來，國家持續(xù)推進農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展，在完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合服務、健全農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合推進機制等方面實施了一系列改革措施，為農(nóng)村金融市場提供了廣闊的發(fā)展空間。另外，值得關(guān)注的是，2020年中央一號文件在開展第二輪土地承包到期后再延長30年試點、健全面向小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)社會化服務體系、制定農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市配套制度、扎實推進宅基地使用權(quán)確權(quán)登記頒證、繼續(xù)深化供銷合作社綜合改革等方面，對如何完善農(nóng)村基本經(jīng)濟制度做出了新的部署，為我國農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了更為寬松的制度環(huán)境。

最后，系統(tǒng)性風險防控與回歸實體經(jīng)濟的金融政策對農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展提出了新約束。防范和化解系統(tǒng)性金融風險是在前期金融盲目擴張發(fā)展導致系統(tǒng)性風險增加的情況下，在國家戰(zhàn)略層面的一次糾偏。近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)使命漂移、脫離農(nóng)村市場的意愿較強，盲目跨區(qū)域經(jīng)營、做大資產(chǎn)規(guī)模、違規(guī)參與高風險投資的現(xiàn)象大量出現(xiàn)，加劇了系統(tǒng)性金融風險的同時，也形成了風險向農(nóng)村地區(qū)傳導的途徑。國家層面確定的防范系統(tǒng)性風險、金融回歸服務實體經(jīng)濟的監(jiān)管導向，為規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，提升農(nóng)村金融服務供給，促使資金回流農(nóng)村提供了政策約束。“三農(nóng)”領(lǐng)域是實體經(jīng)濟的短板，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，資金回流“三農(nóng)”領(lǐng)域的態(tài)勢將逐步形成，在增加農(nóng)村金融供給的同時，也有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，矯正其扭曲的偏好，帶動農(nóng)村金融規(guī)范化發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織形式與生產(chǎn)方式進行著深刻變革

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系與經(jīng)營體系的逐步形成，以及傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、小農(nóng)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本化率持續(xù)提升、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營趨勢日益顯著、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速增長、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)為主要特征的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織形式與生產(chǎn)方式進行著深刻變革。

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本化率不斷提升。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資本要素替代勞動力要素的趨勢十分明顯，農(nóng)作物機械化率、農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備水平、農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率水平都得到大幅提升。2017年我國農(nóng)村擁有大中型拖拉機670萬臺，比2012年增長38.1%，谷物聯(lián)合收割機200萬臺，比2012年增長55.3%，年均增長9.2%②，勞動力在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素中的作用不斷下降。農(nóng)業(yè)資本化率提高還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不斷增加、標準化農(nóng)田規(guī)模持續(xù)擴大、農(nóng)資投入對產(chǎn)量的貢獻率保持高位、農(nóng)業(yè)科技投入對產(chǎn)出的貢獻日益提高等不同方面。如2017年農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率達到57.5%，③科技的廣泛應用促進了設(shè)施農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本化率提升的直接結(jié)果是生產(chǎn)過程對資金投入顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，對金融的依賴度進一步上升。

其次，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營趨勢日益顯著。一方面，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)模呈逐年擴大趨勢。2010年全國土地流轉(zhuǎn)1244.52萬公頃，占家庭總承包面積的14.65%，而2017年分別上升為3413.87萬公頃和37%，流轉(zhuǎn)出承包地農(nóng)戶占比由2010年的14.53%，上升到2017年的31.2%。④農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)推動了農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，通過資金、技術(shù)、信息、人才和管理等方面的規(guī)?；瘍?yōu)勢的釋放，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率得到不斷提升。另一方面，養(yǎng)殖業(yè)也呈現(xiàn)出規(guī)?；?jīng)營趨勢。2017年末規(guī)?；B(yǎng)殖生豬存欄（年出欄500頭）占全國生豬存欄總數(shù)的46.9%，較2012年增加了8.5個百分點。①規(guī)模經(jīng)營的快速發(fā)展對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應、提高農(nóng)業(yè)收益、加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)都發(fā)揮了重要作用，對農(nóng)村金融發(fā)展也提出了新的更高要求。

