淺析小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

周曉君 莊光賓

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融改革日漸深入，各類小額貸款公司日漸增多，滿足了中小企業(yè)發(fā)展所需的資金。但是對(duì)于小額貸款公司而言，如何科學(xué)、有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)未來(lái)發(fā)展控制的重點(diǎn)，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)損失的概率降低到最低，才能推動(dòng)小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展。因此，研究分析小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額貸款公司存在的問(wèn)題

（一）外部監(jiān)管體系不健全

1、法律監(jiān)管不完善。小額貸款行業(yè)的發(fā)展雖然十分迅猛，但是也存在一定的問(wèn)題，例如市場(chǎng)比較混亂，內(nèi)部監(jiān)管的力度不夠，外部的監(jiān)管不嚴(yán)格。首先從法律角度來(lái)看，目前對(duì)于小額信貸公司的相關(guān)規(guī)定不完善，沒(méi)有一部關(guān)于約束小額信貸的法律法規(guī)。現(xiàn)有的商業(yè)銀行法和公司法無(wú)法有效地運(yùn)用在小額信貸公司上，另外一些相關(guān)的國(guó)家性質(zhì)和地方性質(zhì)的小額信貸指導(dǎo)意見(jiàn)書雖然能夠應(yīng)對(duì)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，但是不具有權(quán)威性，對(duì)于一些小額信貸公司來(lái)講不具有約束性，在這樣的發(fā)展環(huán)境中，小額信貸公司沒(méi)有確切的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，就會(huì)頻發(fā)違規(guī)違法事件，無(wú)法有效的根治。

2、外部監(jiān)管存在漏洞。從外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)看，政府有關(guān)部門對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)行的現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查要在銀監(jiān)局的協(xié)助與指導(dǎo)下進(jìn)行。小額信貸公司的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、被政府監(jiān)管、被工商局監(jiān)管等，形成多部門監(jiān)管的局面，沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管形勢(shì)，在執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)的時(shí)候出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，形成監(jiān)管漏洞。

（二）資金來(lái)源渠道少

1、資金來(lái)源受限。小額信貸公司在發(fā)展過(guò)程中，資金的來(lái)源受到了嚴(yán)格的限制，首先要求小額信貸公司的資金必須為自有資金，也就是說(shuō)公司的資金來(lái)源主要是依靠股東繳納;其次，還對(duì)其可融入資金的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)行了限制，這樣就嚴(yán)重地制約了小額信貸的資金來(lái)源渠道。小額信貸公司由于資金來(lái)源受到嚴(yán)重的限制，導(dǎo)致其很難形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，公司資金鏈很容易斷裂，導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉，尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，一旦放款就難以收回，更容易觸發(fā)大規(guī)模小額信貸公司倒閉。

2、營(yíng)業(yè)收入來(lái)源單一。小額信貸公司營(yíng)業(yè)收入來(lái)源比較單一，主要依靠利息收益，在資金渠道受到限制的過(guò)程中，小額信貸公司的資金既要保持正常運(yùn)營(yíng)所需要的資金，還需要留存一定數(shù)量的準(zhǔn)備金，面對(duì)小額信貸市場(chǎng)旺盛的信貸需求，很多公司都只能控制借貸數(shù)量，等待回收本金和利息，嚴(yán)重地挫傷了小額信貸市場(chǎng)的積極性。由于小額信貸市場(chǎng)中，有大量的違規(guī)違法公司以高額的利息率牟取暴利，負(fù)面消息很多，所以一些大型的券商、保險(xiǎn)公司和企業(yè)都很少與之進(jìn)行合作。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善

1、人員風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善是小額信貸金融公司存在的最大問(wèn)題。像小額貸款公司在人員的招聘中入職門檻很低，對(duì)于員工沒(méi)有很多的要求，一些員工為了完成業(yè)績(jī)獲得更多的業(yè)績(jī)提成放寬對(duì)客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)，還有甚者與客戶合伙，包裝客戶征信信息，使得小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)從內(nèi)部就已經(jīng)開(kāi)始。還有的業(yè)務(wù)員由于自身金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，只能盲目地按照公司的規(guī)定辦事，在一些觸及金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上無(wú)法分辨。