再次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增長迅速。截至2017年，我國登記的農(nóng)民合作社196.9萬家，是2012年的2.86倍，5年平均增速37.2%。②各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)超過300萬家，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的引領(lǐng)力量，③新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展深刻改變了農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)。

最后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。近來年，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，到農(nóng)村投資興業(yè)的企業(yè)明顯增多，工商資本下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱潮不斷涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭。如2017年休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游各類經(jīng)營主體已達33萬家，營收5500億元，休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)旅游文化“三位一體”、生產(chǎn)生活生態(tài)同步改善、農(nóng)村一二三產(chǎn)深度融合的新載體。④現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)新產(chǎn)業(yè)新模式的不斷發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新契機。

（三）農(nóng)村金融需求主體與需求形態(tài)發(fā)生著深度變遷

當前，農(nóng)村金融需求正在從單一農(nóng)戶生產(chǎn)性需求⑤向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加速推進背景下多元需求轉(zhuǎn)換，需求主體與需求形態(tài)發(fā)生了深度變遷，對農(nóng)村金融供給提出了新要求。如表1所示。

首先，新型城鎮(zhèn)化進程中縣域小微企業(yè)與轉(zhuǎn)移人口的金融需求不斷擴張?？h域是新型城鎮(zhèn)化和三產(chǎn)融合的空間載體，是吸納農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的主要地區(qū)。與到大城市或發(fā)達地區(qū)“候鳥式”打工不同，轉(zhuǎn)移到縣域的人口基本上是常住人口，涉及購房、擇業(yè)、教育醫(yī)療等社會保障等問題，由此會產(chǎn)生新的涉農(nóng)金融需求。隨著城鎮(zhèn)化和三產(chǎn)融合的推進，縣域中的涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口等主體存在生產(chǎn)性、消費性和投資性多樣化金融需求將是農(nóng)村金融需求的重要組成部分。

其次，新型職業(yè)農(nóng)民的金融需求快速增長。新型職業(yè)農(nóng)民是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體重要組成部分。與傳統(tǒng)農(nóng)戶不同，新型職業(yè)農(nóng)民的金融需求規(guī)模較大，金融需求的多樣性更強。以新型職業(yè)農(nóng)民為代表的新型經(jīng)營主體相對小農(nóng)生產(chǎn)對資金的依賴更高，他們在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨保值、農(nóng)機融資租賃、農(nóng)業(yè)供應鏈管理等多個方面對農(nóng)村金融提出了更高需求。

最后，傳統(tǒng)農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的不同形態(tài)的金融需求仍廣泛存在。按照目前的城鎮(zhèn)化水平及土地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)趨勢，未來我國農(nóng)村仍將大量存在小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶，其生產(chǎn)方式介于自給自足與社會化生產(chǎn)之間，傳統(tǒng)農(nóng)戶金融需求仍大量存在。另外，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的變革，農(nóng)戶的生產(chǎn)形態(tài)也有所革新，從傳統(tǒng)的自給自足生產(chǎn)，逐步過渡到生產(chǎn)性服務社會化條件下的經(jīng)營，訂單農(nóng)業(yè)、入股分紅、托管服務等方式將小農(nóng)生產(chǎn)融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，小農(nóng)戶與大市場之間的有效銜接程度日益提高，對農(nóng)村金融需求形態(tài)也發(fā)生了較大變化。同時，隨著脫貧攻堅的有效推進，農(nóng)村絕對貧困人口日益減少，但仍存在大量相對貧困農(nóng)戶，農(nóng)村基本的普惠金融需求將長期存在。

（四）農(nóng)村金融的技術(shù)條件出現(xiàn)了快速迭代

當前，在以數(shù)字經(jīng)濟為標志的新金融、新科技深度融合的背景下，金融科技正在深刻改變著整個金融行業(yè)的發(fā)展格局。①隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代前沿信息技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新、研發(fā)和應用，我國農(nóng)村金融的技術(shù)條件正發(fā)生著快速迭代。目前，以互聯(lián)網(wǎng)為載體、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融科技服務模式不斷創(chuàng)新，不僅可以降低金融信息成本、拓寬信息傳播渠道，而且互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務的融合發(fā)展，還拓展了金融供需主體的信息集，有利于推動基于商務交易記錄的信貸交易。同時，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等前沿金融科技拓寬了金融服務的覆蓋面和便利性，讓更多傳統(tǒng)金融無法覆蓋的偏遠落后農(nóng)村地區(qū)的貧困群體有機會享受快捷、正規(guī)的金融服務。另外，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在農(nóng)村已出現(xiàn)快速普及趨勢，金融科技在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用日益顯現(xiàn)。截至2018年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達59.6%，其中，全國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.22億，互聯(lián)網(wǎng)普及率38.4%，比2017年提高3個百分點。②農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升為以大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)應用農(nóng)村金融領(lǐng)域，從而促進農(nóng)村金融的技術(shù)條件的快速迭代提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和客戶條件。在此背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著技術(shù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機遇期，通過信息技術(shù)的快速迭代來創(chuàng)造更好的農(nóng)村金融服務模式已經(jīng)成為可能，并勢在必行。

三、新環(huán)境下農(nóng)村金融市場功能的修復與完善

農(nóng)村金融發(fā)展新環(huán)境的深刻變化為農(nóng)村金融市場信息不完備、交易成本過高且風險較大、競爭不充分與供給不足等功能缺陷的自發(fā)修復與完善提供了新條件。為此，我們在市場作用邊界范圍內(nèi)要減少政策干預，堅持農(nóng)村金融改革市場化的大方向與主基調(diào)，通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的形成與農(nóng)村三產(chǎn)深度融合、適度規(guī)模經(jīng)營的穩(wěn)步推進、金融需求結(jié)構(gòu)的變遷優(yōu)化、金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，讓農(nóng)村金融市場逐步自發(fā)解決市場本身發(fā)展完善過程中存在的問題。

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系形成與農(nóng)村三產(chǎn)深度融合發(fā)展能夠有效緩解農(nóng)村金融信息不完備問題

農(nóng)村金融市場信息不完備產(chǎn)生逆向選擇和道德風險問題，③最終造成市場交易不充分，表現(xiàn)為融資難和融資貴問題。當前，伴隨著鄉(xiāng)村振興與新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略加速推進、農(nóng)村經(jīng)濟體制改革步入關(guān)鍵環(huán)節(jié)與關(guān)鍵時期、系統(tǒng)性風險防控與回歸實體經(jīng)濟的金融規(guī)范政策導向日趨明顯，我國農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境發(fā)生了重大變化，特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為我國農(nóng)村金融發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標之一的“產(chǎn)業(yè)興旺”需要形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、促進一二三產(chǎn)深度融合發(fā)展，這為根本解決農(nóng)村金融市場信息不完備帶來的融資難、融資貴問題創(chuàng)造了基礎(chǔ)性條件?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的形成改變了傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)格局，使以種植業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動逐漸融入一個價值體系與產(chǎn)業(yè)鏈中，通過價值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的深度融合整合，有效提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融需求主體的組織化程度，改變了機構(gòu)對散戶的市場結(jié)構(gòu)，有助于降低供需間的信息不對稱程度。同時，在農(nóng)業(yè)供應鏈金融技術(shù)的支持下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系中四流（商流、信息流、資金流、物流）更容易實現(xiàn)暢通，在有效解決信息不完備問題的同時，還能夠大幅降低金融交易成本，通過訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押監(jiān)管、應收賬款保理等業(yè)務創(chuàng)新，還可以起到融資增信作用，提高金融的可獲得性。一二三產(chǎn)深度融合是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的顯著特征，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的交集。目前，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，作為農(nóng)民分享二三產(chǎn)業(yè)增值收益、促進農(nóng)民增收、催生農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式形成的重要手段，農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出加速推進的態(tài)勢。三產(chǎn)融合作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的一種形態(tài)，有利于培育融合多元化主體，完善利益聯(lián)結(jié)機制，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、全價值鏈，能夠有效緩解信息不完備問題，降低交易成本和融資風險，為解決我國農(nóng)村金融市場固有矛盾提供了新的契機。