2、放款流程簡(jiǎn)單化。像很多小額信貸公司的貸款流程是調(diào)查、審核、發(fā)放，這樣簡(jiǎn)單的放貸流程對(duì)于一些銀行貸款業(yè)務(wù)比較適用，因?yàn)殂y行的貸款利率低，如果客戶征信很好一定會(huì)首選銀行貸款，之所以選擇小額信貸公司是因?yàn)樽陨頉](méi)有過(guò)多的抵押物或是自身征信比較差，小額信貸公司面對(duì)這樣一類客戶群體，還采用簡(jiǎn)單的放款流程，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的放款流程還會(huì)被一些不法分子看中，在簡(jiǎn)單的流程中尋找缺口，通過(guò)這些遺漏的缺口騙取小額信貸公司資金。

3、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差。小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較差，小額信貸公司的資金主要來(lái)源于股東自有資金，缺少金融機(jī)構(gòu)的參與，缺乏一定的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，沒(méi)有制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，也沒(méi)有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，增加了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉。

二、小額貸款公司存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于小額貸款公司而言，很容易受到外部市場(chǎng)的變動(dòng)，而遭受損失。如股票價(jià)格的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等等。尤其是隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，它們以更加方便、快捷的操作方式，給小額貸款公司造成了巨大的沖擊。

2、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)：所謂不可抗力風(fēng)險(xiǎn)，如地震、臺(tái)風(fēng)等無(wú)法預(yù)見(jiàn)、避免以及克服的客觀風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)具有三個(gè)特點(diǎn)，即在貸款合同簽訂過(guò)程中無(wú)法預(yù)見(jiàn)，且無(wú)法避免也不能克服。尤其是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，很容易受到天氣變化以及其他自然災(zāi)害的影響，而這類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到小額貸款公司身上，勢(shì)必給小額貸款公司的發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1、資金風(fēng)險(xiǎn)：資金風(fēng)險(xiǎn)主要是指小額貸款公司存在的

資金不足等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，小額信貸公司的資金來(lái)源主要來(lái)源于銀行貸款和注冊(cè)資本金。對(duì)于只貸不存的小額貸款公司而言，一旦資金回流不足，勢(shì)必出現(xiàn)較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于小額貸款公司而言，其操作風(fēng)險(xiǎn)大

多體現(xiàn)在公司成立的初期，此時(shí)公司的相關(guān)規(guī)章制度尚不完善，員工本身的業(yè)務(wù)能力水平較低，導(dǎo)致出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性較高。此外，在小額貸款公司推出新業(yè)務(wù)過(guò)程中，也可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)操作不熟練，容易發(fā)生操作失誤，存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

對(duì)于小額貸款公司而言，必須重視企業(yè)內(nèi)部的各種制度完善，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持合規(guī)操作，來(lái)確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都真實(shí)有效，將風(fēng)險(xiǎn)控制策略落到實(shí)處。

（一）加強(qiáng)制度管理，堅(jiān)持合規(guī)操作

1、貸款前調(diào)查：在客戶貸款之前，必須對(duì)客戶的詳細(xì)情況進(jìn)行全面的了解，做實(shí)做細(xì)。同時(shí)明確相關(guān)負(fù)責(zé)人的職責(zé)，客戶經(jīng)歷作為貸款第一負(fù)責(zé)人，必須對(duì)客戶資料的調(diào)查真實(shí)性全面負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的責(zé)任。

2、貸款審批制度：所有的貸款必須經(jīng)過(guò)公司內(nèi)部審批

通過(guò)之后，方能發(fā)放。嚴(yán)禁任何違規(guī)違紀(jì)、中飽私囊等行為的發(fā)生，并要求相關(guān)審批責(zé)任人承擔(dān)連帶責(zé)任。

3、堅(jiān)持小額分散原則：所謂小額分散原則，就是嚴(yán)格按照有關(guān)要求，降低單戶貸款的最高上限，對(duì)于農(nóng)戶的貸款額度不高于 20 萬(wàn)元，中小企業(yè)的貸款額度不高于 50 萬(wàn)元。

（二）規(guī)范資金管理

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，抓住“三農(nóng)”“中小企業(yè)”市場(chǎng)，充分發(fā)揮小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)靈活性特點(diǎn)，做好基本客戶群體的服務(wù)工作。

2、擴(kuò)大融資來(lái)源，除了充分利用當(dāng)前的銀行融資政策之外，還需要逐漸步入資本市場(chǎng)，通過(guò)“新三板”實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)融資，拓寬企業(yè)的資金來(lái)源。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于小額貸款公司而言，在企業(yè)的發(fā)展道路上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重限制了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的反應(yīng)，小額貸款公司必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)相關(guān)制度的建設(shè)，規(guī)范內(nèi)部操作，拓寬融資渠道，積極引入信息化技術(shù)，全面掌握和了解客戶的實(shí)際情況，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康良性發(fā)展。