（二）以適度規(guī)模經(jīng)營為重點的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織與生產(chǎn)方式變革能夠化解農(nóng)村金融成本與風險難題

我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融需求主體是自給自足的小農(nóng)戶，其需求的“小散頻急”特征造成農(nóng)村金融市場信息問題、成本問題、風險問題比較突出，容易產(chǎn)生交易成本高、風險大等問題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織與生產(chǎn)方式的深刻變革的重點是適度規(guī)模經(jīng)營，其有序推進能夠有效化解農(nóng)村金融成本與風險難題。在適度規(guī)模經(jīng)營條件下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)規(guī)模更大，經(jīng)營行為更加企業(yè)化，有利于降低單位信貸資金的交易成本和信息不對稱程度。而且適度規(guī)模經(jīng)營使農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)需求端分散化程度下降，結(jié)構(gòu)優(yōu)化有助于信息傳遞。同時，信息成本降低、業(yè)務成本降低、監(jiān)督成本降低綜合作用會有效降低農(nóng)村信貸的單位資金成本。另外，規(guī)模經(jīng)營有利于風險控制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險可以通過農(nóng)業(yè)保險控制，市場風險可以通過農(nóng)產(chǎn)品期貨等方式控制。適度規(guī)模經(jīng)營后，新型主體進入農(nóng)業(yè)保險市場會更加具有議價能力，同時也降低了政府農(nóng)業(yè)保險補貼成本，提高了補貼效率，避免農(nóng)業(yè)保險操作過程中出現(xiàn)套取補貼等問題。從市場風險角度看，小農(nóng)戶利用期貨等大宗商品市場規(guī)避風險的門檻較高，不易實施。新型主體在規(guī)?；?jīng)營的前提下，必然要對作為原料或產(chǎn)成品的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品做套期保值，提高了農(nóng)業(yè)風險控制能力。另外，新型主體在規(guī)模經(jīng)營中使用農(nóng)業(yè)新技術(shù)應用方面更具有優(yōu)勢與動能，抗風險能力也更強。

（三）農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變遷有利于形成城鄉(xiāng)融合發(fā)展、協(xié)作共生與競爭充分的金融市場結(jié)構(gòu)

市場自發(fā)成長主體缺乏與政策干預造成競爭主體缺失致使我國農(nóng)村金融市場競爭不充分，正規(guī)金融機構(gòu)不愿意參與、新型金融機構(gòu)使命漂移、合作金融行為異化加劇了農(nóng)村金融市場競爭不充分問題。農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變遷有利于改變這一狀況，逐漸形成城鄉(xiāng)融合發(fā)展、競爭充分的市場結(jié)構(gòu)。一方面，城鄉(xiāng)間金融市場的分割將逐漸被打破。隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的城鎮(zhèn)化，縣域經(jīng)濟將成為鄉(xiāng)村振興的主要空間載體。農(nóng)村金融需求也隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、三產(chǎn)融合和城鎮(zhèn)化進程，通過縣域空間載體與城市金融相融合，逐漸形成城鄉(xiāng)一體化的金融市場。城鄉(xiāng)市場的融合將吸引金融機構(gòu)下沉農(nóng)村市場，在金融回歸服務實體經(jīng)濟的政策導向下，農(nóng)村金融機構(gòu)也將更加重視其本土市場?？梢灶A見，更多的正規(guī)金融機構(gòu)將以縣域為載體，進入農(nóng)村金融市場，成為供給主體和競爭主體。同時，農(nóng)村金融市場門檻也將不斷降低，不同形式的金融機構(gòu)的進入能夠改變原有競爭結(jié)構(gòu)，最終逐漸形成多元主體充分競爭的農(nóng)村金融市場格局。另一方面，異質(zhì)性金融需求的共生有利于各種金融服務業(yè)態(tài)共生協(xié)同競合關(guān)系的形成。隨著傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)需求逐步被多元化金融需求所取代，不同金融服務業(yè)態(tài)將圍繞共同的需求主體提供服務，市場供給主體間既有競爭關(guān)系，又在同一產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上，形成合作關(guān)系。信貸、保險、供應鏈服務、期貨交易、財富管理等多種金融服務形式將更多的以整合的方式被提供給需求主體，金融服務能力將成為最重要的競爭手段，而金融服務的整合性又要求機構(gòu)間的深入合作，形成彼此共生協(xié)同關(guān)系。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務社會化需求為新型農(nóng)村合作金融發(fā)展創(chuàng)造了條件。2009年中央一號文件提出允許和鼓勵農(nóng)戶在生產(chǎn)合作或供銷合作的基礎(chǔ)上發(fā)展信用合作與資金互助，賦予了新型合作金融合理的政策地位。生產(chǎn)服務社會化必然涉及農(nóng)戶的生產(chǎn)合作或供銷合作，因而為新型合作金融創(chuàng)造了條件。生產(chǎn)性服務社會化+新型農(nóng)戶+集體經(jīng)濟組織=新型合作金融+金融聯(lián)結(jié)，生產(chǎn)形態(tài)變化為新型合作金融發(fā)展提供了制度環(huán)境基礎(chǔ)，有利于正規(guī)金融與合作金融的對接，最終形成即共生協(xié)同又競爭充分的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。

（四）金融科技能夠重塑農(nóng)村金融市場供給能力

金融科技改變了金融交易的成本結(jié)構(gòu)、信息結(jié)構(gòu)與風險結(jié)構(gòu)，是提高農(nóng)村金融供給能力的革命性驅(qū)動力量，有利于解決外部性帶來的農(nóng)村金融市場供給能力不足問題。首先，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等金融科技不斷創(chuàng)新，以及與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展為解決農(nóng)村金融市場供需失衡的固有矛盾提供了重要技術(shù)支撐。其中，人工智能可以有效分析數(shù)據(jù)、建立模型，從而提升金融大數(shù)據(jù)處理能力，有效控制農(nóng)村信貸風險和促進農(nóng)村金融供需匹配，節(jié)省信貸過程的人力資源成本和時間成本、交易成本;區(qū)塊鏈技術(shù)可以在交易真實性方面發(fā)揮作用，與農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)供應鏈等領(lǐng)域結(jié)合，確保交易真實可靠，提高信息可用程度，降低農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)信息不對稱程度;互聯(lián)網(wǎng)、云計算在降低信貸交易成本方面具有獨特的技術(shù)優(yōu)勢;大數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融機構(gòu)客戶征信、風險控制和精準營銷方面具有顯著優(yōu)勢。金融科技在農(nóng)村金融市場中成本控制、風險防范、信息完備等方面的優(yōu)勢有利于提高農(nóng)業(yè)資本的投資回報率，資本逐利的市場機制自發(fā)促進金融機構(gòu)增加農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的供給。其次，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新金融具有的方便快捷高效的特點契合了農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要，為推廣普惠金融、改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件、拓寬農(nóng)村融資渠道、緩解和消除農(nóng)村金融排斥提供了途徑，①為自發(fā)提高農(nóng)村金融供給提供了條件。最后，在農(nóng)業(yè)供應鏈中應用金融科技，有助于實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈+征信+移動支付”閉環(huán)運營，增加了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的供給。目前，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)增加農(nóng)村市場產(chǎn)品與服務供給的同時，在互聯(lián)網(wǎng)等金融科技的支持下，一批互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)創(chuàng)新開放了針對農(nóng)村需求的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融市場多層次、多元化供給主體結(jié)構(gòu)的形成，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供了重要支持。

四、新時代農(nóng)村金融發(fā)展的政策取向

自發(fā)的市場功能修復和完善是在農(nóng)村金融發(fā)展外部環(huán)境變化推動下實現(xiàn)的。良性的農(nóng)村金融發(fā)展必然存在市場無法解決的問題，仍然需要政府在合理的職能作用邊界內(nèi)明確政策取向，通過必要的制度和政策供給來補充解決。

（一）繼續(xù)堅持市場化改革方向，合理界定政府干預尺度與職能邊界

繼續(xù)堅持市場化改革方向，促進農(nóng)村金融市場機制完善，堅持功能主義的改革導向，注重微觀金融功能完善，讓農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整始終為農(nóng)村金融功能增加而服務。在保持市場化改革主基調(diào)的同時，政府要界定好干預尺度與職能邊界，不斷增加制度供給，處理好防范金融風險和激活農(nóng)村金融市場活力之間的關(guān)系，處理好促進農(nóng)村金融市場規(guī)范發(fā)展與合理保護之間的關(guān)系。一是在干預過度的領(lǐng)域減少直接干預。尤其是在合作金融、新業(yè)態(tài)培育以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展配套的內(nèi)生金融限制方面適度放開，不同情況區(qū)別對待、分類指導，不采取一刀切式監(jiān)管政策，不直接對市場的運行進行干預，支持迎合農(nóng)村金融需求變化的農(nóng)村小微金融企業(yè)、新經(jīng)營模式創(chuàng)新發(fā)展，形成多層次、多樣化、多元化金融供給主體之間的良性互動，保持市場的合理競爭性。二是在干預不足的領(lǐng)域強化政府在市場失靈中的補位作用。按照2020年中央一號文件《中共中央國務院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》“補上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務短板、強化農(nóng)村補短板保障措施”要求，需更加重視農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務建設(shè)。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入、征信體系完善、信貸擔保體系建設(shè)、資產(chǎn)市場建設(shè)、普惠金融服務體系建設(shè)、電網(wǎng)升級改造、光纖網(wǎng)絡和移動通信網(wǎng)絡全覆蓋、教育質(zhì)量提升、農(nóng)業(yè)保險保費補貼、金融生態(tài)環(huán)境改善、金融法律法規(guī)完善等領(lǐng)域，不斷強化政府供給職能作用，補齊農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務的短板，降低農(nóng)業(yè)風險、農(nóng)村金融風險，以提高農(nóng)村金融市場收益為方向，修復農(nóng)村金融市場供求關(guān)系。

（二）著眼整體、重點突破，做好農(nóng)村金融體系的頂層設(shè)計

一是立足整體，著眼農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展趨勢設(shè)計農(nóng)村金融制度體系。逐步改變傳統(tǒng)的建機構(gòu)、給補貼、改監(jiān)管的老路，注重從市場關(guān)系梳理的角度，健全風險化解機制、收益補償機制，通過政策設(shè)計有效平衡供需主體利益關(guān)系，重新構(gòu)建農(nóng)村金融制度體系，注重強化制度監(jiān)管和執(zhí)行落地，減少農(nóng)村政策偏離和實踐異化而產(chǎn)生的政府失靈問題。二是圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新型農(nóng)戶的重點需要，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融支撐體系。重點是根據(jù)小農(nóng)生產(chǎn)需求向新型經(jīng)營主體需求變遷升級以及農(nóng)村需求形態(tài)深刻變化的實際，整合政策性銀行、農(nóng)村新興金融機構(gòu)、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社等多主體力量，合理分工、優(yōu)化配置，引導金融機構(gòu)擴大和優(yōu)化新型經(jīng)營主體的規(guī)?；?jīng)營需求服務網(wǎng)絡和產(chǎn)品種類，建立與完善面向新型經(jīng)營主體的農(nóng)村金融供給制度，通過需求結(jié)構(gòu)的優(yōu)化倒逼供給質(zhì)量的提升。三是圍繞新型城鎮(zhèn)化的需要，構(gòu)建縣域小微經(jīng)濟金融支撐體系。注重城鎮(zhèn)化過程中新金融需求與傳統(tǒng)金融需求的供給銜接、注重農(nóng)村金融市場與城市金融市場的銜接，通過縣域金融的中間紐帶作用，構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融體系。四是支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展，滿足不同層次農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融需求主體的多元化，要求建立起多層次農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務供給體系，其中構(gòu)建普惠金融體系、促進普惠金融發(fā)展是重要舉措之一。滿足農(nóng)村最基本金融需求與保障弱勢群體金融需求可獲得的普惠性與準公共物品性決定政府必須在農(nóng)村普惠金融構(gòu)建中發(fā)揮主導作用。為此，政府要通過財政、稅收、法制等調(diào)控工具打造良好的政策環(huán)境，鼓勵引導規(guī)范農(nóng)村普惠金融發(fā)展，讓農(nóng)村金融市場的供給無短板、去死角。另外，盡管強調(diào)政府在農(nóng)村普惠金融建設(shè)中的作用，但這種作用要限于政策的導向方面，真正的金融供給還是要通過政府政策導向、制度規(guī)范、法制約束，保障市場交易的公平性、開放性，形成多元金融主體主動參與普惠金融建設(shè)的合理機制，根本上解決供需雙方利益不對等矛盾導致的普惠金融不普惠問題。

（三）立足實際，充分發(fā)揮政府在金融科技支持農(nóng)村金融發(fā)展方面的導向作用

當前，由于鄉(xiāng)村間公共服務供給的非均等化，一定時期內(nèi)農(nóng)村在短期內(nèi)不能從根本上解決金融市場供需矛盾，在這一現(xiàn)實背景下金融科技的應用在提升農(nóng)村金融市場供給能力方面發(fā)揮了重要作用。在金融科技投入多元主體中，企業(yè)一般比較重視應用技術(shù)研發(fā)，同時受利益驅(qū)動影響，在城鄉(xiāng)應用上必然存在城鎮(zhèn)偏好問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展中如何充分利用好金融科技，政府的作用越來越重要。一方面，政府要從國家層面制定好科技金融發(fā)展戰(zhàn)略，并注重與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對接，降低行業(yè)準入門檻，營造金融科技企業(yè)有序競爭環(huán)境，通過產(chǎn)業(yè)政策、科技政策的導向作用，引導企業(yè)加強互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及、開展涉農(nóng)電子商務、開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)移動通信網(wǎng)絡等新興技術(shù)，運用現(xiàn)代金融技術(shù)開展網(wǎng)絡銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付工具，有效發(fā)揮金融科技在培育充分競爭環(huán)境、降低交易費用和減少信息不對稱等方面的快捷高效優(yōu)勢，破解農(nóng)村金融市場固有矛盾。另一方面，政府應當在農(nóng)村金融市場具有應用前景的金融科技基礎(chǔ)領(lǐng)域、短期內(nèi)無法產(chǎn)業(yè)化但具有長遠戰(zhàn)略意義的前沿技術(shù)與關(guān)鍵核心技術(shù)環(huán)節(jié)，引導產(chǎn)學研聯(lián)合攻關(guān)，在金融科技與農(nóng)村金融融合發(fā)展上做好技術(shù)儲備與現(xiàn)實轉(zhuǎn)化，加強城鄉(xiāng)信息通道與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，彌補市場在金融科技供給上的短板，輔助市場提升農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的供給能力與供給質(zhì)量。

農(nóng)村金融自身發(fā)展中存在的問題是“三農(nóng)”問題的一個縮影，單一、短期性的政策不可能解決所有問題，需要政府立足長遠，在市場機制還不完善的現(xiàn)實背景下，充分發(fā)揮政策引導與調(diào)控作用。為此，在一定歷史時期內(nèi)，政府重點實施以上政策舉措的同時，還應當運用轉(zhuǎn)移支付、財政支持、稅收優(yōu)惠、定向降準、貼息補貼等綜合性手段、短期中期長期政策相統(tǒng)籌戰(zhàn)略、宏觀中觀微觀同時發(fā)力策略，加大對農(nóng)村金融領(lǐng)域的支持力度，不斷完善政策扶持體系，推動農(nóng)村金融良性發(fā)展。